Для банков пенсионер — неоднозначная категория заемщиков. С одной стороны — у них есть постоянный доход, который гарантирован государством. Но существуют и минус-факторы. Основные из них — это ограничения по возрасту, а также сравнительно невысокий размер доходов людей пенсионного возраста. Zaim.com расскажет, может ли пенсионер взять ипотеку и на каких условиях.
Доля ипотечных заемщиков старше 55 лет составляет не более 2-3%, обычно кредиторы предпочитают работать с клиентами в возрасте от 30 до 40–45 лет. Часто банки вводят ограничения по максимальному возрасту на момент закрытия ипотеки, обычно он не превышает 65–75 лет, отмечает Юлия Комбарова, генеральный директор «Юридического бюро № 1».
Кроме того, в России невысокий уровень пенсий, отмечает эксперт, средняя пенсия по старости в стране составляет около 15,5 тыс. рублей, а постоянно меняющаяся экономическая ситуация не позволяет рассчитать свое финансовое состояние даже на несколько лет вперед, не говоря о более продолжительном сроке.
Несмотря на некоторые сложности, пенсионерам доступно получение целевого кредита на покупку недвижимости.
Виды ипотеки для пенсионера:
- жилье в новостройке;
- жилье на вторичном рынке;
- загородный дом;
- дачный дом;
- земельный участок под ИЖС или под дачный дом.
Также ипотечный кредит можно взять на строительство гаража, хозяйственных и иных построек на земельном участке.
Сейчас многие крупные банки дают кредиты пенсионерам по стандартным программам, подпадающим под действие Федерального закона «Об ипотеке». Льготное кредитование для пенсионеров на рынке пока не представлено.
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ), отметил, что в структуре выдачи ипотечных кредитов доля заемщиков старше 60 лет всегда была довольно незначительной.
При этом нельзя говорить о незначительности роли граждан пенсионного возраста на рынке ипотеки. Многие граждане участвуют на нем опосредованно, как правило, за счет предоставления своим детям или внукам денежных средств для первоначального взноса, добавил эксперт.
По расчетам НБКИ, доля граждан старше 60 лет в структуре выдаваемых кредитов в 2019–2020 годах постоянно снижалась, что отчетливо видно в представленной ниже таблице.
Основное сокращение доли заемщиков в возрасте от 60 до 65 лет, а также старше 65, состоялось именно в апреле 2020 года в период наиболее жестких карантинных мероприятий, которые в первую очередь коснулись именно граждан пенсионного возраста.
Насколько активно пенсионерам дают ипотеку и каким возрастным категориям.
Условия получения ипотечного кредита для пенсионеров
- Ипотека должна быть погашена до достижения заемщиком определенного возраста, уровень которого банки определяют самостоятельно.
- Одобряемый банком срок кредитования — обычно не более 10–15 лет.
- Российское гражданство и прописка в регионе приобретения жилья.
Наличие постоянного дохода — пенсии, с учетом государственных доплат и заработной платы у работающих пенсионеров.
В качестве дохода может также учитываться пенсия по инвалидности или по утере кормильца.
Сергей Чепрасов, продакт-менеджер команды по развитию портфеля розничного кредитования МТС Банка, рассказал, что непосредственно пенсионный статус не является проблемой для одобрения кредитной заявки, при решении о выдаче кредита банк также учитывает размер дохода и хорошую кредитную историю.
«В МТС Банке на момент погашения ипотечного кредита заемщику должно быть не более 65 лет. Для отдельных категорий клиентов возрастная планка может быть увеличена до 75 лет».
Эксперт отметил, что увеличить шансы на получение ипотечного кредита для клиентов старшего поколения могут привлечение созаемщиков и поручителей, наличие дополнительных доходов (вклады, ценные бумаги) и имущества, которое может быть предметом залога, а также страхование жизни и здоровья с широким перечнем страховых случаев.
| Банк | Ставка по ипотеке | Верхняя возрастная граница | Условия |
| Сбербанк | от 8,5 % | 75 лет на момент полного погашения | Срок — 1–30 лет.Мин. сумма — 300 000 рублей, но не более 85% от стоимости приобретаемой недвижимости.
|
| Газпромбанк | от 8,9 % | 75 лет на момент полного погашения | Срок — 1–30 лет.Мин. сумма — 100 000 рублей, но не менее 15% от стоимости недвижимости. |
| Совкомбанк | от 9,89 % | 85 лет на момент полного погашения | Срок — 3–30 лет.Сумма от 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Обязательно требуется страхование жизни заемщика. |
| Россельхозбанк | от 8,05% в зависимости от типа недвижимости и суммы первого взноса | до 75 лет на момент полного погашения при наличии созаемщика, чей возраст не должен превышать 65 лет на момент погашения | Срок — до 30 лет.Сумма от 100 000 до 60 000 000 рублей.Первоначальный взнос — от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Страхование жизни либо увеличение ипотечной ставки на 1%.До наступления заемщику 65 лет должно пройти не менее 1/2 срока кредита. |
| Альфа-Банк | от 8,79 % | до 70 лет на момент полного погашения | Срок — 3–30 лет.Сумма от 600 000 рублей. Первоначальный взнос — от 20% от стоимости приобретаемой недвижимости. Необязательна прописка в регионе. |
| Банк «Возрождение | от 7,45 % | до 70 лет на момент полного погашения | Срок — 3–30 лет.Сумма от 300 000 рублей. Первоначальный взнос — от 15% от стоимости приобретаемой недвижимости. |
| Почта Банк (льготный кредит для пенсионеров наличными на любые цели) | от 7,9 % | до 75 лет на момент полного погашения |
|
Какие факторы повышают шансы на получение пенсионером ипотеки
Сначала необходимо представить стандартный пакет документов:
- паспорт или иной документ, удостоверяющий личность;
- пенсионное удостоверение;
- документ, подтверждающий наличие дохода.
