Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

Стандартный порядок работы с должниками включает следующие этапы:

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

Этап 1. Банк начисляет штрафы и неустойки, предусмотренные ипотечным договором. Параллельно в работу включается служба по работе с проблемной задолженностью, которая есть в каждом банке. Сотрудники обычно уведомляют должника о сумме просроченного платежа и уточняют у него примерную дату погашения;

Этап 2. Передача дела в суд. Если ситуация не меняется, банк может уступить права требования другой организации или обратиться в суд. Передача долга другому кредитору возможна лишь в том случае, если такой пункт указан в договоре.

Причины обращения банка в суд также должны быть описаны в соглашении. Это может быть отсутствие платежей в течение нескольких месяцев или наличие нескольких просрочек в течение года;

Этап 3. Продажа недвижимости с торгов. Как только решение суда о взыскании долга вступает в силу, банк передает исполнительный лист в службу судебных приставов. Сначала долги списываются со счетов заёмщика, и, если этой суммы недостаточно для погашения, недвижимость выставляется на торги.

Заёмщик может лишиться ипотечной квартиры, даже если это его единственное жилье.

При своевременном обращении в кредитную организацию заемщик может урегулировать вопрос напрямую с банком. Это позволит сохранить залоговую недвижимость и избежать штрафов. Следует как можно раньше уведомить кредитора о возникновении финансовых трудностей и подтвердить свои слова документами.

В таких ситуациях нужно обращаться в банк еще до появления первой просрочки или хотя бы в первый месяц после пропуска платежа.

Причины отсутствия платежей должны быть обоснованы. Например, человек попал под сокращение, серьезно заболел или его работодатель сильно урезал зарплату.

Появление ребенка в семье тоже может стать смягчающим обстоятельством.

А вот если заемщик просто перестал платить, долгое время не выходил на связь и не смог предъявить документы о своей неплатежеспособности, то в этом случае на компромиссное решение рассчитывать не стоит.

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить? В остальных случаях банк, как правило, готов пойти навстречу. Заемщикам, оказавшимся в сложной жизненной ситуации, предлагаются следующие варианты решения проблемы:

  • Ипотечные каникулы
  • Реструктуризация ипотеки

Заемщики, которые оказались в сложной жизненной ситуации, могут получить отсрочку по ипотечным выплатам или договориться с банком о временном снижении суммы платежа. Максимальный срок ипотечных каникул составляет 6 месяцев.

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

Обстоятельства, при которых заемщику полагается данная льгота, определены в законе. К ним относятся:

  • Потеря работы;
  • Получение инвалидности I и II группы;
  • Нахождение на больничном более 2 месяцев подряд;
  • Снижение ежемесячного дохода более чем на 30%;
  • Увеличение числа иждивенцев и снижение дохода более чем на 20%.

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

Ипотечными каникулами можно воспользоваться только один раз. При этом жилье, оформленное в ипотеку, должно быть единственным, а сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей.

Заявление на оформление каникул подается в банк, где оформлен ипотечный кредит. К заявке нужно приложить выписку из ЕГРН и документы-основания (например, справку о доходах или лист нетрудоспособности).

Этот вариант предлагается в том случае, если оформление ипотечных каникул невозможно по каким-либо причинам или улучшение жизненной ситуации не предвидится даже после предоставления отсрочки.

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

Под реструктуризацией понимается пересмотр первоначальных условий кредитования. Новый порядок погашения ипотеки обговаривается с каждым клиентом индивидуально. К примеру, банк может снизить размер ежемесячного платежа за счёт увеличения срока кредита или предоставить льготный период, в течение которого необходимо погашать только начисленные проценты.

В отличие от ипотечных каникул, сведения о реструктуризации вносятся в кредитное досье должника и негативно отражаются на его кредитной истории. Однако в случае бездействия заемщик может лишиться жилья, поэтому данный способ решения проблемы лучше, чем односторонний отказ от выплат

Это возможно, однако процедура банкротства является крайне нежелательным способом избавления от долгов. Все движимое и недвижимое имущество банкрота подвергается описи и выставляется на торги. Если вырученных средств окажется недостаточно для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то долги будут списаны в полном объеме.

Если общая сумма задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей, заемщик может объявить себя банкротом без суда, подав соответствующее заявление в МФЦ. При сумме долга от 500 тысяч рублей процедура банкротства оформляется только в судебном порядке.

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

Чтобы обезопасить себя от неподъемных финансовых обязательств, этим вопросом нужно озаботиться еще до оформления ипотеки. Во-первых, рекомендуется создать финансовую подушку безопасности в размере 3-6 ежемесячных заработков. Это позволит своевременно погашать задолженность во время поиска новой работы в случае потери дохода.

