В связи с ухудшением комфорта проживания в городских микрорайонах, постоянным ростом цен и налогов на недвижимость, и желанием жить на природе, у многих жителей больших городов возникает мысль о скорейшем приобретении загородного семейного очага. Но ведь для собственного дома нужны немалые инвестиции, которые достаточно сложно накопить в период экономического кризиса.
Рассматривая различные доступные варианты, все больше семей принимают серьезное решение – купить дом в ипотеку в Подмосковье. Это, безусловно, наиболее быстрый, но не самый простой, способ улучшить жилищные условия.
Это особенно актуально для больших семей, с тремя и более детьми: во-первых каждый из членов семьи наконец получит собственное пространство, во-вторых — дети на природе вырастут здоровыми и счастливыми.
В этой статье мы расскажем о нюансах ипотечного кредитования загородных домов с участками, а также о том, какие банки предлагают самые выгодные предложения по ипотеке на такую недвижимость.
Как взять ипотеку на дом с участком? Общие требования банков
Реально ли получить ипотеку на понравившийся загородный дом? Как оформить ее на самых выгодных условиях? Что если нет первого взноса, нет имущества, «белой» работы?
Ответы на эти вопросы может дать только банк. Все очень индивидуально, поскольку банки — это коммерческие организации, это частные (их) деньги, и они вправе сами устанавливать требования и решать кому выдать кредит, а кому нет.
Увы, но 100% действующих рецептов для получения ипотеки не существует. Но можно существенно повысить свои шансы на успех, если заранее продумать все нюансы, например о банковских требованиях к залогу:
1. Насколько обеспечена ссуда?
Банк должен быть уверен в ценности объекта, выбранного вами, поскольку при оформлении ипотечного кредита он, по сути, становится покупателем вашей недвижимости.
Да, конечно, де-юре, по договору купли-продажи, покупателем и собственником являетесь вы, но поскольку недвижимость сразу закладывается в банк, вы фактически теряете на нее все права, пока не выплатите кредит.
Что это значит для заемщика? Проще говоря, банк должен быть уверен, что ценность вашего дома и участка больше, чем предоставленная сумма в кредит и потраченные на их покупку деньги.
2. Какова ликвидность объекта залога?
Банк — это финансовая организация, работающая с деньгами. Банк не застройщик, не рантье и не агентство недвижимости. Как актив, ваш дом с участком ему не интересен (если было бы наоборот, уж поверьте, они бы купили их без вас).
Соответственно кредитная организация сразу просчитывает возможность и вероятность перепродажи этого актива (на случай если заемщик перестанет платить по кредиту).
И здесь самый главный фактор решения по кредиту — ликвидность дома с участком.
Говоря простым языком, ликвидная недвижимость — это такой актив, который можно продать быстро и с минимальными потерями (или вовсе без них).
Вот почему так много банковских требований предъявляется непосредственно к объектам загородной недвижимости. И это самая частая причина отказа в предоставлении ипотеки. Важность этих факторов даже выше, чем платежеспособность заемщика.
Ниже представлен только краткий перечень основных требований, выдвигаемых банками при покупке загородной недвижимости.
Банковские требования к участкам
- Земельный участок должен иметь категорию «земли поселений» и назначение «ИЖС» (под индивидуальное жилищное строительство). С другими типами земель банки предпочитают не связываться, ссылаясь на ограничения в нашем законодательстве;
- Максимальная удаленность участка от города – 100-120 км.
И это можно считать еще удачей. Многие банки не хотят рисковать и неохотно кредитуют покупку участков, расположенных на расстоянии, больше чем в 30 км от городских границ;
- Участок не должен граничить с землями природоохранной зоны.
Здесь кредитные учреждения тоже «подстраховывают» себя: на случай, если администрация решит, что границы ЗУ заходят на земли с особым статусом: пашни, водного или лесного фонда;
- Факт проведения геологических и инженерных изысканий ЗУ.
Таким образом финансовые организации хотят убедится в качестве грунта и почв, пригодности участка для строительства дома;
- Минимальная площадь земельного участка — 6 соток, максимальная — 50 соток.
Здесь скорее снова фактор ликвидности — продать ЗУ нестандартной площади довольно сложно и без скидок навряд ли получится;
- Наличие подъездной дороги и транспортной развязки поблизости. Тоже фактор ликвидности, поскольку многие покупатели загородной недвижимости оценивают в первую очередь транспортную доступность.
Банковские требования к дому
Помимо земельного участка, банковские организации предъявляют дополнительные условия, касающиеся дома:
- Дом должен быть признан «жилым». По закону не каждый дом пригоден для проживания. Чтобы считаться таковым, он должен быть капитальным (то есть иметь фундамент), иметь капитальные стены и соответствовать всем строительно-техническим, санитарным и противопожарным нормам и правилам. В нем также должны подведены и действовать все коммуникации: электричество, отопление, вода (не обязательно центральные, автономные коммуникации тоже учитываются);
- Дом должен быть оформлен и зарегистрирован в гос.органах. Если здание не зарегистрировано должным образом, то с учетом нововведений в законодательстве, с 2019 года такое здание, в лучшем случае, может считаться объектом незавершенного строительства. В худшем — самовольной постройкой;
- Объект недвижимости должен быть застрахован. В общем-то страхование предмета залога — это обязательное условие у всех банков, и не только в недвижимости. Примечательно, что для деревянного коттеджа стоимость страховки будет намного выше, по сравнению с каменным домом (из-за более высокого риска возгорания и менее длительного срока службы).
