Как вернуть деньги за страховку по кредиту при его досрочном погашении? Срок расторжения договора, образец заявления, документы

Вопросы, рассмотренные в материале:

• Возможен ли возврат страховой премии
• Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита с 01.09.2020
• Тонкости возврата страховой премии при досрочном погашении кредита
• Гарантии по возврату страховой премии
• Как скажутся новые условия возврата страховой премии при досрочном погашении кредита на размере кредитной ставки

С 1 сентября 2020 года вступили в силу новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. В большинстве случаев без оформления договора страхования получить кредит вряд ли удастся.

И это касается существенной части займов, будь то ипотека или автокредит. Некоторые банки буквально навязывают страховку или же увеличивают ставку по кредиту, если клиент отказывается от оформления страховки.

Если отказаться от заключения договора с СК не получилось, у клиента есть 14 дней на его расторжение после получения кредита. Но и здесь банки пошли на хитрость, предложив договор коллективного страхования. Но не стоит отчаиваться. Вернуть переплату за страховку возможно, тем более при досрочном погашении кредита. О тонкостях этой процедуры расскажем прямо сейчас.

Возможен ли возврат страховой премии

Кредитополучателям, как правило, навязывают страховку того или иного типа – от несчастного случая или потери источника дохода, страхование финансовых рисков, здоровья и жизни. Она становится частью кредита. Некоторые гасят свои кредиты досрочно (за счёт собственных денег или взяв следующий заём и предприняв рефинансирование с более выгодными условиями).

Это типичная ситуация, но далеко не все клиенты кредитных организаций знают о возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, которая имеется даже после истечения периода “охлаждения” – двух календарных недель со дня оформления страховки.

Подавать заявление о возврате страховки можно лишь тогда, когда в договоре зафиксирована взаимосвязь остатка долга и страхового возмещения (то есть, если наступает страховой случай, то выплата будет равна всей оставшейся задолженности перед организацией-кредитором).

Но есть хитрость, активно используемая страховыми компаниями: страховые выплаты равны нулю при наступлении чрезвычайной ситуации (аварии, болезни, потери трудоспособности), если клиент уже погасил долг досрочно. Если по кредиту нет остатка – значит, нет и страхового возмещения, и его не выплатят, что бы ни случилось.

Есть общее правило: страховщик не должен возвращать стоимость страховки в любой момент по запросу клиента, если тот вдруг передумал или решил, что обойдётся без полиса. Само по себе досрочное погашение кредита ещё не обязывает банк возвращать средства заёмщику. Всё определяется условиями кредитного договора:

1. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита невозможен, если на страховку не влияет сумма по основному договору, а на её срок – погашение задолженности. Тогда, сколь рано вы ни выплатили остаток по кредиту, страховка всё равно не закончится раньше. Следовательно, вы не сможете получить деньги за оставшийся период.
2. Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита возможен, если личное страхование было добровольным, а возмещение зависело от величины долга. Тогда страховка кончается ровно в тот момент, когда вы гасите весь долг, и часть страховой премии (пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока) вам могут вернуть.

Предположим, человек берёт кредит на год и приобретает у менеджера полис страхования жизни на сумму 5 000 руб. Ему удаётся погасить весь кредит уже через месяц, а вот деньги, потраченные на полис, он теряет: его страховка не привязана к этому кредиту и остаётся в силе.

В случаях, когда есть основания требовать частичного возврата страховой премии, но страховая компания отказывается это делать, можно обжаловать её отказ. Если речь идёт о суммах менее 500 000 руб., то в первую очередь обращаются к финансовому уполномоченному, а в суд подают уже потом.

Новые правила возврата страховой премии при досрочном погашении кредита с 01.09.2020 г

1 сентября 2020 г. изменился порядок возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита (если полис был нужен именно для того, чтобы одобрили кредит). Если раньше таких возвратов добивались, в основном, через суд, а по умолчанию страховщики возвратов не делали и исход дела определялся условиями договора и позицией кредитора, то теперь возможность возврата доступна абсолютно всем заёмщикам. Если вы гасите кредит досрочно, то вам полагается компенсация оставшейся премии. Впрочем, есть и некоторые нюансы.