Во-вторых, перед оформлением кредита нужно распланировать бюджет и понять, какой процент от доходов семьи будут занимать выплаты по ипотеке. Лучше, если данный показатель не будет превышать 30%. Премии и прочие виды бонусов в расчет принимать не стоит, так как работодатель может перестать их выплачивать.

Еще один способ обезопасить себя — оформление страхования жизни и здоровья. При наличии полиса заемщик будет освобожден от обязательств в случае утраты трудоспособности. Некоторые банки также предлагают оформить страховку от недобровольной потери работы.

Преодолеваем трудности: как сохранить жильё, если нечем платить ипотеку

Как правило, ипотечные кредиты берутся на 20-30 лет. Мало кто может быть на сто процентов уверенным в своём финансовом благополучии на протяжении такого длинного срока. Кризисные ситуации, когда оплата долга начинает вызывать трудности, возникают достаточно часто. Однако пути решения этих проблем существуют – о них и расскажем в нашей сегодняшней статье.

Чем грозит просрочка по кредиту

В подавляющем большинстве случаев в качестве залога при оформлении ипотечного кредита принимают в обеспечение непосредственно приобретаемую квартиру. Каждый заёмщик должен понимать, что в случае прекращения оплаты банк имеет полное право этот залог реализовать.

Такая процедура не занимает много времени, так как чаще всего квартира выставляется на продажу по заниженной цене. Ведь главной целью финансовой организации является получение оставшейся суммы задолженности, а также возмещение судебных и прочих издержек.

Если после продажи и вычета этих сумм останутся какие-то деньги, то их вернут должнику. Но вряд ли это как-то поможет в сложившейся ситуации.

Как делать не надо

Самым плохим решением будет не делать ничего, ожидая, что ваша финансовая ситуация сама по себе улучшится в ближайшее время и вы сможете погасить просроченные платежи.

Такая политика чревата тем, что из привлекательного клиента вы превратитесь в проблемного и испортите свою кредитную историю.

После этого практически ни один банк не захочет иметь с вами дела и откажется предоставить какую-либо помощь.

Кстати, вторым по ужасности будет решение обратится за помощью в микрофинансовые организации. Получить средства на погашение одного-двух платежей там не составит никакого труда, однако громадные проценты и множество пунктов договора, прописанных мелким шрифтом, могут достаточно быстро ещё больше ухудшить ваше финансовой положение.
Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

В первую очередь свяжитесь со своим банком!

Для начала проблему нужно признать и понять, что она глобальна.

Если не хватает денег на внесение одного платежа в полном объёме, но вы уверены, что в следующем месяце у вас уже всё будет в порядке, то лучше попробовать занять недостающие средства у друзей или родственников.

Если же ваш уровень дохода существенно снизился или сложились трудные жизненные обстоятельства – обращение в банк является единственным и самым верным решением.

Никакой банк не хочет терять хорошего клиента, который собирается в течение многих лет продолжать исправно платить ему проценты, и затевать судебный процесс с последующей продажей имущества.

Соберите максимально возможное количество документов, которые бы подтверждали ухудшение вашего дохода: справки 2-НДФЛ, трудовую книжку, свидетельство о расторжении брака, больничные листы или справки от врача, подтверждающие возникновение какого-либо заболевания. Этот список может быть совершенно разным в зависимости от вашей конкретной ситуации. Поэтому возьмите всё, что считаете нужным.

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

После этого идите на переговоры с банком. В случае, если у вас имеется хорошая кредитная история и вы сможете убедить финансовую организацию в том, что готовы и дальше платить по кредиту, вам могут оказать помощь.

Чаще всего она заключается или в полной отсрочке платежей на 3-6 месяцев («кредитные каникулы») или в сокращении суммы платежа на этот же период, когда вам будет необходимо уплачивать только проценты без погашения суммы основного долга.

Обратитесь в страховую компанию

Не стоит также забывать о том, что вместе с подписанием ипотечного договора каждый заёмщик заключает и договор страхования. А возникновение трудной ситуации – это как раз то обстоятельство, когда страховка может быть применена.

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

Внимательно изучите свой договор и посмотрите, на что он распространяется. Чаще всего утрата работы в связи с сокращением или ликвидацией организации, потеря трудоспособности в результаты травмы или болезни и многие другие риски являются страховыми случаями. А значит, вы легко можете обязать своего страховщика перечислить несколько ежемесячных платежей в счёт погашения ипотеки вместо вас.

Проведите реструктуризацию задолженности

Если вы понимаете, что ваши трудности не временные и в перспективе ближайших нескольких лет финансовое состояние не улучшится, то попросите банк о реструктуризации долга вместо отсрочки.

