Ипотечные каникулы: что это такое и как их оформить? пошаговая инструкция

В банковской практике нередки случаи, когда заемщик, оформивший ипотеку, в силу трудных жизненных ситуаций не имеет возможности дальше ее выплачивать.

С такой проблемой столкнулись многие кредитополучатели в связи с распространением коронавируса в 2021 году. Раньше сложности с платежеспособностью могли стать причиной начисления банком штрафов и даже конфискации залога.

Сегодня заемщики имеют возможность решить возникшую проблему, не потеряв приобретенную недвижимость.

В 2019 году, в соответствии с поручением президента РФ, в силу вступил закон об ипотечных каникулах.

Нововведение позволит гражданам, утратившим платежеспособность, на полгода получить отсрочку по ипотеке или снизить величину ежемесячных платежей. Многие заемщики успели оценить плюсы и минусы программы.

Что собой представляют ипотечные каникулы, на кого рассчитаны и какие документы необходимы для их оформления? Разбираемся в материале.

Ипотечные каникулы — это льготный период в 6 месяцев, в течение которого кредитополучатель полностью или частично освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи. Согласно ст.6.

1-1 ФЗ №353 от 21 декабря 2013 «О потребительском кредите (займе)» (изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019), банк не вправе отказать заемщику, обратившемуся с заявлением и документально подтвердившему ухудшение финансового положения.

Своеобразной альтернативой каникулам является реструктуризация, позволяющая пересмотреть и смягчить условия кредитования. Однако в этом случае кредитор может отказать клиенту в процедуре, например, если посчитает доказательства ухудшения финансового положения недостаточно убедительными.

При оформлении ипотечных каникул заемщик вправе требовать получения льготного периода. Фактически он ставит банковскую организацию перед фактом о своем решении.

Нецелевой ипотечный кредит от 11.15%

Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости.

до 65% от стоимостиимеющейся недвижимости

На срокДо 20 лет

Важно понимать, что суть ипотечных каникул заключается во временной отсрочке платежей. Это значит, что в течение определенного времени заемщик вправе не платить по кредиту, но непогашенная сумма накапливается. По итогу ее все равно придется выплачивать.

После каникул договор по ипотеке не изменяется. График платежей остается таким же, каким и был, а невнесенные суммы переносятся в конец срока, тем самым продлевая период кредитования.

Также стоит отметить, что воспользоваться льготой можно единожды в рамках одного кредитного договора.

Согласно № 76-ФЗ от 01.05.2019, получение отсрочки платежей доступно по ипотечным кредитам, обеспечением которых выступает недвижимость. При этом объект должен быть единственным жильем заемщика. Это значит, что помимо этой жилплощади кредитополучатель не имеет в собственности другой.

При этом не важен сам факт проживания на этой жилплощади. Например, если речь идет о возводящейся новостройке. На время строительства до получения ключей заемщик проживает по другому адресу, но будущая квартира в строящемся здании уже находится в его собственности.

Наличие или отсутствие зарегистрированной недвижимости можно доказать с помощью справки из ЕГРН. Среди важных условий стоит отметить и то, что заем должен быть получен для личных целей, а не для бизнеса.

То есть каникулами нельзя воспользоваться, если в ипотеку оформлен офис или производственное помещение.

Воспользоваться ипотечными каникулами по ипотеке может любой заемщик, столкнувшийся с трудной жизненной ситуацией. По закону № 106-ФЗ от 3 апреля 2020 года подать заявку на льготу могут физические лица или ИП.

Для получения отсрочки кредитополучатель должен соответствовать установленным правительством требованиям, которые не могут быть изменены кредитной организацией. Так, в соответствии с ФЗ № 353 поводом для каникул может стать:

сокращение прибыли за 2-3 месяца более чем на 30% в сравнении со средним значением заработка за предшествующий год.
потеря работы и других источников дохода, в том числе в связи с выходом в декретный отпуск;
получение инвалидности I-й или II-й группы;
выход на пенсию;
самозанятость;
потеря трудоспособности более чем на 2 месяца;
рождение ребенка после заключения договора ипотеки.

Развод, проблемы с бизнесом, смерть родственника, болезнь без потери трудоспособности и т. д. — все это не является весомым доводом для получения отсрочки.

Рефинансирование ипотеки от 8.65%

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

дополнительная суммана личные нужды

До 90% от стоимостизалоговой недвижимости

Согласно условиям программы, воспользоваться ипотечными каникулами можно, если сумма кредита не превышает 15 млн рублей, а залог является единственным жильем заемщика. Также важно, чтобы до подачи заявки на отсрочку по платежам договор кредитования не изменялся, то есть не было проведено рефинансирование или реструктуризация.

