Банкротство поручителя физического или юридического лица: понятие, особенности процедуры, основания

15.10.2019 10532

Согласно законодательным нормам, установленным в ГК РФ ч. 1, гл. 23, §5, поручитель — это гарант исполнения обязательств должника перед кредитором в размере всей суммы займа или какой-то его части.

Отвечает ли поручитель после банкротства заемщика своим доходом или имуществом? Законом установлено 2 вида ответственности по договору поручительства — солидарная и субсидиарная.

Первый вид наступает до передачи дела в суд и осуществляется на основании поручительского договора и ст. 322 ГК РФ. Второй вид — когда банки прибегают к нормам статьи 399 ГК РФ.

Может ли поручитель подать на банкротство

Люди, когда соглашаются выступить в банке гарантом, полагаются на добросовестность заемщика.

Но даже если человек не предполагает никого обманывать, в жизни случаются разные ситуации, при которых просто нет физической возможности выплачивать долги.

Даже если должник признает свои обязательства и не отказывается от их обеспечения в дальнейшем будущем, банки могут требовать ежемесячные выплаты с поручителей.

Вряд ли кто-то из гарантов готов к такому повороту событий. В этом случае ручающийся за должника человек, может без труда инициировать процедуру банкротства должника гражданина. Но, чтобы суд освободил от исполнения обязанностей по поручительскому договору, нужно собрать обширную доказательную базу, принимая во внимание то, что у ручающегося есть дебиторская задолженность.

Основания для признания банкротства поручителя

Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет.

Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.

Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:

• сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
• дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
• период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.

Если общей суммы не хватает для подачи заявления, юристы рекомендуют подождать несколько месяцев. За это время банк начислит пени, проценты и долг возрастет. Но в этом случае есть риск, что банк инициирует против вас процедуру банкротства и назначенный управляющий может быть более лоялен к кредитору.

Что должен делать поручитель при банкротстве

Инициация процедуры признания несостоятельности проводится на общих основаниях. Нужно:

• составить заявление и подать его в арбитражный суд;
• оплатить государственную пошлину;
• составить список лиц, которым вы должны деньги, с указанием сумм;
• подготовить документы на имеющееся имущество, если в собственности ничего нет, — взять соответствующую справку;
• взять банковскую выписку о состоянии депозитного, текущего счета, если они есть;
• если в течение 3 последних лет до даты подачи заявления вы продавали какое-либо имущество, нужно предоставить суду все документы, связанные с этими сделками.

Если у ручающегося за должника все же есть имущество, и оно будет реализовано в счет погашения долговых обязательств, то гарант в дальнейшем может истребовать всю сумму с должника. Но при условии, что последний не признан несостоятельным.

Процедура банкротства поручителя

Признание финансовой несостоятельности регламентируется нормами закона № 127-ФЗ и проходит по общим правилам. Отличие лишь в том, что вы отвечаете по чужим обязательствам. Процедура включает следующие этапы:

• подача заявления и его рассмотрение в суде;
• изучение материалов дела и рассмотрение возможности назначить реструктуризацию займа, прийти к мировому соглашению или прибегнуть к реализации имущества;
• если достичь соглашения не удалось, начинается процедура банкротства: с этого момента банки не имеют права начислять пени, проценты, штрафы, а судебные приставы — требовать выплат по исполнительным листам;
• если у банкротящегося нет возможности покрыть хоть часть долга и реструктуризация невозможна, арбитражный управляющий составляет список имущества, производит его оценку и формирует конкурсную массу;
• имущество продается с торгов, вырученные средства направляются на покрытие обязательств по поручительскому договору и на возмещение судебных издержек.

После завершения процедуры и присвоения статуса, можно подавать иск об инициации процедуры признания банкротом прямого заемщика и требовать с него возмещения всех понесенных расходов.

Банкротство поручителя без решения суда

Согласно законодательному акту № 127-ФЗ «О несостоятельности» присвоить статус банкрота гражданину или юридическому лицу может только Арбитражный суд, не исключение и поручитель. Поэтому если необходимо избавиться от долговых обязательств без последствий — инициируйте процедуру.

Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица

Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.

• В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.
• Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.
• Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.

Что будет с поручителем при банкротстве физического лица

После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.

Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.

Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.

В каких случаях снимается ответственность поручителя?

С гаранта снимаются все обязательства если:

• прямой заемщик полностью погасил долговые обязательства;
• кредитор внес изменения в условия договора: повысил процентную ставку, пересмотрел график платежей, уменьшил срок кредитования, но при этом гарант не был уведомлен об этом;
• если прямой должник передал свои обязательства перед кредитором третьему лицу и ручающийся больше не желает выступать гарантом;
• если срок действия кредитного договора истек, и кредитор в течение последующего года не направил поручителю требований о возмещении долгов.