Читайте также:  За что компании заносят в реестр недобросовестных застройщиков?

Эта процедура предполагает изменение условий текущего договора. Чаще всего – за счёт увеличения срока его действия, что позволяет существенно снизить все ежемесячные платежи.

А если вы с самого начала зарекомендовали себя как надёжного клиента и оперативно уведомили банк о своих скорых проблемах с платежами, вам могут пойти навстречу и помимо реструктуризации дать отсрочку или даже снизить процентную ставку.

Рефинансируйте ипотеку

Если банк по каким-то причинам отказал вам в реструктуризации, или предложенный план показался вам не очень финансово-привлекательным, то попробуйте обратиться за рефинансированием в другую кредитную организацию. Многие банки хотят увеличить свой кредитный портфель, а привлечение новых «долгосрочных» клиентов – лучшее решение для реализации этой задачи. 

Важно понимать, что рефинансирование – это оформление полностью нового кредитного договора. В результате чего будет полностью погашен ваш долг перед другим банком, право залога на имущество перейдёт к новому кредитору, а вы в этой ситуации получите возможность без каких-либо репутационных проблем получить кредитный договор на новых условиях. 

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

Тем не менее эта процедура требует такого же количества документов, как и получение первого ипотечного кредита, включая оценку вашей платежеспособности. Именно поэтому заниматься рефинансированием лучше заранее.

А если вы не хотите собирать сбором всех бумаг самостоятельно, можно обратиться к экспертам.  Когда вы только ожидаете, что в скором времени возникнут проблемы.

Если же вы уже потеряли источник дохода, то оформить новый кредит будет проблематично.

Используйте государственную программу помощи

С апреля 2015 года в России действует постановление правительства, предусматривающее ряд мер для поддержки заёмщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию.

По факту эта программа является реструктуризацией. В рамках нее предусмотрены изменения иностранной валюты кредита на рубли, снижение процентной ставки, списание неустоек, начисленных по текущему договору, и снижение суммы задолженности на сумму до 1 500 000 рублей.

Однако воспользоваться этой программой могут не все – заёмщик и сама квартира должны соответствовать заявленным требованиями.

Так, на помощь могут претендовать лица, имеющие минимум двоих детей, ветераны боевых действий или инвалиды, а также работники научных или культурных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, соцзащиты и занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса. Кроме этого, проверяются доходы граждан – после осуществления выплат по кредиту заработок каждого члена семьи не должен превышать двух прожиточных минимумов.

Сама квартира должна является единственным жильём семьи и быть приобретена не менее чем за один год до подачи заявки на участие в программе, а её общая площадь не должна превышать 45 кв. м для однокомнатной квартиры или 65 кв. м для двухкомнатной.

Что делать, если нет денег для оплаты ипотечного кредита?

Оформили ипотеку на 15 лет, но лишились дохода и теперь думаете, как рассчитаться с долгами, чтобы не потерять квартиру? Сразу после первой просрочки вам позвонит менеджер банка и уточнит, по какой причине вы перестали вносить платежи. Ваша задача — объяснить банку, что вы потеряли часть дохода, и сейчас нет денег для ежемесячных платежей. Менеджеры предложат кредитные каникулы или рефинансирование, но вы не должны допускать просрочек, даже если нет денег.

Написали, как вести себя с менеджерами банка, и что делать, если банк отказывается идти на встречу.

Последствия для должника за просрочку по оплате ипотеки

Одно из отличий потребительского кредита от ипотеки в том, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. Когда заемщик заключает договор с банком, он подписывает соглашение об обременении. Изменения вносятся в ЕГРН. И пока не расплатитесь с ипотечным долгом, недвижимость будет находиться в залоге.

Если перестанете платить без объяснения причин, банк подаст в суд, который удовлетворит иск кредитора. В этом случае недвижимость выставят на торги и продадут, а заемщик лишится квартиры. Но как быстро банк перейдет к решительным действиям, будет зависеть от обстоятельств: сколько месяцев заемщик не платит, какая сумма долга и наличие уважительных причин. 

При потере работы, вы можете обратиться в банк и оформить кредитные каникулы сроком до шести месяцев. Если не справляетесь с выплатами, уменьшите ставку по процентам за счет рефинансирования. Но для этого придется искать банк с выгодными условиями, который согласится рефинансировать ипотечный кредит.

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

Позвоните в банк и объясните ситуацию 

В первую очередь посмотрите, что написано в кредитном договоре. Обратите внимание на дату, после которой банк начисляет проценты и пени за несвоевременную уплату по ипотечному кредиту.

Но затягивать с оплатой нельзя, т. к. придется переплачивать. Если считаете, что не сможете рассчитаться по кредиту в следующем месяце, заранее позвоните в банк.

