Раньше банки навязывали страховки заемщикам – ведь добровольно никто не хотел платить лишнего. Сейчас наличие страховки почти всегда является условием для снижения процентной ставки по кредиту. Но что делать, если клиент передумал и решил отказаться от страховки? И что будет, если заемщик выплатит кредит досрочно? Увы, на практике ситуация часто расходится с тем, что требует закон. Мы расскажем, как добиться справедливости и вернуть свои деньги назад.
Страхование по кредиту может быть обязательным, а может быть добровольным. Обязательной будет только страховка имущества по кредиту, где это имущество оформляется в залог банку. То есть, это касается ипотечных кредитов (страхование недвижимости) и автокредитов (полис Каско), а также потребительских займов под залог недвижимости или автомобиля.
Во всех остальных случаях страхование или финансовая защита – это абсолютно добровольная услуга. Как правило, банк предлагает застраховать жизнь и здоровье заемщика от несчастных случаев, инвалидности и смерти. И для банка в данном случае есть как минимум две причины, почему нужна страховка:
- страховку продает банк, но он лишь агент страховщика. Соответственно, от каждой проданной страховки банк зарабатывает комиссионные, а потом еще и начисляет проценты на стоимость страховки (если она продается в кредит);
- банку важно, чтобы клиент выплатил долг в любом случае – даже если с ним случится что-то плохое (например, в случае смерти заемщика обязательства по кредитам передаются его наследникам, но если есть страховка – банку погасят весь долг).
С точки зрения заемщика польза от страховки не такая очевидная. Как правило, ее условия прописаны так, что реально получить страховое возмещение очень сложно – страховым признается только несчастный случай, который привел к инвалидности или смерти заемщика (иногда страховщики расширяют программы, но не все).
Чуть более полезной будет страховка от потери работы – но ее предлагают реже, да и покрывает она только риски увольнения по сокращению штата.
При этом страховка стоит не просто дорого, а очень дорого – ее стоимость зависит от суммы кредита и по потребительским кредитам может составлять 10-20% от суммы кредита за каждый год (в случае с ипотекой стоимость полиса будет меньше, потому что сумма кредита исчисляется миллионами рублей).
Логично, что клиенты отказывались от такой услуги, однако банки теперь нашли новую лазейку – при оформлении страховки по кредиту заемщик получает более низкую процентную ставку.
Разница в ставках между кредитом с добровольной страховкой и без нее может быть большой: например, если в ВТБ заемщику по ипотеке без страховки прибавляют 1% к ставке, то в Промсвязьбанке – уже 5%.
А по потребительским кредитам разница может быть еще больше.
Как и когда можно отказаться от страховки?
Закон дает право отказаться от уже оформленной страховки по кредиту в двух случаях:
- если с момента оформления страховки прошло менее 14 дней;
- если заемщик выплатил досрочно кредит, к которому была оформлена страховка.
Разберем эти ситуации подробнее.
Отказ от страховки в первые 14 дней
- Из-за того, что банки и страховые компании активно навязывали клиентам ненужные им страховые полисы, Банк России в 2018 году разрешил отказаться от любого страхового полиса в течение 14 дней с момента подписания договора (ранее срок был ограничен 5 днями).
- Под правило «периода охлаждения» подпадает любая добровольная страховка, оформленная к кредиту (то есть, отказаться от страховки на недвижимость будет нельзя, а вот от страхования жизни и здоровья – без проблем).
- Самое главное – в этом случае страхователь (то есть, заемщик) получит обратно всю страховую премию, то есть, то, что он заплатил за страховку. Алгоритм такой:
- уточнить в договоре способ расторжения страховки в «период охлаждения». Ставить его меньше 14 дней компания не вправе, а вот увеличить – может.
Как вариант, страховка может быть коллективной, но и это не препятствие;
- подать письменное заявление страховщику. Обычно для этого нужно обратиться в офис страховой компании или в банк, выдавший кредит, но иногда все можно сделать дистанционно – через мобильное приложение или сайт страховой компании.
