Можно ли расторгнуть договор страхования КАСКО досрочно и вернуть деньги?

Добровольное страхование – это не дешевый финансовый продукт.

Поэтому, когда страхователь по какой-то причине не может продолжать пользоваться привилегиями, которые он дает, возникает естественное желание вернуть часть денег, за неиспользованный период.

Можно ли расторгнуть договор страхования? Сделать это можно проведя процедуру расторжения КАСКО. Что это такое, как это помогает вернуть денежные средства и как проходит эта процедура, будет рассказано ниже.

Скрыть содержание

Что такое досрочное расторжение договора?

Под процедурой расторжения КАСКО, понимается досрочное прекращение действия договора добровольного страхования по инициативе держателя страхового полиса КАСКО. Оно может быть как естественным: машину угнали или она сгорела, а в рисках эти происшествия указаны не были, или по желанию страхователя, который либо продает автомобиль, либо решил отказаться от добровольного страхования.

Важно! Законом предусмотрена возможность расторгать страховой договор и со стороны страховой компании, но сделать это можно только через суд и то, приведя неопровержимые доказательства нарушения правил страхования держателем страховки.

Можно ли добиться возврата средств?

Договор КАСКО – это гражданско-правовой договор и он подчиняется тем же правилам, что и другие договора этой же категории.

Поэтому, если в самом договоре нет пунктов, запрещающих это или ограничивающих этот процесс, страхователь имеет полное право расторгнуть его и получить возврат денег согласно оставшемуся страховому периоду, причем расчет производится по календарным дням. Еще одним моментом, является добровольное страхование автомобилей, находящихся в кредите.

Такие договора, часто предполагают автоматическую пролонгацию, в течение всего кредитного периода. При этом, если кредит погашен досрочно, то человек в праве расторгнуть договор и не пролонгировать его.

Если же сумма кредит еще есть, то страхователь вправе пересмотреть условия страхования, изменив страховую сумму на ту, которую он остался должен банку.

Существуют также отдельные ситуации, когда досрочное расторжение договора невозможно:

  • по страховому полису была получена выплата за полную конструктивную гибель транспортного средства или за угон машины;
  • полис страхования транспорта на добровольной основе был приобретен в рассрочку и страхователь пропустил или не вовремя внес обязательный платеж за страховку;
  • при заключении договора страхования транспорта на добровольной основе, держатель страховки предоставил в страховую компанию недостоверные данные.

Пошаговая инструкция

В процедуре расторжения договора добровольного страхования транспортных средств нет ничего сложного, главное последовательно выполнить несколько действий и быть внимательным к деталям. Ниже представлена пошаговая инструкция, что делать страхователю, чтобы расторгнуть КАСКО и вернуть деньги за неиспользованный страховой период.

  1. Собрать пакет документов.

    Прежде, чем отправиться в офис страховщика, требуется подготовить пакет документов, которые понадобятся для расторжения страхового договора.

    В него входит:

    • оригинал бланка страхового полиса КАСКО (о том, что такое и как выглядит бланк КАСКО, читайте тут);
    • паспорт страхователя;
    • копия ПТС или копия договора купли-продажи транспортного средства, если автомобиль сменил владельца;
    • квитанция, подтверждающая факт оплаты стоимости полиса.

    Важно! Оригиналы оставлять в страховой компании не нужно, с них представитель снимет копии и самостоятельно заверит.

  2. Подать заявление в территориальный офис страховой компании.

    Страховщик обязан принять заявление от страхователя о расторжении договора, причем заявление может быть составлено в свободной форме. При этом, нужно понимать, что в каждой страховой компании имеются свои правила и лучше им следовать, чтобы не затягивать процесс и не тратить свое время.

    В общем же случае, заявление должно состоять из 4-х частей:

    • заголовок: кому подается заявление и кем подается заявление;
    • основная часть: текст прошения о досрочном расторжении договора и возврату денежных средств за неиспользованный период, а также реквизиты, на которые страховое предприятие должно перечислить деньги;
    • опись документов: перечисление списком всех документов, которые прилагаются к заявлению;
    • оформление: подпись гражданина, подающего заявление, дата подачи заявления и расшифровка подписи.

    Заявление подается в двух экземплярах, на одном из которых ставится отметка о получении. Этот экземпляр должен быть возвращен страхователю.

  3. Получить деньги от страховой компании по заявлению или через жалобу.

    В подавляющем большинстве случаев, деньги будут возвращены сразу, в кассе страховщика или в течение двух недель перечислены на реквизиты страхователя, которые указаны в заявлении.

    Если этого не произойдет, то страхователю следует подать жалобу на страховую в Центральный Банк Российской Федерации, через официальный сайт этой организации, обязательно приложив копию своего экземпляра заявления.

    Если жалоба не поможет, то с копией ответа из Центрального Банка России, с копией своего экземпляра заявления, страхователь должен обратиться с иском в суд.