Изменения коснутся тех, кто оформлял себе кредит вместе со страховкой (страховал объект, собственную жизнь или здоровье) и успел погасить весь свой долг перед банком досрочно.

Очевидно, что в страховке этот бывший заёмщик больше не нуждается, и вполне логично было бы вернуть ему оставшиеся деньги за эту услугу. До принятия новых правил это, как правило, вызывало проблемы.

Сейчас условия стали более прозрачными и универсальными, а шансы на получение своих денег обратно – возросли.

Итак, новый закон обязует страховщиков возвращать заёмщикам средства, если выполняются следующие условия:

• полис приобретён не ранее 1.09.2020 г.;
• страхование оформлялось ради получения кредита и было добровольным;
• не было страховых случаев;
• кредит был погашен досрочно и целиком.

К примеру, заёмщик оформляет себе кредит на четыре года и сразу же приобретает полис страхования здоровья и жизни на весь этот отрезок времени. Однако за два года он благополучно гасит всю задолженность.

В результате он может претендовать при досрочном погашении кредита на возврат той части страховой премии, которая пропорциональна оставшемуся времени кредита. И если до 1 сентября 2020 г.

страховая и банк могли ему в этом отказать на вполне законных основаниях, то теперь – не могут.

Процедура возврата оставшейся премии проста: подаётся заявление либо в банк, если он сам продал вам полис, либо непосредственно в страховую фирму, если полис вы приобрели у неё.

В следующие семь рабочих дней с момента получения заявления ожидайте ваших денег. Помните, что вы получите обратно не всю сумму, потраченную на страхование, а только её часть за ещё не истекший период кредитного договора.

Данное условие теперь действует для всех заёмщиков.

Тонкости возврата страховой премии при досрочном погашении кредита

Но есть и плохие новости. В законе появилось понятие договора страхования, который заключён для исполнения заёмщиком своих договорных обязательств по потребкредиту или займу – согласно ч. 2.4. ст. 7 закона «О потребительском кредите».

Поэтому возврату подлежат не все страховки, а исключительно те, которые обеспечивают исполнение кредита. В этом-то и заключается проблема для клиента: далеко не все страховки соответствуют данному критерию, поскольку не все они заключались с целью гарантировать исполнение долговых обязательств.

Рассмотрим практический пример. Заёмщик нуждался в кредите как минимум на 300 000 руб. 1 сентября 2020 г.

уже прошло, он обратился в “ПочтаБанк” и успешно получил этот кредит, но при этом ему навязали полис страхования жизни на сумму 135 000 руб. от “АльфаСтрахование-Жизнь”.

Таким образом, величина его кредита выросла до 435 000 руб. Не зная тонкостей закона, клиент не поспешил отказаться от этой страховки в течение периода “охлаждения”.

Взятый кредит ему не пригодился, и исходную сумму 300 000 руб. он вскоре вернул банку.

Перечитав договор, он с ужасом обнаружил, что ему не полагается возврата страховой премии при досрочном погашении кредита, даже частичного, поскольку страховка никак не попадала под определение “заключённая для обеспечения исполнения займа”. Чтобы премию вернули, пришлось бы погасить кредит целиком, заплатив ещё 135 000 руб.

Конечно, ему не хотелось лишаться этой суммы. Но, чтобы запустить процедуру возврата, он был вынужден заплатить эти деньги из своего кармана – только тогда банк выдал бы ему справку о полном погашении задолженности.

Центральный банк РФ, ожидаемо, принял сторону страховой компании, поскольку проданный полис никак не обеспечивал данный кредит.

Исход дела пока неизвестен. Остались неиспробованными другие варианты, например, обращение в уполномоченный финансовый суд.

Во все прочие инстанции (например, в Роспотребнадзор и Центробанк) обращаться не обязательно.

Не хотелось бы думать о грустном, но приходится признать, что и кредитные, и страховые организации активно осваивают эту лазейку в законе, которая позволяет им не возвращать страховую премию даже после 1.09.2020 г.