В качестве последнего пенсионер должен представить справку о размере пенсии из органов соцзащиты, справку с места работы. Справка о доходах не нужна, если он берет кредит в том же банке, где получает пенсию и/или зарплату.
Созаемщик для пенсионера
Если доход у пенсионера маленький, а средней российской пенсии в 15,5 тыс. рублей будет явно недостаточно, тогда он может пригласить в качестве созаемщика кого-то из близких (супруга, детей) или знакомых с достаточным уровнем дохода. Созаемщиков может быть несколько.
Дают ли ипотеку неработающим пенсионерам
Да, теоретически это возможно, есть 2 варианта:
- у пенсионера высокая пенсия, которая позволяет «потянуть» оплату ипотечного взноса;
- пенсионер может пригласить созаемщиков, чей доход будет учитываться при расчете кредита и повышать шансы на одобрение большей суммы.
Анна Милованова, эксперт проекта «Ипотека Live», предупреждает, что при оформлении сделки у возрастного клиента чаще всего попросят справку из психоневрологического диспансера, чтобы подтвердить его дееспособность. Также могут возникнуть проблемы со страхованием, страховая компания нередко обязывает клиента проходить определенное медицинское обследование, включающее достаточно большой список врачей и анализов.
Право страховщика требовать прохождения предстрахового медицинского осмотра и/или предоставления сведений медицинского характера подтверждает и Дарья Зуева, к. э. н.
, заместитель директора корпоративных продаж ООО «Абсолют страхование».
Однако при этом на текущий момент страхование жизни ипотечного заемщика не относится к перечню обязательных видов страхования при ипотечном кредитовании, и заемщик может не заключать такой договор, отмечает эксперт.
Можно ли взять ипотеку пенсионеру на жилье без оформления страхования
Банки просят оформить два типа страхования:
1. Страхование залогового объекта недвижимости от гибели, повреждения, утраты.
Обязательное страхование недвижимости, передаваемого в залог банку, прописано в ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке» 102-ФЗ от 16.07.1998. Эту страховку придется оформить в любом случае.
2. Страхование жизни и здоровья заемщика.
Эта страховка оформляется добровольно, банк не имеет права ее требовать. При этом тем, кто не желает страховать жизнь, банки обычно ужесточают условия ипотеки, например, увеличивают размер процентной ставки.
Представители страховой сферы подтверждают необходимость строгих мер проверки пожилого заемщика и могут потребовать медицинского освидетельствования или выставить пенсионеру повышенный страховой коэффициент.
Что делать, если при отказе оформить страховку банк грозит повышением процентной ставки либо отказом в выдаче кредита?
Zaim.com рассказывает, что может предпринять заемщик:
- направить жалобы на банк, ущемляющий его права, в территориальное подразделение Роспотребнадзора (о нарушении прав потребителя);
- в Федеральную антимонопольную службу (о навязывании страхования);
- в Центральный банк (в том случае, если банк, нарушая законодательство о банковской деятельности, отказывается предоставить достоверную информацию об условиях кредитования, начислении процентов и т. п.).
Однако стоит помнить, что страховка жизни и здоровья защитит созаемщиков и наследников от обязательств по выплате ипотеки, если с заемщиком что-то случится.
Итак, пенсионер может получить ипотечный кредит. Помимо возраста, при решении о выдаче кредита банк учитывает размер дохода и хорошую кредитную историю. Увеличить вероятность положительного решения помогут наличие дополнительного дохода, имущества, привлечение созаемщиков, а также оформление страховки жизни и здоровья.
Сделайте рывок в бухгалтерской карьере. Пройдите онлайн профессиональную переподготовку «Бухгалтер на УСН» (по профстандарту «Бухгалтер», уровень квалификации 5, код А).
- Учитесь онлайн 2 месяца: видео, тесты, лекции, вебинары, закрытый чат
- Получите официальный диплом на 250 ак. часов
- Зарабатывайте в месяц от 70 000 руб.
Записывайтесь на поток, скоро стартуем.
Ипотека для пенсионеров
Какие банки выдают ипотеку для пенсионеров, особенности таких программ, как оформить большую ссуду в пенсионном возрасте — обо всем этом ниже. Бробанк.ру отобрал лучшие предложения, все они доступны для подачи заявки онлайн. Обратите внимание, многие банки снижают ставки при обращении заемщика через интернет.
Дают ли банки ипотеку пенсионерам
Пенсионеры — особая категория заемщиков, к которым банки всегда относятся неоднозначно. С одной стороны такие клиенты по статистике самые ответственные, с другой — есть повышенный риск столкнуться с невыплатой долга из-за смерти или болезни заемщика.
Вероятность одобрения ипотеки пенсионеру зависит от трех факторов:
- Статус пенсионера, какую пенсию он получает.
- Уровень дохода гражданина, его занятость.
- Возраст.
Статус. Если это гражданин непенсионного возраста, который вышел на пенсию по выслуге лет, то для банка это обычный заемщик. Главное, чтобы он работал и подтвердил заработок справками. Если же пенсия назначена именно по возрасту, тогда уже сложнее, придется поискать банк.
Уровень дохода. Если вы придете в банк за ипотекой и скажете, что живете только на пенсию, заявку просто не примут. Обязательное условие любого банка — трудоустройство ипотечного заемщика и получение им официального дохода.
Возраст. Здесь самое сложное. Если вам 65 лет, шансы на получение ипотеки еще есть. Но если вам уже 70 и больше, лучше оставить эту затею. С заемщиками такого возраста банки в рамках ипотеки работать не будут. Кредит, кредитную карту — дадут, ипотеку — нет.
При выборе банка смотрите на требования по возрасту. Указанный верхний предел — это на момент гашения по графику. Если вам сегодня ровно 65, а банк работает с гражданами до 70 лет, вы сможете заключить договор максимум на 5 лет.
Уровень дохода заемщика-пенсионера
Даже если вы найдете банк с подходящими рамками возраста, это еще не значит, что ипотека будет гарантировано выдана. Банк первоочередно посмотрит на уровень платежеспособности пенсионера, на то, сможет ли он без проблем выплачивать ссуду.
Идеальный вариант, если:
- заявителю нет 65 лет;
- он получает пенсию;
- он работает официально и получает полностью белый доход.
Наличие пенсии сыграет положительную роль — это гарантированный дополнительный источник дохода. Но если заявитель получает только пенсию, которая в России совсем небольшая, ипотеку не одобрят. И если работа есть, но неофициальная, пенсионеру тоже откажут в заключении договора.
Для примера рассмотрим, как банк оценивает уровень платежеспособности:
- заявитель-пенсионер имеет пенсию 15000 и зарплату 30000. Его суммарный уровень дохода — 45000 рублей;
- заявителю сегодня 65 лет 6 месяцев, а банк работает в рамках ипотеки с заемщиками до 70 лет. Значит, предельный срок заключения договора — 4,5 года;
- уровень дохода позволяет делать ежемесячный платеж 25000 рублей. Этой сумме, средней ставке 8% и сроку в 54 месяца соответствует сумма 1,1 млн. Именно столько банк может одобрить пенсионеру.
Из-за коротких сроков ипотека для пенсионеров всегда характеризуется небольшими суммами. Поэтому приходится либо делать большой первоначальный взнос, либо выбирать недорогую недвижимость.
Если вы хотите купить дом или квартиру за городом, рассмотрите вариант получения сельской ипотеки. Это программа с государственным субсидированием, ставки по ней составляют 2,7-3% годовых.
Какие банки могут выдать ипотеку пенсионеру
Если вы работаете официально, первоочередно рассмотрите предложение зарплатного банка. Обычно они более лояльны к действующим клиентам, устанавливают пониженные ставки, дают больше одобрений. Также проанализируйте предложение банка, через который получаете пенсию.
Теперь рассмотрим предложения банков, которые выдают ипотечные кредиты гражданам до 70 лет и старше. Обратите внимание, что максимальный возраст — это возраст на момент закрытия ссуды по графику.
Указанные процентные ставки — минимальные по программам для вторичного рынка. Но к ним могут делать надбавки за отсутствие страховки, за небольшой первый взнос и пр. Точный процент вы узнаете только после обращения в банк и рассмотрения заявки.
Как пенсионеру повысить шансы на одобрение ипотеки
Пожилому гражданину получить ипотеку сложно. Даже если у вас положительна КИ, есть работа, все равно вероятность отказа высокая. Все дело в рисках, которые провоцирует возраст. Чем старше заявитель, тем сложнее ему услышать одобрение.
Некоторые рекомендации заемщикам:
- выбирайте для обращения уже знакомый банк. Например, в котором вы брали кредиты, держали вклад, были его зарплатным клиентом и пр.;
- пригласите созаемщика или поручителя более молодого возраста. Тогда банк будет знать, что если с вами что-то случится, можно будет рассчитывать на второго участника сделки;
- докажите все получаемые доходы справками;
- закройте все свои долговые обязательства перед обращением за ипотекой;
- сделайте большой первоначальный взнос. Чем он больше, тем выше лояльность банка.
Так как одобрение получить сложно, вы можете выбрать на Бробанк.ру сразу несколько банков и направить им онлайн-запросы одновременно. Так вы и шансы на одобрение увеличите, и получите возможность выбрать лучшее предложения при нескольких положительных ответах.
Подготовьтесь и к самому посещению банка. Вы должны выглядеть здоровым и разумным. Внешний вид потенциального заемщика и его поведение также оцениваются.
Какие ипотечные программы доступны пенсионерам
В целом, пенсионер может претендовать на любую ипотечную программу. При этом обращайте внимание на специальные предложения, на программы с государственным субсидированием.
Что вы можете купить в ипотеку:
- квартира на вторичном рынке. Обращайте внимание на требования банков к таким объектам;
- квартира в новостройке или в строящемся доме. Оформление ипотеки возможно в банке, который аккредитовал застройщика;
- дачу, земельный участок, гараж;
- дом в черте города или пригороде. Обратите внимание на Сельскую ипотеку, по которой назначаются ставки 2,7-3%;
- строительство собственного дома.
От типа недвижимости зависит величина первого взноса. На дома, дачи, земли — обычно минимум 30%. Кроме того, при покупке этих объектов назначается более высокая ставка.
Порядок оформления
Рассмотрим порядок оформления покупки квартиры. Для начала нужно получить от выбранного банка решение о возможности выдачи ипотеки пенсионеру. Заемщик собирает справки с работы и передает их банку. Если заявитель состоит в браке, нужны документы и присутствие второй половины.
Банк около двух дней рассматривает заявку и выдает решение. Если это одобрение, заемщику дают 60-90 дней на поиск подходящей квартиры. Она должна соответствовать требованиям банка. Если речь о новостройке, документы поможет собрать застройщик.
Сбор документов на объект, передача их в банк для проверки юридической чистоты. Если нареканий нет, можно завершать сделку. Предварительно заемщик должен застраховать квартиру, каждый год страховку нужно продлевать.
ВК При ипотеке купленная недвижимость становится залогом, ее невозможно продать. Обременение снимается после полной оплаты ипотеки. Несмотря на залог, заемщик становится собственником.
Как пенсионеру выплачивать ипотеку
Погашается кредит ежемесячными платежами, которые каждый месяц одинаковы. Если клиент перестает платить, вскоре банк может инициировать изъятие объекта. Если с заемщиком что-то случается, его долговые обязательства кладутся на наследников.
Если появится возможность, пенсионер всегда может погасить ипотеку досрочно частично или полностью. Если делать регулярные частичные гашения раньше срока, можно в итоге существенно снизить переплату и ежемесячный платеж.
Частые вопросы
Почему мне отказали в ипотеке? Банки не сообщают о причинах принятого решения. Пенсионерам в целом дают отказы часто, поэтому не расстраивайтесь, а просто подайте заявку другому банку.
До скольки лет банки дают ипотеку пенсионерам? Если проанализировать предложения российских банков, то предельный возраст заемщика — 75 лет. Но это возраст к моменту закрытия ипотеки, а не на дату ее оформления. Могу ли я взять ипотеку в 70 лет? Можете, выбирайте банки, которые работают с гражданами до 75 лет.
Но учтите, что если вам сегодня ровно 70 лет, максимально вы заключите договор на 5 лет. На кого можно оформить купленную пенсионером квартиру? Квартира оформляется строго на заемщика. Если он состоит в браке, тогда собственников будет двое, супруги становятся созаемщиками.
Переписать на кого-то недвижимость можно только после выплаты ипотеки и снятия с обременения. Что будет в случае смерти заемщика? Если была оформлена страховка жизни, и смерть являются страховым случаем, страховая компания закроет кредит. Если страховки нет, бремя выплаты ипотеки ляжет на плечи наследников.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru
Большое спасибо 🙂
Ипотека для пенсионеров 2022 — условия пенсионной ипотеки
Ипотечное кредитование в банках предполагает получение помощи не только работающему населению, но и другим категориям граждан. Многие учреждения разрабатывают программы для пенсионеров.
Они могут воспользоваться ипотекой для военных пенсионеров. Есть варианты для тех, кто ушел на заслуженный отдых из-за работы в условиях Крайнего Севера, по старости или за выслугу лет.
Каждая категория может рассчитывать особый набор предложений.
Банки с осторожностью относятся к кредитополучателям, чей возраст достиг пенсионного. Поэтому с них могут потребовать не только стандартный набор документов, но и медицинские документы о состоянии здоровья. Если же учреждение считает заемщика надежным, то будет выдана нужная сумма под относительно небольшой процент с учетом:
- платежеспособности;
- предоставляемого залога;
- кредитной истории.
Выдается ипотека пенсионерам до 75 лет с условием, что при наступлении этого возраста будет сделан последний платеж.
Дают ли ипотеку пенсионерам?
Ипотеку дают, но свои риски финансовые учреждения компенсируют высокими требованиями и более жесткими условиями.
Практически всегда банки отказывают в выдаче сумм при отсутствии возможности застраховать свою жизнь и здоровье.
Личная страховка гарантирует, что при наступлении страхового случая будет компенсирована за соискателя задолженность. Благодаря этому долг не перейдет на ближайших родственников.
Пенсионеры имеют полное право отказаться от страхования, но есть все шансы, что банк увеличит ставку. Поэтому стоит заранее рассчитать, какой подход будет оптимальным в конкретном случае.
Еще один нюанс – льготная ипотека для пенсионеров не предполагает слишком длительный период выплат. Он редко превышает десяти лет. Это не касается военных и тех, кто получил возможность уйти на пенсию за выслугу лет в молодом возрасте.
У них есть все шансы оформить договор на стандартные 15-25 лет.
Федеральная программа по льготной ипотеке для пенсионеров
Для участия в ней нужно соблюсти несколько процедур. Они направлены на подтверждение, что человек способен взять на себя обязательства.
При участии в программе от государства можно рассчитывать на покрытие не более 30% от общей суммы кредита. Для получения такой государственной поддержки ранее оформленный кредит должен относится к ипотечным.
При оформлении потребительского кредита, израсходованного на покупку квартиры ли дома на такую привилегию рассчитывать нельзя.
Можно воспользоваться специальными условиями рефинансирования ипотеки для пенсионеров, но их предлагают лишь некоторые финансовые учреждения. Программы государственной помощи продлены до 2022 года, воспользоваться ими можно до 75-летнего возраста. Узнать более точные условия в разных регионах нашей страны можно в Администрации своего города.
Особые предложения банки предлагают тем, кто является держателем дебетовых карт, на протяжении длительного времени взаимодействует с финансовой организацией. Многие предлагают собственные условия, например, снижают процентную ставку или позволяют получить более существенную сумму.
Источники дохода
В качестве основного источника дохода рассматривается пенсия. Если человек обращается в банк, через который получает эту выплату, обычно не требуется собирать дополнительных документов. Увеличить шансы на поучение денег можно, если есть дополнительные и постоянные источники дохода. Среди них:
- личный бизнес;
- ценные бумаги;
- официальное место работы;
- наличие гарантийных счетов.