Обратиться за ипотечными каникулами в банк можно в любой момент действия кредитного договора. Подавая заявку в банк, заемщик должен указать вариант действия льготного периода:

кредитополучатель не вносит ежемесячные платежи в течение определенного срока;
он указывает сумму, которую готов платить.

Чтобы выбрать наиболее выгодный и необременительный вариант, специалисты рекомендуют предварительно рассчитать параметры ипотеки с помощью ипотечного калькулятора. Сервис позволит оценить финансовые возможности и необходимость получение отсрочки.

Оформление ипотечных каникул осуществляется в следующем порядке:

Получение справки о регистрации из Росреестра о наличии в собственности одной недвижимости. Оформить выписку можно в МФЦ или на сайте ЕГРН.
Предоставление документов, подтверждающих невозможность исполнять долговые обязательства.
Подать заявление по форме банка для получения ипотечных каникул. В нем следует указать подходящую сумму для ежемесячных взносов на льготный период или выбрать приостановку платежей. Также необходимо задать срок действия отсрочки, поскольку в противном случае они по умолчанию будут длиться шесть месяцев. Подать заявку можно дистанционно в онлайн-приложении, на сайте банка или непосредственно в отделении.
Дождаться одобрения. Ответ заемщик получит в течение пяти дней с момента подачи заявления. О принятом решении кредитор сообщит по телефону, посредством СМС-сообщения или электронной почты. Если заемщик планирует вносить сниженные платежи по ипотеке, банк утвердит новый график платежей.

Подавать заявку необходимо минимум за неделю до предполагаемого старта льготного периода. При положительном ответе банка отсрочка начнет действовать с указанного в заявлении дня.

Ипотечный кредит на покупку дома от 9.85%

Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.

От 30%первоначальный взнос

На срокДо 25 лет

В список документов, которые необходимо предоставить для получения ипотечных каникул, в зависимости от ситуации могут входить:

справка о доходах 2-НДФЛ за последний год;
выписка из центра занятости с регистрацией в качестве безработного;
справка о доходах самозанятого;
документ, подтверждающий инвалидность, нетрудоспособность в связи с болезнью или декретом;
справку из органов опеки и попечительства о назначении заемщика опекуном;
свидетельство о рождении или удочерении ребенка;

Дополнительно потребуются документы, удостоверяющие личность, а также письменное согласие залогодателя, которым может выступать третье лицо. Подробную информацию о том, какие справки необходимы, предоставят менеджеры в банковском отделении.

Пакет документации можно отправить в банк одновременно с заявкой. Однако банковская организация, прежде чем дать отсрочку платежей, в первую очередь проведет проверку на соответствие кредитополучателя установленным законодательством требованиям.

Взять ипотечные каникулы заемщики могут, находясь в декретном отпуске, при рождении или усыновлении ребенка.

Также поводами для отсрочки являются получение несовершеннолетним I или II группы инвалидности или оформление опеки над недееспособными родственниками.

В этом случае банк предоставляет заемщикам долговое послабление на полгода (в некоторых случаях по договоренности с кредитором срок может быть увеличен).

Для предоставления ипотечных каникул в банк необходимо принести свидетельство о рождении ребенка, справки из органов опеки и попечительства, 2-НДФЛ. Банковская организация сравнит, сколько детей или иждивенцев было на попечении на момент заключения кредитного договора, и сколько стало после.

Важно помнить, что сам факт появления ребенка в семье не является причиной выдачи отсрочки по ипотеке. При одобрении заявки кредитор оценивает, как изменилось финансовое положение заемщика. Положительное решение выносится, если расходы выросли на 20% за последние 2-3 месяца, а величина выплат по ипотеке вместе с тем превышает 40% от семейного бюджета.

Ипотечные каникулы можно взять один раз в рамках одного кредитного договора. То есть если заемщик повторно купит квартиру в ипотеку, он снова получит право подать заявку на отсрочку платежей.

Однако для этого, как и в первом случае, должны быть соблюдены условия, предусмотренные законодательством: сложная жизненная ситуация с финансами, единственное жилье в собственности, потеря работы и т.

д.

Семейная ипотека от 3.50%

«Семейная ипотека» стала доступнее.Теперь и с одним ребенком!

От 15%первоначальный взнос

На срокДо 25 лет

На многих форумах часто встречается вопрос заемщиков, касающийся взаимосвязи льготной отсрочки и кредитной истории. Согласно № 76-ФЗ от 01.05.2019, оформление ипотечных каникул не влияет на кредитный рейтинг.

Однако важно понимать, что факт обращения за отсрочкой будет отмечен в истории. А это значит, банки будут знать, что финансовое положение заемщика в какой-то момент ухудшилось.

Этот факт учитывается при одобрении последующих кредитов.