Способы и причины добровольного аннулирования страховки

Можно ли добиться возвращения средств при продаже автомобиля? Существует несколько законных способов или причин, расторгнуть КАСКО:

  1. Продажа транспортного средства. Главное, в этом способе, представить в страховую компанию документы, подтверждающие факт смены автомобилем владельца.
  2. Смерть держателя страховки. В этом случае, законные наследники страхователя, должны обратиться в компанию, и подтвердить факт смерти и право наследования.
  3. Страховая компания лишилась лицензии. Страхователи имеют полное законное право требовать возврата денег на неизрасходованный страховой период по КАСКО, даже в тех случаях, когда отзыв лицензии является временным. Это право закреплено в статье №958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
  4. При досрочном погашении кредита за автомобиль. Если автомобиль покупается в кредит, то новый владелец вынужден оформлять на него КАСКО. Если такой вид страхования не нужен гражданину, то при погашении кредита досрочно, он имеет полное право расторгнуть страховой договор.
  5. Транспортное средство снято с учета. Если автомобиль был снят с учета, в виду невозможности продолжать его эксплуатацию по любой причине, страхователь имеет полное право расторгнуть КАСКО. Исключение составляют случаи, когда за причины вывода машины из эксплуатации, держатель страховки получил выплату по КАСКО.

Сколько можно получить?

Расчет возврата денежных средств за расторгнутое КАСКО, рассчитывается по формуле:

сумма возврата = цена страховки/365*оставшийся страховой срок в дняхРВД.

РВД – это расходы на ведения дела.

Данный параметр должен быть прописан в страховом договоре. Обычно его величина от 10 до 40%.

В целом, расторжение КАСКО – это стандартная процедура, которая должна пройти гладко в подавляющем большинстве случаев. Исключения могут составить возвраты денег из страховых компаний третьего эшелона, но и в этом случае у страхователя есть отличные инструменты бороться с таким нарушением его прав.

Возврат денег при досрочном расторжении договора по КАСКО в 2022 году

Время чтения: 5 минут

Никто не заставляет нас покупать дорогостоящую страховку КАСКО, кроме банков при приобретении машины в кредит. Чаще мы руководствуемся инстинктом самосохранения и любовью к собственной машине.

Но бывают ситуации, когда нужно произвести возврат денег при расторжении КАСКО. Средства в полис были вложены немалые, но, если в нем больше нет необходимости, хочется вернуть часть денег.

И это правильно, а главное – вполне реализуемо.

Что представляет собой КАСКО

В переводе с испанского “каско” означает “шлем”. Слово по смыслу полностью отвечает задачам этой страховки. КАСКО – это комплексное автострахование, кроме ответственности.

Этот полис может полностью покрыть риски, которые грозят страхователю и застрахованному имуществу. Ответственность перед третьими лицами в данном случае не учитывается, даже если страхователь – виновник ДТП. Также важно отметить, что это добровольный вид страхования транспортных средств (ТС).

Такая страховка стоит дороже (например, ОСАГО), а договор не регулируется государством. Есть и другие характерные отличия.

Основания для расторжения договора КАСКО

Вполне резонно предположить, что, когда предмета страхования больше нет, страховка становится ненужной. Закон с этим не спорит. В ст. 958 Гражданского кодекса (ГК) указаны основания для досрочного расторжения договора:

  • Если вероятность страхового случая отпала и страховой риск исчез. Здесь идет речь об обстоятельствах, не связанных со страховыми случаями. К таким, в частности, относится утрата ТС по причинам, не указанным в договоре. Это может быть гибель, продажа или утилизация машины.
  • В любое время.

То есть никаких препятствий и условий для расторжения договора страхователем законодательством не определено.

А в следующем пункте статьи говорится, что при досрочном прекращении договора в связи с обстоятельствами, указанными в первом пункте (гибель авто), страховщик имеет право на часть страховой премии. В третьем же пункте статьи сказано, что просто досрочно отказаться от КАСКО можно, но страховая премия при этом не возвращается – если договор не предусматривает что-то другое.

После заключения договора клиент СК получает памятку с правилами страхования, в которой указываются и основания для прекращения договора. Вполне понятно, что смерть страхователя (или страховщика как юридического лица) является таким основанием ( ст. 451 ГК), и срок действия КАСКО никак на это не виляет.

При отзыве лицензии договор автоматически прекращает существование через 45 календарных дней со дня вступления решения органа страхового надзора в силу (п. 4.1 ст. 32.8 ФЗ N 4015-1 в ред. от 31.12.17 г.).

 При продаже машины происходит смена собственника, а иногда регистрационных документов ТС, и это тоже требует прекращения или перерегистрации договора.

По инициативе страховщика

Страховая компания (СК) не может без согласования со страхователем расторгнуть договор. Однако существует ряд условий, при которых это неизбежно:

  • Страхователь грубо нарушил договор. Тут вариантов масса. Самым “популярным” является несообщение страховщику об изменении персональных данных клиента и застрахованного ТС.
  • Выявлены факты сообщения ложных сведений или мошенничества страхователя.
  • Утрачены документы ТС.

В ст. 959 ГК говорится о том, что страхователь обязан сообщать СК об обстоятельствах, которые могут повысить вероятность возникновения страховых рисков. Страховщик при этом вправе требовать изменение условий договора или уплаты дополнительной страховой премии. А если страхователь не соглашается, может расторгнуть договор.

Когда возврата денег по КАСКО не будет

Расторгнуть договор и потребовать возврата страховой премии клиент СК вправе без объяснения причин, но получить ее возможно не всегда. Существует ряд условий, при которых денег ожидать не стоит:

  • СК уже выплатила страховую премию по условиям договора в полном объеме.
  • Страхователем не внесен очередной взнос, если полис оплачивается в рассрочку.
  • Страхователь грубо нарушил договорные условия. В частности, пытался обмануть СК, предоставив ложные сведения.