В ход идут зашифрованные условия в договоре, которые невозможно понять без помощи юриста.

Договора нарочно составляются так, чтобы нельзя было однозначно отнести их к договорам страхования для обеспечения обязательств по займу.

Такие добровольно-принудительные страховки выгодны и страховщику, и банку: они оба получают по ним доход. Это всё зафиксировано в их внутренних условиях сотрудничества.

При этом отказ покупать страховку увеличивает риск не получить кредит вообще, хотя в документах банка записано обратное: что страхование является добровольным и решение по выдаче кредита от него не зависит (хотя зависит кредитная ставка).

То есть, условия оформления получения фактически будут отличаться для тех, кто купил страховку, и тех, кто от неё отказался.

Это нигде не описано в явном виде – наоборот, из договоров на кредиты следует совсем другое. Кажется, что на бумаге одни условия, а по факту другие.

В данном законе есть ещё одна существенная недоработка: если кредитополучатель отказывается от коллективной страховки, погашает кредит досрочно и просит исключить его из списка застрахованных, то он может рассчитывать только на возврат страховой премии и только за предстоящий период до конца срока действия кредита (см. п. 10 ст. 11 закона «О потребительском кредите»).

В реальности эта премия зачастую оказывается наименьшей статьёй расходов по сравнению со всеми прочими платежами: банковской комиссией, платой за подключение, и т. п. Эти платежи можно вернуть только традиционным путём – через суд (см. ст. 32 Закона “О защите прав потребителей”).

Гарантии по возврату страховой премии

Однако есть и оптимистичные новости: в Законе №483-ФЗ зафиксированы некоторые важные гарантии клиента.

Если кредитополучатель, оплативший коллективную страховку и отказавшийся от неё в период “охлаждения”, подаёт заявление на удаление его из числа застрахованных, то банк (или иная компания, которая подключила клиента к этой страховке в интересах кредитной организации) должен возместить клиенту абсолютно все затраты за подключение: и плату за него, и комиссию, и страховую премию. Подробнее см. в ч. 2.5 ст. 7 закона «О потребительском кредите».

В случае приобретения индивидуальной страховки отказ клиента в течение двух недель даёт ему право на возврат страховой премии полностью. Это положение отражено в п. 11 ст. 11 вышеупомянутого закона.

Возврат, в обоих случаях, должен быть осуществлён в течение семи рабочих дней. И он возможен только при условии, что ранее не было событий, которые можно отнести к страховым случаям.

П. 2.2. ст. 7 закона «О потребительском кредите» подтверждает обязанность банков выдавать кредиты без подключения к программе страхования, но по повышенной ставке (кроме случаев, когда личное страхование является строго обязательным).

Как вернуть страховку после выплаты кредита

При оформлении кредита банки практически всегда навязывают гражданам страховку. Именно навязывают, порой заставляя покупать полиса обманным путем. Понятно, что у людей часто возникают вопросы, связанные с возвратом денег. А можно ли вернуть стоимость полиса, если кредит уже выплачен?

Специалист Бробанк.ру отвечает, как вернуть страховку после выплаты кредита, в каких ситуациях это сделать невозможно. О возврате денег в период охлаждения, при досрочном гашении.

Кредит наличными Тинькофф Банк

Макс. сумма	2 000 000Р
Ставка	От 8,9%
Срок кредита	До 3 лет
Мин. сумма	50 000 руб.
Возраст	От 18 лет
Решение	2 минуты

Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен

При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.

Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.

Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.

Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.

Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема. Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.

Если кредит погашен досрочно

В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.

Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.

Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).

Как вернуть страховку по кредиту в этом случае:

• Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
• Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
• Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
• В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.

Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного. Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.

Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.

Возврат в период охлаждения

Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.

В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.

Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.

Как все происходит в этом случае:

1. Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
2. Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
3. Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
4. Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.

Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.

Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.

Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.

Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.

Сложные ситуации

Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.

Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам. Так что, будьте внимательными.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

rusanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?