Ипотечные каникулы можно в любой момент досрочно закрыть. Для этого достаточно внести ежемесячный платеж в полном объеме.

То есть заемщик может получить максимальный срок отсрочки, но начать выплачивать ипотеку раньше, чем заканчивается льготный период. В этом случае он просто продолжить платить по графику.

Если досрочного погашения ипотечных каникул не было, то невыплаченная сумма за время действия льготы добавляется к общему остатку задолженности.

Можно ли рефинансировать жилищный кредит после ипотечных каникул? С точки зрения законодательства никаких препятствий к этому нет. Однако далеко не все банковские организации готовы пойти на такую сделку.

Как было отмечено выше, оформление отсрочки дает банку сигнал о том, что заемщик имеет финансовые проблемы. Поэтому выдача нового займа, в том числе в рамках рефинансирования, сопряжена с повышенными рисками.

Если кредитная организация будет уверена в платежеспособности клиента или к договору будут привлечены созаемщики и поручители, шансы рефинансировать ипотеку после каникул увеличиваются.

В период распространения коронавирусной инфекции на территории России ввели меры поддержки ипотечных заемщиков, столкнувшихся с трудными жизненными ситуациями.

Так, клиенты банков могут рассчитывать на дополнительные каникулы. Их особенность в том, что они не заменяют и не отменяют те, что предусмотрены № 76-ФЗ от 01.05.2019.

Требования для оформления ипотечных каникул, связанных с последствиями пандемии, не отличаются от стандартных.

К числу клиентов, пострадавших от коронавируса, относятся:

граждане, находящиеся на лечении;
лица, лишившиеся работы в связи с сокращением или увольнением;
заемщики, потерявшие часть доходов из-за перехода в неоплачиваемый отпуск;
лица, не имеющие возможности вернуться из соседних стран по причине закрытия границ;

Если после кредитной отсрочки финансовое положение не поменялось в лучшую сторону, не стоит отчаиваться. Важно помнить, что банки рассматривают каждую ситуацию в индивидуальном порядке.

Поэтому рекомендуем воспользоваться консультацией специалистов, которые расскажут о возможности оформления ипотечных каникул или альтернативных льготных программ.

Например, в «Росбанк Дом» действует опция «Год без забот», позволяющая кредитополучателям отсрочить погашение части кредита, составляющей основной долг, и вносить плату только по при вступлении в брак или рождении/усыновлении ребенка.

Ипотечные каникулы: условия для получения, почему могут отказать в получении ипотечных каникул?

Граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут договориться с банком о предоставлении «ипотечных каникул», то есть об отсрочке или временном снижении ежемесячных платежей.

«Ипотечные каникулы» предоставляются в следующих случаях:

При потере работы;
При снижении ежемесячных доходов более чем на 30%;
При увеличении количества иждивенцев и снижении доходов более чем на 20%;
При нахождении на больничном более 2-х месяцев подряд;
При получении инвалидности (I или II группы).

Существуют две самых распространенных формы «ипотечных каникул», которые предлагают банки:

отсрочка платежа, при которой клиент в течение льготного периода не платит по кредиту, а недополученные банком средства компенсируются за счет увеличения продолжительности ипотеки;
снижение суммы ежемесячных платежей.

Банк не может досрочно прекратить действие «ипотечных каникул». По закону банку запрещено требовать досрочной выплаты или начислять неустойку.

При этом важным условием является соблюдение клиентом условий, о которых он договорился с банком.

Например, если заемщик договорился уменьшить сумму ежемесячного платежа в два раза, он обязан вносить денежные средства на новых условиях. Если он их нарушит, банк может применить санкции.

Срок предоставления такой поддержки определяет сам заемщик, но он не должен превышать 6 месяцев с даты подачи заявления.

«Ипотечные каникулы» предоставляются один раз за весь период пользования кредитом, не учитывая иных мер поддержки.

Да, ограничения существуют:

Жилье должно быть единственным;
Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей;
Сложная жизненная ситуация должна быть подтверждена документами;
Ранее не предоставлялись «ипотечные каникулы.

Помимо единственного жилья заемщик может одновременно иметь долю в общей собственности на другое жилье, но эта доля не должна превышать норму предоставления площади жилья, установленную в регионе (например, в Москве это 18 кв. м на человека). Поэтому, если жителю Москвы, взявшему квартиру в ипотеку, принадлежит доля в другой квартире площадью 20 кв. м, ипотечное жилье не будет считаться единственным и воспользоваться ипотечными каникулами ему будет нельзя.

Пакет документов, которые необходимы для подачи заявления на предоставление «ипотечных каникул», установлен законом. Банк не может требовать иных документов. Их список зависит от жизненной ситуации.

