Договор купли продажи квартиры в ипотеку. как составить?

Финансовые средства для приобретения своего собственного жилья есть не у всех. Решить эту проблему можно, оформив ипотечный заём.

Это даёт возможность постепенно выплачивать стоимость приобретённой недвижимости. Основной документ, регулирующий условия сделки – договор купли продажи квартиры по ипотеке (ДКП).

Стать счастливым обладателем жилья можно только после тщательного анализа всех условий этого документа.

Образец составления ДКП жилья по ипотеке

Составлением купчей под залог кредита занимается банк. Это удобно для всех участников сделки, так как в финансовом учреждении есть юридический отдел, который профессионально справляется с подобными вопросами. Однако прежде чем ставить свою подпись внизу документа, следует ознакомиться с его структурой, содержанием и внешним видом.

Скачать образец ДКП.

Рассмотрим основные пункты

Суть каждого пункта ДКП жилья при покупке должна быть изучена и осмыслена. Подписывать бумагу можно только после согласования всех важных нюансов между покупателем, продавцом и займодателем.

Предмет договора

Первый пункт документа разъясняет его суть. Договор купли продажи квартиры с использованием ипотеки – это купчая с элементами ипотечного договора. Сделка заключается между тремя сторонами: Продавцом, Покупателем и Кредитором.

В тексте документа даётся краткое описание отчуждаемого заемного имущества, как предмета ипотеки: адрес, общая и жилая площадь. Право собственности подтверждается свидетельством о регистрации, номер серия и дата выдачи которого также фигурирует в договоре.

Далее по тексту указывается оценочная стоимость рассматриваемого объекта недвижимости, сумма, которую хочет получить за неё продавец и её цена, как предмета ипотеки.

Гарантии

В данном разделе продавец подтверждает тот факт, что он является полноправным владельцем имущества на момент составления и подписания договора купли-продажи квартиры с использованием ипотеки. Он гарантирует, что жильё не находится в залоге или под арестом и что на владение им не претендуют третьи лица.

Кроме того, продавец ручается, что не имеет задолженностей по оплате коммунальных услуг, а отчуждаемое жильё находится в надлежащем состоянии для дальнейшей эксплуатации и не представляет опасности для обитателей.

Условия передачи объекта ипотеки в собственность под залог

В следующем пункте освещаются условия передачи объекта ипотеки залогодателю и залогодержателю (он же кредитор, займодатель).

Жильё переходит во владение покупателя (он же залогодатель, заёмщик) и в пользование членов его семьи на основании гос. регистрации права на него.

Регистрация ипотечного ДКП происходит после передачи части оплаты стоимости квартиры заёмщиком. После этого у займодателя возникает право залога.

Обеспечение исполнения залоговых обязательств

Согласно с данным договором заёмщик принимает на себя исполнение следующих обстоятельств:

оплату затрат, понесённых залогодержателем при взыскании задолженности;
оплату процентов и неустоек по ипотечному ДКП;
погашение тела кредита по ипотечному ДКП;
любые расходы и убытки залогодержателя, понесённые по вине покупателя.

Порядок расчетов между сторонами

Взаимный расчёт между сторонами описан в отдельном пункте документа. Как правило, он состоит из двух этапов:

сначала залогодатель вносит процент от стоимости за жилищный объект, в течение определённого срока на условиях, оговоренных в первом пункте ДКП;
оставшаяся сумма погашается за счёт кредитных средств – залогодержатель перечисляет деньги со своего счёта на счёт продавца.

Займодатель перечисляет средства только после того, как покупатель предоставляет ему копию квитанции, подтверждающую погашение части стоимости приобретаемого имущества.

Права и обязанности сторон

Самый объёмный пункт договора – перечисление прав и обязанностей сторон сделки. Этот вопрос максимально раскрыт, и требует детального изучения.

Продавец обязуется:

содействовать покупателю в вопросе перехода права собственности на него после получения денежных средств, передать ему ключи и освободить жилое помещение в установленный ДКП срок;
погасить все неоплаченные долги по коммунальным платежам и оплатить все расходы и налоги, которые должен оплачивать владелец квартиры.

Продавец имеет право:

прекратить договор купли-продажи и отказаться от сделки, если он не получил расчёт за отчуждение имущества от покупателя и кредитора.

Обязанности залогодателя:

застраховать объект ипотеки от всех рисков, предусмотренных страховкой – утраты, повреждения и т.д. Сторона обязуется предоставить займодателю копии документов, подтверждающих факт страхования, в течение 5 дней с даты вступления ипотечной купчей в силу, а именно: копии правил страхования, полиса и договора со страховщиком, заверенные печатью компании и нотариально;
ежегодно продлевать срок действия страхового полиса до тех пор, пока все средства по кредиту не будут полностью выплачены. Срок действия страхового полиса должен быть больше, чем срок погашения залога, и превышать его не менее, чем на полгода;
оформить страховку за свой счёт и от своего имени;
уведомлять кредитора о любых изменениях условий страховки и согласовывать их с ним;
бережно эксплуатировать предмет ипотеки и защищать его от вторжений и посягательств третьих лиц;
согласовывать с займодателем возможность обременения ипотечного имущества правами третьих лиц;
уведомлять залогодержателя о том, кто проживает в квартире, и предоставлять ему основания, на которых эти лица пользуются имуществом. Кроме того, он обязуется освободить квартиру за 30 дней для вселения нового собственника;
допускать кредитора к проверке состояния квартиры и предоставлять документы на неё по первому его требованию в течение 5 дней;
не совершать никаких действий, которые могут негативно сказаться на состоянии имущества и снизить его стоимость;
в случае возникновения повреждений или потенциальной угрозы для имущества уведомлять об этом залогодержателя;
ставить кредитора с известность о произошедших изменениях (ремонтах и перепланировках) в квартире;
после подписания ДКП всеми тремя сторонами предоставить все необходимые документы в регистрационный орган для осуществления государственной регистрации;
в случае, если в его семье есть нетрудоспособные члены, либо лица, которые будут выступать совладельцами предмета ипотеки, заёмщик обязан предоставить согласие органов опеки на приобретение ипотечного имущества;
заменить объект ипотеки по требованию кредитора на равноценное имущество в случае ее утраты или полного износа;
не передавать право владения залоговым имуществом без ведома кредитора.

Права покупателя:

использовать приобретенное имущество по целевому назначению;
остановить требование о взыскании до момента отчуждения квартиры по факту внесения всех просроченных платежей в соответствии с условиями залога.

Права кредитора возникают на основании ДКП и ипотечной закладной, и регулируются следующими условиями:

при возникновении страхового случая получить компенсацию в соответствии с условиями полиса страхования, оформленного на покупателя;
осуществлять проверку состояния объекта ипотеки и использования его по целевому назначению, а также получать необходимые для проверки документы;
выступать в роли третьего лица при судебных разбирательствах по договору купли-продажи рассматриваемой ипотечной квартиры;
предъявлять залогодателю требования по сохранению имущественного объекта;
подать требование о взыскании долга за квартиру при систематическом невыполнении покупателем своих обязанностей;
настаивать на досрочном выполнении условий ДКП залогодателем в соответствии с законом РФ;
выселить заёмщика и членов его семьи из жилищного объекта в случае обращения о взыскании.

Ответственность участников сделки

Каждая из сторон ипотечного ДКП несёт ответственность за неисполнение возложенных на неё обязательств. Этот вопрос освещается в следующих условиях купчей:

в случае невыполнения своих обязанностей, займодатель применяет к покупателю штрафные санкции. Размер штрафа определён в ДКП;
штраф выплачивается залогодателем не позднее 10 дней после получения уведомления от займодателя в письменном виде;
если в ответ на обращение о взыскании суд выносит решение в пользу кредитора, заёмщик и члены его семьи должны покинуть предмет ипотеки в установленный срок;
покупатель не может перепродавать или переуступать право владения на предмет залога без ведома кредитора.

Особые условия

Невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств влечёт за собой досрочное прекращение договорных отношений между залогодержателем и залогодателем. В этом случае кредитор направляет обращение о взыскании в суд, и при условии его удовлетворения, квартира реализуется. Сумма, полученная при продаже, идёт на погашение долга по ипотечному ДКП и распределяется таким образом:

оплата расходов, связанные со взысканием задолженности кредитором (судебные и другие затраты);
выплата неустойки, непогашенных и срочных процентов;
погашение просроченной задолженности по телу кредита.

Если полученная от реализации сумма не покрывает вышеперечисленные статьи, то залогодержатель вправе удовлетворить свои финансовые требования путём реализации другого имущества залогодателя.

Срок действия ипотечного ДКП

Купчая с использованием кредитных средств вступает в силу после его государственной регистрации. Срок её действия:

в части купли-продажи – до момента выполнения обязательств продавца и покупателя. После совершения сделки все последующие изменения и коррективы вносятся кредитором и покупателем, продавец не принимает участия в этом;
в части ипотечного залога – до момента полного выполнения обязательств между залогодателем и залогодержателем.

Заключительные положения

В этом пункте освещаются следующие вопросы:

конфиденциальность и неразглашение условий ДКП;
порядок рассмотрения и решения споров;
обязанность уведомления всех участников сделки в случае смены реквизитов одной из сторон;
обязанность письменного уведомления сторон, если один из участников желает его расторгнуть;
все дополнительные условия и предложения рассматриваются путём письменной переписки;
расходы по регистрации возлагаются на покупателя;
количество экземпляров документа.

Адреса и платежные реквизиты сторон

Этот раздел содержит контактные и персональные данные трёх сторон:

для юридических лиц – адрес, телефон, коды ИНН, КПП, ОКВЭД, номер расчётного счёта;
для физических лиц – адрес, телефон, ИНН, паспортные данные.

Под предоставленными данными ставится подпись. Юридические лица дополнительно закрепляют её печатью.

Предварительный ДКП с использованием кредитных средств

Для того чтобы обеспечить гарантированное выполнение обязательств всеми участниками сделки, составляется предварительный договор купли-продажи квартиры по ипотеке. Он даёт возможность не только заранее правильно сформулировать условия сделки, права и обязанности сторон, но и подумать о целесообразности дополнения и изменения этих условий.

К примеру, в данном документе стоит рассмотреть такой важный аспект, как предварительная оценка кредитором имущественного объекта, который покупается по ипотечному ДКП, чтобы не получить отказ в предоставлении займа в дальнейшем.

Скачать предварительный договор купли продажи квартиры по ипотеке.

Подводя итоги

Договор купли-продажи квартиры в ипотеку даёт возможность приобрести имущество с использованием кредитных средств. На основании этого документа:

происходит переход права от продавца к покупателю;
регулируются отношения в части кредитного залога между залогодателем и залогодержателем.

Как правило, в документе фигурируют три стороны, однако бывают случаи, когда продавца и кредитора представляет одно и то же лицо.

Также вам нужно узнать, что такое закладная по ипотеке, как происходит регистрация ипотеки и оценка квартиры для ипотеки.

Ждем ваших вопросов в х.

Помощь со всеми документами вам может оказать наш юрист. Запись на бесплатную консультацию в специальной форме.

Просьба сейчас оценить пост и поставить лайк.

Как продать квартиру в ипотеке и купить другую

В среднем ипотечный кредит выплачивается за 15-20 лет. За это время с семьей, купившей квартиру в кредит через банк, может случиться очень многое: рождение детей, смена работы, ее потеря, болезни, переезды. И в какой-то момент придется задуматься о новом жилье – но как быть, если уже имеющаяся собственность все еще находится в залоге банка?

Многие по своему незнанию полагают, что продать жилье, находящееся в залоге банка, невозможно. Однако если же вам вдруг понадобилось переехать и избавиться от старой недвижимости, есть варианты ее продажи. Итак, можно ли продать квартиру в ипотеке? В чем особенности этой процедуры и стоит ли игра свеч? Расскажем в этой статье.

Причины для продажи квартиры

Начнем издалека. Что такое ипотека в принципе? Банк дает вам деньги под залог жилой площади, которую вы планируете приобрести. То есть, оплатив новое жилье, вы передаете права на него банку. Это называется обременением новоприобретенного имущества. Закладная на купленную собственность хранится в банке до момента полной выплаты долга.

Что это значит для участников сделки? Права покупателя закреплены в ФЗ «Об ипотеке» и подразумевают, что ипотечный заемщик может использовать купленную квартиру по ее прямому назначению – жить в ней, регистрировать в ней всех, кого захочет, сдавать в аренду и так далее. Ограничивается только право на продажу.

В ст. 37 того же ФЗ говорится, что собственность может быть отчуждена, например, для продажи, но для этого нужно согласие залогодателя – то есть разрешение банка, в котором вы оформляли кредит. Если вы попытаетесь продать ипотечную квартиру без согласия кредитора, сделка будет оспорена, а имущество перейдет во владение банка (ст. 301 ГК РФ).

Чтобы получить разрешение, нужно обозначить четкие причины продажи. Мы уже коротко коснулись этой темы ранее, в введении к статье. Однако стоит рассказать подробнее. Чаще всего заемщики продают жилье в ипотеке банков по следующим причинам:

Невозможность обслуживать ипотеку

Все, кто хоть раз имел дело с банком, знают, что кредиторов не волнует материальное положение заемщика. Платежи нужно погашать ежемесячно и вовремя – иначе есть вероятность накопить огромный долг из-за повышения ставок и штрафов.

Поэтому при ухудшении своего материального благополучия (потеря работы из-за сокращения, разорилось ваше предприятие или прогорел бизнес), стоит сразу же обратиться в банк.

Здесь вам предложат несколько вариантов решения проблемы – перекредитование или рефинансирование на более выгодных условиях, либо, если вы не видите возможности улучшения своего материального положения, продать ипотечную квартиру и переехать на съемное жилье или к родственникам, в зависимости от ваших обстоятельств.

Желание, возможность или необходимость улучшить – или сменить жилищные условия

Например, при пополнении в семье, вам может потребоваться еще одна комната. Или же вам необходимо переехать по работе.

Также причиной может стать простое желание переехать в более комфортное место – в благоприятном районе, на удобном этаже и т. д. Здесь также есть две опции решения проблемы.

Первая – получение второй ипотеки, если позволяют доходы вашей семьи. Второй вариант – продажа имеющегося жилья.

Семейные и бытовые обстоятельства

Можно продать квартиру и в случае, если вы собираетесь разводиться, жениться или выходить замуж. И даже если у вас происходят конфликты с соседями. И даже если вы обнаружили недостаток застройки – неважно, появившаяся ли это трещина в потолке, которой ранее не было, либо изменение маршрутов общественного транспорта или шумное строительство неподалеку.

Можно ли продать ипотечную квартиру – и заработать на этом? Можно. Однако этот вариант годится только тем, кто заранее решил заработать на продаже собственности в новостройке – или в тех случаях, когда необходимость в купленном в ипотеку жилье отпала за время его строительства.

Схема выглядит так: вы покупаете жилье на ранних этапах строительства и добросовестно выплачиваете кредит весь срок до сдачи объекта в эксплуатацию. Готовый объект будет стоить гораздо дороже, а значит вы сможете перекрыть все расходы на ипотеку.

Специалисты советуют продавать ипотечную собственность до ее сдачи в эксплуатацию – так будет проще переоформить договор.

Кто готов купить квартиру в ипотеке?

У тех, кто собирается продать квартиру в залоге банка, часто возникает вопрос – кто будет ее покупать? Кто захочет иметь дело с залоговой недвижимостью, обремененной ипотекой? Несмотря на расхожее мнение, такие покупатели существуют – и делятся на несколько категорий.

Первая категория – это риелторы. Дело в том, что чаще всего квартиры в обременении продаются по сниженной цене. Для этих специалистов по недвижимости такие сделки – настоящая находка, поэтому чаще всего на объявления откликаются именно они. Ради прибыли они даже готовы внести выплату вперед, особенно если вы готовы «скинуть» 20−30% от рыночной стоимости.

Вторая категория покупателей – люди, не имеющие достаточного количества денег, но желающие обзавестись собственностью побольше или в хорошем районе. Эти покупатели часто сомневаются в решении приобрести жилье в обременении, поэтому на помощь приходят как раз-таки риелторы – ведение сделок купли-продажи опытным специалистом увеличивает шанс получить выгоду для всех ее участников.

И третья категория – это «ценители, люди, давно присмотревшие квартиру в конкретном районе или жилом комплексе, но не имеющие достаточных средств. Если ваше жилье – лакомый кусочек, — вы сможете его быстро продать.

Способы продажи

Как продать ипотечную квартиру? Как мы уже отметили выше, обычная схема с договором купли-продажи здесь не работает. Любой из описанных нами далее способов начнется с обращения в банк.

Всего существует четыре варианта продажи собственности в залоге банка:

Досрочное погашение ипотеки,
Продажа с погашением ипотеки по ходу сделки,
Продажа жилья вместе с долгом,
Продажа недвижимости банком.

Расскажем о каждом способе подробнее.

Досрочное погашение ипотеки

Самый простой для понимания, но крайне сложный для владельцев жилья способ – досрочное погашение кредита и снятие обременения с квартиры с последующей ее продажей. Как это выглядит на деле?

Для этого вам потребуется заранее найти покупателя с уже имеющейся суммой для оплаты. Вы берете задаток, погашаете им оставшийся долг в банке, снимаете обременение, после чего продаете уже свободное от залога жилье. Поэтапно схема выглядит так:

Получение согласия от банка и определение оставшегося долга;
Составление предварительного договора купли-продажи с покупателем и заверение его у нотариуса;
Выписка всех зарегистрированных жильцов из квартиры – включая ее владельца и несовершеннолетних;
Получения задатка, равного по сумме оставшемуся долгу, и внесение средств в банк;
Подписание договора и регистрация нового права собственности;
Получение остатка от покупателя.

С одной стороны, этот способ – самый простой и понятный. С другой – самый рисковый для покупателя. Существует множество историй о том, как продавец получал задаток и просто переставал выходить на связь.

Случалось и так, что продавец заболевал или умирал, и его родственники и наследники отказывались возвращать деньги. Закон, конечно же, будет на стороне покупателя, однако судебный процесс может затянуться на очень долгое время.

Поэтому сложно найти того, кто согласиться приобрести ипотечное жилье по этой схеме.

Продажа с погашением ипотеки по ходу сделки

Как продать ипотечную квартиру с большей вероятностью? Во втором способе банк участвует как получатель задатка, а сделку проводит владелец. Но при этом используются две банковские депозитарные ячейки. Как это выглядит?

Продавец получает согласие банка и определяет сумму оставшегося долга;
Покупатель открывает две депозитарные ячейки: одна в размере невыплаченной ипотеки, другая с остатком – для продавца;
Подписывается договор купли-продажи, регистрируется сделка;
Продавец получает деньги, чтобы погасить остаток долга, а залоговое обязательство переходит покупателю;
Покупатель получает погашенную закладную, после – выписку об отсутствии обременения;
После выполнения всех перечисленных условий продавец получает оставшиеся деньги из второй ячейки.

Сделку контролирует банк, поэтому она безопасна для всех ее сторон. Продавец не исчезнет, покупатель сможет вернуть деньги в случае форс-мажорных обстоятельства, а банк гарантированно получает остаток долга.

Продажа жилья вместе с долгом

Этой схемой пользуются покупатели, у которых нет достаточных средств для покупки – вместе с квартирой им передаются обязательства предыдущего владельца. При этом условия по ипотеке могут остаться прежними или поменяться. Главный плюс для покупателя – возможность купить новую собственность на лучших условиях, чем при оформлении «свежей» ипотеки.

Как продать квартиру в ипотеке по схеме «перезайма»?

Сообщите в банк о желании досрочно погасить кредит;
Найдите покупателей, готовых взять жилье в ипотеку, уже имеющих сумму не меньше, чем оставшийся долг по кредиту;
Заключите договор задатка с покупателем и заверьте его у нотариуса;
Покупатель вносит первый взнос, которым полностью погашает ваш долг;
С недвижимости снимается обременение;
Далее оформляется новая ипотека, но уже в банке, в котором ее хочет оформить покупатель;
Происходит оценка жилья;
После одобрения сделки подписывается новый договор купли-продажи и регистрируется право перехода собственности.

Риски обеих сторон – минимальны. Единственный ее минус – это сложный процесс поиска покупателя. Чаще всего этим занимаются агентства недвижимости, прикрепленные к банку.

Продажа недвижимости банком

Этот способ чаще всего применяется при серьезных просрочках по кредиту или тогда, когда сам заемщик не имеет возможности далее выплачивать долг. В этом жилье продается на специализированных площадках.

Первый этап – получение согласия как банка, так и заемщика;
Подписание согласия на продажу через структуры кредитной организации;
Оценка собственности и выставление ее на торги, поиск покупателей – процесс может затянуться на долгое время, а цена – понижаться. При этом продавец – то есть первый заемщик, — не сможет этому возразить;
Покупатель снова создает две ячейки: в первую помещается сумма, равная долгу заемщика, во вторую – деньги для продавца. В зависимости от суммы долга, покупатель может не получить ничего с этой сделки;
Заключение договора купли-продажи, снятие обременения и открытие ячейки;
Регистрация перехода права собственности и открытие ячейки с деньгами для продавца.

В этом случае продавец может не волноваться о сопровождении сделки – эта задача полностью лежит на банке. Однако цена, как правило, сильно снижена, так как банку важно вернуть выданные заемщику деньги, и интересы продавца кредитора не волнуют. Поэтому часто сумма продажи равна конечному остатку ипотечного кредита.

Список документов

Итак, мы разобрались в том, как продать квартиру и какие способы существуют. Для каждого из приведенных вариантов существует свой набор документов, который вам необходимо уточнить в банке. Мы же приведем полный список.

Паспорта всех владельцев или свидетельства о рождении для детей, младше 14 лет;
Выписка из ЕГРН на продаваемую собственность;
Технический паспорт жилья;
Выписка из домовой книги со списком всех зарегистрированных лиц – если на момент продажи там будет прописан хоть один человек, банк откажет в проведении сделки;
Справка из управляющей компании об отсутствии долга по коммунальным платежам;
Разрешение органов опеки на продажу в случае, если среди владельцев есть несовершеннолетние лица;
Нотариально заверенное согласие супруга, если собственность куплена в браке, в том числе и после развода;
Справка об оценке недвижимости.

Каковы риски?

Как уже было сказано выше, не каждый решится купить жилье, обремененное ипотекой. Разберем этот момент подробнее.

Продавец практически не рискует. Залоговые права зарегистрированы в Росреестре, а значит, никто не сможет лишить его жилплощади до тех пор, пока сделка не будет завершена, а обременение не будет снято.

Больше всех рискует именно покупатель. Так, если продавец не согласовал сделку с банком, ее могут оспорить.

Кроме того, бывают случаи, когда продавец «сбегает» после получения задатка и снятия залога, и получить деньги назад становится очень сложно.

Причем это может произойти и без злого умысла продавца – форс-мажорные обстоятельства, проблемы с документами, органами опеки, болезни или даже смерть могут помешать планам продавца. В любом случае вернуть задаток будет крайне проблематично.

Поэтому для максимального комфорта всех сторон сделки мы рекомендуем сотрудничество с банком и проверенными риелторами. Таким образом сделка станет выгодной и для покупателя, и продавца.

Образец договора купли-продажи квартиры по ипотеке

Подборка наиболее важных документов по запросу Образец договора купли-продажи квартиры по ипотеке (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Формы документов: Образец договора купли-продажи квартиры по ипотеке

Статьи, комментарии, ответы на вопросы: Образец договора купли-продажи квартиры по ипотеке

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: Статус добросовестного залогодержателя недвижимой вещи в гражданском законодательстве Российской Федерации(Пальцева Е.С.)

(«Гражданское право», 2021, N 3)

В нашем примере договор купли-продажи квартиры был расторгнут в судебном порядке, решение суда сторонами исполнено: продавец вернул покупателю деньги, а продавец покупателю — квартиру, но обремененную ипотекой (залогодержателем выступал банк). Суд кассационной инстанции сохранил обременение, сославшись на п.

7 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 6 июня 2014 г. N 35 «О последствиях расторжения договора», по которому сторона расторгнутого договора, которой было возвращено переданное ею в собственность другой стороне имущество, приобретает право собственности на это имущество производным способом (абз. 1 п. 2 ст.

218 Гражданского кодекса Российской Федерации) от другой стороны расторгнутого договора.

Следовательно, обременения (например, ипотека), установленные собственником в отношении этого имущества до момента передачи его обратно в собственность лицу, заявившему требование о расторжении договора, сохраняются, за исключением случаев заведомо недобросовестного поведения лица, в пользу которого было установлено соответствующее обременение (п. 4 ст. 1, ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

С учетом того что в решении суда давалась оценка отношениям, сложившимся до 1 июля 2014 г. (когда п. 2 ст. 335 Гражданского кодекса РФ действовал в прежней редакции), можно говорить о формировании в судебной практике позиции в защиту добросовестного залогодержателя. Сегодня эта позиция нашла свое закрепление в п. 2 ст. 335 Гражданского кодекса РФ.

Зарегистрируйтесь и получите пробный доступ к системе КонсультантПлюс бесплатно на 2 дня

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:Статья: Имущественный налоговый вычет по расходам на выплату процентов по кредитам: нестандартные случаи(Горелова И.)

(«Налогообложение, учет и отчетность в коммерческом банке», 2021, N 7)

Пример 4. Ипотечный кредит взят в сумме 2,5 млн руб., а в договоре купли-продажи указана стоимость квартиры 1,8 млн руб. (72% от общей суммы кредита). Значит, имущественный налоговый вычет по процентам полагается в размере, пропорциональном стоимости квартиры, указанной в договоре купли-продажи. Так, если проценты за 2020 г. составили 240 тыс. руб., уменьшить свой доход можно на 172,8 тыс. руб. (240 тыс. руб. x 72%) .

Договор купли продажи с ипотекой – важные моменты

Банки предлагают свой типовой договор купли-продажи с ипотекой, несмотря на то, что формально документ является двусторонним соглашением между продавцом и покупателем.

При согласовании изучайте каждое слово. В случае противоречий вашим интересам — требуйте внесения изменений.

После сделки оригинал договора хранится у покупателя и продавца, а если сделали дополнительный экземпляр, то и в банке.

Не исключено возникновение спорных ситуаций в дальнейшем. Заинтересованные лица и правосудие будут руководствоваться нормами закона и условиями договора. Составляйте и читайте внимательно договор, а мы расскажем о рисках, которые необходимо учесть, как их минимизировать на стадии заключения.

Права пользования у третьих лиц

Наличие или отсутствие зарегистрированных в жилом помещении граждан видно по выписке из домовой книги или справке о регистрации. Получить их можно в МФЦ, паспортном столе.

В интересах покупателя полное отсутствие зарегистрированных лиц. Выселение тех, кто не был выписан до сделки, может оказаться проблематичным, даже если в договоре предусмотрены условия и сроки их снятия с регистрации.

Принудительно это сделать можно только по решению суда.

Среди зарегистрированных, а также незарегистрированных в продаваемой квартире граждан могут быть те, у которых имеется законное право пользования, не зависимо от перехода права собственности:

прописанные на момент приватизации, и давшие согласие на приватизацию без их участия и включения в состав собственников;
те, кому помещение предоставлено для проживания по завещательному отказу (например, Собственник квартиры пишет завещание на Машу и в завещании указывает, что Маша обязана предоставить Паше пожизненное проживание в этой квартире бесплатно ) Проверяем так: внимательно читаем свидетельство о праве на наследство по завещанию;
несовершеннолетние при условии использования при покупке мат.сертификата и не выделении долей детям;
рентополучатели.

Случай из практики: В квартире, переданной в залог банка был прописан ребенок-инвалид (не собственник), для которого эта квартира являлась единственным жильем.

Заемщик перестал оплачивать ипотеку и соответственно банк обратил взыскание на объект залога — квартиру, и подал в суд.

В процессе судебного разбирательства эти факты и выяснились, и чтобы банк смог продать квартиру, нужно было снять с регистрационного учета и выселить ребенка-инвалида, а суд в свою очередь на это не пошел и отказал.

Именно этот случай стал причиной изменения требований некоторых банков к выдаче ипотечного кредита. Теперь заемщику выдают ипотеку только при условии, что все 3-и лица и сам собственник выписались из жилья.

Что делать с третьими лицами?

Покупатель может полностью защитить свои интересы, только вопрос цены. Меры по снижению рисков:

требуйте снять всех с регистрации до оформления документов, часто за покупателя это делает банк;
при отсутствии возможности выписать всех до заключения договора включите в его условия сроки снятия с учета;
рассмотрите возможность обязать продавца освободить помещение от регистрации до получения последнего транша;
если продавцу недвижимость принадлежит на основании приватизации (Договора на передачу квартиры в собственность граждан), то потребуйте справку о зарегистрированных на момент приватизации;
застрахуйте право собственности на покупаемую недвижимость (титул).

Обязательно пропишите в договоре купли-продажи условие: «Стороны, руководствуясь ст. 421, 431.

2, 461 ГК РФ, пришли к соглашению, что в случае признания судом настоящего договора недействительным или расторжения его по обстоятельствам, возникшим по вине Продавца или вследствие предъявления претензий третьими лицами к Покупателю по обстоятельствам, возникшим по вине Продавца, в том числе вследствие нарушения прав третьих лиц при приобретении Объекта недвижимости или любых других, которые суд сочтет подлежащими удовлетворению, и изъятия Объекта недвижимости у Покупателя по этим основаниям, Продавец обязуется возместить Покупателю все понесенные убытки и расходы, связанные с вышеуказанными обстоятельствами».

И: «Продавец довел до сведения Покупателя, а Покупатель принял к сведению, что лиц, призванных на действительную срочную военную службу, временно выезжающих по условиям и характеру работы, в том числе в связи с выездом в загранкомандировку, на учебу, отсутствующих по вопросу выполнения обязанностей опекуна (попечителя), лиц, заключенных под стражу, в соответствии с п.1 ст. 558 Гражданского Кодекса Российской Федерации лиц, сохраняющих право пользования Квартирой после передачи ее Покупателю, находящихся под опекой или попечительством членов семьи собственника данного жилого помещения либо оставшихся без родительского попечения несовершеннолетних членов семьи собственника, в квартире не имеется».

Банкротство продавца

До трех лет с момента продажи сохраняется риск, что продавца признают банкротом, а сделку с недвижимостью недействительной. Пути снижения рисков покупателя:

включите в договор условие об отсутствии процедуры банкротства продавца;
изучите выписку из ЕГРН на предмет отсутствия обременений;
требуйте от продавца кредитную историю, чтобы убедиться в отсутствии действующих просроченных кредитов;
проверьте сведения о продавце на сайте Федерального реестра о банкротстве (bankrot.fedresurs.ru/DebtorsSearch.aspx?Name=);
проверьте продавца на сайте судебных приставов (fssprus.ru/iss/ip/);
страхуйте титул.

Считаем обязательным включение в договор следующего условия: «Продавец и Покупатель подтверждают и гарантируют, что на момент заключения настоящего договора в отношении них и их супругов не возбуждалось производство по делу о банкротстве; имущество, являющееся предметом данного договора, не входит в конкурсную массу; у них и установленных Законом лиц (конкурсного кредитора, уполномоченного органа) нет намерения начинать процедуру банкротства».

О том, как банки проверяют квартиру по ипотеке на юридическую чистоту — читайте в другой статье на нашем сайте.

Титульное страхование

Вы, вероятно, никогда не видели рекламу этого типа страхования. Не все компании его предлагают. Те, кто предлагает, собирают комитеты для оценки рисков выдачи полиса каждому клиенту.

Причина проста: вероятность появления лица с правом пользования в разы превышает риск взрыва бытового газа или пожара.

Обзвонив несколько страховщиков, вы можете найти того, кто согласится заключить с вами договор.

Расчеты по договору купли-продажи с ипотекой

В договоре расписан порядок перечисления собственных и кредитных средств, чем подробнее, тем меньше вопросов возникнет при дальнейшем оформлении.

Основные риски для покупателя и продавца кроются в условиях возврата авансового платежа в случае, если сделка не состоится. Виновная сторона может остаться без задатка, а также уплатить штраф.

Отстаивайте свои интересы. Варианты ответственности:

аванс остается у продавца, если купля-продажа не состоялась по вине покупателя;
продавец возвращает задаток в двойном размере (или с иным штрафом), если виноват он;
аванс возвращается без штрафов, не зависимо, чья вина, – такое условие встречается редко.

Вы можете настоять на подробном описании, какие события подразумеваются под виной, чтобы избежать двусмысленности формулировок.

Передачу первого взноса стороны часто документально оформляют предварительным договором. При этом форма Предварительного договора должна быть такой же как и основной, то есть, если для основного Договора предусмотрена нотариальная форма, то предварительный договор должен быть нотариальным.

Документ имеет меньшую юридическую силу, чем основной договор купли-продажи с ипотекой. Он закрепляет на бумаге намерения сторон, избавляет от необходимости пересогласовывать ключевые даты основного соглашения, которые сложно просчитать на этапе сбора справок.

Также передача первоначального взноса может подтверждаться распиской.

Никогда не подписывайте договор купли — продажи если прописано, что расчеты полностью произведены, а по факту деньги не переданы. Лучше прописать в договоре именно тот способ расчетов, который будет фактически.

Не подписывайте договор, если цена не соответствует действительности (завышена).

Это весьма опасно, и находятся умельцы, которые на этом наживаются! Покупатель подает в суд, расторгает договор, и суд присуждает Продавцу выплатить сумму, указанную в договоре купли-продажи, и эта сумма существенно больше, чем Продавец получил фактически. (Случай из практики). Будьте бдительны, обращайтесь за консультацией к опытным юристам!

Возможен и другой вид договора по ипотеке с недофинансированием. При понижении цены расчеты прописываются в двух договорах. О рисках такого договора подробнее в статье: Ипотека с недофинансированием

Рекомендуемая статья: Как проходит сделка по ипотеке – часто задаваемые вопросы
Как происходит передача денег при ипотеке продавцу
Все о первоначальном взносе по ипотеке

Отсутствие долгов, арестов и запрещений

Задолженность числится за собственником, а не за его помещением. На практике часто возникают спорные ситуации после перехода права собственности.

Размер долга или его отсутствие целесообразно учесть, когда оформляете договор купли-продажи с ипотекой. При наличии ареста собственности или других обременений вы их увидите в выписке из ЕГРН.

Справка об отсутствии задолженности по услугам ЖКХ выдается в МФЦ или компании, обслуживающей здание (например, УК).

Маловероятно, что банк одобрит ипотеку при наличии задолженности по коммунальным услугам. Но рассмотрите следующие варианты:

прописать в договоре обязанность продавца направить аванс на погашение задолженности, что будет подтверждено справкой о погашении;
покупка недвижимости вместе с долгом, при этом цена договора соразмерно уменьшается; помните, ипотечный кредит не будет покрывать долг продавца.

О том как покупать или продавать недвижимость, которая в залоге у банка, и правильно оценить риски можно почитать в другой статье: Продажа или покупка недвижимости под залогом.

На наличие или отсутствие арестов и запрещений проверяет банк, запрашивая выписку ЕГРН в электронном виде.

Выписку в электронном виде Клиент может запросить и сам на сайте Росреестра (rosreestr.gov.ru), чтобы убедиться в отсутствии ограничений.

Гарантия получения согласия супругов, если требуется

Супруги имеют одинаковые права на имущество, нажитое в браке, даже когда собственником является только один из них.

С 2017 года купить-продать совместно нажитую недвижимость возможно без письменного согласия супругов, но такие сделки считаются оспариваемыми, о чем будет указывать отметка в Росреестре. Банки требуют нотариально заверять согласие.

Перечислим случаи, когда супруг имеет право распоряжаться имуществом единолично, и согласие второго супруга не требуется:

приватизация на одного супруга;
получение в дар;
наследование;
брачный договор, подтверждающий право распоряжения без согласия;
покупка на деньги, полученные от продажи имущества, нажитого до брака (требуются документальные доказательства).

Обязательным условием для всех перечисленных случаев является отсутствие зарегистрированного права второго супруга на этот же объект недвижимости.

Целесообразно включить в договор купли- продажи условия: «Продавец и Покупатель подтверждают и гарантируют, что они не имеют брачных договоров и супругов (бывших супругов), согласие которых в соответствии со ст.ст. 34-37 Семейного кодекса Российской Федерации могло бы потребоваться для заключения данной сделки».

Фактическая передача недвижимости и ключей

Переход недвижимости от прежнего собственника к новому происходит по передаточному акту. Он может быть подписан с формулировкой об отсутствии претензий. Условия договора будут считаться выполненными.

Обычно в договоре купли — продажи прописывается, что сам Договор является актом приема-передачи.

Это вынужденное включение такого условия, ведь по требованиям закона недвижимость должна быть передана для государственной регистрации перехода права.

На практике договорная передача и фактическая передача недвижимости по срокам отличаются. Часто прописывают, что продавец обязан освободить объект и передать ключи либо до определенной даты, либо в течении 14 дней.

Если у покупателя есть претензии к продавцу, он должен их отразить в тексте самого акта фактической передачи, либо в приложении к нему, потребовать устранения. Вы можете ручкой дополнить напечатанный акт. Даже полностью написанный от руки документ имеет юридическую силу, если он читаем и подписан обеими сторонами.

Что проверить перед подписанием:

снятие с регистрации лиц, если таковые оставались;
отсутствие задолженности за услуги ЖКХ, показания счетчиков;
техническое состояние помещения (оно должно соответствовать согласованному в договоре).

По желанию сторон акт фактической передачи можно заверить у нотариуса.

Акт приема-передачи всегда можно составить самим, прописав показания счетчиков, приложив фотографии обстановки и сан. техники, какая должна быть передана. Иначе можно столкнуться с тем, что недобросовестный продавец вывезет все: и обещанную мебель, и акриловую ванну с гидромассажем и даже смесители, люстры, провода с патронами, розетки и выключатели (это печальные случаи из практики).

Образец ДКП с ипотекой Сбербанка (скачать)

Шаблон ДКП с ипотекой ВТБ (скачать)

Другие образцы договоров, есть на специальной странице — Онлайн справочник по документам банков для ипотеки.

Если покупать предстоит объект недвижимости, который уже в залоге у банка то ознакомьтесь со статьями:

Покупка залоговой недвижимости под ипотеку Дом.рф (АИЖК)
Покупка квартиры в залоге Сбербанка в ипотеку Сбербанка
Продажа или покупка недвижимости под залогом – оцениваем риски

Заключение

При согласовании сделки сверяйте номера документов, на которые ссылаются ваши договоры и акты. Опечатки даже через несколько лет могут стать формальным основанием признать сделку недействительной.

Любые выписки и свидетельства носят справочный характер, их форма меняется вместе с законодательством, многие из них упраздняются. Правоустанавливающими документами остаются договор и акт. Помните об этом, храните их в надежном месте.

Уважаемы читатели, если у Вас остались вопросы, задайте их в комментарии.

Оцените автора (14