Пришли в банк за кредитом, а вам продали страховые услуги? На отказ от них у вас есть две недели. И не верьте, если в страховой компании вам говорят, что на договор коллективного страхования это правило не распространяется. Пропустили 14-дневный срок без уважительной причины – деньги не получится вернуть, даже если сомнительные консультанты убеждают вас в обратном и обещают помочь

Действующим законодательством предусмотрено несколько вариантов возврата страховой премии. Вернуть ее можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования («период охлаждения») или после досрочного погашения кредита.

Обычно в банке клиента не информируют об этом вовсе или предупреждают только о втором варианте. Между тем возможность возврата страховой премии в «период охлаждения» предусмотрена Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Этот период составляет 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения его заявления.

Заемщику необходимо внимательно изучить договор страхования, особенно условия его расторжения.

По закону требуется немного: направить уведомление в письменном виде в адрес страховой организации. Сделать это нужно в течение 14 дней с даты заключения договора. Уведомление можно подать лично в офисе компании или направить заказным письмом.

По общему правилу уведомление подлежит направлению в страховую организацию, но может быть подано и через банк, оформивший полис. Только вот банки часто отказывают в приеме таких заявлений, хотя и не все (наименование указывать не будем).

На практике в договоре часто предусматривают дополнительные условия его расторжения, например:

• направить уведомление на специальный адрес (отличный от основного адреса страховой);
• приложить копии договора и паспорта, доказательства оплаты;
• заверить документы у нотариуса.

Дополнительные требования не предусмотрены законом, и обычно их можно проигнорировать. Но мы рекомендуем внимательно изучить условия расторжения договора страхования, обозначенные в нем же, и по возможности их соблюсти.

Заверять нотариально документы, конечно, не нужно, но вот приложить копию договора или продублировать заявление на дополнительный адрес – почему бы и нет. Это поможет избежать спора, а значит, сэкономить время и силы.

Отказ в возврате страховой премии не редкость. Страховые компании цепляются за любую мелочь: не соблюдена форма заявления, неточно указаны наименование и реквизиты договора, уведомление направлено не на тот адрес, конверт получен по истечении 14 дней и т.д.

Если вы все сделали правильно, но получили отказ по формальным основаниям, вероятно, вернуть деньги удастся, только уже в суде.

Причем перед подачей искового заявления в суд придется обратиться к финансовому уполномоченному. С 2021 г.

порядок обжалования отказа страховой компании в возврате страховой премии выглядит следующим образом: сначала направление жалобы в адрес финансового уполномоченного, затем подача искового заявления в суд.

Дополнительным эффективным механизмом обжалования продолжает оставаться обращение в Банк России. Направить жалобу можно письмом или через сайт ЦБ в разделе «Интернет-приемная».

При обращении в судебные органы срок возврата денежных средств может составить от полугода до года. Именно поэтому важно правильно и четко составить уведомление о расторжении договора и решить все вопросы в течение «периода охлаждения».

Финансовый уполномоченный осуществляет досудебное урегулирование споров между финансовыми организациями (в том числе страховыми и кредитными организациями) и их клиентами. Подробнее об этом можно узнать на сайте уполномоченного. Институт этот не очень эффективный, но обязательный.

Жалобу при отказе в возврате страховой премии можно подать почтовой корреспонденцией или через сайт финансового уполномоченного.

При этом второй вариант существенно экономит время: срок рассмотрения жалобы, поданной онлайн, составляет 15 дней, а бумажные жалобы рассматриваются 30 дней; да еще и на почтовую пересылку время уйдет.

Кроме того, поскольку требования к содержанию жалобы и прилагаемым документам жесткие, аппарат уполномоченного часто отказывает в их принятии по формальным основаниям. При подаче жалобы через сайт вы узнаете об этом в тот же день, а потому сможете оперативно устранить замечания и направить ее повторно.

Требования к документам выше, чем у судов. Причем мы сталкивались даже с необоснованными отказами в принятии обращений из-за несоблюдения претензионного порядка, хотя документы, подтверждающие направление претензий, были приложены. По необоснованным отказам позже получено положительное решение ЦБ РФ. Поэтому обращение к финансовому уполномоченному лучше готовить со специалистом.