При потере работы:

При снижении дохода:

справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
выписка из ЕГРН.

При нахождении на больничном более 2 месяцев:

лист нетрудоспособности;
выписка из ЕГРН.

В случае инвалидности:

справка об установлении инвалидности;
выписка из ЕГРН.

При увеличении количества иждивенцев:

справка 2-НДФЛ;
свидетельство о рождении (усыновлении) или акт органа опеки об установлении попечительства;
выписка из ЕГРН.

Важно! В заявлении указывается точный срок льготного периода, но не более 6 месяцев. В качестве даты начала вы можете также указать любой день в течение 2 месяцев после подачи заявления. Если вы ничего не укажете, то срок каникул будет отсчитываться со дня обращения в банк.

Заявление на оформление «ипотечных каникул» подается в банк, где оформлен ипотечный кредит.

После завершения «ипотечных каникул» ежемесячные платежи возобновляются в прежнем объеме. При этом вся сумма долга, накопленного за льготный период, должна быть погашена. Как правило, для этого изначальный срок кредита увеличивается на время, которое потребуется, чтобы погасить задолженность.

Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.

Документы могут быть поданы лично или дистанционно (по электронной почте, через сайт банка, личный кабинет заемщика или по телефону) в зависимости от договоренностей с банком.

Ипотечные каникулы: новые правила для банков и заемщиков

Покупка жилья требует вложения немалых денег. Найти нужную сумму самостоятельно могут не все. Поэтому россияне часто прибегают к оформлению ипотеки. Срок ее длительности может достигать 20, а то и 30 лет. Спрогнозировать, что будет происходить в это время, практически невозможно.

Отсюда вероятность ситуации, когда заемщик теряет возможность гасить задолженность в соответствии с графиком платежей, существенно возрастает. Для таких граждан предусматривается целый комплекс мер поддержки. Так, новый закон об ипотечных каникулах вступил в силу с 31 июля 2019 года.

Сегодня поговорим о произошедших изменениях и механизме использования этой формы помощи в 2022 году.

Актуальность ипотечных каникул

Ипотека – одна из наиболее популярных разновидностей кредитования среди россиян. Для многих семей она является чуть ли не единственным способом обзавестись собственным жильем.

Одной из особенностей ипотеки является длительный срок погашения. Банки предлагают «растянуть» выплаты на период до 10–30 лет, и это не предел. Причем сейчас тенденция такова, что длительность оформляемых ипотечных займов растет.

Вот какая ситуация складывается на начало 2021 года:

Нажмите для увеличения изображения

Т. е. уже сейчас люди вынуждены оформлять ипотеку на срок более 18 лет в среднем, чтобы ежемесячные платежи были им посильны. Понятно, что за такой срок жизненные обстоятельства меняются неоднократно.

Особенно часто финансовое положение ухудшается в условиях нестабильной экономики страны. Из-за этого человек теряет возможность погашать задолженность вовремя и у него возникает просроченная задолженность.

Только за последние 2 года этот показатель вырос более чем на 20% в численном выражении.

Нажмите для увеличения изображения

Однако в процентном отношении к общей сумме выданных займов значение просроченной задолженности в этом году увеличилось. Сейчас просрочка составляет 0,9% от всей суммы выданных ипотечных кредитов.

Примечательно, что почти 1/3 всей просроченной задолженности приходится на Центральный ФО – 33,62%. А самым ответственным с точки зрения своевременного внесения платежей является Северо-Кавказский ФО.

Просрочка несет за собой целый ряд неприятных последствий для заемщика. Наиболее существенные касаются следующих факторов:

Кредитная история. Причем, чем дольше вы не платите по кредиту, тем хуже она становится. В будущем испорченная КИ может стать основанием для отказа в выдаче займа, даже если вы будете иметь постоянную работу и приличный доход.
Переплата по кредиту. Она растет за счет начисления штрафов и пеней. Размер последних определяется банком, однако существуют законодательные ограничения. Согласно ст. 1 Федерального закона № 217-ФЗ от 23 июня 2016 года, неустойка (штраф, пеня) по ипотеке не должна превышать размер установленной ключевой ставки (с 15 июня 2021 года – 5,5% годовых), если на время просрочки по задолженности начисляют проценты, а если нет, то быть не более 0,06% в день. Например, если процент банк за неуплату не начисляет, то на задолженность в размере 20 000 руб. за 4 месяца набежит: 20 000 руб. * 0,06% * 120 дней = 1 440 руб.

В случае длительной неуплаты кредита могут возникнуть и более серьезные последствия. Например, банк может изъять имущество для последующей его реализации и возврата кредитных средств. Чтобы такие ситуации сократить, государство вводит различные формы поддержки граждан, утративших возможность платить ипотеку.