Также с ручающегося снимается вся ответственность в случаях, предусмотренных в ст. 367 ГК РФ.

Банкротство поручителя: судебная практика

Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне.

Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы.

Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.

Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.

Как законно списать долги

Закон № 127-ФЗ позволяет законно списать долги на 100 % любого типа: кредиты, микрозаймы, ипотеки, задолженности за коммунальные услуги или перед контролирующими органами. Чтобы провести процедуру банкротства с минимальными потерями и негативными последствиями, обращайтесь за помощью в ООО «Глав Банкрот».

Мы оказываем юридические услуги с 2011 года, а банкротствами занимаемся с 2015. За это время мы помогли списать долги более 80 000 физических лиц и десяткам организаций.

1. Гарантированный ответ на ваш вопрос в WhatsApp или Telegram
2. Интересуетесь арбитражными управляющими. Напишите нам и мы проверим их членство в
3. саморегулируемых организациях

Задайте вопрос в WhatsApp Задайте вопрос в Telegram

Банкротство поручителя физического лица

Особую роль в банкротстве физлица играет поручитель, который когда-то помог заемщику с получением денег. Общее число поручителей по кредитам в России примерно равно, если не превышает количество заемщиков. Обычно к процедуре поручительства граждане относится «спустя рукава» и не учитывают возникающей вследствие заключения такого договора ответственности.

И простое желание помочь другу/знакомому/коллеге или родственнику с получением кредита может загнать Вас в весьма глубокую долговую яму, единственным выходом из которой станет банкротство поручителя.

Ведь другого законного способа решить вопрос с долгами по поручительству, помимо банкротства, просто не существует. Рассмотрим, как проходит процедура признания поручителя финансово несостоятельным, и какие могут возникнуть нюансы при ее проведении.

В чем заключается ответственность поручителя?

Начнем с того, что поручительство перед банками бывает разным и подразумевает различную степень ответственности. Наибольшее распространение получили две схемы его оформления:

1. Солидарная ответственность. В этом случае кредиторские требования распространяются на основного должника и его поручителя равнозначно. То есть банк вправе затребовать погашения кредита у любого из них.

   В этом случае кредитор имеет право требовать возврата долга с поручителя без решения суда, согласно пунктам ранее заключенного договора. А в случае отказа поручителя от возврата долга — подавать в суд.

2. Субсидиарная ответственность. Применяется при банкротство компаний и предприятий и касается физ. лиц, которые, по решению суда, виновны в доведении юрлица до банкротства — директора, главбуха, членов совета директоров, фин. директора и прочих граждан из категорий «принимающих решения». Субсидиарная ответственность не списывается при банкротстве.

Можно ли снизить степень ответственности поручителя, если должник отказывается

выплачивать кредит? Спросите юриста

Кроме того, поручительство может быть полным (на всю сумму долга, включая проценты и начисляемые пени), так и частичным. В последнем случае в договоре поручительства указывается размер обязательств поручителя и условия, при наступлении которых финансовая организация вправе предъявить к нему требования.

Договора поручительства аннулируются в случае:

• погашения задолженности и закрытия займа;
• окончания срока действия договора;
• назначения другого поручителя;
• в случае изменения банком суммы и процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке без согласия поручителя. Закон о «Потребительском кредитовании» запрещает при кредитовании физ. лица менять ставку в одностороннем порядке.

Поручителем может быть физическое и юридическое лицо, либо группа лиц. При банкротстве основного заемщика банк имеет законное право перенаправить все требования к поручителям и последние, в свою очередь, обязаны их исполнить.

Что делать, если поручитель — физическое лицо

Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.

На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.

В этом случае выход один — подать на банкротство, не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.

Как можно избежать выплат по поручительству за неплательщика?

Спросите юриста

Бытует ошибочное мнение, что с банкротством основного должника требования к поручителям аннулируются. На самом деле это верно только если в ходе процедуры банкротства кредиторские требования были полностью удовлетворены. В противном случае поручившемуся за должника лицу придется погасить долг по кредиту, оставшийся после реализации имущества при банкротстве.

Со вступлением в силу 1 октября 2015 года Закона о банкротстве поручители получили законную возможность избежать выплаты чужих долгов, инициировав собственное банкротство. И процедура эта имеет массу преимуществ:

• в ходе банкротства будут списаны все просрочки физлица, а не только по договору поручительства;
• все связанные с задолженностями исполнительные производства и судебные решения будут отменены;
• поручитель избавится от кредитной нагрузки, и в дальнейшем у него будут все шансы оформить новые кредиты.