Сообщите менеджеру, что у вас финансовые сложности, поэтому нет возможности оплатить кредит.

Попросите предоставить вам кредитные каникулы. Чтобы их получить, предъявите документы о снижении дохода или потери работы.

Если вам одобрили кредитные каникулы, вас могут полностью освободить от уплаты долга вместе с процентами до шести месяцев. Или будете оплачивать только проценты, а тело кредита начнете выплачивать спустя шесть месяцев.

Для получения кредитных каникул не должно быть просрочек. Если была хоть одна просрочка, банк может отказать.

Проведите рефинансирование

Если платите по ипотечному кредиту более шести месяцев, нет просрочек и штрафов — обратитесь за рефинансированием.

Вам нужно найти банк, у которого ставка по процентам меньше, подать заявку на рассмотрение рефинансирования и получить разрешение старого кредитора.

Перекредитование подходит заемщикам, которые лишились части дохода, не могут выполнять кредитные обязательства или хотят уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Можно ли спасти квартиру, если за ипотеку стало нечем платить?

При каких обстоятельствах банк обращается в суд?

Банк не будет ждать 3−4 месяца и начислять вам штрафы. Дело в суд могут передать сразу после первого месяца просрочки, если вы не предоставите объяснений. Если дело доходит до суда, заемщик чаще всего лишается квартиры, а банк продает имущество на торгах.

Когда банк предупреждает, что дело передает в суд, не уклоняйтесь от разговора с менеджерами. Ваша задача — представить доказательства того, что у вас ухудшилось материальное положение. Важно, не доводить дело до просрочки, а сразу сообщать в банк, что нечем платить ипотеку. Если банк отказал в кредитных каникулах и передал документы в суд, не уклоняйтесь от судебного заседания.

Объясните в суде свою позицию, предъявите справку о потери работы и о том, что вы просили банк предоставить кредитные каникулы. Но кредитор отказал в этом.

Банки не имеют права отклонять заявки клиентов на кредитные каникулы, если заемщики аргументируют свою позицию и предъявляют документы.

Суд учтет ваше обращение и может отклонить иск банка, а затем заставить кредитора предоставить вам кредитные каникулы.

При оформлении ипотеки, заемщик страхует залоговый объект имущества. Другие виды страховки оформляются по желанию: страховка от потери работы, здоровья и жизни. Большинство заемщиков стараются отказаться от дополнительных страховок, чтобы уменьшить сумму оплаты. Но никто не защищен от потери работы, т. к. ипотека оформляется на 15−20 лет.

Если оформили страховку по ипотеке от потери работы и наступил страховой случай, деньги за вас обязана вносить страховая компания. При наличии страховки от потери работы, не ждите, что компания сразу предоставит вам деньги. Вам придется доказать, что наступил страховой случай и вам нужны деньги для оплаты. 

В качестве доказательств подойдет справка с места работы или документы о том, что состоите на бирже труда. Но страховая компания одобрит заявку в том случае, если ваше предприятие ликвидировали или вас уволил работодатель.

При самостоятельном увольнении страховка не выплачивается. Страховая компания выплачивает кредит до тех пор, пока вы не найдете работу по специальности.

Если вакансии предлагают, а вы отказываетесь, страховая компания перестанет отдавать долги за вас. 

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Что делать, если нечем платить за ипотеку?

belchonock/Depositphotos

Способ № 1. Пойдите на переговоры с банком

Для начала признайте проблему. Если вы понимаете, что ситуация становится критичной (речь не о единоразовой задержке платежа на два-три дня), не медлите, ведь это грозит потерей жилплощади и уже уплаченных денег, плюс растущими долгами перед банком.

Первым делом обратитесь в банк, который вас кредитует. Если кредитная история у вас хорошая и о проблеме вы заявите максимально оперативно, то сотрудники банка с большой долей вероятности попытаются найти вместе с вами варианты, как выйти из кризисной ситуации.

Кредитные организации не заинтересованы в том, чтобы усугублять проблему, поэтому попытайтесь сделать их своими союзниками, а не врагами.

Банк может дать отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы) или согласиться временно получать от вас только основную часть долга.

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?

Подготовьтесь к переговорам, соберите документы. Это могут быть больничные листы, медицинские заключения, подтверждающие наличие заболевания у заемщика, свидетельство о расторжении брака, справки о доходах, подтверждающие, что теперь вы получаете меньше, и так далее.

Читайте также:  Как получить землю за третьего ребенка

Способ № 2. Проведите реструктуризацию долга

Если вы объективно оценили ситуацию и поняли, что в ближайшей перспективе у вас не появится достаточно денег, то попросите банк о реструктуризации задолженности. Кредитные организации часто идут навстречу, чтобы избежать судебных разбирательств, реализации имущества и прочего.