Ипотечные каникулы – что это такое?

ипотечные каникулы;
реструктуризация задолженности.

По своей специфике они похожи, но есть и некоторые отличия. Так, реструктуризация обычно имеет одну из следующих форм:

изменение валюты;
увеличение срока кредитования (за счет этого сумма ежемесячного платежа снижается);
отсрочка на погашение.

Ипотечные же каникулы позволяют не платить совсем или снизить сумму платежа по кредиту на время. В силу последних законодательных изменений этот формат стал для россиян более доступным и привлекательным.

Как было раньше?

Понятие ипотечных каникул в России появилось довольно давно. Однако раньше эта разновидность реструктуризации применялась отечественными банками по их усмотрению. Т. е. даже при наличии серьезных жизненных обстоятельств вам могли отказать в ипотечных каникулах. А их предоставление было возможно в нескольких формах:

полное освобождение от уплаты платежей на срок до 1 года;
погашение только начисляемых процентов в период отсрочки;
разбивка платежей на последующие периоды (т. е. в будущем сумма ежемесячного взноса будет повышена);
увеличение срока кредитования, если позволяет максимальный период ипотеки (т. е. если взяли вы ее на 15, а в банке можно на 25 лет).

Отказы в предоставлении ипотечных каникул по старым правилам были. Чаще всего льготу предоставляли в случае потери работы, получения инвалидности или серьезного заболевания, рождения ребенка.

Ипотечные каникулы по новым правилам – что изменилось?

Уже в декабре 2018 года были предложены поправки в закон об ипотечном кредитовании, которые бы позволили гражданам хотя бы временно не платить по жилищному займу при наличии серьезных на то причин. А уже в феврале 2019 года Владимир Путин, президент РФ, потребовал внести соответствующие изменения в законодательство. Данная задача была включена в перечень поручений (Пр-294, п.5в). Срок ее реализации был назначен на 1 июля 2019 года.

Федеральный закон № 76-ФЗ от 1 мая 2019 года, регулирующий особенности использования ипотечных каникул, вступил в силу с 31 июля.

Главным отличием от того, что было раньше, стало обязательное применение преференции при выполнении заявителем определенных требований. Т. е. теперь ипотечные каникулы применяются не по желанию банка.

Заемщик может требовать, а не просить их предоставления. Если ему неправомерно отказывают – это нарушение закона.

Первые результаты внедрения обязательных ипотечных каникул. Хотя новая форма ипотечных каникул появилась не так давно, более 1,6 млн заемщиков уже успели обратиться за этой формой реструктуризации в 2020 году.

Банки отмечают, что количество обращений существенно не увеличилось, просто граждане теперь чаще используют не реструктуризацию, а ипотечные каникулы.

Более ¾ обратившихся граждан в качестве основания для предоставления каникул указывают потерю работы или существенное снижение дохода.

Ссылка на документ: Федеральный закон № 76-ФЗ от 01.05.2019 г.

Когда можно воспользоваться?

Законодательством определены четкие условия, при которых человек имеет право воспользоваться ипотечными каникулами. Их можно разделить на те, что касаются самого заемщика и заключенного кредитного договора.

Требования к заемщику

Просто нежелание погашать ипотеку не является достаточным основанием для получения в банке ипотечных каникул. Обязательно рассматриваются жизненные обстоятельства, приведшие к ситуации, когда человек не способен вносить ежемесячные платежи. Вескими в таком случае являются такие:

Обстоятельства	Какие подтверждающие документы нужны?
Человек стал безработным	Справка о постановке на учет в центре занятости
Получение инвалидности 1 или 2 группы (если по страховому договору компенсация при таких обстоятельствах не предоставляется, если она предусмотрена – то выплаты будет производить страховая)	Справка о присвоении инвалидности (можно получить в бюро МСЭ)
Долгий период нетрудоспособности – от 2 месяцев (учитывается только непрерывный период)	Больничные
Рост количества иждивенцев в семье с момента оформления ипотеки (например, вследствие усыновления или возникновения нетрудоспособности у одного из членов семьи). Дополнительно – снижение дохода на 20% и выше за 2 последних месяца, рост доли ежемесячного платежа к общей сумме дохода до 40% и более.	Справки о доходах до и после возникновения сложного жизненного периода, а также подтверждение появления нового иждивенца (акт об опекунстве, усыновлении, свидетельство о рождении)
Снижение дохода на 30% за 2 последних месяца в сравнении со среднегодовой зарплатой. Дополнительно – на ежемесячный взнос по ипотеке уходит больше ½ совокупного дохода семьи.	Справка о доходах до и после возникновения трудностей

Другие обстоятельства права на ипотечные каникулы не дают. К примеру, оформить их не получится из-за развода, отпуска, мошенничества, кражи или проблем в собственном бизнесе. В таких случаях банк откажет. Поэтому лучше сразу попробовать договориться о реструктуризации долга (например, увеличении срока его погашения).