Стоит заметить, что помимо кредитов на готовые дома, некоторые банки готовы выдать кредиты под их строительство. Правда, в этом случае, заемщик уже должен владеть собственным участком. Здесь мы не будем вдаваться в подробности данной темы, потому что уже писали об этом на нашем портале.
Где самые выгодные ипотечные кредиты на загородную недвижимость?
В большинстве кредитных организаций есть, как правило, несколько ипотечных программ. В том числе на кредитование покупки загородного дома и участка.
В 2022 году выгоднее всего оформить ипотеку можно в следующих банках:
- Интерпромбанк предлагает заманчивую программу «Земля и дома в поселках». Минимальный процент по кредиту — всего 7,5% годовых. Максимальная сумма — 35 млн. руб.
на срок до 30 лет;
- Фора-банк разработал программу «Готовое жилье», по которой можно получить ипотеку на покупку коттеджа с участком в Подмосковье. Минимальная процентная ставка — 8,25% годовых. Но здесь намного выше сумма, на которую могут рассчитывать заемщики — до 100 млн. руб.
Максимальный срок кредита — 25 лет. Есть возможность получить кредит даже без подтверждения дохода, в том числе используя материнский капитал;
- В Альфа-банке стоит обратить внимание на кредитную программу «Покупка жилья». По ней возможно взять кредит под 8,99 процентов годовых.
Сумма — до 50 млн. руб., максимальный период — 30 лет.
Отметим, что для оформления ипотечного кредита достаточно двух документов, и то, что заявки рассматриваются быстро — как правило, в течении 3-х дней;
- Газпромбанк и Центр-Инвест предлагают рассмотреть приобретение готового коттеджа с участком в Подмосковье под ставку 9% годовых. Здесь готовы кредитовать заемщиков на суммы до 60 млн. руб. и сроком до 30 лет.
Условия предоставления ипотеки в других банках
Сравнить и уточнить условия предоставления ипотечных кредитов можно путем мониторинга рекламных предложений и обращения в интересующие банки. При этом стоит учитывать, что те же процентные ставки постоянно меняются, примерно раз в 2-3 месяца.
Если говорить об условиях в целом по рынку, процентные ставки по кредитованию покупки загородных домов сегодня составляют в среднем 10-11% годовых, что очевидно выше (примерно на 2-3%), чем ставки по кредитам на покупку квартир.
Что касаемо первоначального взноса, то он, в среднем, необходим в размере 40-60% от стоимости недвижимости. Однако этот параметр очень индивидуален — здесь многое зависит от оценки платежеспособности заемщика.
Например, если заемщик имеет «белый» доход, получает зарплату в этом же банке на карту, и имеет уже недвижимость в собственности — размер первого взноса может быть уменьшен до 20% (и даже меньше).
Напротив, если вы рассматриваете ипотечные займы, выдаваемые только по двум документам, то будьте готовы к внесению первого взноса в размере 50% и более от стоимости загородного дома.
Здесь стоит также заметить, что имея подтвержденный доход по справке 2-НДФЛ, заемщик может сэкономить не только на процентах и первому взносу, но и на налогах. Речь идет, конечно, о налоговым вычете в 13% от суммы начисленных проценту по кредиту.
В основном, период на который выдается ипотека, не превышает срок 30 лет. В качестве залога может выступать уже имеющееся недвижимое имущество, либо покупаемый коттедж с участком.
И еще одно. Для желающих приобрести деревянный коттедж действует специальная льготная программа кредитования. Государство готово частично субсидировать процентную ставку на покупку таких домов, благодаря чему можно сэкономить до 10% от общей цены. Со всеми подробностями данной льготной программы вы можете ознакомиться, подав запрос в местную администрацию.
Была ли эта статья для вас полезной? Пожалуйста, поделитесь ею в соцсетях:
Не забудьте добавить сайт Недвио в Закладки. Рассказываем о строительстве, ремонте, загородной недвижимости интересно, с пользой и понятным языком.
Ипотека на дом
Ипотечный кредит – это оформление займа у банка с целью приобретения жилой недвижимости, где гарантией возврата задолженности служит купленный дом. Если вы не будете выплачивать долг, банк продаст залог и вернет выданные деньги и проценты.
В качестве залогового имущества можно оформить не только приобретаемое в ипотеку жилье, но и ту недвижимость, которая уже принадлежит заемщику.
Например, у вас есть квартира, но вы хотите приобрести частный дом. Тогда в залог можно оформить квартиру, которая уже находится в собственности.
Но помните, что банк заранее оценит предмет залога, чтобы он был сопоставим по стоимости сумме выданного займа.
Государство запускает программы, по которым некоторые категории граждан могут оформить льготную ипотеку по сниженной процентной ставке в 3-7%. Если права на льготы нет, процентные ставки могут доходить до 8,5-12%. Более высокий процент утверждают клиентам, которые не могут предоставить достаточное количество гарантий, или у них возникали проблемы с кредитной историей.