Документы
При обращении в банк нужно будет предоставить выписку из Пенсионного Фонда для ипотеки о сумме пенсионных выплат за последние шесть месяцев. Среди официальных бумаг:
- паспорт,
- пенсионное удостоверение,
- СНИЛС.
Среди дополнительных бумаг:
- трудовой договор и копия трудовой книжки для работающих пенсионеров;
- справка формы 2-НДФЛ;
- если есть дополнительные источники дохода, то бланки о них;
- формы о владении ценным имуществом, которое можно рассматривать в качестве части дохода или залога.
При привлечении созаемщиков предоставляются паспорта на них, справки, подтверждающие доход, информация об имеющихся льготах. К последним, например, может относится сертификат на жилье военнослужащего или документ о возможности использования государственной субсидии.
Если кредит на покупку жилья пенсионерам предоставляется под залог недвижимости, потребуется:
- договор купли-продажи;
- заключение об оценочной стоимости;
- технический паспорт;
- справки из домовой книжки.
При рассмотрении вопроса о земельном участке может потребоваться разрешение на строительство.
Какие банки дают ипотеку пенсионерам?
Несмотря на то, что ипотечное кредитование пенсионеров – высокорискованное предложение, многие банки имеют в своей продуктовой линейке такие продукты. Среди популярных:
Процентная ставка по предложениям начинается от 5% годовых, часто зависит от суммы, срока, возраста и предоставляемых документов.
Как рассчитать ипотеку?
Самый простой способ рассчитать ипотеку пенсионеру – воспользоваться нашим сайтом. С помощью удобного сервиса вы легко увидите предложения, которые соответствуют вашим требованиям, узнаете сумму переплаты. Нужно будет ввести только стоимость недвижимости, срок, первоначальный взнос.
Сразу в автоматическом режиме произведет расчет с учетом ставки. Вы увидите общую сумм, переплату и общую сумму. Сразу же можно увидеть график выплат. В нем стоит:
- дата платежа;
- плановый платеж и по процентам;
- сумма;
- остаток долга.
Сумма может определяться и с учетом наиболее удобной схемы погашения ипотечного кредита.
Как оформить ипотеку пенсионеру?
Сначала нужно получить одобрение на покупку квартиры или дома в банке. На нашем сайте вы можете заполнить онлайн-заявку, отправить ее сразу в несколько учреждений для получения более быстрого ответа. Это удобный способ сравнить сразу несколько предложений по предварительному одобрению.
На втором этапе пенсионер собирает все документы. Если заявитель состоит в браке, дополнительно могут потребоваться бланки согласия и от него. Банк проверяет предоставленные сведения. На это уходит в среднем около двух дней. После одобрения кредитополучателю нужно 60-90 суток на поиск подходящего варианта жилья. Обязательно недвижимость должна соответствовать требованиям банка.
Документы на дом или квартиру предоставляются в выбранную финансовую организацию. Она проводит проверку ликвидности помещения, его юридической чистоты. При положительном исходе сделка завершается, оформляется страховка. Последнюю может потребоваться продлевать каждый год.
Если используете программы без первоначального взноса, финансовая организация в полном объеме перечисляет средства продавцу.
Как повысить шансы на одобрение?
Для этого можно:
- Быть получателем дополнительного дохода, позволяющего беспрепятственно производить основные платежи.
- Иметь положительную кредитную историю.
- Быть обладателем российского гражданства, регистрации в регионе нахождения выбранного финансового учреждения.
Некоторые банки активно взаимодействуют с застройщиками, поэтому при выборе недвижимости в аккредитованной фирме шансы на успех возрастают. Увеличивает их и соответствие требованиям, предъявляемым к помещению. Оно должно быть ликвидным, дополняться всеми необходимыми коммуникациями.
Дают ли ипотеку пенсионерам неработающим?
Есть программы, предполагающие выдачу средств на покупку недвижимости неработающим пенсионерам при соблюдении ряда условий. При небольшом размере пенсии, без дополнительного заработка и других видов обеспечения шанс на получение денег резко уменьшаются. Государственные программы помогают погасить проценты, но низкая платежеспособность – высокий риск для банка.
До скольки лет дают ипотеку пенсионерам?
На момент совершения последнего платежа гражданину должно быть не больше 75 лет. Иногда банки более требовательны к возрасту, уменьшают этот параметр до 65-70-летнего возраста.
Может ли быть неработающий пенсионер со заёмщиком по ипотеке?
Пенсионер может стать созаемщиком в ситуации, когда кредитополучателю не хватает платежеспособности, а неработающий человек может подтвердить наличие гарантий. Иногда пенсионеры привлекаются для соблюдения формальных условий. Часто привлекается супруг заемщика, независимо от того, работает или нет.
Может ли военный пенсионер взять военную ипотеку?
Военный пенсионер может взять ипотеку при участии в программе НИС от трех лет, наличии трудового служебного стажа от 20 лет и при увольнении по выслуге лет.
Можно ли взять ипотеку в Сбербанке пенсионеру?
Да, есть предложение ипотечного кредитования, доступные для пенсионеров. Однако банк предъявляет ограничения к возрасту. Так задолженность должна быть погашена до достижения заемщиком 75 лет. Для увеличения срока можно привлечь в сделку созаемщика.
Ипотека для пенсионеров
•
Первичный рынок — 11,59%
•
Вторичный рынок — 10,89%
•
-0,3% Покупка недвижимости у ключевого партнера Альфа-Банка
•
-0,4% Покупка недвижимости у Exclusive-партнера Альфа-Банка
•
-0,4% Зарплатным клиентам Альфа-Банка и Клиентам A-Private
•
+0,5% — ипотека по паспорту. Вам не нужно приносить весь пакет документов. Достаточно паспорта РФ.
•
+0,5% — для ИП и собственников бизнеса.
•
+0,5% — для ИП по двум документам
•
+2% — отказ от страхования жизни.
•
+2% — отказ от страхования титула. Титульное страхование покрывает риск, если вашу сделку по покупке недвижимости признают недействительной или незаконной.
•
+4% — отказ от страхования жизни и титула
•
+1% — если объектом недвижимости является Жилой дом с земельным участком
Альфа-Банк предлагает пенсионерам кредиты на приобретение нового и строящегося жилья. Действует программа рефинансирования и ипотека под залог имеющейся недвижимости.
Мы кредитуем граждан России не старше 70 лет, зарегистрированных в регионе присутствия банка. Максимальный возраст заёмщика указан на момент полного погашения кредита.
У нас понятные условия кредитования: нет скрытых комиссий и штрафов за досрочное погашение. Вы можете привлекать до 3 созаёмщиков, указывать источники дополнительного дохода.
Мы снижаем ставки при быстром выходе на сделку. Пенсионерам доступны дополнительные скидки при покупке недвижимости у ключевых партнёров Альфа-Банка. Льготные условия действуют для тех, кто получает пенсию и другие социальные выплаты на дебетовые карты банка.
Преимущества пенсионной ипотеки
Мы выдаём ипотечные кредиты на выгодных условиях:
•
кредитный лимит — до 20 млн рублей;
•
минимальный первоначальный взнос — от 20%;
•
стартовая процентная ставка — от 8,59%;
•
период кредитования — до 30 лет.
При оформлении кредита требуется обязательное страхование недвижимости, а также жизни и здоровья заёмщика. Узнайте больше об условиях кредитования пенсионеров по телефону или на сайте.
Воспользуйтесь онлайн-калькулятором, чтобы определить размер ежемесячных платежей и предварительную ставку по ипотеке. Вы можете менять параметры: срок кредитования, сумму первоначального взноса и общую стоимость недвижимости.
Ипотекой от Альфа-Банка удобно управлять через мобильное приложение или интернет-банк. Вносите платежи или погашайте кредит досрочно со смартфона или ПК.
Как взять ипотеку в Альфа-Банке
Заполните онлайн-заявку и узнайте решение за 2 минуты. Выберите квартиру и приходите с документами в ближайший офис банка.
Перечень необходимых документов для пенсионеров зависит от выбранной кредитной программы. Итоговая ставка рассчитывается индивидуально при рассмотрении заявки.
Адреса центров ипотечного кредитования
Подробнее об условиях
| Процентная ставка | от 4,89% |
| Сумма кредита | До 70 000 000 ₽ |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первоначальный взнос | от 10% |
Другие предложения по ипотеке
Как оформить льготную ипотеку
Ставки по льготной ипотеке определенно поднимут вам настроение
Моя подруга Татьяна хочет купить квартиру. Сейчас она живет с мужем на съемной в поселке городского типа в Амурской области. Работает на лесоперерабатывающем предприятии экономистом.
Таня не разбирается в банковских продуктах. Знает, что есть льготная ипотека, но от источника к источнику информация отличается, поэтому попросила меня помочь разобраться в ипотечном вопросе.
В этой статье я собрала информацию о льготах, субсидиях, и других возможностях улучшить жилищные условия при поддержке государства с учетом последних изменений.
Что такое льготная ипотека
Так называют программы кредитования на покупку недвижимости, которые придумало государство, чтобы сделать жилье доступнее. На деле это значит, что банки выдают займы клиентам по сниженной ставке, а разницу между рыночной и льготной ставкой банку выплачивает государство.
Хотите купить недвижимость, но не располагаете нужной суммой? Возьмите ипотеку в Совкомбанке! Максимальная сумма – 50 000 000 рублей, ставка – от 5,9% годовых, в качестве первоначального взноса можно использовать маткапитал. Подайте заявку на ипотеку с материнским капиталом на сайте и получите предварительное решение в течение нескольких минут.
Программы кредитования, доступные по всей России, – это Ипотека под 7%, Семейная и Военная. Разберемся в каждой по отдельности.
Ипотека под 7%
Это льготная ипотека «для всех», которую раньше называли «под 6,5%». С июля 2021 года правила изменились. Программу продлили до 1 июля 2022 года и повысили ставку до 7%. На первоначальный взнос, как и раньше, понадобится не меньше 15% от стоимости квартиры. Максимальный срок – 30 лет.
23 августа вышло Постановление Правительства РФ, в котором действие программы «Семейная ипотека» продлили до 31 декабря 2023 года.
Эта программа универсальна. Если вы не подходите под требования других программ по составу семьи, категории или месту покупки квартиры – у вас есть выход в виде этой ипотеки: она доступна всем гражданам РФ и на всей территории России без ограничений.
Минус в том, что с июля 2021 года изменилась сумма – максимально 3 млн рублей. С учетом цен на недвижимость в 2021 году на эти деньги можно купить не так уж много объектов.
По правилам программы можно купить первичное жилье на любом этапе строительства, а по факту это осуществимо при первоначальном взносе в 40-50% и выше в зависимости от региона. Скорее всего, льготный займ теперь будет оформляться для расширения жилплощади в собственности. При этом сначала надо будет продать действующее жилье, чтобы купить новое с привлечением льготного займа.
Семейная ипотека
По семейной (или детской) в июле этого года тоже изменились правила. Теперь не важно, сколько у вас детей. Главное, чтобы хотя бы один родился не раньше 1 января 2018 года. Под этот пункт также подпадают усыновленные и удочеренные дети.
По плану программа будет длиться до 31 декабря 2022 года. Но срок оформления кредита продлится до 1 марта 2023 года, если ребенок родится после 1 июля 2022 года. А семьи, в которых есть дети с ограниченными возможностями, смогут оформить займ до 2027 года (если инвалидность ребенку установлена после 2022 года).
Максимальная ставка по детскому кредиту – ипотека 6%, а на Дальнем Востоке – 5%, и по ней можно оформить новый или перекредитовать действующий.
Если планируете покупать жилье в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях, то максимальная сумма, которую можно оформить, – 12 млн рублей. А если решили купить квартиру в других регионах, то рассчитывайте на 6 млн рублей.
Что касается остальных пунктов, то первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости выбранного жилья, и займ вам будут готовы предоставить на срок до 30 лет.
Военная ипотека
Как следует из названия – эту программу на покупку жилья могут оформить только военнослужащие по контракту. С привлечением займа можно купить квартиру, таунхаус или частный дом с землей. Но только в полную собственность и только готовый – долю в частном доме или землю под строительство по военной программе купить нельзя.
Схема такая: военнослужащий заводит счет в накопительно-инвестиционной системе, которой управляет «Росвоенипотека». На этот счет государство ежемесячно перечисляет субсидию.
Не раньше, чем через три года после регистрации счета можно оформить займ и использовать при этом уже выплаченную государством сумму.
А субсидию, которую продолжает переводить государство, можно вносить как ежемесячный платеж.
Максимальный срок военной ипотеки – 20 лет и погасить ее надо до 45 лет.
К объекту недвижимости также есть определенные требования:
- Если планируете купить квартиру в новостройке, убедитесь, что у застройщика есть разрешение на строительство и договор о страховании ответственности. А еще застройщик должен сообщать «Росвоенипотеке» об исполнении сроков строительства.
- Покупая квартиру на вторичном рынке у физлица, проверьте, что квартира – собственность продавца, на жилье есть кадастровые документы и нет обременений и долгов по коммунальным платежам.
- Если выбрали частный дом, то также надо убедиться, что он в собственности, имеет кадастровые документы и на нем нет задолженностей. Еще одно требование – дом должен быть расположен на территории одной из форм объединения граждан:
- дачного некоммерческого партнерства,
- индивидуального жилищного строительства,
- садоводческого товарищества,
- личного подсобного хозяйства.
Важно:
При уходе со службы по собственной инициативе раньше, чем через 10 лет после начала службы, все государственные средства придется вернуть.
Есть несколько программ для улучшения жилищных условий:
- Программа для молодых семей действует до 2025 года.
Молодой считается семья, где обоим супругам еще не исполнилось 36 лет. По этой программе государство выплачивает субсидию семьям, которые нуждаются в расширении жилья, но при этом не малоимущие.
Подтвердить это можно только в администрации населенного пункта проживания молодой семьи, поскольку в каждом регионе этот факт определяется по своим правилам. Субсидия выдается в виде сертификата, который можно потратить на покупку недвижимости или строительство частного дома.
Чтобы стать участником программы, надо обратиться в администрацию – узнать требования и список документов, необходимых для подачи заявления.
- Субсидия для многодетных семей (трое и больше детей) на погашение жилищного займа.
Субсидию в 450 тысяч можно получить, если третий или последующие дети родились не раньше 2019 года. Чтобы списать часть долга (или оставшуюся сумму долга), надо обратиться с заявлением и пакетом документов в банк-кредитор, где оформлен ипотечный договор (список документов уточните в банке).
Действует до 1 июля 2023 года.
- Субсидия для молодых специалистов.
- Молодыми специалистами считаются сотрудники бюджетных организаций не старше 35 лет, которые устроились на работу в течение года после окончания ВУЗа.
- О субсидии для молодых специалистов на улучшение жилья (и других льготах и субсидиях) также надо узнать в администрации населенного пункта проживания, поскольку у каждого региона правила и требования будут различаться.
- Выдается до конца 2024 года по ставке до 2% на строительство или покупку жилья на территории Дальневосточного Федерального Округа.
В городе по этой программе можно взять жилье только на первичном рынке. В сельской местности – и на первичном, и на вторичном, и под строительство. Максимальная сумма – до 6 млн рублей; срок – чуть больше 20 лет (242 месяца). Первоначальный взнос – от 15%.
Оформить Дальневосточную программу может молодая семья, где супругам или единственному родителю еще не исполнилось 36 лет, а ребенку – 19 лет.
Также эту программу могут оформить участники «Дальневосточного гектара». Обязательный пункт программы – регистрация минимум на 5 лет в приобретенном или построенном жилье. Без этой регистрации в льготной поддержке будет отказано, а процент – повышен.
Какое жилье взять по льготной ипотеке
Давайте разберем на примере.
Таня с мужем и ребенком сейчас живет в поселке городского типа, потому что работает на лесоперерабатывающем предприятии. Снимает квартиру, но хочет иметь свою, поэтому не исключает переезд в город и смену работы. Сейчас моя задача – подобрать для нее ипотечную программу из вышеперечисленных.
Ипотека — это деньги, а деньги любят счет
Военную ипотеку отметаем сразу – муж Татьяны работает на том же лесоперерабатывающем предприятии и к профессиональным военным не имеет никакого отношения.
Ипотека под 7% и Семейная подойдут только на случай переезда в город. Если семья решит и дальше жить за городом – оформить можно будет только Дальневосточную. Сделаем расчет, чтобы узнать, какой вариант будет наиболее выгодным для Тани.
Итак, совокупный доход у Тани с Сережей – 90 тысяч рублей. Двухкомнатная квартира в поселке стоит около 2,6 млн рублей, а в городе – 4,5 млн рублей. К сожалению, об ипотеке под 7% придется забыть из-за ограничения по сумме – 3 млн рублей, т.к. у ребят нет 1,5 млн рублей на первоначальный взнос.
Сравниваем предварительные расчеты:
| Название программы | Размер ПВ | Ставка | Срок | Платеж | Переплата |
| Дальневосточная | 390 000 руб. | 1% | 12 лет | 16 300 руб. | 136 213 руб. |
| Семейная | 680 000 руб. | 5% | 12 лет | 26 700 руб. | 1 164 514 руб. |
Условия для ребят реальные и посильные и в том, и в другом случае. Решение, какую ипотеку оформить, скорее всего, они будут принимать, исходя из своего желания – жить за городом или в городе, и менять ли работу.
Какой должен быть первоначальный взнос
Главное правило первоначального взноса: чем больше – тем лучше!
Чем больше сумма первоначального взноса – тем меньше будет сумма кредита и переплата. Поэтому есть смысл на этапе подготовки к оформлению ипотеки собрать сумму как можно больше, чтобы хоть немного снизить финансовую нагрузку на длинном горизонте.
Совет от банка:
Но будьте внимательны, первоначальный взнос в идеале должен состоять только из ваших собственных средств.
Чтобы понять, какой вам нужен первоначальный взнос, делаем предварительный расчет. Снова обратимся к Таниному примеру. Допустим, они решили оформить Дальневосточную ипотеку. Минимальный взнос по ней – 390 тысяч рублей.
Дальше мы решаем, через сколько они с Сережей хотят купить квартиру. Пусть будет – год.
Считаем, сколько нужно откладывать, чтобы через год накопилась нужная сумма: 390 тысяч делим на 12 месяцев, получаем 32,5 тысячи.
Ребята решили, что в течение года вполне могут откладывать половину общего дохода – 45 тысяч. Т.е. через год у них накопится 540 тысяч рублей. А если они будут держать деньги на вкладе или, например, на карте с начислением процента на остаток, то сумма будет больше.
Даже маленькая сумма со временем вырастет в большую, если использовать правильные инструменты
И тогда наш предварительный расчет на Дальневосточную ипотеку будет выглядеть так:
| Название программы | Размер ПВ | Ставка | Срок | Платеж | Переплата |
| Дальневосточная | 540 000 руб. | 1% | 9 лет | 20 000 руб. | 94 987 руб. |
Честно говоря, после такого расчета мне и самой захотелось уехать в сельскую местность и купить там квартиру.
Какие нужны документы
Для подачи первичной заявки понадобятся:
- Заявление-анкета на предоставление кредита,
- Паспорта заемщиков, созаемщиков и поручителей (если есть),
- ИНН,
- СНИЛС,
- Копия трудовой книжки или договора,
- Документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка или работодателя),
- Военный билет (при наличии).
По льготной программе для молодой семьи и детской ипотеке надо предоставить:
- Свидетельство о заключении брака,
- Свидетельство о рождении (усыновлении) всех детей,
- Документы на залоговое имущество,
- Документы, подтверждающие наличие суммы на первоначальный взнос (например, сертификат на материнский капитал, выписка с банковского счета и др.).
Для желающих оформить военную программу надо предоставить в банк:
- Свидетельство об участии в накопительно-инвестиционной системе,
- Согласие супруги(-а) на участие в программе.
Дополнительно в банке могут запросить информацию об образовании, имуществе и дополнительном доходе.
Если оформить ипотеку под низкий процент, не придется жертвовать отпуском
P.S. Чтобы моей подруге было проще ориентироваться в программах, льготах и субсидиях, я подготовила таблицу. Надеюсь, вам тоже пригодится.
| Программы, льготы, субсидии | Кто может оформить / получить | На что можно потратить |
| Ипотека под 7% до 3 млн руб. | Без определенной категории. | Покупка жилья на первичном рынке в городе. |
| Семейная до 6% и до 12 млн руб. | Семьи с детьми, рожденными не ранее 01.01.2018 г. | Покупка жилья на первичном рынке в городе или рефинансирование. |
| Военная | Военнослужащие по контракту. | Жилье на первичном и вторичном рынке, частный дом в полную собственность. |
| Дальневосточная до 2% до 6 млн руб. | Молодая семья до 36 лет, если есть ребенок – до 19 лет. | Первичное жилье в городе или сельской местности, вторичное или под строительство – в сельской местности. |
| Программа для молодых семей | Молодая семья до 36 лет. | Улучшение жилья – покупка или строительство. |
| Субсидия для многодетных семей до 450 тыс. руб. | Семьи с 3-мя и более детьми. Хотя бы один из детей не ранее 2019 г.р. | На погашение действующего займа. |
| Субсидия для молодых специалистов | Сотрудники бюджетных организаций не старше 35 лет. Устроились на работу в течение года после окончания ВУЗа. | Улучшение жилья. |
Кстати, сейчас Таня и Сережа копят на первоначальный взнос – откладывают 50% своего дохода на карту с начислением процентов на остаток.