После рассмотрения вашего обращения вам будет направлено решение финансового уполномоченного. Только имея на руках такое решение, вы сможете обратиться в суд.

Требования о расторжении договоров страхования вытекают из отношений по защите прав потребителей и могут быть предъявлены в суды общей юрисдикции: при сумме страховой премии до 100 тыс. руб. – в мировой суд, при сумме премии свыше 100 тыс. руб. – в районный или городской суд.

Государственная пошлина при подаче таких исков не уплачивается.

Обычно на рассмотрение спора уходит не менее 6 месяцев.

Судебная практика складывается в пользу потребителей: суды обычно удовлетворяют их требования, если соблюдены условия расторжения договора (в основном – срок направления уведомления).

Однако о возможных результатах обращения в суд можно говорить только после тщательного анализа договора и ситуации в целом. Помните: необоснованный иск приведет лишь к трате времени и денежных средств.

В Интернете, в том числе на сайтах страховых компаний, вы можете найти информацию о том, что на договоры коллективного страхования не распространяется «период охлаждения». Но это не так.

Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуацияхВерховный Суд разъяснил, как должны рассматриваться споры, связанные со страхованием при получении кредита. Изучение его позиций даст ответы на распространенные вопросы клиентов банков, которые только собираются заключить кредитный договор и присоединиться к программе страхования, а также поможет сформировать выигрышную правовую позицию в случае, если между заемщиком и финансовой организацией возник конфликт

Практика заключения договоров коллективного страхования сложилась именно как попытка обойти требования Указаний Банка России о расторжении договоров в течение 14 дней.

Некоторые банки и страховые компании стали использовать страховые продукты, которые формально не подпадали под действие Указаний ЦБ.

Применение этих продуктов сводится к тому, что в качестве страхователя выступает банк (а не потребитель, как при заключении личных договоров страхования), заемщик является лишь застрахованным лицом и не может предъявлять требования о возврате уплаченной страховой премии.

Однако после вынесения Верховным Судом РФ 31 октября 2017 г. Определения № 49-КГ17-24 ситуация для заемщиков, застрахованных по договорам коллективного страхования, изменилась.

Суд рассмотрел спор между гражданином и кредитной организацией, которая отказала в возврате денежных средств, уплаченных клиентом за участие в программе добровольного коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, хотя от участия в этой программе он отказался спустя 5 дней.

Тогда Верховный Суд указал, что «период охлаждения» должен применяться и к договорам коллективного страхования (позже, в сентябре 2018 г.

, Суд указал, что при присоединении заемщика к коллективному договору страхования он сам становится страхователем и на него распространяются общие положения Правил страхования от несчастных случаев и болезней. Читайте об этом в новости «ВС подтвердил право заемщиков вернуть уплаченную банкам страховую премию при отказе от страховки»).

(В материале «Как отвязаться от навязанной страховки» вы найдете дополнительную информацию о том, что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования. А в статье «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования» вы прочитаете, почему вернуть свои деньги без потерь удается не всегда).

Сегодня специальные правила отказа действуют только в отношении страховых продуктов. Но 2 июля 2022 г. вступят в силу изменения, внесенные в Закон о потребкредите (Федеральные законы от 2 июля 2021 г. № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ).

Новые положения закона предусматривают, что если при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором или третьим лицом, то у него должно быть право отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание.

В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги.

Заявление заемщика об отказе от услуги и возврате средств направляется оказывающему ее лицу и подлежит рассмотрению в течение 7 рабочих дней. Если услугу оказывает третье лицо и оно не исполняет обязанность по возврату уплаченных денежных средств, заемщик вправе требовать их возврата от кредитора.

По общему правилу истечение 14-дневного срока лишает потребителя права на возврат страховой премии. Расторжение договора страхования возможно, но денежные средства будут удержаны в полном объеме.

Впрочем, есть перечень исключений, суть которых сводится к доказыванию уважительности пропуска двухнедельного срока (например, госпитализация). Но в любом случае будьте готовы к тому, что уважительность причины пропуска придется доказывать в суде.

Добровольно страховые компании такие требования не удовлетворяют, даже если причина пропуска выглядит убедительно.

На рынке действует много фирм, обещающих возврат премий за страховые услуги, в том числе по истечении 14 дней. В большинстве случаев это обман или предложение сомнительных схем перекредитования. Попытки вернуть деньги таким образом могут привести лишь к финансовым потерям – как минимум вам придется оплатить услуги «консультантов».

С 1 сентября 2020 г. при досрочном погашении кредита банки (страховые компании) обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств.

ЦБ разъяснил право заемщика на возврат денег за страховку по отдельным рискамБанк России сообщил, что неполный возврат страховой премии заемщику в условиях полного расторжения страхового договора является недопустимым и свидетельствует о нарушении прав и законных интересов потребителей

Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

В июле 2021 г. Центральный банк еще раз уточнил, что заемщик, досрочно погасивший долг, имеет право получить обратно часть страховой премии по всем рискам, которые покрывает страховка (если не произошел страховой случай). Соответствующие разъяснения ЦБ направил всем страховым компаниям (Информационное письмо от 13 июля 2021 г. № ИН-06-59/50).

Заявление для возврата части страховой премии подается в страховую компанию с приложением справки из банка о выплате кредита. Порядок обжалования отказа аналогичен описанному выше.

Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита

Подборка наиболее важных документов по запросу Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика: Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Подборка судебных решений за 2018 год: Статья 16 «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» Закона РФ «О защите прав потребителей»(Р.Б. Касенов)Суд удовлетворил требования истца к обществу о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа и неустойки. Как указал суд, истец обратился в общество с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, однако ответчик отказал в выплате неиспользованной части страховой премии. Расчет возвращенной истцу части страховой премии производился ответчиком исходя из размера административных расходов по формуле, предусмотренной внутренними документами общества. Между тем условия договора страхования, предусмотренные во взаимосвязи с внутренними правилами общества, о том, что при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствуют положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ, поскольку размер части уплаченной страховой премии, право на возврат которой истец имеет пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу указанной нормы права административными расходами ответчика. Таким образом, на основании ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данные условия являются недействительными, ввиду чего не подлежат применению при разрешении настоящего спора.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: Отдельные аспекты осуществления прокурорского надзора в банковском секторе экономики(Матвеев П.А.)

(«Российская юстиция», 2018, N 1)

В качестве примера можно привести выдержки жалобы с интернет-форума: «20 ноября 2015 года оформляя потребительский кредит «пенсионный» по ставке 18,259% годовых в Россельхозбанке, мне наглым образом была навязала доп. услуга страхование от несчастных случаев и болезней (программа страхования 5).

Сотрудник банка сказал, что услуга обязательная и без нее откажут в кредите, сумма страховки 50 600 (пятьдесят тысяч шестьсот) рублей единовременно была вычтена из основной суммы кредита (500 000 — пятьсот тыс.). На руки выдали 450 000 (четыреста пятьдесят тысяч) рублей, а сумма кредита, по которой я должен был платить, так и осталась 500 000 (пятьсот тысяч) рублей.

Несмотря на досрочное погашение кредита и мое требование расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховки, получил отказ» . Как видно из данного текста сообщения, гражданину-пенсионеру была навязана дополнительная услуга в виде страхования его жизни, выгодоприобретателем, соответственно, выступал Россельхозбанк. При этом о снижении процентной ставки речь не шла.

И такие примеры нарушения прав граждан, берущих кредиты в российских банках, многочисленны.

Нормативные акты: Расторжение договора страхования при досрочном погашении кредита

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

Банки часто вынуждают клиентов при оформлении кредита в «добровольно-принудительном» порядке оформить еще и страховку. Причем даже тогда, когда страховка на деле не особенно и нужна.

Но с 1 сентября 2020 года в законодательство были внесены изменения, которые помогут заемщикам вернуть деньги за страховку. Раньше такое тоже было возможно, но условия возврата зависели от нюансов кредитного договора – иные заемщики были вынуждены действовать через суд. Теперь все по-другому.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита теперь предусмотрен законом

Речь идет о Федеральном законе от 27.12.2019 №483, который вступил в силу 1 сентября 2020 года. Положения данного закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления указанного ФЗ в силу – то есть изменения действуют для договоров страхования, оформленных только после 1 сентября 2020 года.

Как уже упоминалось, ранее существовала возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа, если страховой случай так и не наступил.

Но это не являлось общим правилом – возврат был возможен при условии, что это изначально было прописано в договоре страхования.

То есть средства не возвращались по умолчанию – все зависело от конкретного кредитора, и обычно банки или страховые компании отказывали в возврате страховки при досрочном погашении займа.

Наиболее упорные клиенты обращались в суд, где были вынуждены доказывать, что сумма страховой премии (платы за страховой полис) напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту. Если клиент мог доказать в суде свою правоту, ему частично выплачивалась часть страховой премии.

Теперь все заемщики имеют одинаковые условия. Если страховой договор по кредиту заключен после 1 сентября 2020 года, и сам кредит был досрочно погашен – заемщик может забрать свои деньги за страховку. Но только если страховой случай не наступил.

Как вернуть страховку по кредиту

Для того чтобы заемщик мог вернуть часть страховой премии, должны быть одновременно выполнены несколько условий:

• Договор страхования заключен с 1 сентября 2020 года и позднее. Для договоров, заключенных ранее этой даты, продолжают действовать старые правила.
• Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
• Клиент полностью досрочно погасил кредит.
• Страховой случай не наступил.

Изменения касаются только потребительского кредитования. На ипотечные кредиты поправки не распространяются.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Чтобы вернуть часть страховки, заемщик после досрочной выплаты кредита должен обратиться в банк, если страховой полис покупался там, или непосредственно в страховую компанию. Там нужно будет написать заявление о возврате средств.

Чтобы узнать, куда именно обращаться, внимательно прочитайте кредитный договор. В договоре всегда указывается, кто именно выступает в качестве стороны страховых отношений – непосредственно страховая компания или банк, который оформляет заемщику страховку через партнера.

В течение 7 рабочих дней со дня подачи заявления деньги за страховку должны вернуться заемщику.

Обратите внимание на два нюанса:

• Вернут страховую премию не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период.
• Действие нового закона направлено не на все страховые продукты, а только на так называемое личное страхование – то есть страховки, направленные на обеспечение основного обязательства. К таковым относятся страхование здоровья и жизни, страхование от потери работы и т. п. В отношении иных видов страхования изменения не действуют. Поэтому, если банк предлагает оформить страховые продукты, не связанные непосредственно с обеспечением обязательств заемщика, подумайте, стоит ли их оформлять – возможно, при необходимости средства за них придется по-прежнему возвращать через суд.

Можно ли вернуть деньги за страховку, приобретенную до 1 сентября 2020 года

Да, теоретически можно. Но такая возможность или изначально должна быть предусмотрена условиями договора, или же нужно обращаться в суд. Новые поправки не работают для полисов, оформленных до 1 сентября 2020 года.

Если у вас страховка, приобретенная до 1 сентября, то сначала ознакомьтесь с условиями договора:

Если страховка не связана с суммой основного долга, а срок – с погашением займа, то при досрочном отказе от страхового полиса вернуть средства вряд ли получится, поскольку погашение кредита не прекращает действие страховки.

Если страховка привязана к сумме долга, то в этом случае при досрочном погашении кредита страховой договор перестает действовать, и заемщик имеет право потребовать вернуть сумму страховки пропорционально оставшемуся сроку. При отказе в возврате средств можно обжаловать это в судебном порядке.

Резюме

• Нововведения не внесли капитальных изменений в законодательство: они в какой-то мере облегчили жизнь заемщикам и упростили процедуру возврата части страховой премии.
• Теперь при досрочном погашении кредита и ненаступления страхового случая действуют единые для всех правила.
• Источник: