Кредитование малого и среднего бизнеса растет, но вместе с тем растут и задолженности по кредитам — за 2018 год они увеличились на 6,7%. Почему так происходит — тема для отдельной статьи. Сегодня мы разберем, что делать, если предприниматель взял кредит, а отдавать нечем.
Очевидные выходы, когда нечем платить кредит
Эти способы первыми приходят на ум, когда становится нечем платить по кредитам. Но они приносят временное облегчение.
Способ 1. Продать имущество/занять у друзей
Хорошо, если есть лишняя квартира или обеспеченные друзья, которые займут необходимую сумму — можно погасить долг перед банком и сэкономить на процентах. Но если бизнес тонет, то лучше поискать другие пути, потому что в итоге можно остаться без денег, недвижимости и друзей.
Способ 2. Взять еще один кредит в другом банке, чтобы перекрыть текущий
Способ рабочий, но помогает не всегда. Перед тем, как решиться на этот шаг, нужно просчитать риски:
- Узнать точную ставку кредита и рассчитать сумму переплаты. Ставка по новому кредиту может быть выше предыдущей и вместо уменьшения долговых обязательств получится их увеличение.
- Выяснить сумму страховки. Банки хотят уменьшить риски кредитования и обязывают заемщика оформить страховку. Формально, они не имеют права заставить оформить страховой полис, но по факту, заемщик вынужден его оформить, иначе кредит ему не выдадут — хитрые формулировки в договоре ставят выдачу кредита в полную зависимость от оформления страховки. От нее можно отказаться после выдачи кредита, но нужно внимательно читать договор — часто при отказе повышается ставка и переплата будет больше.
- Оценить свои возможности. Если в бизнесе дела идут не очень, то новый кредит с увеличенным ежемесячным платежом может погубить его.
Кредит в другом банке предоставляет временную отсрочку, но не решает проблему. Предприниматель вместо облегчения получает дополнительную финансовую нагрузку, с которой справиться будет гораздо труднее.
Способ 3. Оформить кредит в МФО
- Если вы видите, что деньги кончаются и на выплату кредита их может не хватить, прежде чем обратиться в МФО, попробуйте сначала сократить бизнес-расходы.
- Микрофинансовые организации выдают кредиты даже с плохой кредитной историей. Но:
- Сумма может быть меньше необходимой.
- Проценты по кредиту неподъемные — в некоторых организациях они доходят до 700% годовых. Процент посчитать просто: если в МФО ставка в день 2% , то в год — 730% (2*365), если 1,5% — то 540%. К примеру, сумма кредита 100 000 рублей, ставка — 1,5% в день, это 1500 рублей. Через 20 дней нужно отдать 1500*20=30 000 рублей процентов и тело кредита 100 000 рублей — 130 000 рублей. Через 40 дней — 160 000 рублей.
- Займ выдается на короткий срок. Обычно это 3-6 месяцев, в редких случаях — 1-3 года.
Но есть и хорошие новости:
С 28 января 2019 года максимальная ставка по кредиту — 1,5% в день, а переплата не может превышать размер кредита более чем в 2,5 раза. С июля 2019 года условия меняются: максимальная ставка — 1%, переплата — не больше 2-х размеров суммы кредита.
Подводные камни: Этот закон работает только на потребительские кредиты сроком до года и не действует на займы меньше 10 000 рублей. ИП может взять займ как физлицо, но максимальная сумма в этом случае — 1 000 000 рублей. При кредитовании ИП максимальная сумма — 5 000 000 рублей.
Людмила Ярухина, финансовый аналитик, консультант, тренер. Автор книги «Финансы для нефинансистов»
«У меня один совет для предпринимателей, которые решили взять новый кредит или займ в МФО — составить четкий план возврата денежных средств и строго соблюдать его. Но я бы не рекомендовала эти способы — они не помогают решить финансовые проблемы, а усугубляют их.Займ в МФО можно брать только в нескольких случаях:– когда деньги нужны на короткий период времени, и вы точно рассчитали срок возврата. Один-три месяца даже при большой процентной ставке дадут вам не такую большую сумму процентов в абсолютном выражении,– под оборот (для покупки товаров с быстрым сроком оборачиваемости, чтобы можно было реализовать продукт и с прибыли погасить проценты),– когда есть задержка по оплате продукта или услуг от дебитора. В этом случае не забудьте переложить на него бремя уплаты процентов за дополнительное финансирование, к которому вы вынуждены прибегнуть в связи с задержкой платежей. Конечно, этот способ подойдет только тем, у кого есть покупатели с рассрочкой платежа, как правило, это рынок b2b.
Во всех остальных случаях брать кредит в МФО — это загонять себя в финансовую ловушку»
Неочевидные способы
Многие предприниматели стараются перекрыть кредит любыми средствами, даже в убыток себе, хотя самый логичный и выгодный путь в этом случае — обратиться в свой банк и честно сказать, что стал временно неплатежеспособным.
Банкам выгодно, чтобы заемщик погасил кредит, и они готовы пойти навстречу — предоставить кредитные каникулы или рефинансировать кредит. Эти способы самые экономически обоснованные.
Способ 1. Кредитные каникулы для ИП
Кредитные каникулы — отсрочка платежа по кредиту. Банк может либо полностью отменить платежи на определенный срок, либо установить отсрочку погашения основного долга или процентов по нему. Повлиять на решение банка нельзя — он сам определяет условия, исходя из текущей ситуации.
Чтобы получить кредитные каникулы, заемщику нужно доказать, что у него изменились обстоятельства по сравнению с теми, которые были на момент подписания кредитного договора.
Во время кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пеню, но проценты по кредиту — начисляет. Заплатить их придется в конце срока кредитования.
Кредитные каникулы можно взять не только тогда, когда уже нечем платить кредит банку — часто банк указывает в договоре возможность предоставления кредитных каникул один раз в год. Если такого пункта в договоре нет, то банк вправе отказать в предоставлении отсрочки по платежам и обязать его это сделать невозможно.
Виды кредитных каникул
Банк может рассмотреть один из вариантов отсрочки платежей:
- Полные кредитные каникулы — заемщик не платит ни основной долг, ни проценты по нему. Этот вариант выгоден заемщику, но невыгоден банку. Отсрочку дают максимум на 3 месяца, срок погашения увеличивается на период отсрочки. Проценты за время «простоя» заплатить придется, но позже.
- Каникулы на основной долг — заемщик не платит долг, но платит проценты. Эта схема выгодна банку, но заемщику — нет, так как основной долг не уменьшается и по окончании каникул сумма ежемесячного платежа увеличится. Период каникул — на усмотрение банка, от месяца до года.
- Каникулы на проценты по кредиту — заемщик платит основной долг, но не платит проценты. Когда каникулы закончатся, уменьшится сумма основного долга и, следовательно, сумма процентов. Это выгодно заемщику, но невыгодно банку, поэтому он редко предоставляет такой вид отсрочки.
Чтобы получить кредитные каникулы, нужно обратиться в банк с заявлением. Желательно, до даты ближайшего платежа. Если рассмотрение заявки затянется и пройдет дата погашения, то банк может расценить это как просрочку платежа и наложить штраф за несвоевременное погашение кредита.
Способ 2. Рефинансирование кредитов для ИП
Рефинансирование — это, по сути, новый кредит, который выдают, чтобы погасить старый. Ставка по рефинансированию обычно ощутимо ниже, чем ставка обычного кредита, поэтому этот способ — оптимальный.
Есть один нюанс: банк, который выдал кредит, крайне неохотно соглашается на рефинансирование — ему не выгодно. Кредит на рефинансирование часто берут в другом банке.
Но лучше уточнить в своем банке, возможно ли провести перекредитование, и только в случае отказа обращаться в другие финансовые организации.
Рефинансирование кредита помогает уменьшить срок кредита или ежемесячные платежи. В случае, когда платить кредит нечем, рефинансирование помогает обойтись без просрочек и штрафов и при этом уменьшить сумму переплаты.
Документы, которые нужны для рефинансирования кредита для ИП
Банки рефинансируют кредиты ИП, которые работают больше года. При этом есть установленные минимальные и максимальные суммы для рефинансирования. Например, кредит в 30 000 рублей рефинансировать не будут, а в 200 000 уже могут. Суммы для рефинансирования надо узнавать в выбранном банке.
Документы, которые нужно предоставить в банк:
- Декларацию 3-НДФЛ, УСН или ЕНВД.
- Оборотная выписка с расчетного счета компании.
- Пакет документов по всем выданным кредитам.
- Справка об остатке задолженности по каждому кредиту.
- Справка о платежной дисциплине.
Справки по кредитам и справку о платежной дисциплине выдает банк, в котором взят кредит.
Когда нечем платить кредиты банку, то рефинансирование — выход из сложной ситуации. При этом у ИП сохраняется чистая кредитная история и он экономит деньги, так как снижается процентная ставка по кредиту и уменьшается сумма основного долга.
Людмила Ярухина:
«Когда вы берете кредит, вы должны понимать, на что вы его берете. Вам нужны деньги, чтобы погасить прошлый кредит или вы хотите взять большую сумму, чтобы погасить долг и еще оставить немного денег себе? Взять лишние деньги и кинуть в оборотку — это неправильная история. Потому что у вас увеличится размер кредита и ежемесячные платежи, а активов не прибавится. Совет один: брать ровно ту сумму, которая нужна для полного погашения предыдущего кредита, а не увеличивать долг. В книге «Финансы для нефинансистов» есть отдельная глава, которая посвящена этому вопросы. Она так и называется: «Как рассчитать потребности в кредите», почитайте»
Способ 3. Банкротство ИП
Если бизнес не приносит прибыли, расходы превышают доходы и нет денег заплатить кредит ИП — это банкротство.
Только за первый квартал 2019 года процедуру банкротства запустили против 13 310 человек, хотя за весь 2018 год признали банкротами чуть меньше 9 000 предпринимателей. Начать процедуру банкротства может как сам предприниматель, так и его кредиторы.
Когда можно считать ИП банкротом
ИП считают банкротом, если он не может никаким образом вернуть долги, оплатить коммунальные услуги, налоги, зарплату работникам и аренду. Просрочка по кредиту не всегда служит поводом для признания банкротства.
Банкротство ИП регламентируется Законом №217-ФЗ. Перед тем, как объявить себя банкротом, нужно понять, подходит ли ситуация под это определение. По закону банкрот это человек, сумма долгов которого превышает 500 000 рублей и который не может заплатить кредиторам вовремя.
Важно: Предприниматель, который попадает под это определение, должен подать в Арбитражный суд иск о признании себя банкротом в течение 30 дней с момента, когда долг стал больше 500 000 рублей и заплатить ему было нечем. Если он этого не сделает, то суд назначит ему штраф в размере до 10 000 рублей.
Обращаться в суд с иском о признании себя банкротом можно и заранее, если уже понятно, что выплаты по обязательствам сделать невозможно.
Документы, которые нужно предоставить в суд (2019г.):
- Заявление в произвольной форме о признании себя банкротом.
- Квитанция об уплате госпошлины (300 рублей для физлиц и 6000 рублей для ИП).
- Документы, которые подтверждают, что есть задолженность (выписки из банков, накладные, квитанции из госучреждений, налоговой и т.п.).
- Свидетельство ИП.
- Выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ.
- Список всех кредиторов.
- Список всех должников.
- Опись имущества.
- Справка о доходах за последние 3 года.
- Справка обо всех сделках, которые были проведены в последние 3 года.
- Справка о наличии счетов в банке.
- Копии СНИЛС и ИНН.
- Копия свидетельства о заключении/расторжении брака или копия брачного договора.
- Копия свидетельства о рождении ребенка.
- Бухгалтерский баланс на последнюю отчетную дату.
Заявление и документы нужно отправить в Арбитражный суд по месту прописки почтой. Но можно подать заявление и онлайн, не позднее, чем за 15 календарных дней до поездки в суд.
Чем грозит банкротство ИП
Банкротство ИП не списывает с него все долги — остаются задолженности по коммунальным услугам, алименты, их все равно придется выплачивать.
ИП отвечает по обязательствам своим имуществом — суд наложит арест и вещи будут проданы в счет погашения долга. Конечно, не вся собственность — есть список неприкосновенного имущества, которое не может быть продано.
Единственное жилье не могут продать в счет погашения долга, но если квартира в ипотеке — имеют право. Нужно очень хорошо подумать перед тем, как объявлять себя банкротом и выбрать другой способ рассчитаться с долгами.
ИП-банкрот в течение трех лет не может работать на руководящей должности и вряд ли ему в ближайшие 5-10 лет выдадут кредит. Хотя формально оснований для отказа в кредите нет, банки настороженно относятся к заемщикам, которые уже объявляли себя банкротами, и предпочитают не рисковать.
Если предпринимателя объявили банкротом, то снова открыть свое дело он сможет не раньше, чем через 3 года — закон запрещает снова оформлять ИП раньше этого срока.
Объявить себя банкротом — выход, когда нечем платить кредиты. Но стоит ли это делать, принимая во внимание все минусы?
Людмила Ярухина:
«Я не приветствую банкротство в принципе. Потому что если вы рассматриваете свою ситуацию как временные трудности, если видите себя в будущем предпринимателем, то лучше в банкротство не входить. В любом случае, какое бы решение суд не вынес по вашему делу — признал банкротом или нет, «клеймо» на вас останется. Поставщики, кредиторы — это реальные бизнесы и реальные люди, которые с вами работали будут помнить, что однажды вы стали банкротом. Ваша репутация будет подмочена и даже если с вами будут иметь коммерческие отношения, то при самых жестких условиях, например, 100% предоплате. Жизнь впереди долгая, трудности и сложности в бизнесе будут. Не стоит пытаться решить их так радикально.Более подробно о том, как рассчитать сумму потребности в кредите, я написала в книге “Финансы для нефинансистов” (в рубрике дельных советов этот раздел так и называется).В заключение, я хочу дать предпринимателям несколько важных правил финансовой безопасности, которые помогут не попадать в столь сложные ситуации.1. Первое правило финансовой безопасности: взвешивать свои активы и обязательства. Самый простой способ — вести учет своих активов (что вы имеете) и своих обязательств (кому и сколько вы должны). Разумеется, учитываем только то, что относится к бизнесу. Это можно делать самым простым способом: взять лист бумаги, расчертить его пополам и заполнить колонки: в левой — что вы имеете (товары на складе и в магазине, ваши дебиторы, деньги на счете и в кассе), в правой колонке — кому и сколько вы должны (кредиты банков, долги поставщикам, долги персоналу по заработной плате и т.д.). Эта полезная привычка — периодически замерять свой баланс активов и обязательств, — позволит вам держать руку на пульсе и не оказываться в сложной ситуации.2. Второе правило: новые кредиты брать только под новые проекты. Нельзя просто взять деньги для того чтобы закрыть старые дыры. Если нет новых договоров или направлений, то влезать в новую финансовую кабалу не стоит. Исключением может быть только ситуация, когда множество мелких займов с большим процентом от частных лиц вы заменяете банковским кредитом на приемлемый срок и процент. В этом случае рефинансирование сыграет вам в плюс: вы уменьшите ежемесячные суммы выплат и снизите процент.3. Третье правило финансовой безопасности: все кредиты, взятые для бизнеса, направляются именно туда. Если вы берете краткосрочный кредит под оборотку, то не стоит тратить эти деньги на свои личные цели: покупку квартиры, машины или ремонт в доме, рассчитывая на то, что вот-вот бизнес принесет вам заслуженные дивиденды, которыми вы и будете оплачивать свои обязательства перед банком.
Развитие событий бывает непресказуемым: прибыли может не быть, или она будет недостаточной, и вы будете вынуждены вытаскивать из оборотки на погашение платежей, обескровливая бизнес. Это пожалуй, самая нехорошая история из всех возможных, и мне, увы, пришлось немало видеть таких последствий»
Самый неочевидный способ
Устроиться на работу. Иногда это единственный выход погасить кредиты в банках и вылезти из долговой ямы. Заниматься бизнесом придется в свободное от работы время, это тяжело. Но зато будет ежемесячный стабильный доход, который поможет справиться с финансовыми трудностями.
Мы рассказали, что можно делать, если вы оказались в тяжелом финансовом положении и платить по обязательствам не можете. Наш последний совет — всегда ведите финансовый учет, чтобы не задаваться вопросом – где взять деньги. Надеемся, что наша статья поможет вам найти выход без больших финансовых потерь.
Банкротство физического лица, последствия для должника, родственников, кредитной истории
Подавляющее количество людей, которые приходят к нам на консультацию, больше всего волнует вопрос о последствиях банкротства. «Что будет, когда меня признают банкротом?», «Моя кредитная история безнадежно испорчена?», «Как банкротство отразится на моих родных и близких?» – эти и многие другие вопросы возникают при принятии решения о законном списании долгов.
В этой статье мы развеем мифы и заблуждения, разобрав негативные и позитивные последствия банкротства физических лиц.
Последствия банкротства, установленные законом
Законодатель установил четыре официальных следствия банкротства физического лица:
- 5 лет вы обязаны предупреждать потенциального кредитора о том, что признавались банкротом;
- 5 лет вы не сможете обанкротится повторно;
- 3 года вы не сможете занимать руководящие должности или каким-либо иным образом участвовать в управлении юридическим лицом или страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании;
- 10 лет вы не сможете занимать руководящие должности в банках и других кредитных организациях.
Несмотря на исчерпывающий перечень, на практике гражданин ощущает на себе ряд самых разных последствий банкротства физических лиц, причем не только отрицательного, но и положительного характера.
Получить бесплатную консультацию
Последствия признания банкротом
Признание гражданина банкротом – с этого и начинается непосредственно процедура банкротства. После подачи заявления гражданина о финансовой несостоятельности, суду необходимо оценить его обоснованность и принять решение о наличии оснований для удовлетворения заявления и введении процедуры банкротства.
Отрицательные последствия
Именно с момента принятия судом положительного решения для вас наступает первый блок ограничений:
- вы не сможете самостоятельно распоряжаться денежными средствами на своих счетах: снимать деньги, пользоваться картами и т.д. –ответственным за финансовые операции становится арбитражный управляющий.
- максимальная сумма, которую вы сможете получать из своего официального дохода, равна прожиточному минимуму в регионе проживания + 50% прожиточного минимума на содержание каждого ребенка при наличии второго родителя + выплаты, из которых в соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» нельзя производить удержания;
- накладывается запрет на совершение сделок с собственностью;
- при наличии машин, квартир, оружия, за исключением единственного жилья, — все это надлежит реализовать, а вырученные средства пойдут на погашение задолженности.
Положительные последствия
Но имеет место и ряд положительных моментов:
- исполнительные производства, открытые на основании судебных постановлений, должны: при введении реструктуризации долгов – приостановлены, при введении реализации имущества – окончены. Это означает, что с вас больше не будут удерживать деньги из зарплаты или пенсии, а все, что удержано с момента вынесения постановления будет возвращено;
- если недобросовестные банки или коллекторы вместо того, чтобы включиться в реестр на погашение требований, продолжат инициировать разбирательства в районных и мировых судах, — по заявлению должника такие дела подлежат оставлению без рассмотрения;
- размер задолженности прекращает расти: прекращается начисление штрафов и пеней за неуплату.
Кредитная история после банкротства
С момента, когда вы допустили первую просрочку внесения платежей по кредиту, история заемщика уже считается запятнанной. Но помните, что при завершении процедуры банкротства вы полностью освобождаетесь от обязательств, т.е. перед заимодавцем они считаются погашенными, а не просроченными.
Напомним, что в течение 5 лет после завершения банкротства при обращении в банки за очередными кредитами, вы обязаны уведомлять о своем статусе – юридически это никаким образом не влияет на результат по выдаче кредита или займа, но фактически – остается на совести заимодавца. Вместе с тем, уже через 10 лет сведения об истории аннулируются, и вы спокойно возьмете на себя новые обязательства, предварительно оценив «за» и «против».
Банкротство физических лиц: последствия для родственников должника
Члены семьи – первые, кто оказывается в зоне риска при допущении вами просрочек перед банками. Они те, кому звонят и угрожают коллекторы; те, кому приходится терпеть лишения из-за накопившегося долгового бремени.
Приняв решение объявить себя неплатежеспособным, необходимо понимать, что кроме вас имущественные риски могут коснуться и граждан, владеющих имуществом вместе с вами на праве общей совместной или долевой собственности.
Общая совместная собственность – это машина, купленная в период брака. При введении реализации, указанный автомобиль будет продан, а деньги от его продажи переданы в конкурсную массу в счет погашения долга. Если стоимость автомобиля превышает размер долга – остаток возвратят должнику.
Как установлено законом, здесь доли у супругов равны, но несмотря на то, что второй супруг получит компенсацию в виде половины стоимости имущества, лишаться автомобиля совсем – не самое приятное для супруга.
Общая долевая собственность возникает, например, если вы с братом вступили в наследство после смерти бабушки. Ваша доля в праве на недвижимость будет реализована, деньги пойдут на погашение обязательств, а брату придется уживаться с новыми «соседями».
Но кроме минусов, видим и очевидные плюсы: как только вы будете объявлены банкротом, прекратятся несмолкающие звонки и коллекторов как вам, так и родным и друзьям.
Получить бесплатную консультацию
Заберут ли квартиру при банкротстве?
Не нужно волноваться: единственное жилье не подлежит реализации. Как судья определяет, что именно не подлежит отчуждению? Приведем пример.
У вас зарегистрировано право на квартиру; вы вместе с семьей зарегистрированы в ней по месту жительства – она и есть ваше единственное жилище. Но если вам принадлежит комната в общежитии, дом, то чем-то придется пожертвовать и выбрать объект недвижимости, который вы защитите «иммунитетом единственного жилья» — второй объект нужно продавать.
Но из любого правила имеются исключения – если единственное жилье находится в залоге у банка, то вне зависимости от того, есть ли вам куда пойти, его продадут, в случае, если банк включится в реестр кредиторов и заявит о взыскании с вас задолженности по ипотеке.
Как банкротство отразится на работе?
Никак. У работодателя нет законных оснований уволить вас из-за того, что вы стали неплатежеспособным. Вопрос о том, как решать возникшие финансовые трудности, касается только вас, особенно, если вы выбрали законный способ избавления от проблем.
Наиболее часто проблемы на работе возникают у должников, когда недобросовестные коллекторы начинают применять незаконные способы «выбивания» задолженности, в том числе и звонки работодателю.
Не стоит доводить ситуацию до крайней точки, когда работодатель, после общения с коллекторами, решит, что вы портите его репутацию и «предложит» уйти по собственному желанию – сделайте верный выбор и инициируйте процедуру банкротства.
Банкротство гражданина – это хорошо отработанный и понятный юридический механизм, и его алгоритм человеку с опытом довольно легко предсказать. Если у вас проблемы с долгами, нечем платить по кредиту, имеются неразрешимые финансовые сложности, обращайтесь в нашу компанию, и, в ходе бесплатной консультации, мы ответим на любые вопросы и поможем законно освободиться от обязательств.
Как объявить себя банкротом по новому закону. Что важно знать :: Новости :: РБК Инвестиции
В сентябре в силу вступит закон, который позволит россиянам проходить внесудебную процедуру банкротства. Это позволит сэкономить деньги тем, у кого большие проблемы с долгами
Пользователь jules2000 / Shutterstock
В конце июля президент России Владимир Путин подписал закон, упрощающий процедуру банкротства граждан. Документ вступит в силу с 1 сентября 2020 года. Портал «Сравни.ру» объяснил, как это будет работать.
Как процедура банкротства работает сейчас
Для признания себя банкротом по действующему законодательству нужно обращаться в арбитражный суд по месту регистрации. Это касается тех, кто не может выплачивать долги от ₽500 тыс.
Если человек сам подает заявление, то сумма может быть меньше, однако решение остается на усмотрение судьи. Кроме того, должнику назначают финансового управляющего, которому нужно платить за работу.
Также нужно заплатить госпошлины арбитражных судов.
В случае, если у человека есть доходы, то ему могут дать рассрочку по выплате долгов на три года. Если нет, то его имущество продадут. Кроме единственного жилья, его продать не могут. Полученные средства пойдут на погашение долгов, но если их будет не достаточно, то оставшуюся часть спишут.
По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, за шесть месяцев 2020 года финансово несостоятельными признали 42,7 тыс. россиян. Это на 47% больше, чем за аналогичный период прошлого года.
В июне суды признали банкротами в 2,2 раза больше граждан, чем годом ранее. Их число составило 11,5 тыс. человек.
Ни в один другой месяц с 2015 года, когда вступил в силу закон о банкротстве физлиц, не было такого количества рассмотренных дел о финансовой несостоятельности.
Руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин объяснил РБК, что подобная ситуация связана с ограничениями, введенными из-за пандемии коронавируса. По его словам, суды на время самоизоляции рассматривали меньше дел о банкротстве, а затем наверстали упущенное. Однако Юхнин полагает, что связанные с COVID-19 факторы не будут влиять на число банкротств как минимум до весны 2021 года.
Как закон изменится с сентября
Когда новый закон вступит в силу, то граждане смогут воспользоваться внесудебной процедурой банкротства. В Госдуме отмечали, что судебная процедура не всем по карману — она обходится примерно в ₽100 тыс.
, а новая будет бесплатной. Должнику не будут предоставлять финансового управляющего, и судебных госпошлин тоже не будет. За рассмотрение заявления и включение данных в реестр также не нужно будет платить.
Кроме того, изменится сумма долга, которая может стать основанием для банкротства. Процедурой можно будет воспользоваться, если у человека долги от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. Однако в отношении должника должно быть прекращено исполнительное производство из-за невозможности взыскать средства. То есть пристав не нашел у него ни имущества, ни денег, которые могли бы покрыть долги.
Когда человек подает заявление о банкротстве, то ему больше не начисляют проценты, пени и штрафы, поэтому размер долга не растет. Но это не относится к некоторым категориям долгов, например, задолженности по алиментам, по возмещению морального вреда или вреда, причиненного здоровью и жизни. Такие долги продолжат расти, и их нужно будет выплачивать.
Как подать заявление на банкротство
Документ можно подать через многофункциональные центры госуслуг (МФЦ) по месту жительства или пребывания. В заявлении должнику нужно перечислить кредиты и размер невыполненных обязательств.
В течение одного рабочего дня МФЦ должен проверить данные на сайте Федеральной службы судебных приставов, чтобы подтвердить прекращение исполнительного производства и отсутствие новых исполнительных листов.
Затем не более чем за три дня информация о начале внесудебного банкротства должна появиться в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Центр госуслуг вернет заявление, если не найдет нужных данных.
Решение можно обжаловать в арбитражном суде по месту жительства либо написать новое заявление через месяц. Повторно подать на банкротство можно будет не ранее чем через десять лет.
Что ждет должника после подачи документов
Процедура банкротства будет длиться полгода. В этот период человек не может брать новые займы и кредиты.
Внесудебное банкротство прекратится, если должник получил в собственность имущество. Например, в наследство, в дар, в результате оспаривания сделки. Тогда он обязан сообщить об этом в МФЦ в течение пяти рабочих дней.
Кредиторы тоже могут прекратить процедуру банкротства, если должник не указал их в заявлении, занизил размер долга либо если у него найдут имущество. В этом случае банкротство будет проходить через суд. Если претензий со стороны кредиторов не будет и человека признают банкротом, то ему спишут долги.
Кроме того, если человека признали банкротом, но в заявлении он указал сумму долга меньшую, чем есть на самом деле, то ему спишут долги именно того размера, который он написал. Если больше — то спишут сумму реальных долгов.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Банкротство физических лиц: как официально не платить по долгам? — читайте от Финэксперт
В 2015 году вступил в силу Закон о банкротстве физических лиц. Исходя из его положений, правом подачи заявления в суд на признание банкротом обладает не только кредитор, но и должник. Каковы последствия этого шага? Как изменятся отношения должника и кредиторов? Далее – о новшествах.
Закон о банкротстве физических лиц запрещает реализацию единственного жилого помещения.
Если общий размер долга банковским организациям, налоговым органам, либо, допустим, долг за жилищно-коммунальные услуги не достигает суммы в пятьсот тысяч рублей, у гражданина есть право подачи заявления на банкротство. Но при этом он должен обладать доказательствами собственной несостоятельности. Как вернуть долг банку читайте в этой пошаговой инструкции.
На сегодняшний день многими компаниями предлагается следующее: за определенную денежную сумму они предлагают обанкротить любого человека, и, само собой, у некоторых это может и прокатить. Но подобные действия могут испортить репутацию человека, и привести уже не к кредитной, а уголовной истории (до шести лет лишения свободы).
Занимательный процесс реструктуризации
[bankrot]Итак, человек осознал, что выплатить свой долг не сможет, и подал документы в арбитражную инстанцию по месту жительства (перечень судов является обширным и включает в свой состав справки об имущественных сделках, кредитную историю, выписки со счетом и так далее).
Судом будет проведена проверка, законно ли должником осуществлена подача заявления на банкротство. Если все это сделано в рамках закона, происходит назначение финансового (арбитражного) управляющего. Он является человеком, через которого судом осуществляется контроль финансового благосостояния банкрота, его финансовых операций.
Далее есть два варианта, как может развиваться сложившаяся ситуация.
Вариант первый: человек не обладает постоянным источником дохода и считается банкротом. Если источник дохода существует – суд откажет гражданину в статусе банкрота и введет процесс реструктуризации долгов.
Целью реструктуризации является восстановление платежеспособности физического лица. Суд, должник, кредитор и арбитражный управляющий занимаются сменой условий, порядка и временного периода погашения задолженности. Должнику перестают начислять пени, штрафные санкции, а также проценты по обязательствам «из прошлого».
На выполнение согласованного плана у гражданина есть три года (это максимальный срок). В этот временной период гражданин не сможет осуществлять следующее: не сможет брать новые займы, а все большие сделки и покупки будет контролировать финансовый управляющий.
Главный вид задолженности физических лиц – это долги по потребительскому кредитованию (шесть триллионов рублей) и по ипотечному кредитованию (свыше трех триллионов рублей).
Просрочка той же ипотеки у российских граждан составляет приблизительно 35 млрд рублей, а с выплатой потребительских кредитов опаздывают примерно 14% физических лиц.
По мнению аналитиков, новый закон не окажет существенного влияния на общую картину с высокой закредитованностью физических лиц.
«Банковскими учреждениями изначально закладываются риски невозврата в процентные ставки по займам. По этой причине банковские учреждения от нового закона не пострадают. Естественно, теперь им придется более пристально оценивать платежеспособность заемщиков: никому не хочется, чтобы проблемные долги увеличивались. Надежные лица получают кредиты, с должниками разбираются в суде.
На сегодняшний день количество исковых заявлений банковских учреждений о досрочном погашении долга существенно выросло. Буквально год назад банковские специалисты осознали, что граждане постараются воспользоваться банкротством.
Еще тогда банковские учреждения занялись «очищением хвостов» и взысканием задолженностей, чтобы успеть все до вступления закона в силу», — комментарий по банковской позиции председателя Арбитражного третейского суда города Москвы, Алексея Кравцова.
Главная идея принятого закона – снизить социальную напряженность (по мнению эксперта). Прослушав красочные рассказы банковских специалистов о простоте займов, физические лица собрали большой объем кредитов. Весь нюанс заключается в том, что доходы многих заемщиков – ниже среднего.
Такое неплохое на первый взгляд решение – осуществлять выплату большого кредита небольшими суммами – привело к грустным последствиям: набравший холодильники и телевизоры человек потерял средства на существование. Альтернатива – популярная в мире процедура банкротства физических лиц.
«Возможно, произойдет снижение социальной напряженности – но лишь пока граждане не осознают, что их доходы после данной процедуры не увеличатся», — отмечается Алексеем Кравцовым.
Каким образом выплатить все счета и не пойти на улицу?
Учитывая снизившиеся доходы, российские граждане стараются любой ценой избавиться от долгового рабства.
Происходит фиксация четкой тенденции: люди перестали брать новые кредиты и стараются выплатить существующие: на начало года новых кредитов было выдано на 17% меньше, чем погашено старых (такие данные предоставило Объединенное кредитное бюро).
Граждане гасят лишние кредиты, стараются погасить хотя бы один из них. В стране приблизительно 15 миллионов человек обслуживают сразу свыше двух займов, но их количество стремительно уменьшается. Оно и неудивительно, ведь чем больше кредитов имеет плательщик – тем сложнее их все погасить.
В такой ситуации есть выгода от реструктуризации: у гражданина появляется возможность избавиться от чрезмерной долговой нагрузки и «спокойно» выплатить тому, кому еще это сделать получится.
От процедуры получают выгоду и банковские учреждения – они получают шанс на возврат части долга.
Реструктуризация невозможна для тех граждан, у которых есть непогашенная судимость за экономические преступления, с определенными видами административных правонарушений, а также те, кого уже признавали банкротом в течение пяти лет до реструктуризации.
Банкрот, но денег должен
Вариант второй: источник дохода у человека отсутствует. Тогда судебная инстанция признает его банкротом. Это может произойти автоматически – в случае непредставления плана реструктуризации в отведенный срок либо его неодобрения кредиторами.
С такого момента к финансовому управляющему переходит право распоряжения счетами и имуществом должника. Судом будут списаны почти все долги, а имущество продадут (реализуют) на торгах.
Запрещается продажа с молотка единственного жилья, если оно не является залогом по долгу. Что же касается ипотечного жилья, его не заберут, если оно является единственным и в нем прописаны несовершеннолетние.
Продавать можно лишь имущество должника и его законной жены (мужа), но не иных членов семьи.
Выплачивать все же придется: алименты и многие другие долги, не имеющие отношения к займам и кредитам. Также открыты другие вопросы, допустим, есть ли вариант подачи на банкротство из-за долгов, возникших до вступления закона в силу.
Не очень понятно, есть ли возможность у человека объявления себя банкротом как гражданина, если в этот же момент он проходит процесс банкротства в качестве предпринимателя.
Разъяснить эти и иные аспекты должен Верховный суд (ВС) — он опубликует постановление пленума о банкротстве.
Вы — банкрот. Как же жить дальше?
Если Вы один раз стали банкротом, далее банками будут с большой осторожностью предоставляться Вам деньги. Ваша история навсегда будет помечена этим ярлыком.
Допустим, спустя 10 лет физическое лицо – надежный плательщик по счетам, неплохо зарабатывающий, но статус банкрота никуда не денешь.
Хотя законом и предоставляется возможность «соскочить» берущим новые кредиты для погашения старых, получение какой-либо прибыли или обеспечение качественной жизни станет нереальным.
Если же это реструктуризация — по истечении трех лет заемщик осознает, что денег у него как не было, так и нет, то есть он вернулся «к разбитому корыту», только без кредиторов.
«Сложность не в знаниях, а в том, что у арбитражных судов кадровый голод», — сообщается Кравцовым. Еще шесть месяцев назад ими начал проводиться массовый набор персонала для рассмотрения споров о банкротстве.
Аналитиками предсказано существенное увеличение очередей по арбитражным инстанциям. На сегодняшний день подача искового заявления в арбитражный суд занимает два часа, а после наплыва банкротов это будет уже в два раза больше часов.
Если на сегодняшний день судебные заседания проходят с шагом в 1,5 месяца, то произойдет его увеличение до 2 месяцев.
Может быть, для рассмотрения дел о банкротстве физлиц первое время суды будут вынуждены вводить отдельный день работы, что сократит время на рассмотрение остальных видов дел.
Если инициатором банкротства гражданина выступает сам банк, необходимо, чтобы судом было признано право требования долга. Данную процедуру суд может растянуть на срок более месяца.
Банкротство — недешевое удовольствие
Затраты на арбитражного управляющего будут свыше 10 тыс. рублей (это вознаграждение финансового управляющего, регламентированное законом). Кроме того, еще стоит учитывать расходы на специалистов.
Банкротство каждого человека по отдельности – невыгодный и трудозатратный процесс – как для государства, так и для юристов. Так, допустим, было с законом о бесплатной юридической помощи: адвокатам предложили консультировать граждан за 1,5 тыс. рублей — они, само собой, в большинстве отказались.
Такая же участь ждет и новый закон. Юридическими компаниями будут подаваться иски о банкротстве «пачками» — человек по 30, — поскольку процедура и документы одинаковые, и, если собрать по 25 тысяч с каждого, это будет выгоднее», — добавляет Кравцов.
— Какой путь бы ни был Вами выбран, все равно все закончится тем, что количество денег не увеличится. Поэтому единственной нормальной рекомендацией является следующая: не набирать кредиты вообще, — добавляет эксперт.
Справочный материал по банкротству (цифры и статистика)
Мировая практика считает, что «плохие» кредиты – это те, по которым просрочка составляет более трех месяцев. Подобных должников в стране несколько миллионов человек.
Но далеко не каждый сможет себя обанкротить. Объединенное кредитное бюро (ОКБ) говорит, под действие закона о банкротстве попадает порядка 580 тыс.
россиян, что составляет около 1,5% от общего числа заемщиков с просрочкой.
На сегодняшний день в России по кредитам платят более 39 млн человек — это около половины экономически активного населения страны (77,2 млн человек, по данным Росстата на июнь 2015 года).
Как сообщается Банком России, на 01.08.2015 г. физические лица обязаны выплатить по кредитам 10,4 трлн рублей.
Из этого следует, что еще большое количество людей не могут справиться с задачей выплаты своих долговых обязательств.
Поэтому выход один – обратиться к опытным юристам, которые подскажут выход из сложившихся обстоятельств и возьмут решение Ваших кредитных вопросов на себя. В «ФИНЭКСПЕРТЪ 24» работают специалисты с большим опытом работы. Только за 2015-2016 годы усилиями компании успешно завершено 100 % дел по банкротству физических и юридических лиц.
Хотите стать банкротом и списать все долги?
Что делать, если нечем платить кредит?
Комментировать
Широкое распространение кредитования, множество выгодных предложений и желание моментально решать свои задачи привели к тому, что люди совершенно не задумываясь о последствия живут в долг. Однако в определенный момент можно понять, что денег на очередной платеж нет. О том, как решить эту дилемму и что происходит со злостными неплательщиками читайте в статье на Выберу.ру.
Причины трудностей с выплатой кредитов
По данным статистики свыше половины россиян, примерно, около 70% имеют кредитные обязательства. Такая высокая популярность в сфере кредитования объясняется рядом факторов:
- Первая причина, это достаточно агрессивная маркетинговая политика продвижения кредитных продуктов. Большинство граждан сталкивались с заманчивой рекламой типа «купи сейчас – заплати потом» или с настойчивыми уговорами банковских менеджеров оформить кредитную карту с беспроцентным периодом. Человеку свойственно желать большего, чем он имеет или может себе позволить, благодаря этому такие методы пропаганды кредитования крайне эффективны.
- Простота получения и доступность кредитных продуктов. На сегодняшний день нет необходимости даже вставать с дивана, чтобы получить вожделенные деньги. Для зачисления денежных кредитных средств достаточно отправить заявку через интернет буквально в несколько кликов. Интернет–кредитование получило большое распространение с развитием эпохи интернета и высоких технологий. Помимо этого способа деньги можно получить в кредит «по старинке», при обращении в банк, либо приобрести товар в кредит в магазине, что так же не составит труда.
- Кризисные ситуации. Мировой экономический кризис, инфляция, финансовый кризис в стране, как не парадоксально, способствуют росту закредитованности населения. Человек, остро нуждаясь в деньгах, берет их там, где ему готовы их одолжить, порой не задумываясь о последствиях или надеясь на «авось».
Третья из основных причин популярности кредитных продуктов среди населения, как было сказано выше, кризисная ситуация.
Она же является первой причиной, по которой часть граждан сталкиваются с проблемой невозможности исполнения взятых на себя обязательств, когда попросту нечем платить кредит.
Именно из-за сотрясающих мир кризисов, в частности, нашу страну, людей, не способных выплачивать имеющиеся долги, становится все больше и больше.
Что же делать, когда подошел очередной платеж, а денег на выплату кредита нет? Для начала необходимо разобраться с причиной неуплаты. К примеру, трудность временная.
Например, до зарплаты еще есть некоторое время, а деньги нужно внести сейчас, однако, заемщик знает, что через какое-то время он будет располагать какими-то определенными финансами.
В этом случае лучшим вариантом будет заем у родственников или знакомых необходимой суммы для внесения очередного платежа. Во-первых, удастся сохранить положительную кредитную историю, во-вторых, родственники, как правило, не потребуют проценты сверху.
Однако, зачастую, люди попадают в такое положение, когда нет материальных средств на выплату долгов, более того, денег нет даже на самые первоочередные текущие нужды, например, из-за потери работы, проблем со здоровьем, либо других причин, когда денежных средств нет и ждать их неоткуда. Что делать, если нет возможности платить кредит и что будет, если не платить кредит – два основных вопроса, волнующих заемщиков, попавших в подобную ситуацию. Еще один вопрос, волнующий неплательщиков – можно ли не платить кредит вообще?
Что будет, если не платить кредит
Бесполезно рассчитывать, что неприятность рассосется сама с собой. Любая кредитная организация создана с целью увеличения собственной прибыли, поэтому на акт благотворительности со стороны банков рассчитывать глупо.
Хотя отдельные долги, если речь идет о мелких суммах, действительно могут быть списаны банками после признания их невозвратными, особо на это рассчитывать не стоит. Да и как гласит мудрая пословица, «долг платежом красен».
Если пошла просрочка платежа, банк начинает прикладывать ряд усилий для возврата долга.
Сначала это вежливые напоминания – возможно, клиент попросту забыл внести сумму по графику. Если поступления денег на счет так и не произошло, финансовая организация задействует различные структуры как из своих резервов, так и из сторонних.
В рамках собственной работы с неплательщиками у кредитных учреждений имеются отделы досудебного взыскания и отделы по работе с проблемной задолженностью, первоочередная задача сотрудников которых стимулировать заемщиков к уплате имеющейся задолженности.
Если банк таки не справился своими силами, кредитное дело попадает в лапы к коллекторам. Крупные банки, вроде Сбербанка и ВТБ, как правило, практически сразу обращаются в судебные инстанции для возврата долга.
Для других, более мелких игроков рынка кредитования, в частности, для микрофинансовых организаций, поход в суд представляется куда более хлопотным делом, нежели обращение к посредникам – агентствам по сбору задолженности, проще говоря, к коллекторам.
Обычно уже через 1−3 месяца просрочки кредитное дело попадает к подобным посредникам, которые медленно, но верно превратят в ад жизнь должника и его окружения. Одно кредитное дело может побывать поочередно в нескольких агентствах, специализирующихся на возврате долгов.
Если и это не принесло организации, выдавшей ссуду, никаких результатов в течение 1−3 лет, то проблемный долг, скорее всего, будет передан в суд для взыскания в принудительном порядке в рамках исполнительного производства либо попросту продан тем же коллекторам.
Из всего сказанного ясно, что проблема в любом случае не решиться сама собой, поэтому заемщику, даже если нет возможности платить кредит, придется предпринять какие-то действия, чтоб избежать подобных последствий.
Варианты решения проблемы до суда
В случае неуплаты задолженности, у банкиров имеется целый отлаженный алгоритм действий по работе с клиентами, утратившими их доверие, поэтому бессмысленно надеяться, что кредиторы вдруг забудут о просроченных платежах. Некоторые шаги, которые следует предпринять заемщику, попавшему в бедственное материальное положение.
- Часть кредитов идет с сопутствующей страховкой. Перво-наперво, следует внимательно изучить ее содержимое. В том случае, если по страховому договору потеря работы или трудоспособности является страховым случаем и это именно то, что произошло с заемщиком, то компенсировать кредитной организации денежные средства придется именно страховой компании. Разумеется, клиенту придется предоставить для этого подтверждающие документы, будь то приказ об увольнении или медицинское заключение. Если случай клиента не страховой или страхование кредита вообще отсутствует, для разрешения ситуации этот способ не подойдет.
- Контакт с организацией, осуществившей кредитование. Проблема, если ее не решать, только увеличиться, как снежный ком, обрастая штрафами и пенями за пропуск платежей, поэтому, если клиент попал в затруднительное положение и кредит невозможно покрыть страховкой, лучше незамедлительно обратиться в банк, чтоб, обрисовав сложившееся положение, найти компромисс. Как правило, банкиры заинтересованы в возвращении денег, поэтому зачастую с готовностью идут на уступки. Наиболее распространенные схемы:
- Кредитные каникулы. Банк может освободить клиента от уплаты долга на какой-либо период в зависимости от сложности ситуации или предложить клиенту выплачивать только проценты без погашения основного долга в течение оговоренного времени. Такая схема крайне удобна для заемщика. Например, если человек лишился работы, у него будет определенный период, в течение которого ему не надо беспокоится об имеющемся кредите и о том, что на долг могут набежать дополнительные проценты. Это удобно тем, что сумма будет, как бы, заморожена, и через согласованный период заемщик сможет беспрепятственно войти в свой график платежей. В крайнем случае, кредитор может выдвинуть условием выплату процентов без возврата основной суммы на льготный период. Опять же, сумма будет сравнительно незначительной, что позволит клиенту не загонять себя в долговую яму еще больше.
- Реструктуризация кредита. По сути, это новый график платежей, по которому банк уменьшает сумму ежемесячных выплат по возврату за счет изменения процентной ставки и увеличения сроков кредитования. Такой способ подойдет тем, у кого просрочка кредита связана с уменьшением доходов, например, со снижением заработной платы. По новому графику платежей после проведенной реструктуризации сумма ежемесячного платежа будет существенно ниже.
- Если в организации, выдавшей кредит, прийти к консенсусу не удалось, можно попробовать поискать банк, готовый перекредитовать заемщика на более выгодных условиях. Так, у ряда учреждений есть подобные программы, когда кредитными средствами погашается долг клиента в другой финансовой организации, при этом клиент будет выплачивать сумму с меньшей процентной ставкой.
Судебное разбирательство и передача долга коллекторам
Многие граждане, оказавшиеся в тяжелом материальном положении, задаются вопросом, а можно ли не платить кредит вообще? Однозначно, нет. Так или иначе, деньги придется возвращать.
Если до какого-то момента этого не произошло, банк, как правило, передает кредитное дело по договору цессии коллекторам или подает на заемщика в суд.
В том случае, если договор цессии заключен с нарушениями, и суд признает их резонными для признания договора цессии ничтожным, от наличия долговых обязательств неплательщика это все равно не избавит – кредитное дело просто вернется обратно в банк, выдавший кредит.
А кредитор рано или поздно подаст на недобросовестного клиента в суд. Чаще всего банкиры прибегают к практике вынесения судебных приказов. При вынесении судебного приказа значительно меньше судебные издержки, не требуется присутствие сторон. О вынесенном судебном приказе должника уведомляют посредством заказного письма.
С момента, как должник получил уведомление, у него в распоряжении имеется 10 дней на отмену судебного приказа, если у него имеются какие-либо возражения, например, возражения касательно вмененной ему суммы задолженности.
В случае, если в течение 10 дней с момента получения должником судебного приказа, возражений от него не поступило, судебный приказ считается вступившим в силу, на основании его открывается исполнительное производство.
Другой способ, это обращение банка в суд стандартным путем.
Клиент узнает о предстоящем судебном заседании, а так же исковых требованиях истца, из судебной повестки, отправленной посредством заказной почты. Неплательщику необходимо самому явиться в суд или отправить на заседание своего представителя в том случае, если у него имеются возражения по исковым требованиям истца.
Например, ответчик считает, что примененные банком к нему штрафные санкции за нарушение договора по кредиту, завышены. В суде у ответчика будет возможность ходатайствовать о снижении примененных к нему штрафных санкций.
В большинстве случаев судьи в этой части становятся на сторону заемщиков, отклоняя иски банков в части взыскания с ответчика суммы пеней и штрафов, однако основной долг и проценты, под которые он был взят, никуда не денется. Помимо суммы долга суд обязует должника взять на себя судебные расходы и оплату госпошлины.
После вынесенного судебного решения сторонам дается месяц на обжалование в вышестоящую инстанцию, в противном случае решение будет считаться вступившим в силу. На его основании открывается исполнительное производство, о котором ответчика так же уведомляют заказным письмом. Должнику будет необходимо внести всю сумму в течение 5 дней, если этого не произойдет, пристав будет вынужден предпринимать меры по принудительному взысканию. Кроме этого должнику придется уплатить еще и исполнительный сбор в размере 7% от всей задолженности.
Если должник не рассчитался по своему долгу в течение 5 дней, пристав вправе:
- Наложить арест на счета должника, имеющиеся в других финансовых организациях.
- Удерживать до 50% с зарплаты или другого дохода должника.
- Провести опись и арестовать имущество, принадлежащее должнику, с целью его дальнейшей реализации, кроме имущества, на которое не может быть обращено взыскание, согласно действующему законодательству.
- Ограничить право должника на выезд за пределы страны.
- При крупном размере долга и явном злостном уклонении должника от имеющейся у него задолженности, пристав — исполнитель вправе инициировать привлечение должника к уголовной ответственности.
Из всего написанного становится понятно, что даже если нечем платить кредит, выход из ситуации искать в любом случае придется. И, пожалуй, самый лучший вариант – изначально попробовать договориться с банком. Главное, не отчаиваться и не паниковать. Из любой ситуации всегда есть выход.