Заявление в офисе можно написать на фирменном бланке, а можно принести его с собой – форма не влияет на содержание;
- с заявлением предъявить паспорт, доверенность (если не от своего лица), оригинал договора страхования и реквизиты банковского счета для возврата страховки;
- в течение 10 дней страховой договор будет расторгнут, а на счет поступит страховая премия по нему.
Страховая премия может вернуться в полном объеме (то есть, в том размере, в котором ее оплатил заемщик или банк за него), а может и не полностью. Все зависит от условий:
- если договор еще не вступил в силу, вернется вся сумма полностью;
- если договор вступил в силу, то вернется вся сумма за минусом того, что приходится на дни, когда страховка действовала;
- если договор вступил в силу, и с того момента уже произошел страховой случай, разорвать договор уже нельзя. Но страховая компания должна будет выплатить страховую компенсацию.
Если страховая компания под какими-то предлогами отказывается вернуть деньги, нужно обратиться с жалобой в Центробанк – позвонив по телефону 8-800-300-30-00. Если не поможет – то обратиться к финансовому уполномоченному, а если и он бессилен – то в суд.
Форму заявления на возврат можно скачать здесь:
| «Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении» Скачивание начнётся сразу после клика по иконке Word |
Отказ от страховки при досрочном погашении
С 1 сентября 2020 года заработал новый закон, разрешающий клиентам вернуть оставшуюся часть страховки при досрочном погашении кредита.
Увы, закон написан так, что действует только в отношении страховых договоров, заключенных после этой даты.
То есть, если страховка оформлена 31 августа 2020 года, при досрочном погашении кредита ее могут и не вернуть, а если на день позже – то уже вернут.
Это касается договоров добровольного личного страхования, которые были оформлены вместе с кредитом (то есть, важно, чтобы страховка была связана с кредитом). И если заемщик выплатит кредит досрочно, он может обратиться с письменным заявлением к страховщику с требованием расторгнуть договор страхования и выплатить ему остаток страховой премии.
Сумма будет выплачена в таком порядке:
- только если не происходил страховой случай (но тогда страховая компания и так выплатит компенсацию);
- сумма возврата рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку кредита (то есть, взяв кредит на 5 лет и страховку за 10 тысяч рублей, и выплатив его за 3 года, страховая компания вернет сумму страховой премии за оставшиеся 2 года – или 4000 рублей);
- сумма вернется на счет в течение 7 рабочих дней с момента обработки заявления.
Правда, как стало известно недавно, страховщики вместе с банками придумали новые уловки, чтобы не возвращать страховку даже при досрочном погашении кредита. Вариантов несколько: оформляется договор на два разных рисков, и только один из них связан с кредитом (а второй – самостоятельный).
Соответственно, вернуть можно будет остаток только по одной из частей страховки. Другие варианты – когда заключается два отдельных договора страхования или вообще один договор, никак не привязанный к кредиту.
Центробанк считает такие практики недопустимыми, но банки все равно вводят клиентов в заблуждение.
Отдельный момент – что делать, если страховка была оформлена до 1 сентября 2020 года, а связанный с ней кредит уже погашен. В данном случае, скорее всего, придется идти в суд, и перспективы выиграть дело зависят от типа страховки:
- если страховка не связана с суммой основного долга, а ее срок никак не увязан со сроком кредита, то вернуть остаток страховой премии не получится даже при досрочном погашении;
- если добровольная страховка привязана к сумме долга по кредиту и к его сроку, то она перестает действовать при досрочном погашении – соответственно, шансы частично вернуть страховую премию остаются.
Если же клиент не успел расторгнуть договор страхования в первые 14 дней, и не погасил кредит досрочно, то шансы вернуть деньги за страховку – практически нулевые (разве что на это добровольно согласится страховая компания, что весьма сомнительно).
Стоит ли вообще оформлять страховку?
Как мы уже поняли, с точки зрения страховой защиты полисы, которые банки продают вместе с кредитами – не лучшее вложение денег. Такие страховки актуальны только при серьезном несчастном случае, когда страхователь полностью теряет трудоспособность. Но даже за такой (маловероятный) риск страховщик хочет получить солидную страховую премию – до 20-30% от суммы кредита.
Однако что делать, если банк устанавливает процентную ставку в зависимости от наличия договора страхования? Увы, жаловаться или судиться не нужно – это полностью законно (а добровольная страховка даже вписана в условия ипотечной госпрограммы). Но при желании можно сэкономить, если сделать правильный выбор:
- просчитать месячный платеж при наличии страховки (с учетом ее стоимости) и при ее отсутствии (по повышенной процентной ставке). Если разница будет совсем небольшая или ее не будет вообще, лучше оформить кредит со страховкой. Во-первых, это все же какая-то защита на крайний случай, а во-вторых, при досрочном погашении страховку можно будет вернуть;
- подробно почитать условия кредитования. Вполне возможно, что банк примет страховку от другой страховой компании – где это будет стоить гораздо дешевле (ведь клиент придет прямо в офис страховщика, и не придется платить комиссию банку за посредничество в продаже);
- внимательно прочитать договор – возможно, именно в данном случае страховка ни на что не влияет. Тогда стоит отказаться от нее сразу же после оформления кредита (до оформления отказываться не всегда стоит – ведь от нее может негласно зависеть вероятность одобрения кредита).
Как правило, заемщики по ипотеке ищут страховщика с самыми выгодными условиями, который удовлетворяет требованиям банка – банки обычно либо устанавливают перечень «допущенных» страховых компаний, либо утверждают перечень требований к конкретному страховому полису (чтобы он покрывал конкретные риски, и сумма выплат была не меньше определенного уровня).
Заключение
В заключении хотелось бы отметить, что действительно договор добровольного страхования может оказаться некой «подушкой безопасности» при наступлении сложных жизненных ситуаций.
Однако в большинстве случаев, такие обстоятельства являются маловероятными, а отказ от дополнительной страховки значительно экономит денежные средства.
Для того, чтобы избежать лишней траты времени, и дополнительной волокиты, заемщику следует учесть все возможные риски, внимательно изучить подписываемый договор, еще раз взвесить все «за» и «против» и уже после этого принимать решения.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Если досрочно погасить кредит, можно ли вернуть страховку? Как осуществить возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита, какие есть подводные камни в этой процедуре? Куда подавать заявление на возврат страховки по кредиту, как его правильно составить? Можно ли вернуть страховку по кредиту, если истек срок, в течение которого можно расторгнуть договор страхования? На эти и другие вопросы мы попытаемся ответить в данной статье.
История вопроса
В январе 2018 года произошли первые законодательные подвижки в области смягчения для заемщика условий страхования по кредиту. Так называемый период охлаждения, когда можно вернуть страховку после получения кредита, был увеличен с пяти дней до двух недель.
Весной произошло еще более существенное изменение. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 22.05.2018 N 78-КГ18−18, стало возможно вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа. Но с одним условием: страховая премия при этом должна быть привязана к задолженности по кредитному договору.
Если раньше некоторые банки могли штрафовать своих клиентов при преждевременном возврате займа, то теперь для заемщиков стало возможным даже сэкономить при досрочной выплате полной суммы по кредиту.
При досрочном погашении кредита возврат неиспользованной страховки банк должен осуществлять добровольно.
Однако многие кредитно-финансовые организации далеко не всегда выполняют данную обязанность без принуждения и зачастую начинают выдвигать дополнительные требования как для досрочного погашения, так и для перерасчета страховой суммы при погашении кредита.
Какую страховку можно вернуть?
Многие кредиты банки выдают только при условии обязательного страхования. Как правило, это страхование недвижимости (при оформлении ипотечного договора), а также жизни и здоровья.
Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита можно по следующим вариантам страхования:
- жизни (страховыми случаями являются смерть, потеря дееспособности, в том числе получение степени по инвалидности в течение срока действия кредитного договора);
- от увольнения (только в том случае, когда заемщик потерял место работы не по собственной воле);
- от потери прав на владение недвижимостью;
- от финансовых рисков (в том числе и тех, которые связаны с невозможностью выплачивать кредит);
- имущества (страховым будет считаться случай потери или серьезного повреждения указанной собственности).
Часто в рекламе банка и даже на его сайте можно увидеть информацию о том, что кредит предоставляется без обязательного страхования. На деле выходит так, что менеджер просто обязан включать в кредит страховку – от этого зависит его премия – и старается всячески сподвигнуть вас на заключение страхового договора.
В каком случае возможен возврат страховки при досрочном погашении кредита?
По новым правилам, принятым в мае 2018 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается.
На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.
Другими словами, банк должен вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении – сделать перерасчет страхового взноса и перечислить неиспользованную сумму клиенту.
Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке.
Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить.
Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.
Средства, которые вы потратили на бесполезную для вас страховку, вернуть можно в том случае, если вы самостоятельно заключили договор со страховой компанией. Это условие должно быть прописано в тексте договора, который вы заключается с банком. После подписания кредитного договора вы заключаете еще один – страховой.
Здесь нужно обязательно выяснить, является ли документ страховым договором или говорит лишь о присоединении к договору коллективного страхования. Во втором случае банк самостоятельно будет решать, если вы решите вернуть или нет деньги за страховку, даже если было досрочное погашение кредита. Определить разницу можно по названию сторон.
Договор должен быть заключен между вами и страховой компанией напрямую.
Как вернуть часть страховой премии?
Обратиться в страховую компанию
Если вы заключили договор со страховой компанией, в течение 14 дней после получения кредита возврат страховки можно осуществить, аннулировав соглашение в СК.
В этот период действует так называемый период охлаждения, во время которого вы можете отказаться от страховки.
Для этого необходимо прийти в офис компании-страховщика с паспортом, страховым договором и квитанцией об оплате страховки (которая фактически входит в тело кредита).
В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).
Досрочное погашение кредита не гарантирует возврата неиспользованной части премии. С одной стороны, решение о страховке заемщик принимает добровольно, с другой – банк может отказать в кредите или поднять процентную ставку в случае несогласия клиента идти на подобный шаг (но это условие должно быть прописано в кредитном договоре).
Обратиться в банк
Если период охлаждения истек, но вы выплачиваете досрочный кредит, вы можете попытаться вернуть часть страхового взноса через банк.
Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении нужно обратиться в офис организации, выдавший кредит и передать сотруднику письменное заявление.
В нем следует изложить суть своего требования. Необходимо, чтобы ваше обращение было зарегистрировано.
Заявление нужно писать в двух экземплярах – одинобязан принять сотрудник банковской организации, чтобы затем передать его в ответственное подразделение компании, другой вы оставляете у себя.
Обеим бумагам должен быть присвоен одинаковый номер.
Сотрудник обязательно должен поставить на обоих экземплярах дату и свою подпись – это будет служить доказательством того, что обращение вы подали в срок.
К письменному заявлению вам также нужно приложить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки.
Для передачи заявления не обязательно приходить в офис организации – его можно отправить заказным письмом. В своем обращении необходимо описать суть требований, а также указать ожидаемый срок принятия решения. Письменный ответ организация должна будет выслать по указанному в письме обратному адресу.
Если страховка при досрочном погашении кредита не возвращена, вы вправе обратиться с письменным ответом банка в суд.
Кроме судебного иска вы также можете подать заявления в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Роскомнадзор и Роспотребнадзор. Есть случаи, когда страховка при досрочном погашении кредита была возвращена благодаря общественной поддержке после обращения в средства массовой информации.
Заявление на возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Для того чтобы вернуть страховку по досрочному кредиту, необходимо правильно составить заявление (в том числе и для того, чтобы при необходимости использовать его в суде).
В заявлении на возврат страховки при досрочном погашении кредита следует указать следующие данные:
- реквизиты компании-кредитора;
- номер кредитного договора, дату его заключения и фактического погашения (досрочного);
- свои данные как одного из субъектов соглашения (ФИО, год рождения, серию и номер паспорта и пр.);
- законодательное основание каждого пункта ваших требований.
Чтобы обращение было составлено правильно, вы можете обратиться к юристу.
К заявлению нужно приложить все документы и справки, которые подтверждают факт заключения кредитного и страхового договоров, совершение вами всех необходимых выплат, а также факт погашения досрочного кредита.
Заключение
Не всегда можно заранее определить, возвращается ли страховка по кредиту при досрочном погашении в том или ином случае.
Практика, однако, показывает, что кредитный договор может быть составлен таким образом, что суд встанет на сторону банка вместо того, чтобы обязать его сделать возврат страховки при досрочном погашении кредита. Чтобы не оказаться в такой ситуации, внимательно читайте не только кредитный, но и страховой договор.
Обратите внимание, является ли он прямым или это присоединение к договору коллективного страхования. Лучше всего выяснить, можно ли вернуть страховку по кредиту, еще до заключения договора с банком.
Правда и мифы о деньгах в Telegram от 100 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 100 000 до 5 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 3,9%
- Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,9%
- Срок: от 6 месяцев до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: день в день
от 100 000 до 3 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 100 000 до 3 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 8,9%
- Срок: от 3 месяцев до 5 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: не требуется
- Обеспечение: залог
- Решение: день в день
от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 30 000 до 3 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 5,99%
- Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: требуется
- Обеспечение: не требуется
- Решение: до 2 минут
Кредит «Под залог квартиры» от 200 000 до 15 000 000 ₽
- Общие условия
- Требования и документы
- Примеры расчетов
- Сумма: от 200 000 до 15 000 000 ₽
- Валюта: рубли
- Ставка: от 8,9%
- Срок: от 3 месяцев до 15 лет
- Цель: на любые цели
- Подтверждение дохода: не требуется
- Обеспечение: залог
- Решение: день в день
Возврат страховки по кредиту в Почта Банке в 2022 году, образец заявления
Благодаря лояльным условиям и невысокой процентной ставке, в Почта Банк оформляют кредиты и студенты, и пенсионеры.
При подаче заявки сотрудники кредитной организации обязательно предложат застраховать свою жизнь и здоровье.
Чтобы избежать переплаты, снизить сумму выплат, многие заемщики решаются оформить возврат страховки по кредиту в Почта Банке. Как отказаться от ненужной услуги, куда обращаться и сколько можно получить – читайте далее.
Особенности страхования в Почта Банк
В отличие от крупнейших банков, оказывающих услуги кредитования физическим лицам, у Почта Банка нет дочерней страховой компании.
При подаче заявки на получение займа сотрудник кредитной организации предложит подключиться к программе коллективного страхования или оформить индивидуальную страховку в трех страховых компаниях, которые представляет банк в качестве агента: СГ СОГАЗ, СК Кардиф и Альфастрахование-Жизнь.
В зависимости от тарифов и условий выбранного страховщика за услуги придется заплатить 5–30% от суммы займа. Страховые взносы можно оплатить разово за счет собственных, кредитных средств или включить в «тело» кредита, увеличив ежемесячный платеж и конечную переплату.
Чтобы убедить будущего клиента оформить страховку, сотрудники банка предупреждают о возможных негативных последствиях в случае отказа: увеличении процентной ставки, возможности отказа в выдаче кредита.
Однако по закону заемщик может как согласиться, так и отказаться от предложения, а банковская организация не имеет права требовать оформления страховки для выдачи займа.
В каких случаях можно вернуть страховку по кредиту в почта банк
Согласно действующему законодательству отказаться можно от любых страховок, которые относятся к добровольным:
- от несчастного случая и смерти застрахованного;
- потери трудоспособности и получения инвалидности;
- потери источника дохода из-за сокращения или банкротства работодателя;
- страхование рисков причинения вреда и ущерба третьим лицам;
- полис ДМС.
К исключениям относятся договоры страхования имущества при покупке жилья или автомобиля в кредит. При отказе от этих видов страховых услуг банк может отказать заемщику в оформлении займа на законных основаниях.
Аннулировать полис, и получить деньги можно в трех случаях:
- заявление на расторжение договора добровольного страхования подано в течение 14 дней с момента получения займа/оформления полиса;
- при досрочном погашении кредита (сроки и порядок возврата зависит от условий страховой компании);
- после возврата долга согласно графику платежей, если страховка была навязана сотрудником банка.
Исключение – если до момента подачи заявления произошел страховой случай, и заемщик получил деньги.
Сколько можно получить
Размер выплаты зависит от даты обращения. Вернуть взносы можно:
- полностью, если сообщить о решении в течение двух недель, но не позднее даты начала действия полиса;
- частично, если страховка начала действовать, но не прошло 14 дней после получения денег;
- частично, если заемщик вернул долг досрочно.
При расчете суммы к возврату, страховая компания должна произвести перерасчет стоимости полиса с учетом фактически понесенных расходов и неиспользованного периода.
Проще всего вернуть деньги в первых двух случаях – страховщик не вправе отказать клиенту, если заявление подано в период охлаждения, который был введен Указанием Центробанка РФ в 2016 году.
Как вернуть деньги, если заем вернули досрочно
Вернуть потраченные деньги при досрочном погашении кредита можно:
- Через страховую компанию, если эта возможность предусмотрена условиями соглашений или утвержденными Правилами страхования.
- В судебном порядке, если пункты страхового договора не предусматривают возврат после окончания периода охлаждения. Такая возможность появилась после публикаций определений Верховного суда, когда отменялись решения гражданских и апелляционных судов о невозможности частичного возврата оплаченных взносов.
Получить деньги обратно и подготовиться к судебным разбирательствам в случае получения отказа поможет следующая инструкция:
- Получите в кредитной организации справку об отсутствии задолженности.
- Подготовьте копии документов: кредитного, страхового договора, полиса, квитанции об оплате последнего взноса, двух страниц паспорта (с личными данными и адресом регистрации), банковские реквизиты.
- Скачайте заявления на сайте страховщика или получите бланк для заполнения в офисе представительства.
- Заполните форму, указав персональные, паспортные данные, адрес постоянной регистрации, фактического места жительства, контактный телефон, номер договора, дату заключения, размер остатка страховых взносов к выплате, реквизиты банковского счета для перевода денег.
- Передайте пакет документов страховщику.
Куда подавать заявление
Способ подачи зависит от страховой компании.
Отказаться от полиса СОГАЗ можно, лично посетив офис или отправив заказное письмо на адрес головного офиса.
СК Кардиф принимает заявления от страхователей в отделениях, по почте или через интернет. В последнем случае на сайте СК Кардиф, перейдите в раздел «Расторжение договора» и заполните онлайн-форму, указав персональные данные страхователя, контактный номер телефона, адрес электронной почты, номер договора, дату покупки полиса, выберите название партнера, который оформил страховку.
- Для расторжения договора с СК Альфастрахование-Жизнь передать пакет документов можно через сотрудников Альфа-Банка или отправить письмом через Почту России.
- Читайте подробнее о возврате страховки по кредиту в СОГАЗ, СК Кардиф и АльфаСтрахование-Жизнь на нашем сайте.
- С момента получения претензии у страховой компании есть 10 дней на рассмотрение, принятие решения и возврат денег.
Если была оформлена коллективная страховка
- Сложнее всего забрать свои деньги, если при оформлении кредита банк предложил подписать соглашение о присоединении к коллективной программе страхования.
- В этом случае страхователем выступает кредитная организация, а заемщик – застрахованным лицом без права обращения к страховщику для оформления отказа.
- Вернуть потраченные средства и расторгнуть договор можно следующим образом:
- Обратитесь в банк с заявлением о расторжении соглашения подключения к программе страхования.
- Получите ответ.
- Составьте и передайте исковое заявление в суд.
Согласно определениям Верховного суда, действие коллективной страховки прекращается на общих основаниях – если исчезла вероятность страхового случая. Отказать в расторжении дополнительного соглашения и возврате оплаченных взносов кредитная организация и страховщик не имеют права.
Если отказали в выплате или занижают сумму
Если страховщик отказывается возвращать деньги добровольно, ссылаясь на окончание периода охлаждения и отсутствие соответствующих условий в Правилах, заемщик-страхователь может обратиться с жалобой в Центробанк РФ и Роспотребнадзор.
Для подачи жалобы к готовому пакету документов дополнительно приложите:
- отказ страховщика в письменном виде;
- жалобу, где укажите дату и номер договора, на каких условиях он был оформлен, оказывал ли давление сотрудник банка, стоимость полиса, дату погашения кредита, предпринятые действия.
Отправьте претензию через интернет, заказным письмом или отнесите лично в ближайшее отделение Центробанка РФ и Роспотребнадзора. После получения жалобы сотрудники контролирующих ведомств в течение 30 дней проведут проверку.
- При обнаружении нарушения законодательства и прав потребителя, страховая компания будет оштрафована и получит требование вернуть остаток взносов клиенту.
- К сожалению, некоторые страховые компании пытаются уменьшить сумму к выплате при досрочном расторжении договора, ссылаясь на комиссии или административные расходы.
- В подобной ситуации или при отказе страховщика, вернуть деньги можно в судебном порядке с требованием:
- пересчитать стоимость страховых услуг с учетом фактического срока действия полиса;
- компенсировать моральный ущерб;
- заплатить штраф в размере 50% от суммы к возврату за невыполнение требований клиента.
Составить исковое заявление можно самостоятельно или, обратившись в юридическую организацию. В последнем случае расходы на оплату услуг адвоката компенсирует страховщик после вынесения решения судом.
Образцы заявлений
Как вернуть страховку по кредиту в Почта Банке — инструкция
Страховка по кредиту – это определенное снижение риска для займодателя. Оформляется она при выдаче кредита и служит неким гарантом выполнения обязательств со стороны заемщика.
Услуга эта не обязательная, но активно навязываемая кредитными организациями. Сегодня практически все банки обязательно страхуют своих клиентов. Это отражается на сумме кредита, что не всегда устраивает людей.
К тому же многие опасаются, что при отказе от услуги страхования получат отказ в получении денежного займа.
«Почта Банк» страхование кредита также практикует, но здесь можно вернуть страховку. Как это сделать? В этом разобрались специалисты Бробанк.ру.
Способы вернуть страховку
При получении кредита клиенты часто не обращают внимания на предложенные ему страховки и соглашаются на все условия от организации, лишь бы быстрее получить необходимые денежные средства.
Затем внимательно вчитываются в условия договора и понимают, что хотят отказаться от страхования. Можно оформить возврат страховки по кредиту.
«Почта Банк» предоставляет такую возможность на следующих условиях:
- погасить кредит досрочно;
- обжаловать условия договора.
В первом случае достаточно понятно – займ возвращается досрочно и страховка уже не нужна. Но вернуть можно не всю сумму, а лишь часть. Такие подразумевает страховка кредита условия.
Можно оформить возврат страховки по кредиту. «Почта Банк» предоставляет такую возможность
Во втором – сложнее. При заключении договора важно внимательно читать все пункты и понимать ответственность подписания документов. Оспорить оформленные документы сложно, доказать факт навязывания услуги практически невозможно. Тем не менее, существуют сроки для пересмотра договора в части его страхования. Об этом информацию можно найти непосредственно в самом кредитном договоре.
Как вернуть деньги
При досрочном погашении займа в «Почта Банк» необходимо:
- В отделении банка взять справку о закрытии (погашении) кредита.
- Обратиться к страхователю с заявлением о частичном возврате денег за оформленную страховку.
- К заявлению приложить договор на оказание услуг по страхованию и справку о погашении кредита, копию паспорта.
Вернуть в полном объеме сумму страхования не удастся, так как прошло время, заемщик пользовался кредитом, а страхующая организация обеспечивала безопасность кредитору. Но часть денег заемщик может получить обратно.
Ответ от страховщика должен последовать не позднее 10 рабочих дней.
Если организация отвечает официальным отказом, то клиент «Почта Банка» вправе подать исковое заявление в суд с требованием возврата части страховой суммы и компенсации расходов, связанных с подачей документов в суд.
Вернуть в полном объеме сумму страхования не удастся, так как прошло время, заемщик пользовался кредитом, а страхующая организация обеспечивала безопасность кредитору
Исходя из практики, можно сделать вывод, что страхующая организация без проблем возвращает часть денег, если остается незначительный период кредитования. Если же кредит был закрыт быстро, то сумма страхования большая и за нее приходиться побороться.
Клиента никто не вправе заставить подписывать соглашения и договора, но часто заемщики идут на все предложенные услуги, опасаясь отказа в выдачи кредита. А после получения денежных средств обжалуют дополнительную услугу страхования и пытаются вернуть за нее деньги. Отказ от страховки — действие правомерное. Важно сделать это как можно скорее.
Порядок действия:
- обратиться в «Почта Банк» с письменным заявлением об отказе пользования страховки;
- сделать это не позднее пяти дней с момента подписания кредитного договора;
- приложить ксерокопии документов удостоверяющих личность и договора на оказание услуги страхования.
Но прежде чем обращаться в «Почта Банк» необходимо внимательно прочитать условия договора, чтобы убедиться в том, что нет пункта, содержащего информацию о невозможности возврата страховых взносов.
Отказ от страховки — действие правомерное. Важно сделать это как можно скорее
Также не стоит опасаться, что сотрудники «Почта Банк» откажут вам в возврате. Если обращение сделано вовремя и не противоречит условиям кредитного договора, то заявление будет принято и рассмотрено, а денежные средства возвращены заемщику.
Отказ в возврате страховки
Может так сложиться, что «Почта Банк» откажет возвращать деньги, уплаченные клиентом за страховой договор. Это может случиться по следующим причинам:
- прошло более пяти дней после оформления договора;
- наступил страховой случай с заемщиком кредита;
- в договоре указана невозможность возврата денег за страхование.
С одной стороны требования простые, но на деле не всегда получается вовремя обратиться в «Почта Банк», ставить заявление и обжаловать часть договора по страховке.
Закон на стороне клиента всегда, поэтому необходимо добиваться своего. Отзывы по отказу от страховки разные.
Кто-то без проблем возвращает свои деньги, кому-то приходиться долгое время вести переписку с банком и обращаться в суд. Решается данный вопрос в индивидуальном порядке.
Может так сложиться, что «Почта Банк» откажет возвращать деньги, уплаченные клиентом за страховой договор
Каждый заемщик должен понимать, что страховка – это не только навязанная услуга банком, без которой невозможно получить кредит. Это гарантия для кредитной организации того, что даже если с клиентом что-либо случиться и он не сможет выплачивать кредит, то банк не пострадает.
Важно внимательно читать условия кредитного договора в «Почта Банк» перед подписанием, не стесняться спрашивать у менеджера о дополнительных услугах и как вернуть деньги за них.
Сам заемщик должен нести ответственность за свои обязательства перед банком, чтобы не пришлось в будущем решать конфликтные ситуации в судебном порядке.
Возврат страховки по кредиту в «Почта Банк» – реально при соблюдении всех условий, прописанных в договоре и уставе организации.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.
rusanova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.