Важно! Если вы уже обращались в банк за изменениями условий ипотеки и получали послабления, то требовать их снова не имеете права.

Требования к ипотеке

Далеко не по каждому договору жилищного займа применяются ипотечные каникулы по новым правилам. Вот как выглядят требования:

Только ипотечные займы. Просить о каникулах по потребительскому или автокредиту, кредитной карте нельзя. Причем правило распространяется на личную ипотеку. Если вы взяли кредит на покупку офиса или иного помещения для бизнеса – под действие закона вы не подпадаете.
Предельный размер займа – 15 млн руб. Впоследствии власти могут увеличить или уменьшить эту сумму, внеся соответствующие изменения в закон.
Купленное по ипотеке жилье – единственное. Но тут есть свои нюансы. Если у заемщика есть доля в общей собственности, размер которой не превышает установленной в регионе нормы предоставления (не путайте с учетной нормой), то на ипотечные каникулы он претендовать может.

Срок заключения договора ипотеки не важен. Т. е. преференция доступна и тем, кто оформил жилищный займ до 31 июля 2019 года, например, в 2017, 2018 году или в еще более ранние периоды.

Условия

Длительность ипотечных каникул может достигать 6 месяцев. При их оформлении банк не имеет права применять в отношении заемщика следующие санкции:

ухудшать кредитную историю (сведения о просрочке не заносятся);
изымать имущество и реализовать его;
требовать досрочного погашения задолженности.

Важно понимать, что каникулы – это не прощение ваших долгов и начисляемых процентов. Просто обязательства переносятся на некоторое время, но выполнить их все равно придется. Срок кредитования на период каникул увеличивается, т. е. эту «промежуточную» задолженность нужно будет погасить после окончания основного периода.

Сами каникулы бывают 2 форматов (определенную форму выбирает сам заемщик):

полное освобождение от выплат;
снижение суммы платежа (сумма к оплате указывается в заявлении).

Требуемая длительность указывается заемщиком в заявлении. В нем же прописывается начало применения поблажек (но не позднее, чем 2 месяца с момента обращения). Удобнее просить об отсрочке на максимальный срок. В случае улучшения материального положения можно будет просто начать платить кредит как раньше, тогда банк досрочно завершит период каникул.

Прочтите: Льготная ипотека под 6 процентов в 2022 году для семей с детьми

Порядок оформления

Т. к. закон совсем новый, многие не знают, как получить каникулы по ипотеке. Сама процедура осталась прежней:

Составить заявление о предоставлении ипотечных каникул. К нему прикладываете подтверждающие документы и несете их в банк. Не забудьте к бумагам, подтверждающим тяжелые жизненные обстоятельства, приложить выписку из ЕГРН на саму залоговую недвижимость.
У банка есть 5 рабочих дней на рассмотрение.
Если заявку одобряют, человек получает на руки новый график платежей. Если в 10-дневный срок банк не укладывается или не предоставляет мотивированный отказ, то каникулы считаются назначенными с момента обращения.

Бланк заявления можно попросить в банке или скачать на официальном сайте своего кредитного учреждения. Например, в Сбербанке требование заполняется в следующую форму:

Скачать требование в формате .docx

Ипотечные каникулы – не панацея. Банк не простит долг и не спишет проценты. Поэтому обращаться за такой формой помощи имеет смысл только в действительно сложной ситуации.

Ипотечные каникулы — что это такое и как получить отсрочку по ипотеке

11:21 27.03.2019

Россияне смогут временно приостановить платежи по ипотеке или уменьшить их размер вне зависимости от времени оформления договора – с такой инициативой выступил Президент РФ Владимир Путин. Он попросил главу Центробанка согласовать ипотечные каникулы по новому закону не только для кредитов, оформляемых после принятия нормативно-правового акта, но и для ссуд на покупку жилья, выданных ранее.

Ипотечные каникулы предоставляют возможность не платить по кредиту в течение полугода, если ссуда оформлена на единственное жилье в собственности. Претендовать на льготу могут:

граждане, лишившиеся работы;
получившие инвалидность, исключающую трудоустройство;
потерявшие кормильца в семье;
лица, утратившие трудоспособность на срок более 2 месяцев;
семьи, в которых совокупный доход снизился более чем на 30%.

Указанные категории лиц смогут воспользоваться льготой лишь единожды, вместе с тем, это хороший способ избежать начисления штрафов и пени по ипотеке, если семья испытывает временные финансовые трудности.

Смотреть всю льготную ипотеку на сайте

Как происходит оформление отсрочки по ипотеке?