Что это за процедура? Вам предлагают изменить условия возврата долга на более выгодные — например, уменьшить сумму ежемесячных платежей за счет более длинного срока (условно вместо 10 лет банк продлевает срок кредитования до 15). Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением, которое будет содержать просьбу о реструктуризации долга и причины неплатежеспособности. Если банк скажет «да», то вы подпишете новый график погашения кредита.

Рефинансирование ипотеки

Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?

Способ № 3. Изучите договор страхования

Вместе с кредитным договором обязательно заключается договор страхования. Но страховая компания не всегда берет на себя обязательства по выплате банковской задолженности, если наступают риски (например, увольнение при ликвидации организации, потере работоспособности в результате заболевания, травмы и прочее).

Вам важно разобраться в условиях страхования и понять, можете ли вы рассчитывать на помощь.

Если в договоре есть подходящий пункт, подавайте заявление в страховую компанию. Не забудьте приложить необходимые документы (например, медицинское заключение или нотариально заверенную копию трудового договора).

Способ № 4. Используйте госпрограмму помощи ипотечникам

Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 года № 373 «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «ДОМ.РФ» предусматривает ряд мер для поддержки некоторых категорий заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации.

  • Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?
  • Как я снизил ставку по ипотеке на 4%: личный опыт
  • На помощь могут претендовать:
  • люди, имеющие минимум двух детей — несовершеннолетних или обучающихся очно в учебных заведениях;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • работники научных организаций, государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, культуры, соцзащиты, занятости населения, физкультуры и спорта, организаций оборонно-промышленного комплекса.

Есть и дополнительные условия, которым должны отвечать эти заемщики:

  • после выплат по ипотеке ежемесячный доход не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
  • площадь однокомнатной квартиры должна быть не более 45 кв. метров;
  • площадь двухкомнатной квартиры — не более 65 кв. метров;
  • жилье должно быть единственным для семьи и должно быть куплено не менее чем за 12 месяцев до подачи заявки на реструктуризацию долга.

Если ваша ситуация отвечает описанным выше требованиям, то можно подавать заявку в «ДОМ.РФ».

Способ № 5. Получите рассрочку в судебном порядке

Если банк не пошел навстречу, а в условиях договора страхования не оказалось подходящего к вашей ситуации риска, то остается ждать судебного разбирательства — это также ваш шанс потребовать рассрочку платежа.

В ходе судебного процесса можно заключить мировое соглашение, в котором будут прописаны сроки и сумма, подлежащая уплате. На практике суды нередко идут навстречу должникам, ведь они не отказываются и не уклоняются от уплаты кредита, а лишь просят предоставить дополнительное время и уменьшить ежемесячный взнос.

  1. Текст подготовила Александра Лаврова
  2. Не пропустите:
  3. Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?
  4. Можно ли взять ипотеку, если работаешь неофициально?
  5. Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?
  6. Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Что будет, если не платить ипотеку: как законно сохранить квартиру, способы решения проблемы, последствия неуплаты

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону 8 (800) 200-46-92 (Бесплатная горячая линия).

Это быстро и бесплатно!

Несмотря на то что время карантина по коронавирусу в 2020-2021 гг., государству удалось избежать гиперинфляции, дефолта, деноминации, девальвации и обвала рубля, финансовый кризис в стране все равно наступил.

Впоследствии, у многих россиян резко упали доходы, а цены на ЖКХ и продукты питания, наоборот, выросли.

В итоге, у граждан, которые ранее отказались жить в съемном жилье и взяли ипотеку, ребром встал вопрос дальнейшей уплаты ипотечного кредита.

Если своевременно не избавляться от долгов по ипотечному займу и не гасить кредит, приставы ФССП вправе прийти к неплательщику домой с исполнительным листом и выселить его. Что делать если не можешь платить ипотеку, и может ли ипотека не платиться вообще, рассказано ниже в статье.

Можно ли не платить ипотеку

Чтобы не снимать квартиру в аренду, многие граждане РФ, в том числе военные и служащие в армии, берут ипотеку. Однако, нередко бывает так, что заемщику нечем платить ипотечный кредит. Это бывает из-за того, что:

  • не хватает своей з/п;
  • нет материнского капитала;
  • нет алиментов на детей после развода с супругом;
  • нет выплат в декрете;
  • нет иных доходов, чем можно было бы погасить ипотечный кредит.

