Сегодня популярность процедуры банкротства физлиц находится на очень низком уровне. Чтобы решить эту проблему, Минэкономразвития подготовило законопроект, который позволяет пройти через процедуру банкротства в упрощенном порядке. В чем суть этого законопроекта и может ли он заинтересовать потенциальных банкротов в 2019 году?
По оценкам экспертов, с момента вступления поправок о банкротстве в силу в 2015 году лишь 80 тыс. человек получили официальный статус банкрота. При этом претендентов на этот статус почти в 10 раз больше. Это огромная армия потенциальных банкротов, которые могли бы пройти процедуру, поскольку удовлетворяют всем требованиям, однако они не спешат этого делать.
Почему? Есть несколько причин. Во-первых, процедура оказалась достаточно сложной. Нужно собрать достаточно внушительный пакет документов. Подробнее об этом читайте в нашем материале «Как объявить себя банкротом перед физическим лицом?»
Законопроект Минэкономразвития позволяет упростить процедуру банкротства. Она будет проходить проще, быстрее, легче. И мы надеемся, что за счет упрощения процедуры упадет и ее стоимость, что позволит сотням тысячам граждан избавиться от долгов через банкротство, списав свои кредиты, займы онлайн, микрозаймы за 5 минут.
Суть процедуры
Решение о признании гражданина банкротом суд может вынести уже через 5 дней после того, как должник обратился с заявлением. При этом никто не проводит судебные заседания, не вызывает стороны для проведения разбирательств. Все происходит максимально быстро.
Сумма товаров без пошлины для ввоза в РФ – 2021
Также не является обязательным проведение собрания кредиторов. Есть еще одно важное отличие упрощенной версии банкротства.
Никто не анализирует финансовое положение банкрота и не занимается выявлением признаков намеренного или ложного банкротства.
Напомним, именно эти признаки могут стать основанием для отказа в списании долгов. Мы писали об этом в материале «Когда банкротство не освобождает от долгов?»
Впрочем, отсутствие анализа финсостояния банкрота не означает, что он может вводить в заблуждение кредиторов. Если позже выяснится, что у должника были существенные активы или он прикидывался банкротом, чтобы получить списание долгов, то суд может восстановить требования кредиторов в той части, которая не была погашена в ходе банкротства.
Если в ходе рассмотрения заявления гражданина кредитор предъявит суду доказательства о наличии у должника крупных активов, то суд может переквалифицировать дело из упрощенной версии банкротства в общую процедуру.
В целом, как видим, процедура стала быстрее, проще, однако по стоимости пока остаются вопросы, поскольку в деле все равно предполагается участие финансового управляющего. Он должен вести реестр требований кредиторов, заниматься публикацией сведений, готовить для суда отчет о результатах проведения процедуры банкротства.
Имущество в упрощенной версии банкротства продает сам должник, однако кредиторы могут возложить на финуправляющего эти полномочия. Кроме того, они могут попросить его провести опись имущества, оценку и т.д.
Упрощенное банкротство физических лиц в 2019 году: порядок, стоимость, последние новости
На чтение 26 мин. Опубликовано 29.02.2020
Федеральный закон № 127 о банкротстве физических лиц (точнее, изменения в этот закон по ФЗ-476) появился в связи с принятием соответствующих поправок в ранее утвержденном законе о несостоятельности.
Вследствие чего подать заявление в Арбитражный суд на проведение процедуры банкротства теперь могут не только ИП и юридические лица, но и обычные жители государства, имеющие огромную закредитованность и не в силах выполнять свои обязательства перед кредиторами, партнерами, другими уполномоченными органами. Официальный процесс может стать результатом полного списания долгов заемщика.
Главные нормы в отношении банкротства гражданина освещены в главе Х действующего закона (ст. 213.1 — 213.32). Отметим, что банкротство физических лиц применимо в нашей стране и для иностранных граждан, если на то имеются соответствующие условия. Например, белорус, получивший кредит в российском банке, может быть признан обанкротившимся, опираясь на «местное» законодательство.
Законодатель определил четкие требования к должникам для доказательства их несостоятельности, порядок прохождения процедуры, применяемые методики решения вопросов с кредиторами. В законе отведена особая роль финансовому управляющему, который за вознаграждение проводит все необходимые этапы реализации процедуры банкротства.
Закон о банкротстве физических лиц разрешает обращаться в Арбитражный суд с заявлением о признании физлица банкротом не только самому должнику, но и конкурсносу кредитору, а также уполномоченным органам. Об этом свидетельствует п.1 ст. 213.3 ФЗ № 127.
Чтобы суд смог рассмотреть официальный запрос, должник обязан соответствовать ряду требований, отраженных в этой же статье (п.2), а именно:
- Иметь общий размер задолженности по одному или нескольким кредитам не менее 500 000 рублей.
- Не исполнять требования кредиторов в течение 3-х месяцев с даты, когда их нужно было исполнить.
Федеральный закон о несостоятельности банкротстве физических лиц на многих юридических сайтах трактуется несколько неграмотно. Так, как указано выше, размер долга потенциального банкрота должен быть не менее 500 000 рублей, однако в этом же законе в ст. 213.6 присутствуют и другие предпосылки признания гражданина несостоятельным человеком, например:
- Со стороны заемщика полностью прекращены расчеты с кредиторами.
- Более 10% от всех обязательств, обязанностей должника не исполнено им в период свыше 1 месяца с необходимой к погашению долга даты.
- Размер всей задолженности человека превышает стоимость его законного имущества.
Также суд вправе присвоить статус «банкрот» гражданину, у которого вообще нет никакого имущества.
Получается, что суд рассматривает ряд исчерпывающих объяснений, подтверждающих реальную неплатежеспособность физического лица, а не только указанный в ст. 213.3 ФЗ № 127 порог долга — 500 000 рублей и выше.
Вывод – внимательнее читайте Федеральный закон о банкротстве физических лиц с изменениями на 2020 год.
Обратимся к ст. 213.4 закона о банкротстве физических лиц. Там указано, что для начала проведения процедуры банкротства необходимо подать заявление в Арбитражный суд по месту жительства. Это можно сделать в случае невозможности исполнять требования одного или нескольких кредиторов, а также, если должник смог предвидеть факт своего банкротства при наличии определенных обстоятельств.
Отметим, что опираясь на п.2.1 ст. 213.4, прежде чем подать заявление в органы суда индивидуальным предпринимателям следует заранее (не менее чем за 15 дней) опубликовать предварительное уведомление в ЕФРС о том, что планируется подача бумаги о признании ИП банкротом.
К заявлению потребуется приложить множество других документов, список которых содержит п. 3 ст. 213.4 закона № 127. Образец заявления смотрите у нас на сайте.
Опираясь на ст. 34 и ст. 2 закона о банкротстве физических лиц под действующей редакцией, дадим определение арбитражного управляющего: это гражданин РФ, являющийся членом СРО арбитражных управляющих. Им может выступать:
- Временный – проводит наблюдения.
- Административный – занимается финансовым оздоровлением.
- Внешний – назначается для внешнего управления.
- Конкурсный – работает над конкурсным производством.
- Финансовый управляющий – является непосредственным участником дела о банкротстве гражданина.
Назначается представитель закона арбитражным судом, т.е. сам должник по сути не принимает участия в выборе кандидата на «должность» арбитражного управляющего, но, как правило, суд выбирает того управляющего, который находится в составе СРО, прописанной должником в заявлении о банкротстве. Задаваться целью найти финуправляющего – бессмысленно.
Закон не допускает к делу людей заинтересованных в отношении потенциального банкрота или кредиторов. Возможен также вариант замены арбитражного управляющего согласно п.4 ст. 45 ФЗ на основе ходатайства от заявителя.
Как работает Федеральный закон № 127-ФЗ о банкротстве физических лиц
Несмотря на отрытую дорогу к банкротству, не все физлица могут стать некредитоспособными официально – для этого необходимо соответствовать определенным требованиям. Законодатель четко определил круг тех, кто может стать банкротом, и кто обязан обратиться за признанием своей финансовой несостоятельности.
- Банкротство физических лицвправе признать граждане, у которых сложились следующие обстоятельства:
- накопились долги от 250 тысяч рублей;
- наступили обстоятельства, которые повлекут фактическое банкротство физлица в ближайшее время;
- имущества должника недостаточно для расчетов с кредитором;
- у должника нет денет, чтобы погашать ежемесячные платежи по кредитам.
Большое значение придается сумме долга, с которой можно обратиться с заявлением в суд: она составляет не меньше 250 тысяч рублей. Остальные обстоятельства работают в совокупности с объемом долга. То есть признать банкротство при долге в 50 000 рублей (даже если не хватает денег на погашение ежемесячных платежей) Вы не сможете.
- Банкротство необходимо признать, если:
- задолженность достигла порога 500 тысяч рублей;
- просрочки по кредитам длятся больше 3-х месяцев.
Хотя закон действует не так давно, уже накопилось достаточно дел о банкротстве физлиц, чтобы говорить об определенных тенденциях в этой сфере. Приведем немного статистики на 2019 год.
Если в 2016 году (это первый год действия закона) в судах было зарегистрировано чуть более 30 тысяч дел о признании банкротства физических лиц, то уже за 8 месяцев 2019 года было зафиксировано около 60 тысяч заявлений (исследования Casebook).
Это говорит о большой востребованности процедуры банкротства среди населения страны.
Тенденция обращаться в Арбитражные суды для установления факта финансовой несостоятельности среди простых граждан неуклонно растет. Никто не хочет сидеть в долговой яме. По статистике, почти в 90% случаев в суды обращаются сами должники, остальные 10% приходятся на кредиторов и официальные органы (ИФНС), которые также имеют право потребовать признать должника некредитоспособным.
Несмотря на утвержденный законом порядок, не все дела о финансовой несостоятельности физических лиц идут по одному сценарию. Возможны 3 процедуры банкротства:
- Реализация имущества – основная процедура, суть которой заключается в официальном признании человека банкротом. В процессе из собственности должника формируется конкурсная масса, которая распродается на торгах. Вырученные денежные средства идут на раздачу долгов. Даже если денег не хватило, процедура заканчивается списанием задолженностей.
- Реструктуризация долгов – реабилитационная процедура, позволяющая восстановить платежеспособность человека и разбить возврат долга сроком до 3 лет. Сводится к составлению обновленного платежного графика для должника.
- Мировое соглашение – что это такое? Примирительная процедура, когда должник самостоятельно договаривается с кредиторами о порядке и суммах погашения долгов. Судебное банкротство в таком случае прекращается.
Проще всего разрешить проблему с долгами путем мирового соглашения. Однако не всегда получается выбрать именно этот путь – не все кредиторы согласны пойти на такое.
В большинстве дел о несостоятельности граждан Арбитражный суд выносит решение о применении процедуры реализации имущества в отношении банкрота.
Назначенный финуправляющий оценивает собственность должника и организует торги для получения средств на погашение задолженностей.
Не стоит забывать, что в результате объявления физлица банкротом списываются не все долги. За должником остаются обязательства по выплате заработной платы наемным сотрудникам, если таковые имеются. То же самое касается возмещения вреда (физического и морального). Аналогичным образом не получится списать задолженность по алиментам.
Если физическое лицо было официально признано банкротом, это не проходит бесследно. Помимо внесения информации о процедуре в кредитную историю и лишения ценного имущества в ходе реализации, бывший должник получает ряд ограничений.
После списания долгов последствия банкротства заключаются в следующих запретах:
- на повторное признание своей финансовой несостоятельности в течение ближайших 5-ти лет;
- на оформление новых кредитов без информирования кредитора о статусе банкрота (тоже 5 лет);
- на занятие руководящих должностей в организациях (директора, управляющего) в течение 3-х лет.
Глава о несостоятельности (банкротстве) физических лиц вступила в силу с 1 октября 2015 года.
С этого момента гражданин может быть признан банкротом. Для того, чтобы получить официальное подтверждение финансовой несостоятельности и «узаконить» ее, необходимо обратиться в Арбитражный суд.
Кто вправе обратиться в суд для «запуска» процедуры признания физического лица банкротом? Этим правом наделены:
- Гражданин, решивший объявить себя банкротом.
- Налоговые органы (по итогам отчетного периода).
- Кредиторы, перед которыми у лица имеется задолженность.
В качестве оснований для заявления о несостоятельности выступают:
- данные о личных задолженностях физического лица (например, налоги, алименты, невозврат долга и т.д.);
- долги перед кредитными организациями — банками и МФО.
Мы решим вашу проблему с долгами.Бесплатная консультация юриста.
Важные статьи закона о банкротстве физических лиц
Упрощенная процедура банкротства физических лиц. Новый закон в [actual_year] году. Принят ли? — БФ
Процедура банкротства физических лиц — законное решение проблем с просроченными кредитами и займами. Но доступной ее не назвать — цена судебного признания должника банкротом в 2022 году составит от 80 до 150 тысяч рублей.
Если денег нет, и имущества нет — чем платить? Для малоимущих граждан разработана бесплатная услуга банкротства через подачу заявления в МФЦ — упрощенное банкротство физических лиц. В законе №127-ФЗ она называется «внесудебное банкротство», поэтому сразу поясним: внесудебное и упрощенное банкротство — это одно и то же.
Подойдет ли вам внесудебное банкротство?
Основные положения закона о внесудебном банкротстве
Закон о внесудебном банкротстве вступил в силу 1 сентября 2020.
Как объявить физическое лицо банкротом во внесудебном порядке?
Согласно закону об упрощенном внесудебном банкротстве, чтобы объявить себя банкротом, нужно обратиться в МФЦ с заявлением.
Банкротство во внесудебном порядке будет бесплатным за счет отказа от прохождения судебной процедуры. Законодатели понимают, что когда имущества и доходов нет, то долги можно списать и без реструктуризации кредитов и займов и реализации имущества. Главное — проверить, что гражданин действовал добросовестно.
Процесс признания гражданина банкротом по внесудебной схеме длится полгода. Это срок, в течение которого кредиторы могут подать в Арбитражный суд ходатайство о введении судебного банкротства. Человек в этот период должен соответствовать признакам банкротства, то есть у него не должно быть имущества для продажи.
Какова стоимость внесудебного банкротства под ключ?
Кто попадает под действие закона
Упрощенная процедура банкротства доступна для граждан, у которых:
- накоплены долги в пределах 50–500 тысяч рублей;
- нечем платить кредиторам;
- нет имущества для реализации, о чем есть постановление ФССП — исполпроизводства окончены по ч.4 п.1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»;
Длительность просрочки по кредитам и статус безработного значения не имеют. Механизм внесудебного банкротства — это списание долгов, если пристав установил, что у человека нет денег и имущества.
Заранее обратиться в МФЦ нельзя, а заставить пристава окончить производство по нужной статье закон не позволяет.
Какие требуются документы для банкротства через МФЦ
Чтобы признать несостоятельность без судебного разбирательства, должник подает в МФЦ заявление в письменной форме.
К заявлению прикладывается список кредиторов — там должны быть перечислены юридические и физические лица, и размер долга перед каждым.
Подтверждать сведения не обязательно — ни постановление пристава, ни кредитные договоры подавать не требуется. Если вы придете в МФЦ лично — нужен паспорт, если пойдет юрист — нотариальная доверенность.
Но перечислить кредиторов все же надо — с указанием суммы долга (без процентов и штрафов). Желательно указать юридический адрес банков или МФО и ИНН кредиторов в заявлении на банкротство.
Спросите юриста, какие документы требуются для банкротства в вашей ситуации.
Нужен ли арбитражный управляющий
Нет, всю работу будут проводить сотрудники МФЦ: направлять запросы в ФССП, сверять сведения, делать публикацию на ЕФРСБ.
Стоимость
- Упрощенная система банкротства без судебного производства бесплатна для должника.
- По оценкам юристов, помощь в сборе документов и подача заявления в МФЦ для внесудебного списания долгов стоит от 15 тысяч рублей в Москве и от 10 000 — в регионах.
- Можно ли допускать исправления в заявлении и в списке кредиторов? Спросите юриста
Свежие новости и обсуждение закона на юридических форумах показывают, что стоимость упрощенного банкротства под ключ будет находиться в рамках от 20 000 до 25 000 рублей.
Это хороший вариант для граждан, у которых много мелких займов, или есть особо нервные кредиторы, которые могут требовать переноса дела в Арбитраж. Все судебные споры уже включены в стоимость комплексной услуги, должник просто ждет списания.
Процесс внесудебного банкротства — 2022
Процедура выглядит следующим образом:
-
До банкротства в отношении должника проводится исполнительное производство, которое оканчивается в связи с невозможность взыскания.
Постановление вступает в силу в десятидневный срок, соответственно, на одиннадцатый день должник вправе обратиться в МФЦ для признания банкротства во внесудебном порядке.
Как списать долги, если нет имущества, но пристав отказывается заканчивать испол. производство по ч.1 п.4 ст. 46 № 229 ФЗ, читайте в отдельной статье.
- Должник подает документы в МФЦ: Предоставляет в центр список своих кредиторов. Заявление заполняется по форме МФЦ на месте.
- МФЦ в течение суток проверяет информацию в ФССП.
- Если сведения подтверждаются — дела в ФССП закрыты по нужной статье, и новые не возбуждены — МФЦ в течение 3 дней публикует объявление в Едином реестре сведений о банкротстве (Федресурс, он же ЕФРСБ).
- Копии публикаций МФЦ направляет в банки, где у банкрота есть непогашенные кредиты, в МФО, в управляющую компанию (если есть долги по ЖКХ) и в службу судебных приставов. Списывать деньги и блокировать счета приставы больше не могут. Не имеют права больше звонить должнику и коллекторы.
- После публикации на Федресурсе кредиторы предъявляют претензии только через судебных приставов. То есть ни банки, ни коллекторы, ни ЖКХ не могут больше звонить непосредственно должнику.
-
В течение полугода, когда длится внесудебное банкротство, кредиторы имеют право запрашивать сведения об имуществе, принадлежащем должнику. Так они проверят, действительно ли у него нет собственности.
Если обнаружится скрытое имущество, либо выведенное из собственности незадолго до банкротства, либо — что долги превышают лимит в полмиллиона, кредиторы вправе подать заявление в Арбитражный суд.
Тогда придется банкротиться в общем порядке — вводится процедура реструктуризации, а затем и реализации имущества. Если долги больше 500 тыс. рублей, то заявление в МФЦ не примут.
- Если в течение полугода кредиторы не подали возражения, то долги списываются. МФЦ делает публикацию на ЕФРСБ о завершении внесудебного банкротства и признании долгов безнадежными. Эти долги списываются.
Если гражданин получил отказ в принятии заявления, то повторно обратиться в МФЦ для проведения процедуры банкротства он вправе через 30 дней.
Кому откажут во внесудебном банкротстве?
В чем отличие арбитражной и упрощенной процедур?
В отличие от стандартной процедуры, внесудебная схема стала оптимальным решением для малоимущих граждан. Тех, кто сегодня не может признать свое банкротство по причине банального отсутствия денег.
Чем отличается внесудебное банкротство от обычного?
- Размер долга — до 500 тыс. руб.;
- внесудебное упрощенное банкротство бесплатно для должника;
- списываются только те долги, которые указаны в заявлении на признание банкротства в МФЦ. Если человек не указал какого-то кредитора — этот долг останется на банкроте и после процедуры. При судебном банкротстве наоборот — списываются все требования — не важно, указал ли их человек в заявлении или нет.
- на протяжении полугода, когда проходит время, отпущенное для банкротства, должник будет под контролем кредиторов. Улучшение материального положения, например, трудоустройство, получение наследства, станет основанием для прекращения процедуры.
Частые вопросы
Какие условия для внесудебного банкротства?
Подать заявление на упрощенное (внесудебное) банкротство смогут граждане с задолженностями в размере от 50 до 500 тысяч рублей. Обязательное условие — окончание исполнительных производств по причине невозможности взыскания. Также у должника не должно быть ликвидного имущества.
Какие долги спишутся при внесудебном банкротстве?
При упрощённом банкротстве списываются задолженности по кредитам и другие обязательства, не затрагивающие напрямую личность кредиторов. Алименты, платежи в счет возмещения вреда и назначенные в виде наказания за преступления суммы при внесудебном банкротстве списаны не будут.
Что будет, если не указать кредитора в заявлении на упрощенное банкротство?
Долги перед этим кредитором не будут списаны по завершении процедуры. Если написать сумму меньше, узнав о запуске должником внесудебной процедуры, кредитор может подать в арбитражный суд заявление об инициации судебного банкротства гражданина.
Кто может подать заявление на упрощенное банкротство?
Заявление на упрощенное (внесудебное банкротство) подаётся лично должником или его представителем. В последнем случае потребуется нотариально заверенная доверенность. По новому закону кредиторы не могут заявить о банкротстве гражданина по упрощённой схеме — только через стандартную судебную процедуру.
Плюсы и минусы
К очевидным преимуществам данной процедуры стоит отнести:
- доступность банкротства для малообеспеченных слоев населения;
- минимальное участие в процедуре самого должника;
- простота и прозрачность механизма признания должника банкротом.
Но важно понимать, что бесплатная процедура будет недоступна, если есть имущество, которое можно продать для погашения долгов. Если, к примеру пристав не нашел совместное имущество, записанное на супругу, банк может подать заявление в суд и потребовать реализации доли банкрота в этом общем имуществе. Подробнее об имуществе супругов.
Кроме того, приставы не проверяют сделки, совершенные перед исполнительным производством. Но если в ходе внесудебного банкротства кредиторы обнаружат, что человек, имея долги, подарил или переписал свою собственность на родственников — они могут оспорить такие сделки.
- Тогда придется переходить стандартной процедуре признания физлиц несостоятельными, причем процесс будет происходить под руководством финуправляющего, назначенного кредитором.
- В этой статье мы рассказали о роли арбитражного управляющего, и почему важно назначить лояльного к банкроту специалиста.
- Позвоните юристам, чтобы узнать, смогут ли кредиторы отменить внесудебное банкротство в вашем случае.
Оценка экспертов
Упрощенный порядок банкротства позволит списывать безнадежные долги без дорогостоящей процедуры судебного банкротства. Это разгрузит Арбитражные суды, но добавит работы МФЦ и ФССП.
К работе приставов требования повысятся. Постановления об окончании испол. производства будут оспаривать чаще — взыскатели потребуют более тщательной проверки имущества супругов, электронных кошельков должника и т.д.
Эксперты также отмечают недоработки закона:
- если обнаружатся скрытые ценности, то механизм перехода из внесудебного банкротства к судебному такой: судебные расходы лежат на кредиторе;
- не очень ясен порядок оспаривания сделок — высок риск фиктивного банкротства.
Конечно, банковское лобби возражает против внесудебного порядка погашения долгов. Однако в Минэкономразвития ожидают, что вступление в силу законопроекта позволит банкам и МФО списать раздутые «пустые активы» в виде невозвращенных кредитов.
Итоги первого года работы закона об упрошенном банкротстве
Всего за год на банкротство через МФЦ было подано 12 тыс. заявлений, из которых менее половины — 5 тыс. заявлений — были приняты к производству. На момент середины сентября 2021 года процедура списания долгов закончилась уже в отношении 2,5 тыс. граждан.
Всего по принятым от физ. лиц 5 тыс. заявлениям на «упрощенку» будут списано более 1,6 млрд рублей долгов граждан.
Сейчас специалисты Минэкономразвития работают над шлифовкой процедуры внесудебного банкротства. Например, скоро у россиян появится возможность подать заявку на банкротство онлайн через портал «Госуслуги». Кроме этого, ведомство полагает, что нужно скорректировать сумму долга, с которым можно будет обращаться в МФЦ, с нынешнего максимума в 500 тыс. рублей до 1 млн.
Закон вступил в силу с 1 сентября 2020 года, и первые итоги банкротства физ. лиц по упрощенной схеме говорят, что это не такая простая процедура. как кажется на первый взгляд. МФЦ неохотно принимают заявления, а кредиторы стараются не допускать внесудебного списания долгов.
Процесс поиска имущества приставами не принимается банками «на веру», они пытаются сами искать активы должников. Тем более, что закон им это позволяет.
Мы поможем вам подготовиться к банкротству по стандартной и внесудебной схеме, подготовим документы, защитим интересы в суде и в ФССП. Для получения консультации по любым вопросам признания банкротства и списания долгов обратитесь к нашим кредитным юристам, позвонив нам по телефону или написав онлайн.
Видео по теме. Соловьев: закон о банкротстве физических лиц
(7
Как изменится процедура банкротства физических лиц в 2019 году
До 2015 года получить статус банкрота могли только юридические лица. С принятием новой редакции Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» у многих граждан появилась возможность расплатиться со своими долгами цивилизованным способом и тем самым избежать преследования коллекторских служб и судебных приставов.
За три года существования закона в процессе решения проблемы закредитованности граждан, кроме положительных моментов, были выявлены и отрицательные стороны.
В связи к этим возникла необходимость пересмотрения некоторых положений документа.
Как показала практика, действующая схема признания финансовой несостоятельности граждан доступна далеко не всем, хотя бы по той причине, что за процедуру банкротства нужно платить немалые деньги.
Новые правила погашения безнадёжной задолженности выглядят более лояльными, однако так ли это на самом деле. Насколько эффективны нововведения и как долго они будут существовать рассмотрим в данной статье.
По какой схеме будет происходить присвоение статуса банкрота в 2019 году
Главная цель изменения действующего закона – снижение стоимости самой процедуры. Предполагается, что работа в этом направлении поможет увеличить доступность данного процесса за счёт устранения такого звена, как финансовый управляющий. Ведь для тех граждан, которые имеют большую задолженность, размер дополнительных трат имеет приоритетное значение.
Обсуждение и введение новых поправок к закону предполагалось закончить к 4 кв. 2018 года, однако этот срок был перенесен на начало 2019 года. Большая актуальность проблемы, а также введение пилотных проектов вселяет уверенность в том, что в ближайшие месяцы документ будет доработан окончательно.
Поправки к 5 главе, которые планируется утвердить, могут выглядеть следующим образом:
- Упрощенная процедура банкротства будет доступна гражданам, совокупный долг которых не превышает 700 тыс. рублей.
- Воспользоваться привилегией смогут физические лица с ежемесячным доходом не более 50 тыс. рублей.
- Получить статус финансовой несостоятельности можно при условии, если рост задолженности не превышает 25% за полгода.
- Общее число невозвратных кредитов не должно быть больше 10.
Также должник должен отвечать дополнительным условиям инициирования процесса. За последний год за гражданином не должно числиться имущественных сделок свыше 2 млн рублей. Для безвозмездных операций установлен лимит в 200 тыс. рублей.
Воспользоваться упрощенной схемой реструктуризации долга можно не чаще одного раза в 10 лет, причем с момента последнего банкротства должно пройти не менее 5 лет.
Немаловажным условием является отсутствие непогашенной судимости по финансовым преступлениям.
Внедрение упрощенной процедуры банкротства для физических лиц не оказывает негативного влияния на кредитные организации, так как в новом законопроекте соблюдается баланс интересов обеих сторон. Внесение изменений, наоборот, позволит поднять показатели кредитных портфелей банков и усилить бдительность при выборе новых заёмщиков.
В действующей редакции закона в главе 11 оговорена возможность применения упрощенной процедуры банкротства для отсутствующего должника. Иными словами, при невозможности определения местоположения гражданина в его отношении кредитор может подать исковое заявление в суд.
В этом случае не устанавливаются лимиты на размер задолженности и срок её возникновения.
При обнаружении у физического лица ликвидного имущества, которое сможет покрыть судебные издержки и сформировавшуюся задолженность, процедура признания финансовой несостоятельности должна проводиться по общим правилам с привлечением управляющего.
Чем отличается обычная процедура от упрощенной
Инициировать процедуру банкротства может как сам должник, так и кредитор. Воспользоваться таким правом можно при наличии просроченного долга на сумму 500 тыс. рублей. При этом период просрочки должен составлять не менее трех месяцев.
На первом этапе заёмщик должен подать в судебные органы соответствующее заявление, а также собрать необходимый пакет документов. Данная процедура будет одинакова как для стандартной схемы, так и для упрощенной. Небольшое отличие между двумя этими процессами может быть только в количестве предоставляемых бумаг.
В рамках упрощения процедуры банкротства с 2018 года принимать заявления начали некоторые МФЦ. Данный пилотный проект должен показать эффективность такой схемы.
Предполагается, что такой алгоритм сбора основного пакета значительно разгрузит судебные инстанции, а также сократит время оформления бумаг самого заявителя.
В обязанности работников центров входит консультирование по заполнению форм и передача готового пакета в суд по месту регистрации должника.
Исчерпывающего списка документов при подаче иска о банкротстве, как правило, не существует, так как каждый случай имеет свои индивидуальные особенности. Поэтому при подаче документов нужно руководствоваться следующим минимальным объёмом:
- Удостоверение личности.
- Бумаги, подтверждающие наличие задолженности и источник её возникновения.
- Список кредиторов с приложением кредитных договоров.
- Опись имущества и копии документов, подтверждающие право на собственность.
- Справку о доходах по форме 2-НДФЛ (при его наличии).
- Выписку с банковского счёта с датой последнего кредитного платежа.
- Выписки с депозитных и карточных счетов с актуальным денежным остатком.
- Документ, свидетельствующий о составе семьи.
- Если заёмщик является индивидуальным предпринимателем, то ему нужно предоставить свидетельство о регистрации или выписку из ЕГРП.
Заявление о банкротстве заполняется на основании вышеперечисленных документов. В нём нужно обязательно указать причину образования задолженности, сумму и период просрочки. В документе также отражается задолженность по налоговым платежам, если таковая имеется.
На рассмотрение заявления отводится 90 дней. На протяжении этого периода суд оценивает его обоснованность и назначает физическому лицу финансового управляющего. С этого момента начинается исполнительное производство.
Если рассматривать упрощенную схему, то в ней не предполагается участие третьих лиц. Именно за счёт такого нововведения существенно снижаются расходы заявителя. До 2018 года претендент на банкротство должен был оплатить пошлину в размере 6 тыс. рублей, в настоящее время эта сумма уменьшилась в разы и составила 300 рублей.
Кроме того, за назначение финансового управляющего должник должен внести на депозит судебного органа 25 тыс. рублей. В новой схеме это звено отсутствует, а информирование о финансовой несостоятельности происходит через средства массовой информации, в частности, через газету «Коммерсантъ».
Предполагается, что стоимость услуг СМИ будет находиться в пределах 10 тыс. рублей.
Занесение физических лиц в Единый реестр банкротов
Все сведения о финансовой несостоятельности физических и юридических лиц вносятся в Единый реестр банкротов.
Информация попадает в базу только после того, как суд вынесет соответствующее постановление.
Получить необходимые сведения из реестра могут все заинтересованные лица, так как он находится в открытом доступе. Кредиторы могут получать актуальную информацию о ходе судебного процесса.
Информация размещается на ресурсе на платной основе. Для физических лиц установлен льготный тариф, который составляет 400 рублей. Деньги для публикации сведений берутся из средств, вырученных от продажи имущества должника. Если их не хватает, то реестр оплачивает кредитор. Вся внесённая информация не имеет срока давности и не удаляется из реестра при полном погашении долга.
Информация в базе считается самой актуальной, так как попадает она в реестр в течение трех дней после вынесения решения.
Физическим лицам, получившим статус банкрота, будет сложно оформить кредит не только в течении пяти лет, но и по истечении этого периода.
Кредиторы относятся к таким людям с большим недоверием, так как факт банкротства свидетельствует о неумении правильно оценивать свои финансовые возможности.
Для получения сведений из реестра необходимо зарегистрироваться в личном кабинете на официальном сайте Федреестра. Поиск информации производится в разделе должники.
Для проверки физического лица нужно внести следующие данные: ФИО, регион и адрес проживания. Также нужно выбрать категорию физлица (ИП, КФХ или отсутствующий должник).
Поиск может происходить также по ИНН, СНИЛС и номеру свидетельства ЕГРП.
Процедура банкротства проходит в несколько этапов, поэтому предоставленная информация будет содержать следующие сведения:
- номера судебных актов, даты их рассмотрения
- информацию о финансовом управляющем, который ведет дело о банкротстве и осуществляет внешнее управление
- список требований кредиторов
- сообщение о начале торгов
- отчёт о реструктуризации долга
При несвоевременном внесении информации в реестр на финансового управляющего накладывается административное взыскание. Среди возможных мер наказания может быть отстранение от должности, дисквалификация и исключение из СРО.
Сколько стоит процедура банкротства
По определению банкротом считается тот человек, у которого нет денег, чтобы расплатиться с долгами, однако, чтобы получить такой статус, физическому лицу придется заплатить немалые деньги. Первым расходом становится государственная пошлина, которая составляет 300 рублей.
Такая сумма является вполне посильной. Следующим денежным вложением является депозит в размере 25000 рублей, который вносится на счёт судебного органа. В дальнейшем эта денежная сумма будет передана финансовому управляющему за ведение дела. Однако на этом расходы не заканчиваются.
Присвоение статуса финансовой несостоятельности проходит в несколько этапов. Сначала рассматривается вариант мирового соглашения, при котором стороны сами договариваются о сроках погашения задолженности. Если такой вариант невозможен, то управляющий приступает к реструктуризации долга.
На этом этапе разрабатывается индивидуальный график погашения долга, срок которого не может превышать трех лет. В том случае, если все принятые меры не привели к погашению задолженности, принимается решение о продаже части имущества физического лица.
Такая мера является крайней и в то же время неизбежной.
При реализации собственности у должника появляются новые расходы. Так как этой процедурой занимается всё тот же финансовый управляющий, за его услуги придется отдать 2% от суммы проданного имущества. Если сумма сделки составит 1 млн рублей, то она будет уменьшена в пользу управляющего на 20 тыс. рублей.
Если говорить об упрощенной схеме признания финансовой несостоятельности, то в связи с отсутствием такого звена, как управляющий, расходы становятся значительно ниже. Их состав будет следующим:
- государственная пошлина – 300 рублей
- публикация объявления в газете «Комерсантъ» – 10000 рублей
- почтовые расходы, получение выписок, нотариальное заверение – 2000 рублей
- публикация информации в Федреестре – 400 рублей
- привлечение независимого оценщика имущества – 10000 рублей
Еще раз напомним, что воспользоваться такой схемой можно только при удовлетворении определённых условий.
Последствия банкротства: что ожидает должника в будущем
Результаты процедуры банкротства всегда оправдывают ожидания, однако они же приносят и негативные последствия. Большим плюсом является освобождение от долговой зависимости.
По окончании процедуры кредиторы не имеют права требовать выплаты оставшегося долга, который был непокрыт проданным имуществом.
Однако несмотря на то, что долг гражданина был полностью списан, в его жизни остаются определённые ограничения:
1. Испорченная кредитная история – этот факт долгие годы будет основным препятствием к получению нового займа. Банки стараются не связываться с неблагонадёжными клиентами, поэтому об оформлении, например, автокредита или ипотеки придется забыть минимум на пять лет.
2. В законодательной сфере существуют такие виды долгов, которые списать полностью не получится. К ним относятся:
- долговые обязательства, возникшие во время проведения процедуры банкротства
- алименты на детей, супругов и родителей
- компенсация за моральный ущерб
- заработная плата сотрудникам
- субсидиарная ответственность
3. Лишение права занимать руководящие и финансовые должности. Три последующих года физическое лицо не может быть учредителем компании, принимать участие в совете директоров и других правящих органах. Для индивидуальных предпринимателей такой срок составляет пять лет.
4. Негативные последствия для родственников. Статус признания гражданина банкротом является индивидуальным, однако он оказывает как прямое, так и косвенное влияние на ближайших членов семьи. В первую очередь в группу риска входят мужья и жёны, так как в большинстве случаев имущество должника имеет долевую собственность.
При продаже недвижимости в счёт погашения долга второму супругу достаётся лишь денежная компенсация в размере его доли. При этом полученная сумма не всегда является экономически справедливой.
Права супругов в этом вопросе весьма ограничены, они лишь могут оказывать влияние на порядок реализации собственности, а не на её стоимость.
Проблемы могут возникнуть и у других родственников, если должник был связан с ними гражданско-правовым договором. Сделки, совершённые с членами семьи за год до начала процедуры банкротства, могут быть отменены. Кроме того, всё ближайшее окружение должника будет вынуждено изменить свой уровень запросов и скорректировать бюджетные траты.
Уйти от правовых последствий финансовой несостоятельности не получился. Поэтому перед тем как решиться на такую процедуру, необходимо хорошо продумать целесообразность такого шага и просчитать уровень своей платёжеспособности.
Возможно, при проведении тщательного анализа расходной части бюджета выявятся денежные ресурсы, которые помогут справиться с финансовым кризисом.
Кроме того, предварительная беседа с кредитором также является одним из способов избежать получения статуса банкрота.