Пока механизм взаимоотношения клиентов с банками не налажен, но предполагается, что предоставление отсрочки по ежемесячным платежам будет осуществляться в упрощенном порядке по следующей схеме:

Клиент, имеющий ипотечный кредит и испытывающий материальные затруднения, пишет обращение в банк, прикладывая подтверждающие право на льготу документы.
В течение 5 дней кредитор рассматривает обращение и представленные бумаги, сообщает решение.
Отсрочка действует в течение полугода – вносить очередные платежи по договору не нужно.
После истечения указанного срока график выплат восстанавливается на прежних условиях без начисления штрафов и пени.

Кредит НаличнымиГазпромбанк, Лиц. № 354

до 5 млн ₽

на срок до 7 лет

Подать заявку

Несмотря на то, что закон не имеет обратной силы, Владимир Путин указал на необходимость предоставления ипотечных каникул не только для новых договоров, оформленных уже после вступления закона в силу, но и для старых кредитов, выплачиваемых заемщиками.

Ипотечные каникулы призваны поддержать семьи, столкнувшиеся с трудностями, временно не имеющие финансовой возможности исполнять взятые обязательства, если приобретено единственное жилье. Указанная льгота является мерой государственной поддержки, реализуется коммерческими банками при тесном сотрудничестве с ЦБ РФ.

Ипотечные каникулы: кому положена отсрочка в 2022 году

С августа 2019 года значительно упростилась жизнь заемщиков с действующими ипотечными кредитами.

Теперь они без последствий и на гарантированных законом основаниях могут временно перестать выплачивать ипотеку или уменьшить ежемесячный взнос до минимального.

Это право им предоставляет новый Закон № 76-ФЗ, принятый 1 мая 2019 года. Чем именно хороши ипотечные каникулы и почему их считают знаковыми для нынешних заемщиков, рассмотрим ниже.

Суть принятого законопроекта об ипотечных каникулах

О необходимости разработки механизма помощи заемщикам с ипотечными займами В.В. Путин заявил 20 февраля 2019 в ходе ежегодного послания к Федеральному собранию. Всего за 2 месяца был разработан законопроект об ипотечных каникулах, ставший впоследствии Федеральным Законом № 76-ФЗ, подписанным Президентом России 1 мая 2019 года.

Согласно закону, под термином «ипотечные каникулы» понимается предоставляемый заемщику банком льготный период, в течение которого происходит уменьшение ежемесячного взноса, либо полностью отменяются платежи по ипотечному займу. Когда закон об ипотечных каникулах вступил в силу, это стало отличной возможностью поправить дела для тех, кто временно утратил возможность платить по финансовым обстоятельствам.

Основные положения ипотечных каникул следующие:

Их длительность составляет до 6 месяцев. Это гарантированный законом период, который финансовые организации могут увеличивать по своему усмотрению — к примеру, Сбербанк при рождении ребенка позволяет заемщикам взять отсрочку сроком до 2 лет. Другими банками также предусмотрены персональные льготные условия.
Максимальная сумма ипотеки для оформления каникул не должна превышать 15 миллионов рублей. То есть для займов, размер которых больше установленного порога, получение кредитных каникул законом не гарантированно.
Основанием для отсрочки является подтвержденное снижение уровня дохода заемщика. Насколько он должен снизиться и как это можно подтвердить — об этом читайте ниже.
Ипотечные каникулы применяются исключительно в отношении ипотеки, объектом которой выступает единственное жилье должника.
В кредитной истории гражданина нет данных о предшествующих просрочках.
Оформить ипотечные каникулы по действующему кредитному договору можно лишь один раз.
До подачи заявления на ипотечные каникулы заемщик ни разу не пользовался этой услугой.

Технически каникулы — это разновидность реструктуризации задолженности. Но если реструктуризация — дело добровольное и оформляется на усмотрение банка, то закон об ипотечных каникулах обязывает кредитные организации предоставлять их по первому требованию заемщика, который подходит под перечисленные условия.

Их оформление позволяет попавшим в тяжелое финансовое положение заемщикам взять временную передышку в оплате ипотеки — без риска введения штрафных санкций, ухудшения кредитной истории или изъятия банком объекта договора (залоговой недвижимости).

Виды ипотечных каникул

Перед, тем как оформить отсрочку по оплате ипотеки, важно определиться с вариантом каникул. Закон предоставляет гражданам возможность самостоятельно выбрать одну из следующих четырех схем:

Выплату только процентов по ипотеке. Это позволяет сделать платеж по программе ипотечных каникул минимальным.
Выплату процентов и части долга. Таким образом можно уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке до приемлемого, с учетом текущего финансового состояния заемщика.
Прекращение взносов на протяжении ипотечных каникул. Это оптимальный вариант для заемщиков, полностью лишившихся дохода.
Увеличение срока действия ипотечного договора позволяет расписать график платежей на больший срок, что приводит к снижению их размеров. Но это применимо лишь в отношении ипотечных договоров сроком не более 10 лет.

Перед тем, как получить отсрочку по ипотеке, тщательно оцените свои возможности и обсудите все варианты схем с кредитным менеджером банка. Вполне возможно, что сообща Вы найдете более предпочтительный вариант, чем выбранный Вами ранее самостоятельно.

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Кто может получить ипотечные каникулы

В законе об ипотечных каникулах строго установлены требования к заемщикам. И кредитная организация не может их ужесточать по своему желанию. Согласно закону, причиной для оформления ипотечных каникул может стать:

Отсутствие стабильного дохода.
Подтвержденная инвалидность I или II группы.
Временная нетрудоспособность сроком больше 2 месяцев.
Увеличение числа иждивенцев: детей и инвалидов. Одновременно с этим величина взноса должна превышать 40% от величины заработка, а сам доход снизиться на 20% или больше относительно среднемесячного заработка за последний год.
Более чем тридцатипроцентное снижение величины заработка за последние 2 месяца, при условии, что величина ежемесячного платежа по займу превысила 50% от официальных доходов.

Если Вы хотите узнать, можно ли взять ипотечные каникулы конкретно в Вашей ситуации, то проверьте, соответствуете ли Вы вышеперечисленным критериям. Но помните, что банку нужно документальное подтверждение ухудшения Вашего материального положения – без доказательств получить каникулы не выйдет.

Какие документы нужны для отсрочки

Основные документы для ипотечных каникул, которые банк на законном основании может потребовать от заемщика, следующие:

Заявление на получение каникул. Cоставляется в офисе банка.
Выписка из ЕГРН. Нужна для подтверждения, что залоговое имущество — это Ваше единственное жилье.
Справка из ЦЗН. Требуется для подтверждения Вашего статуса безработного.
Справка об инвалидности.
Больничный лист. Необходим, если временная нетрудоспособность длится больше 2 месяцев.
Свидетельство о рождении или усыновлении ребенка, опекунстве.
Справка 2-НДФЛ за текущий и предшествующие годы. На ее основании банк оценивает падение Ваших доходов.

Узнать точнее, какие документы могут потребоваться при потере работы или временной нетрудоспособности, Вы можете в отделении Вашего банка, предоставившего вам заем.

Порядок оформления ипотечных каникул

Оформить отсрочку в выплатах ипотеки заемщики могут и в 2022 году. Для этого необходимо:

Обратиться в банк с просьбой оформить кредитные каникулы.
Совместно с менеджером написать заявление и выбрать оптимальную схему отсрочки.
Предоставить все подтверждающие Ваше сложное финансовое положение документы.
Дождаться решения банка. По закону, финансовая организация обязана ответить Вам в 5-дневный срок.
Если Ваше заявление на кредитные каникулы приняли и признали обоснованным, то Вам утвердят новый график платежей.

Если за 10 дней банк не предоставит заемщику мотивированный отказ либо другой официальный документ, свидетельствующий о рассмотрении им заявления, то отсрочка вводится на выдвинутых заявителем условиях с дня подачи документов в банк.

Важные нюансы Закона об ипотечных каникулах

Перед тем, как взять каникулы, учитывайте ряд особенностей этой процедуры:

При получении каникул будет увеличен не только срок, но и размер ипотечного кредита — по причине начисления банком процентов за каждый дополнительный месяц.
Воспользоваться законным правом на отсрочку можно с 1 августа 2019 года.
Многие банки предоставляют собственные варианты ипотечных каникул на более привлекательных для заемщиков условиях. Так, через АИЖК можно получить их сроком до полутора лет, в ВТБ — от 3 месяцев до 1 года, а Россельхозбанк предлагает полную отсрочку с возможностью не вносить платежи сроком до 1 года.
Если Ваша кредитная история не испорчена длительными просрочками, то вместо ипотечных каникул попробуйте рефинансирование ипотеки. Вы можете уменьшить размер ежемесячного платежа за счет снижения процентной ставки.
Если ранее предполагалось, что каникулы будут оформляться только применительно к вновь оформленным ипотечным займам, то фактически закон не предусматривает ограничений. Воспользоваться своим законным правом могут все без исключения граждане, удовлетворяющие соответствующим требованиям.

И помните, что п. 15 ст. 4 № 76-ФЗ ограничивает банки в санкциях в отношении заемщика на протяжении всего срока отсрочки, включая невозможность взыскания залогового имущества.

Статья 4

В течение льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком » физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» от 01.05.2019 № 76-ФЗ