В п.3 ст. 958 ГК говорится о невозможности получения страхователем уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора. Другими словами, документ важно изучать еще на стадии его составления и по возможности вносить коррективы. В тексте договора стоит указать пункт о расторжении и возврате страховой премии по соглашению сторон.

Куда обращаться для возврата денег

Разумеется, сначала обращаться нужно в СК. Для этого требуется составить соответствующее заявление, к которому приложить комплект необходимых документов. Отправить пакет можно по почте. СК обязана принять бумаги. Если этого не происходит, клиент может направить жалобу вышестоящему руководству. Компания должна отреагировать в течение 15 суток.

Читайте также:  Возможен ли возврат предоплаты за автомобиль в автосалоне? Условия, порядок действий и образец заявления

Если страховщик за две недели после получения заявления о расторжении договора не перечислит деньги на указанный страхователем счет, последний должен повторно уведомить компанию о намерении вернуть премию.

Если вопрос решить не удастся, нужно обращаться в суд.

Требующиеся документы

Список необходимых документов определяется обстоятельствами, при которых принято решение расторгнуть договор. Стандартный перечень включает:

  • Гражданский паспорт.
  • Доверенность на представителя, если вопросом занимается не страхователь.
  • Полис КАСКО.
  • Квитанции об оплате страховой премии. При оплате в рассрочку потребуются все чеки.
  • Платежные реквизиты.

Если договор расторгается в связи с продажей машины, дополнительно нужны копии:

  • договора купли-продажи;
  • паспорта ТС с отметкой о новом собственнике;
  • доверенности, если продажей занимался представитель страхователя.

В других ситуациях могут потребоваться:

  • справка о снятии с учета, если ТС утилизировано, похищено или погибло;
  • свидетельство о смерти страхователя (копия) и свидетельство о праве на получение наследства (оригинал).

Страховщик может запросить диагностическую карту и практически любые другие бумаги, полагаясь на собственный регламент. Но об этом он должен уведомить клиента.

Процедура расторжения договора и возврата денег

Перед тем как приостановить страховку на автомобиль, стоит подумать, нужно ли это делать.

Важно изучить договорные положения, обратив внимание на обязанности страховщика в части, касающейся расторжения договора и возврата денег. Также стоит учесть, что всю страховую сумму получить не удастся.

Договорившись о компенсации разницы с новым владельцем ТС, можно вернуть деньги за КАСКО при продаже автомобиля.

Если решение принято, алгоритм действий такой:

  1. Письменное обращение в СК с заявлением. В течение двух недель страховщик должен рассмотреть возможность расторжения договора и рассчитать сумму средств, подлежащих возврату. В этот период КАСКО пользоваться уже нельзя.
  2. На основании решения СК получить причитающуюся сумму или обратиться в суд.

У страховщиков существует негласное правило – чем раньше принято решение о расторжении соглашения, тем проще они возвращают взносы клиента.

Если до конца срока договора останется пара месяцев, сделать это будет проблематично.

Какую сумму можно вернуть

Теперь понятно, можно ли расторгнуть договор КАСКО досрочно. А сколько при этом можно вернуть денег? В 958 статье ГК говорится про часть страховой премии, которая рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку действия договора.

Примерную сумму можно самостоятельно узнать с помощью простой формулы. Из стоимости полиса вычесть 20% (в некоторых СК величина снижения с учетом годового износа ТС и расходов на ведение дел ввиду убыточности полиса доходит до 40%), умножить на количество оставшихся месяцев действия страховки и разделить на 12.

Завершение

Итак, отказаться от КАСКО можно. Вопрос в том, стоит ли, в какой период действия договора лучше это сделать, хватит ли полученной части страховой премии. Если альтернативы нет, действуйте согласно нашим рекомендациям – и все у вас получится.

Как вернуть деньги и расторжение КАСКО : видео

Как вернуть страховку за проданный автомобиль?

Страховое законодательство позволяет вернуть часть денег, которые были потрачены на покупку страховки автомобиля. Это широко известный факт. А вот как это сделать, знают немногие. На самом деле, ничего сложного тут нет.

Есть небольшая разница, которая зависит от того, о каком полисе идет речь: ОСАГО или КАСКО. В этой статье рассмотрим и общие моменты, и различия в двух процедурах. По ОСАГО у вас едва ли возникнут вопросы. А вот по КАСКО вам вполне может понадобиться помощь профессионального юриста.

  • Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
  • Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
  • С этим вопросом могут помочь 101 юристов на RTIGER.com

Решить вопрос >

Когда возврат за страховку считается обоснованным?

Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).

Страховка проданного автомобиля для бывшего владельца теряет актуальность. Но не ценность. Расторжение договора страхования КАСКО может быть осуществлено на любом этапе, и никакие основания для этого не требуются.

Для ОСАГО одним из оснований является именно продажа автомобиля. По «автогражданке» операция эта проходит без сложностей.

Зато по КАСКО, в силу более дорогой страховки, денежный остаток представляет собой значительную сумму, которую никогда не будет лишним вернуть.

Как вернуть деньги за ОСАГО?

Расторжение страховки по «автогражданке» в отношении проданного автомобиля разрешено законом. Новому владельцу проданной вами машины она уже не поможет, он должен покупать страховку сам. Таким образом, старый полис превращается в музейный экспонат.

Бывший владелец может не уведомлять страховую компанию о том, что объект страхования продан, но вправе вернуть себе неиспользованную часть стоимости страховки на проданный автомобиль. Чем раньше страхователь решит обратиться за деньгами, тем больше получится итоговая сумма.

Ведь период, за который нужно вернуть деньги, будет отсчитываться от дня подачи заявления.

Порядок действий

Начинать процесс нужно с заявления в страховую компанию, в которой была оформлена страховка. К нему нужно приложить ряд документов. Каких именно — устанавливает страховщик, исходя, в первую очередь, из оснований расторжения договора. В нашем случае это:

  • паспорт бывшего автовладельца и его копия;
  • оригинал страхового полиса (себе лучше оставить копию для суда, если что-то не заладится);
  • оригинал и копия договора купли-продажи автомобиля;
  • копия техпаспорта проданного автомобиля (с внесенными в него ФИО нового владельца);
  • квитанция о внесении страхового взноса (либо копию, либо оригинал нужно также приберечь у себя).

Далеко не каждый страховщик сможет вернуть деньги наличными. Поэтому будьте готовы предоставить реквизиты своего банковского счета для перечисления средств. Собственно, заявление ничего сверхъестественного из себя не представляет. Составляйте его в двух экземплярах.

Укажите в нем причину прекращения страховки, обозначьте намерение вернуть неиспользованные деньги и укажите вышеупомянутый счет в банке для возврата средств. Заявление подается и лично, и через представителя.

Хотя на практике, когда процедура проводится самим страхователем, возврат осуществляется быстрее.

В начале текста не забудьте указать марку и модель автомобиля, его гос. номер, а также номер страховки и период ее действия. Ссылайтесь на ст. 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, дающую право отказаться от договора в любое время.

Еще нужно указать п. 1.16. Гл. 1. Пр. 1 Положения Банка России от 19.09.2014 г. №431-П «О правилах ОСАГО».

Данный пункт в случае досрочного расторжения договора страховки по причинам, указанным в этом Положении, обязывает страховщика вернуть часть страховой премии.

На основании этого просите расторгнуть договор страховки ОСАГО с момента подачи заявления и вернуть пропорциональную часть страховой премии за неистекший срок действия договора.

Не забудьте упомянуть, что причиной расторжения является продажа застрахованного автомобиля, а также указать банковский счет для перечисления причитающихся вам денежных средств.

Обязательно укажите, какие документы приложили к заявлению.

При подаче заявления обязательно получите отметку о его приеме на своем экземпляре. Еще лучше — отправить заявление заказным письмом с уведомлением о вручении.

Какую сумму можно получить?

Чтобы быть во всеоружии перед общением с бывшим страховщиком, нужно посчитать, какую часть от оплаты страховки вы можете вернуть. Указывать в заявлении ее не надо. Страховщик все равно рассчитает все самостоятельно.

Просто он сделает это с максимально возможным вычетом в свою пользу.

По закону это 23%: 20% страховая компания оставляет себе за обслуживание полиса, а оставшиеся 3% перечисляет в компенсационный фонд Российского Союза Автостраховщиков.

Разумеется, соглашается с таким распределением не каждый страхователь. Некоторые пробуют через суд восстановить справедливость при возмещении неиспользованной страховки. Оставляя за каждым бывшим владельцем проданного автомобиля право выбора, перейдем к правилам расчета.

Формула вычисления суммы, которую можно вернуть: S = (Х – 23%) : 365 х У (где Х — полная стоимость страховки, У — количество дней с даты подачи заявления до даты окончания действия полиса).

Как скоро вернут деньги?

На возврат денег страховой организации отводится только 14 дней с даты подачи заявления. Как правило, при наличном расчете процесс происходит довольно быстро, иногда прямо в день обращения.

Но и при безналичной форме страховщик обязан уложиться в требуемые сроки. Иначе страхователь может прибегнуть к помощи РСА, прокуратуры или судебной инстанции.

А за доказанное нарушение страховую организацию могут лишить лицензии на выдачу ОСАГО.

Нестандартные способы возмещения стоимости полиса

При продаже застрахованного транспорта получить неиспользованные средства по «автогражданке» может и новый хозяин проданного автомобиля. Не каждый новоявленный автовладелец сразу начинает с этого, но и полностью такую возможность отвергать неразумно. На решение вопроса о том, как вернуть остаток страховки, законом отводится всего 10 суток.

Поэтому лучше использовать другой вариант. Новый владелец автомобиля под расписку обязуется вернуть продавцу неиспользованную сумму страховки. Последний также может прибавить ее к продажной цене проданного автомобиля.

Еще проще перечислить эту сумму на новый договор «автогражданки» при наличии нового автомобиля. Кстати, в этой ситуации деньги можно зачислить на полис КАСКО, полученный у того же страховщика. В любом случае на то, чтобы вернуть деньги, есть только 60 дней после продажи.

После этого страховщик не преминет воспользоваться правом отказа в этом мероприятии.

Обязательно ли расторжение полиса?

Не прекращать страховку рекомендуется лишь при передаче автомобиля родственнику. Достаточно дописать того в полис до окончания срока действия последнего. Единственный риск здесь в том, что новый владелец проданного автомобиля может стать виновником аварии. Ответственным окажется тот, на кого оформлен полис. Поэтому, когда автомобиль продан постороннему лицу, лучше договор расторгнуть.

Вернуть деньги — не всегда оптимальный вариант. Если действие страховки на авто истекает через короткое время, то вы потратите много сил и нервов из-за совсем небольшой суммы. Поэтому перед принятием решения следует тщательно взвесить все «за» и «против».

Возврат денег по КАСКО

Если после продажи автомобиля остается значительный остаток денег по страховке КАСКО, логично средства эти вернуть. Это вполне реально, но не так просто, как в случае с ОСАГО. Кому-то удается вернуть причитающееся без вопросов, другим страховая компания не выплатит ничего. Почему — разберем подробно.

Страхователь (он же владелец) проданного автомобиля имеет безусловное право на досрочное прекращение страховки КАСКО. Это он может сделать всегда и при любых обстоятельствах, разъяснять которые не обязан никому.

Читайте также:  Возврат керамической плитки в магазин: что говорит Закон "О защите прав потребителей"?

Досрочное прекращение действия полиса КАСКО имеет два вида: безучастное и инициативное. Первое применяется, если автомобиль уничтожен или получил конструктивные повреждения и не подлежит ремонту.

Когда автомобиль в целости и сохранности (даже если восстановлен после аварии), действие страховки не прекращается. Прекратить действие договора может лишь инициативное расторжение.

Инициативное расторжение полиса КАСКО

При таком расторжении по инициативе страхователя, к сожалению, та же ст. 958 ГК РФ не столь благосклонна. Согласно ей, в этой ситуации деньги можно вернуть только в том случае, когда это оговорено в договоре страхования. То есть, если не побеспокоиться заранее и не внести в договор страхования пункт о возврате остатка, при разрыве страховки денег вам не вернуть.

Однако солидные страховщики обычно включают этот пункт в договор. Чем серьезнее страховая компания, тем дороже у нее полис. Поэтому, когда покупаете страховку у организации с низкими ценами, необходимо проверить, сможете ли вы вернуть деньги при досрочном разрыве. Если вернуть их не получится, решать вам, стоит ли связываться с такой компанией.

Как оформить досрочное расторжение страховки?

Для начала нужно внимательно изучить договор. В первую очередь — пункты о том, как можно вернуть неиспользованные средства. Следует определить оставшийся срок действия страховки и решить, есть ли шансы вернуть денежные средства. Кому-то и несколько тысяч — сумма, а кто-то посчитает, что и полученных за проданный автомобиль денег ему достаточно.

Гражданину из первой группы необходимо подготовить заявление в страховую организацию. Часто разрешается писать в свободной форме, но некоторые фирмы имеют собственные бланки для подобных обращений. К заявлению необходимо приложить:

  • оригинал полиса;
  • паспорт заявителя;
  • договор купли-продажи авто;
  • копию техпаспорта машины;
  • квитанции о внесении взносов по страховке.

При подаче документов не забудьте получить заверенную представителем страховой компании копию заявления с пометкой о принятии. Она пригодится, если будет нужно отстаивать свои интересы в суде. А если страховщик не станет принимать документы, отправьте их заказным письмом с уведомлением (квитанцию почтового отделения сохраните).

Законодатель дает право расторжения договора страховки и доверенному лицу владельца авто, при условии наличия нотариально заверенной доверенности. Юридически договор считается прекращенным с даты подачи заявления об этом. Возврат остатка страховщики должны рассчитывать по количеству дней до конца срока страховки.

Возврат денег без расторжения договора

Как вернуть деньги, когда расторжение договора не выгодно страхователю? Например, такое может быть, если страховщик вписал в договор большой вычет расходов на обслуживание полиса. Или если страхователь уже получал страховые возмещения по КАСКО на проданный автомобиль.

В подобной ситуации вернуть неиспользованную часть страховки можно, добавив ее к цене проданной машины. В этом случае новому владельцу проданного автомобиля необходимо переписать полис на себя.

Если после продажи вы приобрели новый автомобиль, остаток средств можно перенести на него. Когда ваша страховка содержит такой пункт, остаток не передается покупателю автомобиля, а остается на вашем балансе.

При страховании нового авто эти деньги учтут в сумме страховки, так как договор не расторгается, а изменяется.

В условиях вашей страховой компании может быть положение о переходе права на полис КАСКО к лицу, купившему автомобиль.

Тогда необходимо расторгать страховку до оформления сделки купли-продажи машины. Всегда крайне ответственно изучайте любые документы по страхованию и нововведения в этой сфере.

Источники:

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Гл.1. Пр.1. Положения Банка России от 19.09.2014 г. №431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – «навязывать» страховку.

Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно. Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите.

Однако страховщики отказываются делать перерасчет страховой премии.

Если кратко отвечать на этот вопрос — ответ Да, это возможно в 3х случаях: это предусмотрено договором страхования, существование страхового риска прекратилось или если так решил суд.

В настоящий момент госдума принимает закон, который делает возврат страховки достаточно простым. Более подробно о законе тут.

Гражданский кодекс(см. статью) однозначно утверждает, что расторгнуть договор страхования можно, вот только деньги страхователю не вернут.

Исключением из этого правила является ситуация, когда существование страхового риска прекратилось.

Например, автомобиль застраховали от ДТП, а на него упало дерево, полностью уничтожив транспортное средство. В такой ситуации дорожно-транспортное происшествие машине уже не грозит.

Но банки страхуют на случай смерти или наступления инвалидности. А это такие ситуации, которые могут наступить в любое время. Даже если кредит выплачен, очевидно, это не значит, что с человеком ничего не случится.

В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ.

Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е. если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно.

После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая.

Не случайно, суды практически не сталкиваются с делами, когда страховая премия удерживается периодическими платежами.

Но банки часто удерживают страховку в момент подписания договора за весь период действия страхования.
Например –  140 тысяч за 5 лет. И даже, если кредит погашен за два года, банкиры и страховщики ссылаются на то, что существование страхового риска не прекратилось.
Приведем табличку, сколько требует банки при сумме кредита 200 тыс. рублей

Банк Сумма кредита Обязательная страховка Страховка/Сумма кредита
МКБ 200000 50000 25%
Открытие 200000 30000 15%
ВТБ 200000 24500 12,25%
Почта Банк 200000 24000 12%
Ситибанк 200000 19200 9,60%
Альфа-Банк 200000 18000 9%
Сбербанк 200000 13200 6,60%
Бинбанк 200000 16450 8,23%
Юникредит 200000 15700 7.85%
Райффайзенбанк 200000 15120 7,56%
Россельхозбанк 200000 10560 5.28
СМП-Банк 200000 10509 5.2545%
Газпромбанк 200000 31220 15,61,%
Промсвязьбанк 200000 40000 20%

Как видите, тарифы на страхование драконовские, особенно в МКБ и ПСБ.

Суды часто отказывают во взыскании страховки, даже при досрочном гашении кредита. Однако, это не значит, что судебная практика исключительно на стороне банка.

Договор страхования с обычным гражданином должен подчиняться общим требованиям закона «О защите прав потребителей» (ЗОЗПП) и закона «О потребительском кредитовании». В частности, они предписывают, что:

  • Запрещено навязывание дополнительных услуг (ст. 16 ЗОЗПП)
  • Потребителю должна быть сообщена цена товара или услуги (ст. 10 ЗОЗПП)

Например, банк должен письменно разъяснить клиенту, что страховка – добровольная (хотя, конечно, это не всегда так), указать ее размер, сроки оплаты. Если этого не произошло, суд может взыскать деньги в пользу заемщика.

Так Верховный Суд посчитал, что были нарушены права заемщицы, которой не разъяснили порядок расторжения договора страхования и не сообщили, что страховка будет включена в сумму кредита.

Примечательно, что Октябрьский районный суд г. Рязани встал на сторону гражданки, а вот апелляция решение отменила. Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции.

Поскольку банк не сообщил о том, что сумма страховки будет включена в кредит, не уведомил о смене страховой компании, ВС РФ отправил дело на новое рассмотрение в Рязанский областной суд (Дело №6-КГ 17-2 от 20.06.

2017 г.).

Рассматривая спор во второй раз, апелляционная инстанция взыскала всю сумму страховки, что была удержана банком, даже во время действия кредитного договора (Дело № 33-1743/2017). В общей сложности гражданка получила:

  • 33297 руб. – страховая премия
  • 2 593 руб.92 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами
  • 5 000 руб. – судебные издержки.

Таким образом, если банком или страховой были нарушены положения действующего законодательства, то заемщик, расторгнув договор страхования досрочно, может получить всю страховую премию, что была с него удержана, независимо от того, сколько действовал договор страхования.

Самое главное, что нужно понимать — в общем случае нет закона, по которому страховку при досрочном погашении можно вернуть.
Позиция Высшей судебной инстанции однозначна – само по себе досрочное гашение займа не основание для возврата страховки. Об этом прямо указано в деле 44-КГ17-22 от 13.02.2018 г.

Однако, тот же ВС РФ указал, что, если договор страхования привязан к сумме долга, то заемщик может получить часть денег, закрыв кредит раньше срока.

В некоторых страховках пишется конкретный размер возмещения. Например, «2 миллиона при наступлении смерти, 500 тысяч при инвалидности I группы». Соответственно, когда бы ни наступил страховой случай человек или его наследники, получат означенную сумму.

Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик. Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю. А вот сумму страховки удерживают за все время.

Например, в банке Уралсиб прямо указано, что страховку можно вернуть пропорционально неистекшему сроку периода кредитования. С памяткой по страхованию, где это указано, можно ознакомиться по ссылке.

В Уралсибе страховая сумма на протяжении действия договора страхования всегда равна остатку долга по кредитному договору. Т.е. раз она завязана на остаток долга, то после полного досрочного погашения есть основания для возврата страховки

Другой пример — с такой ситуацией столкнулась жительница Перми. Она единовременно заплатила 130 605 руб. за страховку на 5 лет. А свои обязательства перед банком исполнила за 2 мес.   И получается, что заемщица фактически могла воспользоваться услугой лишь эти два месяца. Несправедливо?

А вот суды г. Санкт-Петербурга не увидели никаких нарушений, сославшись на то, что существование страхового риска не прекратилось. Спор дошел до Верховного Суда.

Вышестоящая судебная инстанция напомнила коллегам, что суть страхования – в выплате финансового возмещения при наступлении страхового случая. Нет платы, значит отношения со страховой прерваны.

В такой ситуации Верховный Суд посчитал, что договор страхования считается расторгнутым при досрочном гашении кредита, а заемщику нужно вернуть часть страховки пропорционально неиспользованному времени (Дело № 78-КГ18-18 от 22.05.2018).

Читайте также:  Налог с продажи автомобиля для физических лиц – какие правила учесть

На этом основании дело было направлено в суд апелляционной инстанции, который при повторном рассмотрении взыскал в пользу заемщицы страховую премию в 128 317 руб. и штраф в 64 158, 88 руб. (Дело № 33-14567/2018)

С ноября 2019 обязательно досудебное урегулирование споров по страхованию через финансового омбудсмена.
Читаем № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Новый порядок обязателен для потребителя.

Нужно будет обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением и необходимыми документами. Он примет решение в течение 15 рабочих дней. Подача обращения осуществляется бесплатно. Вам не нужно будет присутствовать при рассмотрении.

Страховая обязана исполнить решение финансового уполномоченного в течение 1 рабочего дня. Если вдруг при досудебном разбирательстве вам будет отказано в возврате страховки, то все равно можно обратиться в суд.

При подаче иска нужно также представить доказательства, что был соблюден порядок досудебного разбирательства.

Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.

Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:

  1. Кредитный договор
  2. Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
  3. Договор страхования
  4. Справка о полном гашении кредита
  5. Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)

Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.

В судебном заседании исследуются документы и по итогам анализа будет приниматься решение о возврате денег.

Позиция Верховного Суда по вопросам взыскания страховок неоднозначна.

Согласно ГАС «Правосудие» последние такие дела рассматривались весной 2019 г.  Так, Смоленский областной суд 23.04.2019 г. поддержал решение нижестоящего суда, отказавшего гражданину во взыскании страховой премии.

Судьи фактически повторили позицию Верховного Суда, указав, что само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не дает права на возврат денег, уплаченных по договору страхования.

(Дело № 33-1320/2019)

Права человека при расторжении договора КАСКО со страховой компанией. Полезные советы

У любого автовладельца может возникнуть ситуация когда полис КАСКО становится ненужным. Вы утратили доверие к страховой компании, продали авто или нашли лучшее предложение у конкурентов.

Для того, чтобы быстро и с выгодой расстаться со своей страховкой, необходимо четко понимать тонкости расторжения:

  • Когда можно отказаться от КАСКО?
  • Что делать, если страховая организация добровольно не готова разорвать отношения?
  • Какие действия страховой компании законны?
  • Реально ли получить деньги за неиспользованный период страхования?
  • Какие документы необходимо предоставить суду и на какие нормы ссылаться?

Можно ли досрочно расторгнуть соглашение со страховой компанией по своей инициативе?

Страхование автомобилей по КАСКО это необязательный вид страхования и определяется Гражданским кодексом (глава 48 ГК РФ), указаниями ЦБ РФ(регулятора рынка), договором и Правилами страхования, той организации, где куплен полис.

Статья 958 Гражданского Кодекса дает автовладельцу основание в одностороннем порядке отказаться от страховки, если возможность наступления такого случая исчезла: автомобиль уничтожен в результате не страхового случая.

Под эту категорию событий подпадают утилизация авто, уничтожение или угон ТС, не покрываемые страховкой. В такой ситуации инициатор расторжения имеет право получить остаток страховой премии, размер возврата пропорционален отношению всего срока страхования ко времени, когда страховое покрытие действовало.

В кодексе есть ещё одно веское основание для расторжения – статьи 450, 451. В них прописано расторжение договора в случае несоблюдения его условий любой из сторон, или существенного изменения условий, зная о которых такой договор заключен бы не был.

Все остальные варианты расторжения договора страхования должны быть описаны в документах страховщика. Любимая фраза отдела урегулирования убытков: “Читайте правила!”

Основания, чтобы отказаться и вернуть деньги

Можно ли вернуть деньги при продаже автомобиля и как это сделать при досрочном погашении кредита и при продаже машины: описание этих и других случаев, как расторгнуть договор страхования автотранспорта рассмотрены ниже.

Исходя из практики судебных разбирательств, можно выделить порядка семи оснований для досрочного возврата премии по КАСКО.

Некоторые основания представляются более сложными для взыскания, по другим получить деньги назад проще. Рассмотрим все основания по порядку.

  1. Продажа транспортного средства. При продаже автомобиля, право на получение выплат переходят к новому владельцу (ст. 960 ГК РФ). Продажа, как правило, не является достаточным основанием для расторжения договора КАСКО, если иное не прописано в договоре. Самым простым способом компенсировать потраченные средства при продаже авто – продать его вместе с полисом автострахования.
  2. Возврат каско при возврате машины в срок до 14 дней. Если вы вернули автомобиль дилеру или страховку вам навязали и вы передумали, или нашли другой вариант – возврат в течение 14 дней лучшее решение.
    • С 2016 года ЦБ РФ ввел понятие “период охлаждения” – срок в который можно вернуть деньги за ненужную или навязанную страховку.
    • В 2018 году – отказаться от страховки можно в срок до 14 дней с момента подписания договора со страховщиком, при условии что страховых событий в этот период не было. Деньги должны быть возвращены в срок до 10 дней с момента заявления.