Жилье, купленное в ипотеку, нельзя дарить, продавать, обменивать, до тех пор, пока долг не будет погашен. Но в аренду сдавать можно. Также дом с невыплаченной ипотекой можно завещать, но обязанности об оплате долга лягут на того, кому достанется недвижимость после смерти заемщика, если он сам не успеет закрыть кредит.
На что нужно обратить внимание перед оформлением кредита
Ипотека на дом с земельным участком или загородную недвижимость отличается от обычных кредитов тем, что может длиться десятки лет. Поэтому подходить к оформлению кредита на жилье нужно ответственно и осторожно:
- Выясните, в состоянии ли вы оплатить первый взнос. При оформлении ипотеки на частный дом или недвижимость с земельным участком банк требует, чтобы какую-то часть суммы внесли сразу, а остальную — банк выдаст в долг. Чем больше первоначальный взнос удастся выплатить, тем лучше. При этом минимальный размер составляет 10-15% от стоимости жилья. Если есть сертификат на материнский капитал, можно внести оплату этими средствами. Если сертификата и денег нет, в одобрении ипотеки на частный или загородный дом с земельным участком откажут.
- Оцените свой уровень дохода и рассчитайте, сколько денег у вас останется после внесения ежемесячного платежа. При этом выплаты не должны превышать 50% вашего среднемесячного заработка.
Тщательно изучайте программы банков, сравнивайте условия по разным предложениям. Обратите внимание, что в договорах оформленных после наступления 2020 года, обязательно должна быть таблица с индивидуальными условиями для клиента. Она должна состоять из 16 пунктов, ни один нельзя исключить. Часть договора с общими правами, обязанностями и правилами остается неизменной.
Способы погашения кредита
Выплата задолженности банку состоит из двух частей – основной суммы займа и процентов по кредиту. Также при оформлении займа на жилье придется заплатить пошлину за государственную регистрацию ипотеки, страхование имущества и собственной жизни. Вы можете отказаться от страховки на жизнь и здоровье, но за это банк может поднять процентную ставку.
Вносить платежи по ипотеке на дом с земельным участком или загородный коттедж можно двумя способами:
- Аннуитетными платежами. Каждый месяц платите одинаковую сумму, которая не меняется на протяжении всего срока расчета по кредиту. Сначала большая часть из суммы общего ежемесячного платежа приходится на проценты, а потом – на основную часть долга. Преимущество такого способа погашения в том, что заемщикам удобнее планировать бюджет.
- Дифференцированными платежами. Выплата состоит из фиксированной части основной суммы ипотеки, к которой прибавляют проценты начисленные на остаток долга. К окончанию срока платеж уменьшается. Но в первое время размер ежемесячного платежа больше.
Банки указывают тип погашения задолженности в договоре. Кроме этого, клиенту выдают график выплаты, в котором написана сумма ежемесячного платежа и срок оплаты.
Риски для заемщика при оформлении ипотечного кредитования
У заемщика несколько основных рисков при получении ипотеки на покупку дома:
- Риск потерять регулярные доходы в полном или частичном объеме. С работы могут уволить или заработок снизится, а расходы возрастут. Все это нужно учитывать при оформлении ипотеки. Все риски предугадать невозможно, но в ваших силах сформировать подушку безопасности. Это сумма денег, на которую вы сможете прожить 3-6 месяцев или даже больше при обычных расходах. Также оцените свои возможности в долгосрочной перспективе. Если планируете ребенка, учитывайте, что в течение нескольких лет общий доход семьи будет значительно меньше.
- Курсовые колебания. Если кредит и зарплата в разных валютах, возникает риск потерять деньги при изменении курса. Выгоднее брать ипотеку в той валюте, в которой платит работодатель или поступает другой регулярный доход, из которого будет погашаться ипотека.
- Уменьшение стоимости и повреждения недвижимости. Стоимость жилья может резко упасть, и если банк продаст дом, вырученных средств может не хватить на закрытие ипотеки, а задолженность придется все равно оплачивать до конца. Также с жильем может что-то случиться, например, пожар. В таком случае банк может потребовать досрочно закрыть кредит, так как сумма обеспечения утратила значительную часть от своей первоначальной стоимости.
Чтобы снизить некоторые риски, оформляйте страхование недвижимости. Если залог – это дом, который будет куплен в ипотеку, без страхования не обойтись, но если обеспечением выступает другое имущество риски лучше уменьшать.
Как оформить ипотеку в банке
Этапы подготовки к получению ипотеки на покупку частного дома:
- Перед оформлением ипотеки на дом выберите надежный банк, желательно, чтобы отделение находилось недалеко от вашего места жительства.
- Выясните, какими способами банк принимает ежемесячные платежи, выберите наиболее удобный для вас.
- Приступайте к поиску жилья, после того как определитесь с банком и программой кредитования. Обычно этот этап самый долгий. Но не слишком затягивайте процесс, так как за это время условия ипотеки на дом могут поменяться, и вам придется все этапы проходить заново.
Когда квартира и банк выбраны, можно подавать заявку. Все финансово-кредитные организации предлагают возможность отправить заявку онлайн. В течение 10-15 минут может прийти предварительный ответ. Если оно положительное можно собирать документы и обращаться в отделение.
После проверки бумаг банк согласует дату заключения сделки между вами и продавцом. В указанный день вы подпишите договор и рассчитаетесь с продавцом.
Какие документы нужны для ипотеки
Основные документы, которые понадобятся при заключении сделки на ипотечное кредитование:
- паспорта заемщика, созаемщиков и поручителей, если они есть;
- ксерокопии трудовой книжки или договора;
- справка о доходах;
- документ об оценке недвижимости;
- кадастровый и технический паспорт;
- паспорт продавца;
- документы, подтверждающие право собственности;
- договор об участии в долевом строительстве при необходимости.
Это стандартный список документов. Но банки могут запросить дополнительные справки.
Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку
Заемщики иногда сталкиваются с такими ситуациями, когда выплачивать ипотеку на дом в прежних объемах становится тяжело. Это может быть связано с увольнением, ростом расходов, снижением заработной платы.
В таком случае можно оформить ипотечные каникулы. Услуга дает возможность уменьшить выплаты или же вовсе отложить их на срок до полугода.
Воспользоваться ипотечными каникулами можно один раз за весь срок кредитования, и только при определенных обстоятельствах.
Если уже оформляли ипотечные каникулы, но тяжелая финансовая ситуация возникла еще раз, можно договориться с банком о реструктуризации кредита.
При ее одобрении увеличивают срок кредитования с уменьшением размера ежемесячной выплаты. Банк может пойти вам навстречу и изменить условия ипотеки. Еще одна возможность – рефинансирование кредита.
Это можно сделать в том же банке или в другом с более выгодными условиями.
Ни в коем случае нельзя игнорировать платежи по кредиту и не предупреждать банк. Сотрудники могут с вами договориться, но для этого не нужно пропадать, это только ухудшит ситуацию. Вам начислят штрафы, которые потом придется оплачивать дополнительно. Кроме того это испортит ваш кредитный рейтинг и на его восстановление уйдет слишком много времени.
Частые вопросы
Можно ли приобрести две квартиры или квартиру и дом в ипотеку в рамках одного кредитного договора? Нет. В таком случае у банка большие риски. На каждую квартиру оформляют один договор и одну закладную. Две квартиры – это уже две заявки на кредит.
Но клиенту, у которого уже есть обязательства перед кредиторами, вряд ли одобрят вторую ипотеку до тех пор, пока он не погасит всю задолженность. Можно ли паре, которая не состоит в браке приобрести жилье в общую собственность? В общую собственность за счет кредитных средств недвижимость могут приобрести только супруги.
Один из них при этом выступает в роли заемщика, а второй – в роли созаемщика. Для сожительствующей пары возможен вариант оформления квартиры в общую долевую собственность. Если один из сожителей внесет первоначальный платеж в размере 50%, можно ли в договоре об ипотеке зафиксировать это? В договоре об ипотечном кредитовании указать такую информацию невозможно.
Но для того чтобы обезопасить себя и часть своего жилья, обратитесь к нотариусу. Он может составить специальное соглашение, где будут учтены имущественные права обоих владельцев.
Можно ли погашать ежемесячные платежи по ипотеке на дом на сумму больше, чем указано в договоре кредитования? Да, банки не устанавливают запрет на внесение более крупных сумм, чем указана в графике. Но очень важно, чтобы эти деньги не остались лежать на счете, а ушли на погашение.
Для этого свяжитесь с сотрудниками банка и предупредите, что планируете внести больший платеж. Иногда просят уведомить банк в письменном виде специальным распоряжением. Уточните этот вопрос по горячей линии или в офисе у сотрудника банка. Выясните все доступные способы уведомления, которые допустимы у вашего кредитора.
Любую ли ипотеку на дом можно рефинансировать? Законодательством РФ разрешается рефинансирование ипотеки в любом банке на территории страны. Обычно банки выдвигают дополнительные условия: по действующему кредиту не должно быть просрочек, даже уже погашенных, а также уже должно пройти от 6 месяцев от 1-2 лет от даты оформления первоначального договора.
Обратите внимание, что при рефинансировании придется собирать тот же пакет документов, что и при ее первичном получении. Об авторе
Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru
Большое спасибо 🙂
Ипотека на дом в 2022 от Москве от 0.01%, купить частный дом в ипотеку
Если вы планируете оформить такой кредитный продукт, как ипотека на дом в Москве, то рекомендуем внимательно изучить имеющиеся предложения. Такой кредит требует достаточно существенных затрат и предполагает длительный срок выплаты, поэтому особенно важно выбрать правильного контрагента. Рассмотрим особенности, на которые стоит обращать внимание в процессе принятия решения.
Условия ипотеки на дом в Москве
Оформить кредит физическому лицу в Москве сегодня предлагает каждый банк, причем цели использования заемных средств могут быть совершенно различными. Если вас интересует такой продукт, как ипотека на покупку дома в Москве, то для его получения необходимо обратиться в банк с полным пакетом документом. При этом принципиальное значение имеют следующие моменты:
- уровень дохода просителя;
- кредитная история;
- наличие обеспечения (в виде залога или поручительства);
- состояние приобретаемого объекта имущества.
В зависимости от этих и других характеристик банк принимает решение о том, выдается ли ипотека на покупку дома с земельным участком в Москве, и на каких условиях он готов сотрудничать с данным клиентом.
Какие банки предлагают взять ипотеку на дом?