Технически банкротство поручителя физического лица и компании аналогичны, и также ничем не отличаются от процедуры банкротства гражданина. Рассмотрим, как это происходит.

При банкротстве должника платить по кредиту должен поручитель

Поэтому самый верный способ избавиться от чужого долга — это подать на банкротство самому поручителю. Главное — доказать суду ухудшение своего материального состояния. При таком банкротстве можно списать и долг по поручительству, и свои кредитные обязательства.

Процедура банкротства поручителя

Банкротство физлица, поручившегося по кредиту, проводится следующим образом:

• В суд подается заявление о банкротстве поручителя. В нем указываются все действующие кредитные обязательства лица — как личные, так и по договорам поручительства, также перечисляется личное имущество и банковские счета. Кроме того, в заявлении на банкротство указывается причина, по которой должник не может исполнять финансовые обязательства и указывается Саморегулируемая Организация арбитражных управляющих, из числа которых назначат специалиста для будущего дела.
• Заявление на банкротство подкрепляется пакетом документов, удостоверяющих личность, подтверждающих право владения имуществом, указывающих на текущее семейное положение и уровень дохода банкрота, количество иждивенцев. Бумаги должны подтвердить материальные трудности должника.
• Оплачивается государственная пошлина за проведение банкротства физлица и плата за услуги финансового управляющего (300 рублей и 25 тысяч рублей соответственно).
• Затем ожидается рассмотрение документов и назначение первого судебного заседания.
• В ходе судебного заседания назначается финуправляющий, затем выбирается одна из процедур банкротства: реструктуризации задолженности или реализация имущества.
• В зависимости от результатов процедуры, должник либо признается банкротом, либо выплачивает долги в ходе реструктуризации, по специально составленному графику и новым условиям.

Банкротство поручителя юридического лица полностью аналогично процедуре признания некредитоспособности поручителя перед физлицами.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

В каких случаях можно признать свое банкротство

Поручитель, равно как и любой гражданин России, может оформить банкротство в следующих случаях:

• когда совокупная сумма долгов превышает 500 тысяч рублей;
• если просрочка составляет более 90 дней;
• если исполнение требований одного кредитора станет причиной ущемления прав других;
• если должник в ближайшем будущем не сможет исполнять кредитные обязательства и представит суду неоспоримые доказательства этого. Это может быть справка 2 НДФЛ, из которой суду станет понятно, что доход физ. лица существенно сократился, свидетельство об инвалидности (так называемый «розовый бланк»), свидетельство о рождении детей и т. д.

Последние два пункта делают условия о минимальной сумме долга и длительности просрочки необязательными. Определенные российским законодательством, в том числе Законом №127-ФЗ «О банкротстве» права поручителя позволяют ему обратиться к процедуре банкротства до наступления таких случаев, руководствуясь таким определением, как «предвидение банкротства».

Где искать финансового управляющего для поручителя по чужим кредитам?

Спросите юриста

Действия поручителя при банкротстве основного заемщика

Что делать, если основный должник по кредитам объявил себя банкротом? Ответственность поручителя при банкротстве основного заемщика не аннулируется, и все финансовые претензии банк может переадресовать ему. При этом события могут развиваться по двум сценариям:

1. Если поручитель выплачивал хотя бы часть кредита за должника, то он вправе предъявить ему кредиторские требования во время процедуры банкротства физлица в размере уплаченной банку суммы.
2. Если платежей от него не поступало, то остается ждать завершения банкротства заемщика, после чего самостоятельно оплачивать кредитной организации невозвратную часть долга.

Но самые адекватные действия поручителя при банкротстве заемщика — это подать документы на признание собственной финансовой несостоятельности. Банкротство избавит его не только от задолженностей по поручительству, но также и от всех личных долгов, за исключением алиментов и платежей по возмещению вреда — такие долги защищены законом и не могут быть списаны.

Немного судебной практики

Дело № 2–207/2017 — М-137/2017 от 22.11.2017 года, рассматриваемое Арбитражным судом Забайкальского Края, наглядно показало, что в случае смерти основного заемщика банк не может сразу же предъявлять свои требования к поручителю. Первоначально он должен взаимодействовать с наследниками должника.

Какие решения принимают суды, если у поручителя нет средств для погашения

чужого кредита?

Также отдельное внимание стоит уделить процедуре взыскания задолженностей при банкротстве заемщика с несколькими поручителями.

Судебная практика банкротств поручителей указывает на то, что все кредиторские требования предъявляются к нескольким поручителям солидарно.

И если одним из них была уплачена большая сумма в счет погашения долга, то он вправе требовать ее возмещения с остальных поручителей в судебном порядке.

Подробнее обо всех нюансах поручительства можно узнать из Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда России от 12.07.2012 №42.

Когда поручителю выгодно оформить банкротство?

Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если Ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей.

Но многое также зависит от способа проведения процедуры — если Вы решили оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.

Помощь юристов по банкротству дает Вам гораздо больше шансов на успешное признание неплатежеспособности в суде, а также позволит значительно сэкономить время и нервы.

Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и всестороннюю юридическую поддержку граждан, попавших в затруднительное материальное положение. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут Вам на всех этапах банкротства физлица.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Банкротство поручителя физического лица

Поручительство — это весьма распространённая форма заключения кредитных обязательств. Такая услуга дает возможность взять кредит при поддержке доверенного лица.

Но часто поручители подписывают кредитные договоры, не задумываясь о последствиях, наступающих в случае отказа от исполнения должником обязательств или его банкротстве. В глазах многих поручительство — это обычная формальность, позволяющая основным заёмщикам получить более выгодные кредиты.

Но фактически поручитель берёт на себя ответственность за исполнение заёмщиком условий кредитного договора, рискуя в случае пропажи или банкротства должника собственным благосостоянием, а порой и имуществом.

Согласно положениям Гражданского кодекса, при банкротстве основного заёмщика кредитная организация вправе требовать исполнения долговых обязательств с поручителей, особенно если в договоре речь шла о солидарной ответственности: тогда поручителю придется закрывать долг вместо должника.

Подобное практикуется в случае, если стоимости реализованного в ходе процедуры банкротства имущества заёмщика оказалось недостаточно для полного закрытия кредитных обязательств перед банком.

Нюансы поручительства для физического лица

Привлечение поручителей имеет немало положительных сторон для заёмщиков, и отрицательных — для самих поручителей. Особенно в случае банкротства первых. В частности, банки выдают кредиты под поручительство на более лояльных условиях, таких как:

• пониженная процентная ставка;
• увеличенная сумма кредитов;
• увеличение сроков кредитования;
• отмена необходимости предоставления залогового имущества.

Это обусловлено тем, что даже в случае банкротства должника у банка остаются немалые шансы вернуть средства по кредиту при обращении за долгом к поручителю.

При этом выдвигаемые банками требования к поручителям на практике мало чем отличаются от требований, предъявляемых к основным заёмщикам: это хорошая кредитная история и соответствующий уровень доходов.

Как правило, поручителями становятся друзья или родственники заёмщика, просто желающие помочь близкому.

Отдельную категорию составляют бухгалтеры и наёмные директора коммерческих предприятий — нередко им приходится выступать в качестве поручителей юридического лица, и брать на себя многомиллионные финансовые обязательства.

В отличие от собственников юрлиц, они обычно не имеют с этого никакой финансовой выгоды, и добровольно подписывают договора, потому что «так делают все».

Но в случае банкротства компании именно на них переходят обязательства по кредитам, становясь причиной появления долгов, которые физическое лицо просто не в состоянии погасить.

Немалое число поручителей даже не задумываются о возможных финансовых рисках, а ведь ответственность за соблюдение условий кредитного договора легко может быть переложена на них. И тогда оптимальным выходом из ситуации для поручителя станет объявить банкротство.

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Степень ответственности поручителя

Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика зависит от положений заключенного договора кредитования. Предусмотрено 2 вида ответственности:

1. Солидарная. При ней обязательства по кредиту при банкротстве заёмщика переходят к поручителю. И он отвечает в том же объёме, что и заёмщик, с учётом сумм задолженностей, начисленных процентов, судебных издержек и т. д.
2. Субсидиарная. В этом случае поручитель исполняет свои обязательства только в установленных договором кредитования рамках. Даже при банкротстве заёмщика банк не вправе требовать с поручителя свыше обозначенного договором.

Стоит отметить, что статьёй 364 ГК РФ чётко обозначены права поручителей.

Руководствуясь статьёй, гражданин имеет право возражать против требований кредиторов не только в случае отказа заёмщика от их исполнения, но и признания им факта задолженности, инициации им процедуры банкротства физлица.

Закон не запрещает поручителю защищать свои интересы любым доступными способами, вплоть до признания договора прекратившим своё действие либо ничтожным.

Действия поручителя при банкротстве

Если Арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то он имеет право объявить себя кредитором банкрота.

Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника.

Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.

Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:

• по причине окончания действия обязательства;
• в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
• при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.

Важно знать, что при банкротстве заёмщика поручительство признаётся недействительным, если банк предъявил исковое требование к поручителю после банкротства.

Но все же оптимальные действия поручителя при банкротстве заёмщика — это оформление собственного банкротства. Да, в ходе этой процедуры гражданин потеряет часть имущества, к нему будет применены некоторые ограничения:

• в течение 5 лет после банкротства гражданин будет обязан указывать этот факт при кредитовании;
• на протяжении трёх лет после банкротства физлицо не может занимать руководящие должности;
• повторное приведение банкротства возможно только спустя 5 лет.

Подробнее про последствия банкротства физлица читайте в нашей статье.

Но личное банкротство позволит ему полностью избавиться от долговых обязательств, причём сразу перед всеми кредиторами, включая и личные задолженности. И банкротство поручителя юридического лица зачастую является единственным доступным способом для гражданина списать многомиллионные долги, оставшиеся на нём после ликвидированного предприятия.

Процедура банкротства поручителей

В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами, и не имеют от получения кредитов никакой финансовой выгоды.

В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым Арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников.

Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.

Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания Арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:

1. Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполлист о взыскании задолженностей.
2. Просрочка по кредиту составляет свыше 3 месяцев.
3. Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.

Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей – как своих, так и чужих.

Чтобы оформить банкротство, гражданин должен выполнять следующие действия:

1. Составить и подать заявление о банкротстве поручителя. Фактически документ ничем не отличается от заявления, подаваемого при банкротстве физлица.
2. Предоставить перечень кредиторов и список имущества, реализуемого в дальнейшем при банкротстве физического лица.
3. Предоставить документ, на основании которого за ним закреплена ответственность по выплате средств за заёмщика.
4. Приложить прочие документы, позволяющие подробнее раскрыть суть рассматриваемого дела о банкротстве, повлиять на решение судьи.

Кроме этого, чтобы подать на банкротство, поручить должен оплатить госпошлину, с января 2017 года составляющую 300 рублей, и внести на депозит суда сумму в размере 25 тысяч рублей, необходимую для оплаты услуг арбитражного управляющего. Важно понимать, что в ходе банкротства могут быть применены две процедуры, что удваивает вознаграждение для финуправляющего.

При стандартной процедуре банкротства, являющейся пока единственным доступным вариантом для физических лиц, участие финуправляющего обязательно. Он обеспечивает соблюдение интересов кредиторов в рамках рассмотрения дела о банкротстве гражданина, занимается реализацией имущества банкрота, управляет его расчётными счетами.

При банкротстве должник не может выбрать конкретного финансового управляющего — ему предоставляется только право выбора СРО, из числа состоящих в Едином Федеральном реестре. К примеру, только в Москве таких организаций порядка 20. Судом будет назначен финуправляющий, являющийся участником указанной должником в заявлении на банкротство СРО.

Стоит отметить, что банкротство поручителя является довольно специфической процедурой, требующей определённых знаний и опыта в ведении подобных дел.

Исходя из этого, оптимальным вариантом для поручителя станет получение профессиональной юридической помощи в этом вопросе.

Наши кредитные юристы обеспечат сопровождение клиента на всех этапах банкротства физлица, что послужит гарантией положительного решения суда.

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Поможем законно списать долги

Наш юрист перезвонит через 40 секунд и проконсультирует. Это бесплатно

Особенности банкротства поручителя физического лица

Банкротство поручителя возможно, если основной заёмщик оказался финансово несостоятельным, а его кредитор обратил взыскание в адрес лиц, указанных в договоре. Но просто обязать поручителя погашать долги за основного плательщика или продавать для этого своё имущество не получится. Вся процедура «перекладывания» обязательств строго регламентирована и производится только через суд.

8 (800) 200-46-92 – Бесплатная консультация

Поручительство при банкротстве физического лица

Поручительство в соответствии со статьями 361–367 ГК РФ определяется как обязательство гражданина проконтролировать, что его порученный исполнит свои обязательства перед кредитором. Нигде в законе не указано, что поручитель автоматически будет гасить долг заёмщика, если тот не сможет вносить платежи.

Чтобы истребовать долг с доверителей в автоматическом режиме, это должно быть прописано в договоре, либо у кредитора на руках должно быть соответствующее судебное решение. Но право потребовать выплаты долга остаётся в любом случае.

Ответственность поручителя при банкротстве заёмщика обычно прописывается в договоре. В соответствии со ст. 362 ГК РФ, документ должен быть составлен в письменном виде, на нём должны быть проставлены подписи обеих сторон либо их доверенных лиц.

Ответственность может быть выражена в одной из двух форм, когда поручитель:

• выплачивает вместо основного плательщика ту часть долга, с которой заёмщик не смог рассчитаться – субсидиарная;
• несёт полную ответственность по кредиту, в том числе при банкротстве заёмщика – солидарная.

В случае солидарной ответственности поручителю необходимо будет выплатить кредитору:

• остаток задолженности («тело» кредита);
• начисленные проценты, пени и штрафы;
• комиссии за обслуживание счёта;
• неустойку.

Конкретный размер задолженности может быть скорректирован в процессе заключения сторонами мирового соглашения, но по умолчанию на поручителя ложится обязанность погасить все долги банкрота.

Как правило, в договорах поручительства прописывается именно солидарная ответственность. Нужно уделить этому моменту внимание, прежде чем подписывать договор. Как показывает судебная практика, если основной плательщик не исполнил свои обязательства, кредитор имеет право потребовать долг и от заёмщика, и от поручителя, и от них обоих в установленной пропорции.

В этих случаях возможно появление такой ситуации, когда никто не сможет исполнить свои обязательства. В результате кредитором через суд может быть запущена процедура банкротства поручителя. Это означает, что с него взыщут все деньги в пределах прожиточного минимума, конфискуют и продадут на аукционе имущество, чтобы по максимуму расплатиться с держателем долга.

Чтобы избежать подобного, заранее стоит уточнить, какой вид ответственности будет применяться и попробовать сменить солидарную на субсидиарную. Это значит, что банк, МФО или частный кредитор смогут направить свои претензии поручителю только в следующих случаях:

• должник нарушил свои обязательства (например, умышленно скрыл наличие имущества или вовсе отказался платить по долгам);
• к плательщику предъявили требование рассчитаться по кредиту раньше срока (на практике это происходит крайне редко);
• при банкротстве заёмщика его имущества не хватило для погашения обязательств.

Говоря простым языком, при субсидиарной ответственности, если плательщик просто просрочит очередной взнос по кредиту, то банк не будет обращаться к поручителю – пока не наступит один из указанных выше случаев. А вот если присутствует солидарная ответственность служба безопасности начнёт обращаться ко всем, кто указан в договоре займа, при первой же просрочке, возникшей хотя бы на неделю.

8 (800) 200-46-92 – Бесплатная консультация

Возможно ли банкротство поручителя без решения суда

По закону признание финансовой несостоятельности любого человека или юридического лица производится исключительно по решению суда. Направить иск о банкротстве может либо сам заёмщик, либо кредитор.

Таким образом, осуществить банкротство поручителя физического лица без решения суда нельзя.

Более того, кредитор может направить соответствующий иск только после инициализации процедуры банкротства в адрес основного плательщика. Примет ли его суд – зависит от финансового состояния должника.

Если его имущества хватит, чтобы расплатиться с кредиторами, то собственность и финансы доверителей затронуты не будут.

Если же банкрот не сможет выплатить долг, то на остаток суммы будет направлено взыскание в адрес поручителя. Далее, возможны три варианта:

• у должника не хватает средств и имущества, и он инициализирует банкротство;
• стороны идут на мировое соглашение, и формируется индивидуальный график погашения задолженности;
• поручитель за счёт собственных средств погашает долг перед банком.

С целью психологического воздействия на заёмщика кредитор может направить в суд так называемый фиктивный иск. Он подаёт в суд пакет документов, но при этом не оплачивает госпошлину и фактически не даёт ход процессу. Фиктивный иск – это больше способ психологического давления на неплательщиков, желание показать, что намерения банка серьёзные, и он готов пойти на крайние меры.

Поручителю и основному заёмщику нужно тщательно взвесить все «за» и «против», оценить своё финансовое положение и только после этого действовать. Иногда банкротство – действительно единственный способ избавиться от долгов.

Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица

Поручителями юридического лица обычно выступают учредители компании. При этом следует различаться поручительство и субсидиарную ответственность. Последняя возникает при банкротстве компании, и вменяется не только учредителям, но и генеральному директору, сотрудникам, всем контролирующим должника лицам.

Поручительство же обычно перестаёт действовать, если заёмщик оказался мошенником. Но для этого поручителю необходимо обратиться в суд и доказать, что банкротство было преднамеренным либо фиктивным и он был введён в заблуждение так же, как и кредитор.

В противном случае может быть запущено дело о банкротстве поручителя, если у того не хватит средств, чтобы рассчитаться по долгам основного заёмщика.

В соответствии с ГК РФ банкротство юридического лица влечёт за собой ликвидацию компании вместе со списанием всех её долгов, которые погасить невозможно за счёт капитала фирмы. И здесь имеет место юридическая коллизия.

По общему правилу, если обязательства прекращаются (а признание долга безнадёжным и его списание как раз и есть прекращение обязательств), то и поручительство теряет свою юридическую силу.

Из этого можно сделать вывод, что, когда юрлицо ликвидировано, поручитель может не платить по его долгам.

Однако сам смысл договора поручительства заключается в том, чтобы обезопасить кредитора и позволить тому получить хотя бы какие-то деньги после банкротства заёмщика.

В дело вносит ясность 367-я статья Гражданского кодекса, которая указывает, что поручительство не прекращается в связи с ликвидацией юридического лица, если кредитор успел предъявить к поручителю требование до окончания банкротства основного заёмщика. На практике это означает, что кредитору нужно успеть направить требование о взыскании до ликвидации фирмы-банкрота.

Наличие такой нормы становится тяжёлым ударом для поручителей юридических лиц, так как долги бизнеса обычно многократно превышают долги обычных людей. Следовательно, в большинстве случаев расплатиться собственными силами – нереально. Поэтому и приходится объявлять банкротство.

Может ли поручитель быть признан банкротом?

Чаще всего поручительство требуется при оформлении кредита. Это позволяет банку обезопасить себя на случай финансовой несостоятельности заёмщика. В случае невозможности взыскать долг с основного плательщика банк сможет обратиться в суд и через него потребовать погасить имеющийся кредит с лиц, указанных в договоре.

Избежать обязанности по погашению задолженности перед кредитором у поручителя не получится.

При этом нужно понимать, что у заёмщика возникает задолженность перед поручителем. После того как последний погасит задолженность своего доверенного лица, он сможет направить регрессный иск на взыскание платежей с заёмщика – т. е. плательщику в любом случае придётся выплачивать свои долги.

Банк сначала направляет иск на взыскание денег с основного заёмщика. Если тому нечем расплатиться, то он может объявить своё банкротство (либо за него это сделает кредитор). Затем остаток долга «перекинется» на созаёмщиков.

Если кто-то из них не сможет за счёт имеющихся на руках средств погасить обязательства, то он будет вынужден в свою очередь объявить о своей финансовой несостоятельности.

Процедура банкротства поручителя производится точно в таком же порядке, как и основного заёмщика. Он может потерять имущество, денежные средства, недвижимость и т. д.

Поэтому следует внимательно отнестись к подписанию бумаг и не выступать доверителем у людей с сомнительным финансовым прошлым.

Основания для признания банкротства поручителя

Для того чтобы поручитель должника был признан банкротом, необходимо одновременное совпадение нескольких оснований:

• имеется судебное решение о взыскании основного долга и процентов с поручителя за невозможностью получить деньги от основного должника;
• общий размер обязательств превышает 500 тыс. рублей (либо меньше этого порога, но у плательщика не хватает в собственности имущества, чтобы расплатиться с долгами путём его продажи);
• лицо не в состоянии выплатить долг за счёт своих средств.

Это ключевые требования к поручителю при банкротстве. Если они не выполняются, то могут быть инициализированы другие варианты:

• реструктуризация задолженности по решению суда – в её ходе обычно списываются проценты и пени, а ставка снижается до размера ставки рефинансирования;
• реструктуризация долгов по мировому соглашению.

В последнем случае условия погашения и график платежей могут быть представлены в любом виде – главное, чтобы они устраивали кредитора и нового плательщика.

Что должен делать поручитель при банкротстве

Так как поручителю приходится брать на себя долг основного должника, то для реализации собственного банкротства ему необходимо:

• подать в суд иск с требованием признать себя финансово несостоятельным вследствие невозможности выполнить обязательства по погашению долга за своё доверенное лицо;
• представить сведения об имеющемся в собственности имуществе и состоянии денежных счетов во всех банках;
• подготовить документы о проведённых сделках по отчуждению имущества стоимостью более 50 тысяч рублей за последние 3 года.

В случае признания поручителя финансово несостоятельным производится продажа его имущества для максимально возможного удовлетворения денежных требований кредиторов. Список собственности, подлежащей конфискации, прописан в федеральном законе. Арбитражный управляющий не имеет право реализовывать:

• единственную жилую площадь;
• инструменты, необходимые для ведения трудовой деятельности;
• продукты питания и лекарства;
• детские вещи, игрушки, книги, одежду;
• личные вещи;
• памятные награды, медали, ордена, кубки и т. д.;
• топливо для обогрева и приготовления пищи;
• домашних животных и т. д.

Если собственности нового плательщика не хватит, чтобы расплатиться с кредиторами, то остальные долги будут признаны безнадёжными и спишутся.

В случае одновременного банкротства обоих лиц поручитель не сможет истребовать компенсации от заёмщика, так как долги будут считаться уже не существующими.

Последствия для поручителя от признания основного заёмщика банкротом

Если заёмщика признали банкротом, то главными последствиями для поручителя будут:

• обращение взыскания остатка долга на него;
• риск утраты имущества вследствие банкротства или необходимости продажи собственности, чтобы расплатиться по долгам деньгами;
• испорченная кредитная история.

Если ситуация выправится так, что поручитель не вынужден будет объявлять себя банкротом, то после погашения долга за заёмщика он сможет потребовать с него возврата всех средств. Если же тот сам объявил о своей финансовой несостоятельности, то право истребовать компенсацию пропадает.

Так как ответственность поручителя при банкротстве должника обычно солидарная, то кредитор направляет в его адрес требование о погашении остатка долга автоматически, после инициации процедуры. Если не выплатить деньги в назначенный срок, то банк или частный займодавец вправе предъявить иск о банкротстве и доверителя.

Самый неприятный момент в этом – проведение конкурсного производства, в ходе которого изымается дорогостоящее имущество.

Последствия финансовой несостоятельности для поручителя такие же:

• запрет на занятия коммерческой деятельностью;
• невозможность занимать управленческие посты и поступать на госслужбу;
• ограниченность в распоряжении средствами и имуществом;
• необходимость оповещать работодателя и банк о прошедшей процедуре финансовой несостоятельности.

Все эти ограничения будут действовать в течение 5 лет после банкротства.

Когда поручительство прекращается

Возможность прекращения поручительства при банкротстве заёмщика возникает при наличии таких обстоятельств:

• обязательства были исполнены за счёт имущества основного плательщика;
• кредитор направил взыскание на другое лицо;
• заимодавец решил отказаться взыскивать долги с прочих лиц;
• истёк срок поручительства, указанный в договоре кредитования.

Кроме того, если кредитор не успел направить требования об истребовании долга с поручителей до окончательного завершения банкротства заёмщика, то он тоже теряет своё право. Но как правило, заимодавцы тщательно изучают документы и используют все возможности вернуть свою собственность.

Судебная практика

Суды при рассмотрении дел о банкротстве обычно встают на сторону кредитора, а заёмщику и поручителю приходится расплачиваться за долги собственных имуществом. Рассмотрим наиболее типичные ситуации, когда суд выносит однозначные решения.

Например, рязанский суд принял 13 октября 2015 года решение по делу 2–1387/2015 в пользу кредитора, разделив между созаёмщиком и заёмщиком обязательства по уплате долга основному держателю долга. Аналогично решение челябинского суда от 16 марта 2012 года – апелляционная комиссия постановила, что поручительство действует даже при банкротстве должника.

Пассивность поручителя может стать основанием для решения суда не в его пользу. Если же он будет активно участвовать в процессе, помогать заёмщику разобраться с долгами, разбираться с документами, суд может принять эти моменты за смягчающие обстоятельства и более лояльно отнестись к плательщикам.

Кроме того, суд руководствуется здравым смыслом и положениями законодательства при вынесении решения. Например, в 2017 году в Забайкальском крае произошёл следующий случай. Кредитор направил денежное требование к заёмщику, но тот скончался.

В результате банк попытался взыскать долг с поручителей. Однако они обратились в суд, поскольку сочли, что кредитор должен был обращать взыскание к прямым наследникам плательщика.

Судья встал на сторону истцов, и банк был вынужден обращаться именно к наследникам, причём после того, как те вступили в наследование.

Таким образом, поручительство – это очень важный и ответственный шаг. И банкротство заёмщика не является освобождением от обязательств: кредитор может потребовать уплаты долга с него. Здесь важно знать свои права и обязанности, чтобы не доводить до банкротства и себя.

8 (800) 200-46-92 – Бесплатная консультация

Подписывайтесь ✍ и ставьте палец ????, будет много интересного????

✅ bankrotof.net ✅ ВК ✅ FB ✅ Telegram ✅ Instagram ✅ YouTube