Однако, отсутствие финансовых возможностей оплачивать ипотеку и иные обязательные платежи (так, коммунальные) не означает, что можно не платить ипотечный кредит. Ведь сейчас это запрещено законодательством РФ. В итоге, за просрочку ипотечных платежей банк может спокойно начислить неустойку, которая должна выплачиваться сверх основной суммы кредита и процентов по нему.

Также, если в течение несколько недель просрочивать ипотеку и скрываться от банка, можно испортить свою кредитную историю и впоследствии попасть в базу неблагонадежных заемщиков. Этот факт сильно затруднит оформление кредитов и микрозаймов в будущем. Ведь такой информацией банки обмениваются друг с другом.

Уезжать за границу также невыгодно. Ведь сумма долга по ипотеке от банка (от банка-партнера от застройщика) будет расти каждый месяц и точно будет не менее 10 000–30 000 р. В итоге, на пропускном пункте на границе заемщика просто развернут обратно и отправят домой восвояси.

Горячая линия для консультаций граждан: 8 (800) 200-46-92

Последствия неуплаты взносов по ипотеке

Бывает так, что клиент вовремя не появляется в банке, где он взял ипотеку, и сбрасывает звонки кредитного специалиста. Это неправильно и незаконно. В итоге, банк вправе подать в суд на недобросовестного заемщика. В итоге должник может потерять оформленную в ипотеку квартиру (частный дом). Причем по закону забирать можно даже единственное жилье в залоге.

Если долго не платить ипотеку, банк вправе принять несколько мер по отношению к должнику:

  1. Подать на должника в суд на выселение жильца, если заемщик перестал возвращать ипотечный заем более 3 мес. назад.
  2. Существующая ипотечная задолженность (+начисленные пени, штрафы по ней) может взыскиваться банком на основании соответствующего судебного решения.

По судебному решению заемщик обязан будет вернуть банку остаток ипотечного долга с процентами, пени, штраф и возместить судебные расходы кредитора.

В судебном постановлении отдельно указывается пункт о том, что ипотечное жилье должно быть продано с торгов.

Причем если заемщик не явился на судебное слушание, его ипотечное жилье может быть реализовано (продано) с аукциона по заниженной стоимости.

Что будет, если не платить ипотеку

В какой срок заберут квартиру

Пока нет решения суда, никто не вправе отбирать у заемщика его ипотечную квартиру. Быстро судебные дела по выселению должника закрывать не могут.

Юридическая консультация от директора по развитию агентства взыскания: С учетом сроков, установленных российским законодательством, закрытие дела по ипотеке может быть проведено уже через два месяца.

Судья принимает соответствующее решение, и оно вступает в силу еще спустя 1 мес. В итоге, только спустя 3 мес.

как минимум после обращения в суд, банк вправе отнимать ипотечное жилье через ФССП путем принудительного выселения заемщика.

Если же ответчик-должник подает жалобу на судебное решение о его выселении, то дело может рассматриваться больше 1 года. В итоге, в течение 12 мес. как минимум никто не сможет выселить заемщика из занимаемой квартиры (частного дома).

Что значит рефинансирование кредита и выгодно ли это

Что делать, если банк подает в суд

Если банк подает в суд на взыскание жилья, нужно иметь в виду, что он может сделать это только, если (часть 2, 3 статьи 348 ГК РФ, ст. 54.1, 55 Закона РФ № 102-ФЗ):

  1. Сумма ипотечного долга равна 5% и более от размера ипотеки.
  2. Период неуплаты ежемесячных платежей по ипотечному кредиту составляет 3 месяца как минимум (при условии отказа от оплаты ипотеки более чем 3 раза на протяжении 1 года).
  3. Банк ранее уже направлял уведомление заемщику о взыскании ипотечного жилья во внесудебном порядке (так, если это предусмотрено ипотечным договором или права заемщика удостоверены закладной).
Читайте также:  Предварительный договор купли-продажи квартиры: содержание, порядок заключения, образец 2020 года

Однако, в 2020 г. ЦБ РФ предоставил должникам по ипотеке несколько послаблений, действующих до конца марта 2021 г. Теперь банке не вправе требовать реализации ипотечного частного дома (квартиры), если заемщик или его семья подхватили ковид или у них сильно уменьшились доходы в период пандемии (Информационное письмо № ИН-06-59/177 от 24 декабря 2020 г.).

Может ли заемщик выиграть суд по ипотеке?

На практике, если банк забирает ипотечную квартиру, далеко не всегда суды встают на сторону заемщика. Чаще бывает наоборот. Причем забрать у физлица и продать можно и единственное жилье гражданина, находящиеся в ипотеке. Это законно (п. 1 ст. 446 ГПК РФ, п. 5 ст. 54.1 Закона РФ № 102-ФЗ).