При выборе банка в Москве стоит учитывать тот факт, что любая ипотека на дом с земельным участком подразумевает под собой наличие следующих особенностей:
- крупной суммы кредита;
- длительность срока погашения.
Следовательно, даже небольшая разница в процентной ставке влечет за собой существенную переплату. Таким образом, важно рассчитывать траты на то, чтобы взять ипотеку на дом в Москве, которые подразумевает под собой каждое из имеющихся на рынке предложений.
К счастью, в 2022 году нет необходимости делать это самостоятельно. Для тех, кого интересует ипотека в Москве на частный дом, вся актуальная информация уже собрана на нашем портале в наглядном табличном виде.
Часто задаваемые вопросы
Как происходит покупка дома в ипотеку?
Для покупки жилья в рамках ипотечной программы необходимо найти подходящую программу целевого кредитования на нашем сайте. После отправить запрос и дождаться одобрения. Затем выбрать дом и сообщить об объекте в банк. Если финансовая организация согласует недвижимость, то можно подписать договор и внести первоначальный взнос. Далее банк переводит остаток суммы продавцу.
https://www.youtube.com/watch?v=ijpDULZ-4ow
Какие участки подходят под ипотеку?
Требования к земельному участку варьируются в зависимости от программы и банка. Земля в обязательном порядке должна обладать ценностью и ликвидностью. Также она не должна иметь исторического значения или относится к охранной зоне. Полный перечень требований к объекту можно запросить в выбранном банке.
Как оформить ипотеку на покупку дома?
Отправить запрос на получение ипотечного займа можно удаленно. Установите критерии для поиска в системе фильтрации. После завершения подбора найдите лучший вариант и заполните запрос. Отправьте анкету и ожидайте предварительного согласования. При поступлении одобрения нужно посетить банк для подписания документов.
Ипотечный кредит на покупку дома
* Условия кредитования, влияющие на полную стоимость кредита (по состоянию на 10.01.2022 г.
): ставки 9,85% — 17,15% для клиентов, зарплатный счет которых открыт в ПАО РОСБАНК, а также клиентов, имеющих открытый в ПАО РОСБАНК счет, на который в течение первых двух полных календарных месяцев, следующих за месяцем выдачи кредита, будут произведены безналичные ежемесячные денежные переводы от имени юридического лица или индивидуального предпринимателя с указанием назначения платежа «заработная плата» в размере не менее 10 000 руб. либо будут произведены безналичные денежные переводы в размере не менее 50 000 руб. через сторонние организации/банки, при условии приобретения загородной недвижимости на вторичном рынке с первоначальным взносом от 30% от ее рыночной стоимости, при сумме кредита от 7 000 000 руб. (для недвижимости, расположенной в Москве/Московской области) либо от 4 000 000 руб. (для недвижимости, расположенной в иных регионах, кроме Москвы/Московской области), совершения в связи со снижением процентной ставки по договору единоразового платежа в размере от 1% до 4% от суммы кредита (в зависимости от условий кредитного договора), страхования жизни и здоровья, имущества и риска утраты (ограничения) права собственности на него (заемщик вправе не осуществлять страхование указанных рисков), и в зависимости от кредитной истории, срока кредита (3-25 лет), трудовой деятельности, уровня образования, количества участников сделки, места нахождения предмета залога, вида дохода и соотношения доходов к расходам. Размер кредита от 600 000 руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, от 300 000 руб. для других регионов. Расходы по оценке, страхованию – в соответствии с тарифами оценочных и страховых компаний. ПАО РОСБАНК оставляет за собой право на изменение любой части данного сообщения без предварительного уведомления. Не является публичной офертой. Банк вправе отказать в предоставлении кредита. ПАО РОСБАНК Генеральная лицензия ЦБ РФ №2272 от 28.01.2015 г.
** Первоначальный взнос от 30% при покупке загородной недвижимости при условии:
- подтверждения дохода по форме 2НДФЛ/через портал Госуслуг/при предоставлении выписки по зарплатному счету либо при подтверждении части дохода по форме банка; при сумме кредита не более 20 000 000 руб. (для недвижимости, расположенной в Москве/Московской области) либо не более 10 000 000 руб. (для недвижимости, расположенной в иных регионах, кроме Москвы/Московской области); объект залога расположен не далее, чем: 50 км – от Москвы, 30 км – от Санкт-Петербурга, 20 км — от Новосибирска, Екатеринбурга, Нижнего Новгорода, Казани, Челябинска, Омска, Самары, Ростова-на-Дону, Уфы, Красноярска, Воронежа, Перми, Волгограда, 10 км – от иных крупных региональных центров (в городах присутствия ПАО РОСБАНК); материал дома – не дерево; износ не более 50%; год постройки – не ранее 2010 года; земельный участок, входящий в предмет залога, не относится к землям сельскохозяйственного назначения.
- страхование залога обязательно.
При несоответствии любому из вышеперечисленных параметров первоначальный взнос не менее 50%. ПАО РОСБАНК оставляет за собой право на изменение любой части данного сообщения без предварительного уведомления. Не является публичной офертой. Банком могут быть запрошены дополнительные документы на этапе рассмотрения заявки.
*** Скидка 0,25% предоставляется при условии подачи полной заявки через личный кабинет пользователя системы «ДомЭкспресс»; авторизации с использованием учетной записи на портале ЕСИА «Госуслуги»; согласия на предоставление данных о доходе и трудоустройстве из Пенсионного Фонда РФ посредством отправки автоматизированного запроса из личного кабинета; Банк в праве запросить дополнительные документы, подтверждающие доход/трудоустройство.
**** Для действующих зарплатных клиентов: скидка применяется при условии, что на момент одобрения кредита имеется не менее одного перечисления на счет в ПАО РОСБАНК заработной платы в размере не менее 10 000 руб.
, в последующем осуществляются ежемесячные перечисления с перерывом не более трёх календарных месяцев подряд в течение срока кредита перечисления заработной платы на счет в ПАО РОСБАНК.
Для будущих зарплатных клиентов: скидка применяется при условии, что поступления через сторонние организации на текущий счет заемщика, открытый в ПАО РОСБАНК (за исключением счета, открытого в Филиале ПАО РОСБАНК «Росбанк Дом», а также счетов по вкладам в ПАО РОСБАНК (филиалах ПАО РОСБАНК)), безналичных денежных переводов от юридического лица или индивидуального предпринимателя в совокупности не менее чем на сумму 10 000 рублей РФ в месяц либо безналичных денежных переводов от любых лиц в совокупности не менее чем на сумму 50 000 рублей в месяц: — с момента предоставления кредита в любом из первых двух полных календарных месяцев, следующих за месяцем предоставления Кредита, — в последующем ежемесячно, в течение срока Кредита с перерывом не более трёх календарных месяцев подряд.
Дают ли банки ипотеку на дом с участком под залог этого дома?
Lars Johansson/Fotolia
Отвечает ведущий юрист компании «Содружество земельных юристов» Элита Закиян:
- Запретов на оформление в ипотеку жилого дома с земельным участком нет, однако, в отличие от ипотеки на квартиру, это более редкий случай, поскольку в современном мире квартиры пользуются гораздо большим спросом, чем загородные дома.
- Как и при совершении любой сделки с недвижимым имуществом, в случае приобретения объекта под залог (в ипотеку) необходимо проанализировать документы на приобретаемые активы и проверить их ликвидность, поскольку залоговым обеспечением получения кредита может выступать только ликвидная недвижимость (находящийся в аварийном состоянии жилой дом не будет интересен банку как предмет залога).
- Подходит ли мой дом под ипотеку?
- Минусы ипотеки под залог имеющегося имущества
- Перед сделкой необходимо запросить у продавца:
- свидетельство о праве собственности на земельный участок и жилой дом и/или выписку из ЕГРН не более чем трехдневной давности;
- документы БТИ на дом;
- разрешительную документацию на строительство жилого дома (при наличии);
- документ – основание приобретения земельного участка (к примеру, договор купли-продажи данного земельного участка либо постановление (решение) органа власти о предоставлении земельного участка в собственность и др.);
- справку об отсутствии зарегистрированных в жилом доме лиц.
Земельный участок, границы которого не установлены в соответствии с требованиями действующего законодательства, покупать не рекомендуется, поскольку это может грозить в будущем судебными спорами по границам с соседями. Кроме того, покупатель должен быть готов к тому, что не многие банки ориентированы на выдачу таких ипотечных кредитов. Причина в том, что, если заемщик не погасит кредит, банку будет сложно реализовать это имущество в счет погашения долга. При этом требования банков к такого рода закладываемому имуществу менее лояльные, чем к квартирам (менее выгодная процентная ставка).
Отвечает первый заместитель председателя правления АО «Банк жилищного финансирования» Игорь Жигунов:
Оформление ипотечного кредита на покупку жилого дома с земельным участком можно реализовать, используя несколько вариантов. Первый – это классика, то есть кредит именно на покупку готового дома и земли под ним. Это ипотека, когда вместе с переводом собственности на покупателя (заемщика) оформляется залог в пользу банка.
При этом важно, чтобы дом и земля соответствовали множеству критериев банка. Например, дом не должен быть деревянным или сборно-щитовым, должен быть относительно недавно построенным и т. п.
, а земля, как правило, должна иметь назначение только для ИЖС.
Ведь вполне может получиться так, что клиент получил одобрение в каком-то из банков на кредит, а когда подобрал «дом мечты», строение оказалось вне стандартов кредитования.
Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом?
Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?
Однако в этом случае есть альтернатива – такая же ипотека, которая к тому же позволяет не только купить абсолютно любой дом, и не обязательно готовый, но даже достроить уже начатый или пристроить к нему баню, облагородить участок. Это программы под залог уже имеющейся у клиента недвижимости.
Например, семья живет в городской квартире и решила купить дачу иди строить коттедж. Целевой классический кредит сложно найти на такие цели, а вот под залог квартиры – гораздо проще.
Важные моменты: ставки по таким кредитам аналогичны «классическим ипотечным» (11-14% годовых), и в квартире также остаются проживать зарегистрированные там заемщики и их родственники.
А если еще и правильно оформить использование такого кредита на постройку дома или его покупку, то можно получить от государства имущественный налоговый вычет (с суммы до 2 млн рублей по дому и до 3 млн рублей по процентам по кредиту). Таким образом, для клиента и риелтора, который работает с таким клиентом, важно правильно подобрать программу и все согласовать с ипотечным банком.
И еще плюс. Так как в залоге находится старая квартира, то купленный/построенный на кредит дом свободен от обременений. Это значит, что распоряжаться им клиент может, как пожелает: сломать, перестроить, продать, подарить, выделить долю детям и так далее. Кроме того, при таких сделках возможно задействовать средства материнского капитала.
Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:
Есть несколько банков, предоставляющих кредиты на покупку участка и дома с участком, например тот же Сбербанк. Кредит можно получить как на земли ИЖС, так и на садовые участки и ДНП. Для этого Вам сначала нужно быть одобренным в качестве заемщика по программе приобретения дома с участком.
Далее Вам озвучат сумму необходимого первоначального взноса.
Если этих денег будет достаточно, Вы можете подписать с продавцом дома предварительный договор, по форме банка заказать оценку в оценочной компании и вместе с ним предоставить в банк документы по участку и дому (полный список Вы получите в самом банке или можете скачать с его сайта).
Оценочный отчет, свидетельства о собственности или выписки из ЕГРН, договора приобретения или приватизации, технический паспорт на дом, межевой план, все страницы паспортов всех участников сделки и – неполный перечень документов, которые Вам нужны. Если подан полный комплект документов, банк в течение недели одобрит объект покупки и запишет Вас на сделку.
Что обязательно нужно знать, покупая домик в деревне?
Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?
Отвечает ведущий юрисконсульт Est-a-Tet Юлия Дымова:
Прежде чем вносить предоплату, необходимо одобрить себя как заемщика и узнать точную сумму выдачи.
Для того чтобы с помощью ипотеки купить дом с участком, нужно провести переговоры с продавцом, который должен предоставить пакет документов. В него в обязательном порядке входит технический план с выпиской из ЕГРН на участок и дом, а также документы по запросу банка (правоустанавливающие документы, выписка из домовой книги при наличии открытой прописки).
Существует также залог в пользу физического лица. В этом случае не нужно получать какие-либо одобрения, нужно лишь собрать необходимый пакет документов. Между физическими лицами, как правило, используется схема займового договора, которая подкрепляется договором залога.
Отвечает директор департамента правового сопровождения сделок Tekta Group Юлия Симановская:
Согласно действующему законодательству, при совершении сделки купли-продажи в качестве залога могут выступать любые объекты недвижимости, в том числе и земельные участки с расположенными на них строениями, за исключением тех, которые находятся в государственной и муниципальной собственности.
Для оформления недвижимости в залог необходимо сначала получить одобрение банка на предоставление кредита под покупку этой недвижимости. При наличии одобрения между продавцом и покупателем заключается договор купли-продажи, в котором будет предусмотрено, что часть стоимости будет оплачена за счет ипотечных средств, предоставленных банком.
В этом случае земельный участок и расположенный на нем дом будут находиться в залоге у банка до момента полной выплаты кредита и процентов по нему. Залог оформляется закладной, которая подается в Росреестр одновременно со всем комплектом документов для оформления перехода права собственности от продавца к покупателю.
- Текст подготовила Мария Гуреева
- Не пропустите:
- Все материалы рубрики «Хороший вопрос»
- Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?
- Какие документы нужно проверить, покупая дачу?
- 20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.
Названы детали льготной ипотеки на частные дома с декабря — МК
В декабре в России заработает программа льготной ипотеки на покупку индивидуальных жилых домов. Далеко не все эксперты приняли идею на ура.
Горький опыт уже есть: через несколько месяцев после начала работы льготного кредитования на квартиры в новостройках девелоперы взвинтили цены на 15-20% (а в Москве и еще больше, например, на «однушки» эконом-класса).
Между тем с начала периода самоизоляции рост цен на дома для постоянного проживания (не дачи) и так вырос на 15%.
Наши собеседники назвали плюсы и минусы «дешевого» кредитования домов.
Новая программа — экспериментальная, рассчитана до 1 июля. Она имеет схожие черты с действующим проектом квартирной ипотеки: покупка — только новостроек, ставка — 6,5%, срок кредита не должен превышать 20 лет, лимиты — до 12 миллионов рублей в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге, Ленинградской области и до 6 миллионов — в других регионах.
Но есть и отличия. Первоначальный взнос предполагается не ниже 20% (в квартирной ипотечной программе, впрочем, сначала было так же, однако впоследствии цифру снизили до 15%).
А главное — воспользоваться льготным кредитом смогут лишь заемщики до 35 лет с детьми до 19 лет.
И доступен он будет как на покупку домов от застройщиков, так и при желании возвести жилище на «голом» участке (правда, заемщик должен заключить договор с подрядной компанией).
— Введение ипотечных кредитов на индивидуальные жилые дома обсуждается очень давно, но до сих пор не было принято какого-либо решения.
Поэтому запуск пилотной версии этой программы – дело своевременное и хорошее, — отвечает руководитель Аналитического центра ИНКОМ-Недвижимость Дмитрий Таганов.
— Однако, на мой взгляд, ее нужно запускать не на полгода, а на три, поскольку условия действительно выгодные, но выбирать просто не из чего.
— В условиях изоляции люди снова вспомнили о том, что есть загородная недвижимость, и стали ее приобретать. Цена предложения выросла, но, видимо, не настолько, чтобы снизился интерес покупателей.
На рынке не так много достойных предложений, многие покупатели сталкиваются с тем, что поиск варианта занимает 1-2 года.
И даже если люди готовы платить, им очень сложно найти подходящее предложение, — утверждает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова.
Рынок загородной недвижимости давно находится в кризисе, большая часть предложений — дешевые участки без подряда. Поселки с готовыми коттеджами можно сосчитать по пальцам.
И в них дома более-менее приличного качества уже распроданы, поскольку сами поселки старые, не отвечающие запросам покупателей.
Поскольку срок действия будущей программы достаточно короткий, девелоперы не успеют запустить новые проекты — цикл планирования поселка перед началом продаж измеряется годами.
— В пандемию спрос на загородные дома стал расти, однако ему еще далеко до интереса к городским новостройкам. В частности, в Московском регионе спрос на загородное жилье не так высок, как на квартиры, еще и потому, что семьи с детьми нуждаются в более развитой инфраструктуре.
Рядом должны быть поликлиника, детский сад, школа, развивающие секции и кружки, — рассуждает председатель совета директоров компании «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. — Во многих загородных поселках комфорт-класса такая инфраструктура отсутствует. Не у всех есть возможность каждый день возить детей в детсад, школу, на дополнительные занятия.
Еще и поэтому семьи выбирают городское жилье, хотя многие хотели бы иметь загородный дом.
Повысит ли старт программы привлекательность покупки индивидуальных жилых домов?
Ирина Доброхотова полагает, что прогнозировать ажиотажный рост спроса пока нельзя. Прежде всего потому, что молодая семья с детьми не всегда может продемонстрировать необходимый для оформления ипотеки уровень дохода.
В особенности если дети маленькие, а один из родителей сидит в декрете.
Тем не менее, определенная доля семей сможет воспользоваться программой и выберет загородный формат, если это будет отвечать их потребностям и финансовым возможностям.
— Не секрет, что интерес к частным домам в последние месяцы только увеличивается из-за пандемии и связанных с ней требований по социальному дистанцированию, — говорит директор управления элитной недвижимости компании «Метриум Премиум» (участник партнерской сети CBRE) Анна Раджабова. — Население стало изолироваться в квартирах и частных домах, постепенно переходить на удаленную работу. В этих условиях преимущества собственной загородной недвижимости стали особенно очевидны.
— Старт программы наравне с повышением спроса сделает сегмент загородного жилья более инвестиционно привлекательным для потенциальных застройщиков, — продолжает Юлия Дымова. — Программа выгодна и владельцам земельных участков.
Анна Раджабова уверена: программа льготной ипотеки позволит начать систематическое строительство загородного жилья. «В нашей стране это редкое явление, в основном население строит дома собственными силами», — поясняет эксперт.
Еще одна особенность: банки пока не стремятся выдавать кредиты на индивидуальное строительство, так как испытывают определенные трудности при оценке частных домов.
При появлении государственной программы по ипотеке на индивидуальные жилые дома можно ожидать значительного роста строительства.
«Учитывая последствия коронавируса и вынужденную остановку строительства, субсидирование ипотеки станет именно тем инструментом, который поспособствует выполнению нацпроекта по вводу 120 миллионов квадратных метров жилья в год», — говорит Анна Раджабова.
Почему программа ограничивает круг заемщиков (рассчитана только на людей до 35 лет с детьми на иждивении)?
– Программа направлена на повышение доступности жилья именно для молодых семей — той самой целевой аудитории, которая прежде всего нуждается в улучшении жилищных условий, — говорит Ирина Доброхотова.
Анна Раджабова рассказывает, что льготные условия, как правило, сначала предоставляются одной категории граждан, а затем, в случае успеха, переносятся на остальное население. Сейчас программа рассчитана только на молодые семьи с детьми потому, что это платежеспособная, работающая аудитория, которая испытывает необходимость в частном доме для улучшения своих жилищных условий.
«Стоимость частных домов велика, и важно, чтобы у заемщика была возможность брать ипотечный кредит на длительный срок (согласно проекту — до 240 месяцев, а впоследствии, возможно, и до 360). Второй момент — поколение до 35 лет активно и становится все более платежеспособным, — констатирует вице-президент Becar Asset Management Катерина Соболева.
— Ограничение, по всей видимости, ориентировано на срок предоставления ипотеки (20-30 лет), — соглашается Юлия Дымова. — Взяв до 35 лет ипотеку, покупатель сможет выплатить ее до выхода на пенсию. При этом нагрузка на семейный бюджет будет не столь обременительной.
Кроме того, в своем большинстве загородный дом является дополнительным объектом недвижимости, а взятая по нему ипотека может стать дополнительной нагрузкой к ипотеке по основному жилью — квартире.
Так что специалисты рассматривали вопрос именно по нагрузке на бюджет отдельно взятой молодой семьи.
— На фоне пандемии сделки совершаются как для личного проживания, так с инвестиционными целями, для последующей сдачи в аренду. Любая программа господдержки подразумевает увеличение спроса.
Но вместе с этим следует и рост цен, как произошло в этом году с рынком новостроек.
Предположу, что лимит в 12 миллионов рублей для Москвы и Санкт-Петербурга может оказаться недостаточным, — заключает Катерина Соболева.