    (указание Центробанка № 4500-У).

  3. Отказаться на второй год при автокредите. Отказаться от пролонгации договора страхования практически невозможно. До тех пор пока кредит не выплачен полностью – автомобиль находиться в залоге у банка. И обязательством владельца является страхование залогового имущества на весь период кредита. Отказ от КАСКО грозит штрафами, требованием досрочного погашения всего кредита, вплоть до конфискации залогового имущества.
  4. Если выплатил автокредит досрочно. Расторжение возможно, если договором или правилами страховщика допускается вариант расторжения “по инициативе страхователя – в любое время”. Страховые компании крайне неохотно расторгают такие договоры. Если найти взаимное согласие не удалось – обращайтесь в суд.
  5. Смерть страхователя. Данное обстоятельство тоже , как правило, не будет считаться веской причиной для расторжения. Наследники владельца ТС могут перезаключить договор КАСКО. Если же нет, то тогда договор аннулируется.
  6. Износ / полная гибель авто (тотал). В такой ситуации расторжение договора производится по 958 ст. ГК РФ , если это случай не страховой, либо происходит выплата 100% страховой стоимости авто и прекращение договора по причине полного выполнения страховой компанией своих обязательств.
  7. Отмена или приостановка лицензии страховой компании. Если страховщик лишен права на осуществление деятельности в соответствии с п. 3 ст. 450 ГК РФ страхователь имеет право на расторжение такого договора.

Какую сумму можно получить обратно?

Обычной практикой является удержание значительной суммы в качестве расходов на ведение дел. Эта доля составляет от 15 до 50 % в зависимости от компании.

Вот пример расчета одного из лидеров рынка автострахования :

НП = (1 – РС ) * (ПР * М/Н) – В где:

  • НП – сумма к возврату.
  • РС – расходы на ведение дел ( 35% в этом примере).
  • ПР – сумма взносов по Договору страхования.
  • М – количество дней с расторжения до конца страховки.
  • Н – срок действия договора (дней).
  • В – произведенные выплаты страховщиком.

В итоге ваш возврат через пол года составит 32,5 % от потраченных на страховку денег, при условии, что выплат по полису не было.

Вот еще пример , на что можно рассчитывать уже в другой компании :

Истекший срок действия договора (включительно), подлежащего расторжению (месяцев) Размер удерживаемой Страховщиком премии в %
До 0,5 15
До 1 20
До 1,5 25
До 2 30
До 3 40
До 4 50
До 5 60
До 6 65
До 7 70
До 8 75
До 9 80
До 10 85
Свыше 10 100

У этого страховщика через полгода возврат составит 35%, чуть больше, но опять при условии отсутствия выплат.

Алгоритм действий

Чтобы возврат КАСКО прошёл гладко, нужно соблюсти определенный порядок:

  • собрать нужные документы;
  • подготовить аргументы и законодательную базу;
  • определиться со способом подачи заявления.

Куда обращаться?

Предварительно внимательно знакомимся с договором и правилами. Тщательно изучите возможности и условия досрочного расторжения, чтобы сотрудники страховой компании не ввели вас заблуждение.

Вам необходимо лично, либо через законного представителя, подать заявление о расторжении в страховую компанию, указать причины расторжения и предоставить пакет необходимых документов. Получить в письменном виде уведомление о принятии заявления и копий всех переданных документов.

В какой срок обязаны дать ответ?

Страховая компания обязана течение 14 дней вернуть деньги, либо обоснованно отказаться от расторжения договора.

Какие документы нужны?

Общие документы:

  • документ удостоверяющий личность страхователя;
  • платежные документы об оплате взносов;
  • паспорт ТС;
  • полис КАСКО;
  • ваше Заявление о расторжении договора КАСКО.

Дополнительно:

  • доверенность;
  • договор купли-продажи;
  • справки ГИБДД, подтверждающие дальнейшую негодность транспортного средства к использованию в результате ДТП или износа;
  • свидетельство, подтверждающее смерть страхователя;
  • банковские реквизиты для возврата страховой премии.

Как заполнить заявление и на что сослаться?

В шапке заявление (правый верхний угол) указываете должность, ФИО представителя, которому адресовано заявление. Далее — фамилию, инициалы и адрес проживания страхователя.

Далее в тексте указать:

  • номер и дату заключения договора;
  • на каком основании являетесь владельцем ТС;
  • марку , модель, год выпуска и серийный номер ТС;
  • срок действия договора;
  • указать сумму взносов по договору.

С нового абзаца указать:

  • причину расторжения договора( пункты правил или 958 или 451 ст. ГК РФ);
  • номер счета, на который хотите вернуть средства;
  • контактные данные;
  • дата и подпись.

Судебный порядок

Если вы через 2 недели получили отказ и считаете свои права нарушенными, безусловно судитесь.

В исковом заявлении ссылайтесь на нормы ГК РФ (ст. 450, 451 или 958 ГК РФ), правила страхования и сам договор. К перечню документов, которые подготовили для страховой добавляете исковое заявление и отказ в расторжении от страховщика, и да поможет вам российская Фемида.

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *