Ситуация, когда нечем платить кредит, кажется патовой. Человек в ужасе хватается за голову и не понимает, что делать дальше. А ведь подобной ситуации в 90% случаев можно бы было избежать, если бы клиенты банков отказались от привычки жить не по средствам.
Как показывает практика, умение накапливать деньги на покупки и собственных доходов позволяет сэкономить немало средств, которые вы выплачиваете банку только потому, что вам захотелось купить компьютер, айфон или телевизор сегодня, а не через полгода. Но это лирика.
Итак, вы не рассчитали собственные возможности, не учли риски, связанные с шансом лишиться основного дохода, и оказались в долговой яме. Что делать теперь?
- Что будет если не платить кредит
- Как законно не платить кредит
- Куда платить кредит
- Заявление о невозможности платить кредит
- У банка отозвали лицензию как платить кредит
- Можно ли не погашать кредит?
- Законные способы
- Оспорить договор
- Погасить кредит страховкой
- Реструктуризация
- Банкротство
- Другие способы
- Нерекомендуемые способы
- Исчезновение заемщика
- Рефинансирование
- Незаконные способы
- Последствия
- Чем грозит невыплата?
- Как вести себя с коллекторами?
- Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов
- Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?
Что будет если не платить кредит
Прекратите паниковать. Если вы заняли деньги у банка, а не у бизнесмена 90-х годов, за невозврат долга вас точно не увезут в лес. Сохраняйте спокойствие и научитесь думать трезво и расчётливо.
Действовать на эмоциях в ситуации, когда вы кому-то что-то официально должны – не лучший вариант. Вам не стоит прятаться от банка. Поверьте, они так просто от должников не отстают.
И если вы не хотите в ближайшие несколько лет прятаться от коллекторов, вздрагивать от каждого телефонного звонка, тогда прекратите делать вид, будто вас нет и не вы – тот самый клиент банка, который должен банку по самое не могу.
В идеале – отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.
Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:
- предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
- реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
- выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.
В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.
Куда платить кредит
После того, как вы договоритесь с банкирами, вам необходимо будет заключить с ними новый договор, в которому будут прописаны все условия ваших договорённостей, а также составлен новый график для выплаты задолженности. В графике прописываются конкретные суммы и даты.
Погашать кредит можно будет, как и раньше – в кассе банка или через онлайн-банкинг, если это предусмотрено. Главное, старайтесь со своей стороны не нарушать договорённостей, поскольку второй «кредит доверия» вам могут и не выдать.
И следующим этапом взаимодействия с банком станет суд, который вряд ли будет вами выигран.
Заявление о невозможности платить кредит
Отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.
В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени.
У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Проанализируйте своё положение, подумайте, как найти источники для дополнительного заработка, подумайте, возможно, деньги можно выручить с продажи чего-то существенного. Главное, не начинать жалеть себя и не ждать «с моря погоды».
Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически.
Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей. Помните, что банк, который будет уполномочен заниматься делами вашего банка, не будет иметь право на изменение условий кредитования в одностороннем порядке.
То есть, если вы должны были своему «родному» банку 100 тысяч рублей, ваша задолженность волшебным образом до 200 тысяч не вырастет.
Совет от Сравни.ру: Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, с банком нужно стараться договориться ещё до того момента, как у вас возникнет первая просрочка. Кредит без просрочек реструктуризируют намного быстрее и проще. Вы получите, если договоритесь, кредитные каникулы. Да, и штрафы за просрочку впоследствии оплачивать не придётся.
В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос о дальнейшей выплате кредита встает ребром перед многими лицами, оказавшимися в трудной ситуации.
В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно.
Также можно признать банкротство (данная процедура осуществляется только через суд), а также договориться с банком о возможности реструктуризации долга.
Можно ли не погашать кредит?
При возникновении сложных жизненных обстоятельств можно не платить кредит, при этом лучше пользоваться законными методами. В противном случае заемщик уже никогда не сможет воспользоваться услугой кредитования в любом банке. На законных основаниях можно остановить выплаты, но для этого должны существовать веские причины, при которых банк может «простить долг» по кредиту.
Законные способы
Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без процентных взносов при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.
Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.
Оспорить договор
В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов.
Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения.
Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.
Погасить кредит страховкой
В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая.
При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту. Для этого необходимо отсрочить платежи на время судебных разбирательств и обратиться в банк с соответствующим заявлением.
При возникновении любых страховых случаев заемщик имеет право направить страховые выплаты на покрытие долга хотя бы частично.
При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.
Реструктуризация
Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.
На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты. При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные материальные трудности.
Банкротство
Физические лица вправе объявить себя банкротами, сославшись на то, что не имеют возможности далее оплачивать кредит в виду сложных жизненных обстоятельств и значительных финансовых сложностей.
Банкротство является законным решением, но доказать данный статус является достаточно сложной процедурой и становится реально лишь для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.
Другие способы
Заемщик может использовать и другие законные способы, к примеру, дождаться решения суда.
По направлению искового заявления и заседанию суда заемщику могут быть вынесены более лояльные условия погашения кредита, а сумма неустойки может быть вовсе списана.
Банк может предоставить кредитные каникулы, а также убрать все штрафные санкции с должника в виду наличия некоторых сложных жизненных обстоятельств.
Нерекомендуемые способы
При невозможности выплачивать кредит заемщики пользуются не вполне законными способами и используют такой выход как выжидание истечения срока исковой давности. Данный срок может составлять 3 года с момента осуществления последней выплаты по кредитному решению.
По прошествии 3-х лет заемщик может освободиться от долга, если не происходит контакт между банком и заемщиком.
То есть должник не должен отвечать на звонки и принимать письма от банка, а также сменить непосредственное место жительства, чтобы не допустить визиты коллекторов, иначе срок и иска будет отчитываться заново и снова нужно будет «скрываться» три года.
Исчезновение заемщика
Исчезновение заемщика может быть вызвано его смертью, а также пропажей без вести. В любом случае договор предусматривает выплату кредита родственниками лица, взявшего кредит. При этом все неустойки по выплате также распространяется на ближайших родственников должника.
Рефинансирование
Данная процедура представляет собой своеобразное » перекредитование», в результате которого заемщик вправе взять новый кредит на более выгодных условиях и на более длительный срок для уменьшения ежемесячных платежей. При этом способ не избавляет от долговых обязательств, но позволяет расплатиться со старым кредитом при уменьшении долговой нагрузки.
Незаконные способы
К незаконным способам можно отнести полное игнорирование претензии банка по невыплате основного долга, а также процентов. При этом банк вправе подавать исковые требования в суд, также требовать уплату долга заемщика путем письменных предупреждений, звонков, а также направления коллекторских организаций для разрешения ситуации с невыплатой долга.
Последствия
Если заемщик полностью отказывается от выплаты кредита, рано или поздно сумма по невыплате может значительно вырасти. К основному долгу обязательно прибавляются все неустойки банка, а также дополнительный процент за просрочку платежа. При этом штрафные проценты могут быть достаточно весомыми и сумма долга значительно возрастет.
Чем грозит невыплата?
Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты непосредственно на дом к заемщику.
Вся эта ситуация становится довольно неприятной процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам.
Последним этапом действия банка является суд, в результате все судебные издержки также лягут на плечи должника.
Как вести себя с коллекторами?
Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе. Гражданский Уголовный кодекс защищает должника от агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо заранее знать о своих правах и не допустить подобной ситуации.
Что предпринять при агрессивных действиях коллекторов
Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии, заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены некоторые обязательства.
При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.
Что делать, если нечем платить кредит Сбербанку?
У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.
Далее Сбербанк использует уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность.
При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от основного долга перед кредитной организацией не получится.
11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами
Банки СегодняБанки Сегодня
Спойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.
Не тешьте себя ложными надеждами
Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.
А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов – нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» – не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.
Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.
Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит
Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке – пойти и перезанять. И неважно, у кого – в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем – не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…
Если у вас проблемы с источником дохода – то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке – штрафами и пенями. А оно вам надо?
Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.
Не затягивайте процесс признания проблемы
Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре – отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту – сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.
Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем – порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.
Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка
Как ни абсурдно это звучит, банк – ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.
Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк – свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.
Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту – все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.
Собирайте все документы, которые могут помочь
Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.
Какие бумаги вам точно понадобятся:
Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.
Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.
Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.
Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).
Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.
Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.
Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).
Если родился ребенок: свидетельство о рождении.
В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек – тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.
Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)
Банк – не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный – реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.
В качестве реструктуризации вы можете:
Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).
Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.
Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.
Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк – добрый, то могут применяться сразу несколько – например, продление срока и снижение процента.
Грамотный и вежливый диалог с банком – то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился – принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.
Важно!!! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.
Попросите банк о «кредитных каникулах»
Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно – он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.
Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше – ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.
Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это – чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.
Обратитесь к финансовому омбудсмену
Не так давно (конкретнее – в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность – финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.
Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.
Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.
Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях
Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:
объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;
продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;
снизить размер процентной ставки.
Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.
Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита
Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё – возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.
Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.
Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.
И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.
А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит – так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете – не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.
Если ничего не помогает – объявите себя банкротом
Банкротство – крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя – потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.
Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:
Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.
Ограничение на выезд за границу.
Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).
Нельзя не информировать банк о том, что вы – банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.
В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.
И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.
Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего – у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы.
Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия.
Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки – как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.
Если же не помогло – то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению – последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.
Что делать, если пенсионеру нечем платить кредит?
Бывают такие ситуации, когда человеку старшего возраста тоже требуется кредит. Но по тем или иным причинам погасить его может быть затруднительно. Что делать пенсионеру, если нечем платить за кредит? Как пожилому человеку справиться с ситуацией и куда обратиться за помощью?
Содержание статьи
Чем грозит неуплата по кредиту
Если человек поддался панике и перестал выплачивать увеличивающиеся суммы, банк может воспользоваться своим правом принимать меры: передать дело в суд или продать задолженность коллекторскому агентству.
Суд может учесть непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита, например, возможность рассрочки и отсрочки исполнения судебного решения. Стоит помнить, что об изменении условий по кредиту можно самостоятельно договориться с банком и не доводить дело до суда.
Так как в последнем случае к сумме задолженности добавятся еще и судебные расходы. Кроме того, каждого пенсионера в этом случае, естественно, волнует вопрос: могут ли судебные приставы забирать за долги пенсию? Да, могут.
В таком случае после суда судебное решение поступит приставам, которые вправе наложить арест на пенсию в размере 50 % и могут организовать процесс изъятия имущества. Поэтому не стоит дожидаться радикальных мер от банка. Не накапливайте просроченные обязательства.
Как только Вы понимаете, что больше не можете справляться с платежами по кредиту, постарайтесь найти компромиссное решение с банком. А в случае передачи задолженности коллекторскому агентству — не отказывайтесь от профессиональной помощи его специалистов.
Обратитесь в банк
При возникновении финансовых трудностей сразу напишите заявление о том, что не имеете возможности выплачивать кредит, но не отказываетесь от своих обязательств. Возможно, кредитор пойдет навстречу.
Ведь в банках есть различные программы, направленные на помощь заемщикам со сложной финансовой ситуацией. Например, банк может предложить реструктуризацию: график погашения будет изменен таким образом, чтобы выплата стала посильной для заемщика пенсионного возраста.
Срок кредита, конечно, увеличится, зато уменьшится сумма ежемесячного платежа.
Долги перед банками по кредитам
Сотрудничайте с коллекторским агентством
Если банк не пошел навстречу заемщику и передал финансовые обязательства коллекторам, не стоит пугаться и отчаиваться. Добросовестные коллекторские агентства, к которым переходит Ваш кредит, также заинтересованы в том, чтобы Вы успешно освободились от обязательств, и готовы пойти Вам навстречу.
Сотрудничество с компанией EOS — это отличная возможность для многих людей, имеющих проблемы с задолженностью, разобраться со своими финансовыми обязательствами. У многих пожилых людей образ коллектора ассоциируется с агрессивным выбиванием денежных средств.
К компании EOS это не имеет никакого отношения. Наша основная цель — помочь клиенту выйти из сложной жизненной ситуации. Именно поэтому наши специалисты стремятся найти психологический контакт и понять позицию каждого.
Часто человеку нужно просто выговориться, рассказать, что у него произошло, посоветоваться. Мы всегда стараемся выслушать и предложить тот способ решения проблемы, который будет являться оптимальным для всех заинтересованных сторон.
В ЭОС действуют различные предложения, в рамках которых мы можем списать пени и штрафы, начисленные проценты или даже простить до 50 % от суммы обязательства, в зависимости от ситуации и условий погашения.
Отнеситесь к коллектору как к специалисту, с которым можно обсудить, как справиться с проблемой, и Вам обязательно помогут.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС 8 800 775 02 04с 8:00 до 20:00 мск
Задайте все интересующие Вас вопросы
Получите консультацию оператора
Мама-пенсионерка взяла кредит и не может выплатить, что делать?
Моя мама взяла кредит в одном банке. Ей 74 года. Условия договора она не прочитала. Договор оказался на жестких, кабальных условиях, к тому же с навязыванием ненужных дополнительных услуг.
Мы обратились в банк с просьбой пересмотреть сумму ежемесячных выплат или снизить процентную ставку. Получили отказ. Консультант сказала, что процентную ставку могут пересмотреть только под залог недвижимости.
Как можно рефинансировать такой договор? Что вообще делать?
Сергей
Банк думает так: «Чем старше человек, тем выше риск, что он возьмет кредит и не вернет». Пенсионер может заболеть или с ним может что-то случиться — как потом банк вернет свои деньги?
По этой же причине у вашей мамы могут возникнуть сложности с рефинансированием кредита. Давайте разбираться, что можно сделать.
У каждого банка свои критерии для выдачи кредита. Все требования, которые банк предъявляет заемщикам, — это способ снизить риск того, что заемщик не вернет кредит.
Вы пишете, что вашей маме одобрили необеспеченный кредит в 74 года. Это удивительно: обычно предельный возраст для выдачи кредита составляет 68—70 лет, и то не во всех банках.
Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче
Есть несколько вариантов исправить ситуацию, но, скорее всего, не каждым получится воспользоваться.
Я позвонила примерно в 15 банков, и у всех максимальный возраст одобрения — не более 75 лет. Рассмотреть возможность рефинансирования готовы Сбербанк, Интерпромбанк и Уральский банк реконструкции и развития, но эти банки хотят, чтобы заемщик вернул деньги прежде, чем ему исполнится 75 лет. Раз вашей маме уже 74, у нее есть меньше года, чтобы выплатить кредит.
Не факт, что банк вообще одобрит вашей маме рефинансирование: для этого важны хорошая кредитная история и пенсия и отсутствие других кредитов. Еще с 1 октября ввели показатель долговой нагрузки. Если ежемесячные платежи по кредиту уже забирают больше половины дохода, банк не выдаст еще один кредит.
Взять потребительский кредит. Можно взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы с его помощью погасить менее выгодный кредит. Но вряд ли ваша мама сможет самостоятельно взять новый кредит из-за возраста и имеющегося кредита.
Переоформить кредит на вас. Такое возможно, и мы подробно объясняли, как это устроено. Потребуется согласие кредитора: если банк не согласится на перемену лиц в обязательстве, переоформить кредит на себя вы не сможете.
Заложить недвижимость. Если ситуация безвыходная, ваша мама может согласиться с условиями банка — заложить недвижимость — и снизить кредитную нагрузку за счет залога.
При трудностях с уплатой кредита ваша мама сможет воспользоваться ипотечными каникулами и полгода не платить по кредиту.
При этом за 6 месяцев отсрочки можно скопить сумму, которую она сможет направить на досрочное погашение кредита.
Но, если ваша мама не сможет платить по кредиту долгое время, банк будет вправе обратить взыскание на залог — продать квартиру и погасить кредит из вырученных денег. В такой ситуации имущество продадут по цене ниже рыночной.
Чем дольше приходится платить по кредиту с невыгодными условиями, тем выше переплата. Если не удается улучшить условия кредита, постарайтесь гасить его досрочно.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Если пенсионер не может платить кредит — что делать — Кредиты пенсионерам
Что делать, если пенсионер не может платить кредит банку? Кризисные ситуации могут случиться с каждым. Если внести платеж не удается прямо сейчас, стоит сообщить о возможной просрочке кредитно-финансовой организации. Впрочем, даже когда сумма долга довольно велика, пени начислены, и подан иск в суд, возможно очистить свое доброе имя и предотвратить встречу с коллекторами.
Что делать, если пенсионер не может платить кредит?
В поисках ответа на вопрос: что делать, если пенсионер не может платить кредит, стоит настроиться на положительный исход дела. Изначально стоит обратиться в организацию, предоставившую заемные средства, и оповестить ее представителей об изменении материального положения заемщика.
Это актуально в случаях:
- сокращение/увольнение с работы — для пенсионеров, продолжающих трудовую деятельность;
- попадание в больницу на длительное лечение — должник просто не имеет возможности произвести платеж;
- совершение финансового преступления в отношении заемщика (украли все деньги, незаконно списали их).
В каждом и этих случаев банк может пойти навстречу должнику, но только при предоставлении подкрепляющих факты документов.
Если речь идет о потере работы, понадобится трудовая книжка с соответствующей записью. Попав в больницу, пенсионер также может быть лишен возможности вовремя перевести средства.
В этом случае можно прибегнуть к получению соответствующей справки у главного врача лечебного учреждения.
РЕКОМЕНДУЕМ: Условия в Тинькофф банке на кредит пенсионерам
Если установлен факт хищения средств со счета, он заблокирован, украли кошелек, и теперь кредит невозможно выплатить, следует обязательно зафиксировать правонарушение. Затем, получить в полиции справку о появившихся материальных затруднениях с объяснением их причин.
Как пенсионеру не платить кредит?
Что предлагает должнику законодательство? Как пенсионеру не платить кредит, если финансовое бремя оказалось слишком тяжелым или даже неожиданным? Важно обязательно внимательно изучать все соблазнительные предложения банков до подписания договора.
Если навязывается кредитная карта, следует уточнить: есть ли по ней плата годового обслуживания, оповещений.
Важно! Даже не используя кредитные продукты, можно оказаться в списке должников.
Если долговые обязательства были навязаны против воли или возложены на заведомо недееспособного человека (находящегося под действием психотропных препаратов, имеющего ограничения в связи с заболеваниями), можно обратиться в суд с иском о признании сделки незаконной. Средства, полученные должником, придется вернуть полностью.
Еще одна кредитная ловушка — сохранение действующей карты после выплаты займа. Если кредитный договор не закрыт, по нему может оплачиваться годовое обслуживание. Такой долг в 300-500 рублей со временем может стать серьезной проблемой, вырасти за счет пеней в десятки раз.
Законные способы не платить по кредиту
Существует ряд способов, позволяющих легально не возвращать долги. Они действительны и для студентов, и для пенсионеров или работающих граждан.
- Инициация банкротства. В критической ситуации только она поможет избежать встречи с коллекторами. Однако дело это долгое, сложное, должнику грозит продажа имущества и существенные материально-правовые ограничения на срок до 5 лет (127-ФЗ О несостоятельности (банкротстве) от 26.10.2002, ст. 213.30 (скачать)). Запись о банкротстве вносится в кредитную историю.
- Истечение сроков исковой давности. Не самый комфортный способ. Но, если в течение трех лет (ГК РФ, ст. 196 (скачать)) после прекращения выплат банк не успеет подать иск в суд, должник не будет обязан выполнять взятые на себя финансовые обязательства.
- Погашение по страховому возмещению. Если с банком подписывался договор о дополнительном страховании от потери работы, трудоспособности, стоит обратить внимание на его возможности. Как правило, при документальном подтверждении проблем с погашением долгов не возникает.
РЕКОМЕНДУЕМ: Кредит в банке Русский Стандарт пенсионерам до 80 лет
Что нежелательно делать, если не получается погасить кредит?
Долги имеют свойство расти. Что будет, если пенсионер не платит кредит, и у него накопилась просрочка? Выходов здесь всего два: обращаться в банк с просьбой о реструктуризации долга или ждать повестки в суд. В большинстве случаев кредитные организации довольно лояльны в своем отношении к должникам и готовы предоставлять им возможности для пересмотра графика выплат.
Важно! Не стоит избегать общения с банком! Если просрочки платежа еще нет, можно написать заявление о предоставлении кредитных каникул на определенный срок. Это на время приостановит выплаты и поможет переждать трудное время без роста долгов.
Что грозит пенсионеру за неуплату кредита?
Что грозит пенсионеру за неуплату кредита в срок? Если должник не идет на контакт, отказывается конструктивно рассматривать вопрос, неизбежным финалом его отношений с банком станет получение повестки в суд (353-ФЗ О потребительском кредите (займе), ст. 14 (скачать)). Также долг может быть перепродан коллекторам, и уже они станут добиваться его возврата.
Когда пенсионер не может платить кредит, что делать и куда идти в первую очередь? Сегодня законодательство защищает интересы таких заемщиков.
Банк с большой долей вероятности тоже пойдет на сотрудничество.
Если же дело дойдет до суда, взыскивать долг и пени по нему будут принудительно, списывая их из пенсии, в размере до 50% от всех доходов (229-ФЗ Об исполнительном производстве, ст. 99 (скачать)).
Оцените автора (9