Однако, суд вправе отклонить иск банка о взыскании ипотечного жилья, если (ст. 54.1 Закона РФ N 102-ФЗ):

  1. Сумма ипотечного долга составляет менее 5% от размера ипотеки.
  2. Срок просрочки платежа по ипотеке составляет менее 3 месяцев.

Также, при обращении банка в суд, заемщику нужно иметь в виду, что в соответствии с п. 3. ст. 54 Закона РФ № 102-ФЗ, по заявлению должника суд вправе отсрочить продажу ипотечного жилья на срок до 1 года.

Такое возможно, если должник за следующие 12 месяцев сможет погасить образовавшуюся задолженность по ипотеке. Однако, суд не может дать такую отсрочку, если она может повлечь значительное ухудшение фин.

положения заемщика или если заемщик решил стать банкротом (захотел обанкротиться).

Способы решения проблемы

Чтобы в один прекрасный момент не остаться с вещами на улице, есть 4 выхода из ситуации. Снять обременения по ипотеке можно путем:

  1. Получения кредитных каникул.
  2. Проведения реструктуризации ипотечного кредита.
  3. Получения господдержки.
  4. Самостоятельной продажи жилья в целях избавления от всего ипотечного кредита.

Выплаты по ипотеке могут быть прекращены и по ипотечной страховке. Такое возможно только после смерти заемщика, а не когда он, например, оказался в больнице, и родственники подумали, что он начал уже умирать.

Кредитные каникулы: кто может рассчитывать на банковскую отсрочку?

Кредитные каникулы

Начиная с 3 апреля 2020 г., в 2020 г. заемщику были предоставлены кредитные каникулы на 6 месяцев на основании ст. 7 Закона РФ № 106-ФЗ (ст. 6 Закона РФ № 106-ФЗ). Под кредитными каникулами при этом понимаются:

  • приостановление выплат по ипотеке;
  • снижение размера ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.

Однако шестимесячные кредитные каникулы прекратили свое действие уже в октябре 2020 г. В 2021 г. чтобы получить кредитные каникулы, не позднее 31 марта 2021 г.

заемщику нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий ипотечного договора (Информационное письмо ЦБ РФ № ИН-06-59/177 от 24 декабря 2020 г.).

При этом банк должен согласиться на это, а заемщик — жить в единственно пригодном жилье.

В 2021 г. для получения кредитных каникул по ипотеке допустимо воспользоваться Законом РФ № 76-ФЗ от 1 мая 2019 г. об ипотечных каникулах.

Однако, такое возможно только если заемщик находится в трудной жизненной ситуации, и другого жилья, кроме ипотечного, у него нет (ст. 4 Закона РФ № 76-ФЗ).

Максимальная сумма ипотеки, оформленная на основании п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 Закона РФ № 76-ФЗ, может составлять 15 млн руб.

Под трудной жизненной ситуацией заемщика, в частности, понимается (ст. 4 Закона РФ № 76-ФЗ):

  • проживание в единственно пригодном ипотечном жилье (подтверждается выпиской из ЕГРН об отсутствии своего жилья);
  • регистрация в качестве безработного на Бирже труда после потери работы (удостоверяется справочным документом из ЦЗН);
  • получение в бюро МСЭ 1 или 2 группы инвалидности (подтверждается справкой МСЭ);
  • временная нетрудоспособность сроком более 2 месяцев подряд (удостоверяется больничным от работодателя);
  • уменьшение среднемесячной з/п, рассчитанной за 2 месяца, более чем на 30% (подтверждается справкой 2-НДФЛ по налоговым сборам на доходы за текущий год и по подоходному налогу за крайние 12 мес.).

Выплачивать свою ипотеку по льготным условиям можно только 1 раз за весь срок ипотечного кредита.

Реструктуризация

Заемщик вправе попросить у банка провести реструктуризацию ипотеки. Таким образом, можно:

  1. Уменьшать (сокращать) сумму ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.
  2. Изменять ипотечную ставку или валюту платежа (если валютный курс сильно вырос).
  3. Отменять штрафы и пеню за просрочку оплаты ипотеки.

После согласования одного из 3 предложенных вариантов реструктуризации заемщик подписывает с банком доп. соглашение к ипотечному договору. В этом случае устанавливается новый график платежей, от которого больше уже нельзя отказываться.

Господдержка

Если стало нечем платить за квартиру в ипотеке, заемщики вправе рассчитывать и на государственную реструктуризацию ипотеки и получение денежного возмещения по ней.

Это можно сделать через АО «ДОМ.

РФ», которое, в частности, занимается созданием стандартов цивилизованного рынка арендного жилья и сотрудничает с конкретными банками (Постановление Правительства РФ № 493 от 12 апреля 2020 г.).

Чтобы получить такую господдержку, надо предъявить личный паспорт и письменное заявление в свой банк (так, в Альфа банк, ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк) и предоставить пакет подтверждающих справок. Списки банков-участников госпрограммы, имеющих лицензию, можно узнать в онлайн-режиме — на сайте дом.рф или в блоке сайте, где указаны контакты.

Максимальная сумма возмещения по реструктурированной ипотеке может составлять 30% от еще невыплаченной суммы ипотечного кредита, но не более 1,5 млн руб. (п. 6 Условий постановления Правительства РФ № 373 от 20 апреля 2015 г.). Размер такой господдержки устанавливает Межведомственная комиссия.

Чтобы получить такие деньги, заемщику-гражданину РФ необходимо одновременно соблюсти 4 условия инструкции, указанной в п. 8 постановления российского Правительства № 373:

  1. Быть льготником.
  2. Иметь определенный совокупный доход семьи и сумму ежемесячной выплаты по ипотеке.
  3. Проживать в единственно пригодном жилье определенной площади.
  4. Ипотека должны быть оформлена не менее чем за 1 год до даты подачи заемщиком заявления о реструктуризации через Дом.РФ.

Согласно первому условию получения господдержки, рассчитывать на получение 1,5 млн руб. как максимум вправе следующие заемщики:

  • имеющие 1 или более детей в возрасте до 18 лет; опекуны (попечители) несовершеннолетнего ребенка или нескольких детей;
  • инвалиды;
  • если у заемщика есть дети-инвалиды;
  • ветераны БД;
  • когда у заемщика на иждивении есть лица до 24 лет, которые обучаются в ССУЗе (ВУЗе) на очной форме обучения.

Согласно второму обязательному условию получения господдержки, весь средний месячный доход семьи заемщика (созаемщика), определенный за 3 мес., не должен превышать на каждого члена его семьи 2 региональных ПМ. Кроме того, разница между ежемесячным плановым платежом по ипотеке и нынешним должна составлять 30% как минимум.

Пример! В июне платеж по ипотеке = 15 000 р. В июле платеж стал равен 20 000 р. (повысился на 5 000 р., то есть на 33% примерно, как показывает калькулятор).

Согласно третьему условию получения 1,5 млн руб., общая жилплощадь занимаемого жилья по ипотеке не должна превышать:

  • 45 кв. м — для однушки;
  • 65 кв. м — для двухкомнатной квартиры;
  • 85 кв. м — для трешки.

Получить бесплатную господдержку по ипотеке можно только 1 раз.

Продать самому

Если заемщик решил досрочно продать занимаемую ипотечную квартиру (частный дом), банк может пойти ему навстречу и уладить дело во внесудебном порядке. Прекращать таким образом выплату ипотеки можно 4 путями, приведенными ниже в таблице.

Способы продажи ипотечного жилья Нюансы
1 Досрочное погашение ипотеки Такой метод является наиболее актуальным. Сначала у покупателя ипотечного жилья берется задаток. Затем, погашается сама ипотека, а потом уже продается недвижимость
2 Продажа с погашением ипотеки в ходе сделки Сначала сотрудник банка предоставляет заемщику справку об остатке долга по ипотеке. Далее, покупатель ипотечного жилья при применении аккредитива кладет деньги в банк для продавца-заемщика и для самого банка. В конце выполняется оформление необходимых справок и проводится госрегистрация сделки в местном Росреестре
3 Продажа ипотечной квартиры вместе с кредитом По данной схеме банк может рефинансировать ипотечный кредит. Для этого покупателю чужого ипотечного жилья надо подать заявление в банк на стандартную ипотеку и получить письменное согласие кредитного специалиста на это
4 Продажа ипотечной недвижимости банком Продажа жилья новому собственнику возможно тогда, когда у заемщика образовались большие долги по уплате ипотеки. Однако, до того как передавать ипотечную недвижимость покупателю, потребуется выслушать отзывы и получить согласие обеих сторон (и банка, и заемщика)

В итоге, совсем не платить ипотеку — это не законно. Однако если негде брать денег на выплату ипотеки, то человеку, попавшему в трудную жизненную ситуацию, надо переставать плакать и нужно искать решение такой проблемы. Так, если нечем заплатить за ипотеку, можно оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию ипотеки или получить господдержку от государства.

Совсем терять связь с банком нельзя. Иначе через 3 месяца – 1 года квартира (частный дом) в ипотеке будут изъяты и проданы на основании соответствующего судебного решения.

О том как приставы могут забирать квартиру за долги, читайте здесь.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:8 (800) 200-46-92 (ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ)Это быстро и бесплатно!

Leave a Comment

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *