06.10.2017 Практикующему юристу
Елена Куличева, независимый эксперт, член Комитета АРБ по банковскому законодательству и правоприменительной практике.
В настоящее время банками активно используются в качестве обеспечения исполнения заемщиком — физическим лицом своих обязательств по договорам потребительского кредита (займа), в том числе договорам ипотеки, договоры страхования.
В таких договорах основные параметры страхования предопределены условиями кредитного договора: страховая сумма установлена в размере ссудной задолженности, увеличенной на 5-12%, срок действия страхования равен сроку кредитования, выгодоприобретателем является банк-кредитор, страховая выплата производится в размере остатка ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. На ярко выраженную обеспечительную направленность таких договоров обращалось внимание в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013г. (пункт 4).
В российской правоприменительной практике в случае досрочного возврата заемщиком всей суммы кредита (займа) ему, как правило, отказывается в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, в том числе со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.
Однако, как показывает практика, ни один подобный договор страхования не содержит вариативности данного вопроса, что не позволяет страхователю (заемщику) повлиять на содержание договора страхования, предложенного аккредитованной банком страховой компанией при получении кредита.
Законопроект направлен на обеспечение возможности возврата заемщиком части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением всех обязательств по кредитному договору: возвратом всей суммы кредита и исполнением иных обязательств по договору.
Уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату заемщику за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. С этой целью законопроектом предлагается внести изменения в пункт 3 статьи 958 ГК РФ.
Одновременно проектом федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части обеспечения возможности возврата заемщику — физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа)» предлагается внести изменения в статью 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Предусматривается, что право заемщика на возврат страховой премии может быть реализовано только в случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 30 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.
- В тех случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (путем подключения к программам коллективного страхования), предлагается предоставить заемщику право требовать от банка возврата уплаченных заемщиком в качестве компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику денежных средств в размере страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при этом не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования).
- Позволяет ли страхователю (заемщику) действующая редакция статьи 958 ГК РФ требовать возврата уплаченной им страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование?
- Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования указанный пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.
- Однако, законодатель разделил два случая досрочного прекращения договора страхования: (1) по волеизъявлению страхователя (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) и (2) в связи с тем, что после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК РФ).
- Соответственно, законодательством предусмотрены не только различные последствия, но и правила частичного возврата уплаченной страховой премии.
Так, в первом случае (волеизъявление страхователя) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).
В настоящее время сложилась судебная практика, согласно которой при досрочном прекращении кредитного договора страхователь вправе отказаться от договора страхования на основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ.
Страховая премия при этом подлежит частичному возврату только в том случае, если это предусмотрено договором страхования (например, Постановление Арбитражного суда Московского округа от 25.05.2016 N Ф05-4336/2016 по делу N А40-86199/15).
Данный подход благоприятно влияет на развитие конкуренции и позволяет страховым компаниям продемонстрировать позитивное отношение к клиентам.
Однако, именно под это основание отдельные страховые компании подводят «действия» страхователя, требуя подписать по установленной ими форме соответствующее дополнительное соглашение к Договору страхования о расторжении договора.
Во втором случае — в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам, связанным с отпадением/прекращением существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). Данная норма закона является императивной и не позволяет страховщику устанавливать какие-либо ограничения в размере подлежащей возврату части страховой премии кроме как пропорционально времени действия страхования.
В большинстве случае именно данное обстоятельство при досрочном погашении кредита в полном объеме является основанием прекращения договора страхования.
Как правило, предметом договора страхования является страхование имущественных интересов, а именно риска, связанного с причинением вреда жизни и потери трудоспособности страхователя (заемщика).
Страховая сумма на каждый год страхования устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору.
Под остатком ссудной задолженности понимается сумма основного долга по кредиту, подлежащая возврату банку, с учетом суммы подлежащих уплате срочных процентов. Сумма выплат по страховым случаям не может превышать страховой суммы.
Применяемый порядок определения страховой суммы отвечает требованиям закона (пункт 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон об организации страхового дела), а также подпункту 3 пункта 2 статей 942 и 947 ГК РФ).
Однако, в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страховой риск определяется через страховой случай — как вероятность его наступления, что согласуется с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ.
Исходя из пункта 1 статьи 934 ГК РФ и пункта 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем по договору личного страхования является предусмотренное таким договором событие (причинение вреда жизни или здоровью и т.п.), с наступлением которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховую сумму.
Существенным признаком страхового случая является связь между его наступлением и возникновением обязанности страховщика выплатить страховую сумму. Если нет такой связи, то страхование не выполняет функцию защиты имущественных интересов при наступлении определенных событий, установленную в пункте 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела.
И если с момента досрочного исполнения кредитных обязательств страховая сумма равна нулю, у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события.
Любое определенное в договоре страхования событие, каким бы оно ни было, перестает отвечать определению страхового случая с момента прекращения кредитного договора.
Само событие, указанное в договоре страхования, — причинение вреда жизни и потери трудоспособности — вполне может произойти со страхователем после того, как страховая сумма стала равной нулю, однако его наступление ни при каких обстоятельствах не влечет для страховщика обязанности выплатить денежные средства. Таким образом, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска (то есть вероятности наступления страхового случая) прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И именно в этом случае страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ). Изложенная позиция подтверждается судебной практикой (апелляционное определение Московского городского суда от 28 июня 2016г. по делу N 33-19693).
Указанные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ обстоятельства не являются исчерпывающими, что в частности подтверждается судебной практикой и грамматикой/стилистикой построения предложения и использованием при указании в качестве примеров наиболее распространенных случаев наречия «в частности». Соответственно, наиболее распространенный вывод суда о том, что «досрочное погашение заемщиком кредита в полном объеме не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ» ошибочен.
Таким образом, страховые компании обязаны возвращать страхователю часть страховой премии за вычетом страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Каких-либо иных ограничений либо возможности уменьшения указанного размера подлежащей возврату страховой суммы закон не предусматривает.
К сожалению, суды не всегда досконально разбираются в связанности договора страхования и кредитного обязательства. Практика по применению данных норм законодательства на сегодняшний день противоречива.
Страховая сумма должна быть отличной от нуля. Если подобное условие не соблюдается, договор страхования прекращает свое действие в связи с невозможностью его дальнейшего исполнения (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Данная позиция так же подтверждена судебной практикой. Например, Апелляционное определение Советского районного суда г. Красноярска от 16 декабря 2014г. (Г. обратился с иском к ООО «СК «ВТБ-страхование» о взыскании части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
Исковые требования удовлетворены.
С учетом установленных договором страховой суммы — в размере 110% ссудной задолженности и страховой выплаты — в пользу банка в размере фактического остатка ссудной задолженности суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу, что с погашением кредита в полном объеме договор страхования прекратил свое действие вследствие невозможности исполнения)1. Суд указал, что если страховая сумма и страховая выплата не имеют жесткой привязки к остатку ссудной задолженности, то договор страхования сохраняет своей действие, в противном случае договор подлежит прекращению.
Так же интересен еще один аспект законопроекта. Законопроект предусматривает, что не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заемщика к программе коллективного страхования).
На сегодняшний день при рассмотрении споров суды пытаются выяснить, что собой представляет услуга банка при «подключении» заемщика к программе коллективного страхования и почему стоимость этой услуги существенно выше размера страховой премии. Однозначность формулировки законопроекта в этой части ухудшает положение заемщика и укрепляет позицию банка – кредитора.
В целом следует отметить, указанные законопроекты направлены на достижение справедливого баланса интересов кредиторов, страховых компаний и заемщиков (страхователей) как экономически более слабой и зависимой стороны в соответствующих гражданско-правовых отношениях, нуждающейся в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя.
Однако, законопроекты не учитывают и не разделяют указанные в действующей редакции статьи 958 ГК РФ основания прекращения договора страхования: по волеизъявлению страхователя или же в силу отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по иным обстоятельствам, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК РФ).
Поставить точку в данном затянувшемся споре может Верховный суд Российской Федерации, без внесения каких-либо изменений в действующую редакцию статьи 958 ГК РФ.
1Статья: Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики (Кратенко М.В.) («Законы России: опыт, анализ, практика», 2015, N 9)
Банкротство кредитных организаций — особенности банкротства КО
Под банкротством кредитной организации подразумевается неспособность удовлетворять требования займодателей по денежным обязательствам или исполнять обязанность по оплате обязательных платежей. Учитывая то, что к кредитным компаниям относятся общества с разной формой правления, а именно ОАО, ООО, ЗАО, МКК, МФК, банки, то и несостоятельность во многом сходна с ликвидацией физических лиц.
Этот процесс сложный и многогранный, он регламентируется федеральным законом: О банкротстве 127-ФЗ от 26 октября 2002 года. Но приоритетным считается Закон о банкротстве кредитных организаций № 40-ФЗ от 25.02.1999 года.
Учитывая то, что для кредитных организаций характерной особенностью является наличие специального разрешения на право проведения банковских операций, производство процедуры банкротства возможно только после лишения прав у нее на лицензию.
Основные критерии и условия
Для кредитных организаций характерным является признак неплатежеспособности и факт недостаточности имущества. Основными критериями считается:
- не исполнение финансовых обязательств 14 дней (для других категорий должников этот срок составляет 3 месяца);
- стоимость активов компании ниже от накопленных долгов (перед кредиторами и обязательными платежами в бюджет).
Для инициации производства банкротства кредитной организации достаточно наличие одного или обоих факторов.
Процесс инициирования несостоятельности кредитной организации
Инициировать процесс банкротства кредитной организации может как сам должник, так и фискальные органы или кредиторы. По отношению к данной организации, инициирование несостоятельности может исходить от Банка России.
Если организация (должник) уже не работает, отсутствует и неизвестно местопребывание ее руководителей, заявление о признании ее банкротом может исходить от лица конкурсного кредитора, уполномоченного государственного органа, Банка России, вне зависимости от размеров задолженности.
Ликвидация отсутствующей компании-должника проводится по упрощенной схеме.
Подача заявления и необходимых копий документов
Процедура банкротства для кредитной организации начинается с подачи заявления в суд. На это руководству компании отводится один месяц.
Если руководители знали о банкротстве организации и не приняли никаких мер, значит, они умышленно подводили фирму к банкротству, увеличили долги, за что в Законе прописана уголовная ответственность.
Вместе с заявлением в Арбитражный суд подаются документы, которые послужат в качестве доказательств о банкротстве фирмы, а также копия квитанции об уплате государственной пошлины.
В перечень документов для подачи в Арбитражный суд о том, что кредитная организация признается банкротом необходима копия приказа, изданного Банком России. В нем говорится о ликвидации ранее выданной лицензии на осуществление операций.
Кроме этого важного документа, понадобятся копии и выписки, подтверждающие наличие разрешительных документов, задолженности, перечень кредиторов, отправление уведомлений о признании кредитной организации несостоятельной и др. Заявление в суд имеют право подать кредиторы из числа юридических или физических лиц. В дальнейшем создается союз кредиторов, который будет защищать их интересы. Руководству компании лучше пригласить квалифицированного юриста . Одной из лучших компаний, оказывающей юридические услуги по банкротству кредитных организаций считается Legalfront.
Основные этапы банкротства кредитной организации
Рассмотрев заявление с приложенным пакетом документов, судом принимается решение удовлетворить или отклонить требование о банкротстве кредитной организации. Процедура банкротства запускается в ход, если компания сталкивается с федеральным законом-127 от 26 октября 2002 года с последними изменениями и поправками. Она состоит из нескольких этапов.
Первая стадия — наблюдение, которое длится до 7 месяцев. При этом изучается финансовое состояние компании, составляется реестр кредиторов. Банк России, контролирующий работу, отзывает у должника лицензию на продолжение финансовой деятельности. Ведь организация уже задолжала, а при продолжении работы, долги только увеличатся.Финансовое оздоровление кредитной организации
Все же, компанию еще можно спасти от грозящей ей несостоятельности. Потому переходят к следующему шагу — финансовому оздоровлению. Этот шанс дается для восстановления платежеспособности за счет поэтапного погашения задолженности. Процесс длится до 2-х лет и в некоторых случаях приводит к положительному результату. Финансовое оздоровление возможно за счет:
- финансовой помощи от учредителей кредитной организации или из других источников;
- изменения структуры активов и пассивов;
- приведение в соответствие размера уставного капитала КО с величиной собственных средств;
- других мер.
Внешнее управление
Положение дел может исправить внешнее управление со сменой директора, изменение состава и численности сотрудников, ликвидация или сокращение обособленных подразделений.
Новые силы с временной администрацией направляются на то, чтобы восстановить жизнедеятельность кредитных организаций.
Но, в большинстве случаев, за внешним управлением идет введение конкурсного производства с назначением конкурсного управляющего.
Мировое соглашение
Эффективным вариантом для несостоятельной финансово-кредитной компании считается мировое соглашение. Оно может заключаться между должником и займодателями на любом этапе производства.
Конкурсное производство
Если все меры приняты, но результата нет, принимаются за продажу активов. Имущество реализуется через торговые площадки. Занимается торгами конкурсный управляющий, назначенный арбитражным судом. За счет вырученных средств «гасятся» долги займодателей.
Из-за отсутствия средств, непогашенные части долгов списываются. Первоочередным правом на получение частей долга считаются требования физических лиц, которые были клиентами, и долги перед гражданами, которым нанесено причинение вреда здоровью или жизни за счет кредитных организаций.
Если вырученных денежных средств недостаточно для удовлетворения требований займодателей из одной очереди, финансы распределяются между кредиторами одной очереди в пропорциональном соотношении от размера долга.
Сведения о погашении определенной сумы долга отправляются в Арбитражный суд и в Банк России.
Как проходит процедура банкротства банков
Банки, согласно действующему законодательству, относятся к финансовым организациям. Процедура банкротства банков производится по той же схеме, что и процедура банкротства страховых фирм и участников рынка ценных бумаг. Банкротство может быть признано арбитражным судом.
Банк считается банкротом в том случае, если организация не может больше удовлетворять требования кредиторов. Одним из таких требований может быть уплата ежемесячных счетов. Банк, который не может выполнить обязательства по истечении 14 дней, признается неплатежеспособным.
- Назначение временного управляющего.
- Банкротство кредитных организаций.
- Как регулируется банкротство банков законом.
- Когда банк признается банкротом.
- Признаки скорого банкротства банка.
- Банкротство банка. По закону и без закона.
- Ваш банк лишился лицензии.
- Процедура банкротства банков и ее особенности.
Назначение временного управляющего
Назначение временного управляющего — это вынужденная мера, предпринимаемая в целях избежать банкротства финансовой организации. Эта единица назначается на следующий день, после отзыва лицензии Центральным Банком. Решение о вводе временного администратора выносит Арбитражный суд, по заявлениям кредиторов и потребителей услуг.
В задачи временного управляющего входит комплекс реанимационных задач, главной из которых является выявление нарушений и ошибок в работе организации. Дальнейшие действия по восстановлению платежеспособности и работоспособности учреждения координируются Центробанком.
В отличие от промышленных и производственных предприятий, официально банкротство кредитных организаций признается в следующих случаях:
- КО (кредитная организация) на протяжении месяца не исполняет удовлетворительно свои финансовые обязательства перед клиентами и кредиторами;
- суммарная стоимость ее активов, оцененная после отзыва лицензии не превышает общего объема требований.
Подать заявление в суд с требованием признать финансовую организацию банкротом могут кредиторы (в которых автоматически превращаются клиенты банка), соответствующие уполномоченные органы, прокуратура, ЦентроБанк и, конечно, сама КО. Неофициально же банк считается банкротом сразу после отзыва лицензии.
Как регулируется банкротство банков законом
Как и любая другая организация или частное лицо, банк может быть признан банкротом только на основании решенияАрбитражного суда.
Но клиентам кредитных организаций нужно иметь в виду, что Центробанк вправе приостановить или отозвать лицензию по многим причинам.
А такжене лишне знать, как регулируется банкротство банков законом, для того, чтобы не впадать в панику при первых же тревожных признаках.
Следует учесть, что ЦБ может и обязан провести санацию, назначить временного управляющего активами банка, а также провести его реорганизацию. Эти меры вполне могут оставить банк «на плаву». А су, в свою очередь, обязан проверить документы и материалы на предмет того, а нет ли признаков умышленного или преднамеренного банкротства.
У вкладчиков наступают «горячие деньки», когда банк признается банкротом. Как же грамотно вести себя в этой ситуации и что нужно сделать для того, чтобы, если и не удастся избежать денежных потерь, то, хотя бы минимизировать их?
В первую очередь, нужно не впадать в панику, а написать в банк заявление с требованием закрытия счета и выплаты вклада.
Но нужно учитывать, что по закону, на рассмотрение заявления, временные управляющие банком могут потратить до двух недель, а по их истечении этого времени, назначить день для выплаты средств. Но законодательством РФ установлена минимальная страховая сумма в 1млн.
400 тыс. рублей. Вот эти деньги можно получить достаточно быстро, а все, что сверх нее, уже после признания банкротства и распродажи активов.
Признаки скорого банкротства банка
Можно выделить несколько основных признаков того, что кредитная организация или банк переживают не самые лучшие времена. В нашей стране в неофициальные признаки скорого банкротства банка можно занести наличие его конфликта с Центробанком. Как показывает практика, если ЦБ подает в суд на банк, то отзыв лицензии и процедурабанкротства не за горами.
Но есть и другие признаки. Например, повышение процентных ставок, не объясняемая отсрочка выплат денежных средств, просьба о предварительном оставлении заявки для закрытия счета. Даже изменение графика работы банка могут свидетельствовать о том, что на его финансовом горизонте собираются тучи.
Банкротство банка. По закону и без закона
Главным кошмаром каждого вкладчика является банкротство банка. По закону и без закона. Вкладчикам кажется, что никакой разницы тут уже нет: деньги, все равно «пустили слезу и попрощались». Но это не совсем так.
В идеале можно получить назад и всю сумму, но рассчитывать на это могут только те вкладчики, которые осмотрительно положили в банк меньше 1,4 миллиона рублей, или мошенники, вступившие в сговор с руководством финансового учреждения. Согласно закону, руководство банка и его учредители не имеют права по собственной инициативе объявлять себя банкротами. Подавать заявление в суд могут только кредиторы, которыми являются клиенты банка.
В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться.
Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке.
Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.
Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.
Процедура банкротства банков и ее особенности
В законодательстве не зря детально прописана процедура банкротства банков и ее особенности, состоящие в том, что она (процедура) максимально ускорена и открыта. Сделано это для защиты интересов кредиторов, которыми после отзыва лицензии становятся все вкладчики банка.
Например, не проходит предварительное заседание суда, на котором проверяется обоснованность требований истцов. Нет, законность претензий, конечно проверяется.
Нельзя просто так подать на банк в суд на том основании, что вам нахамили банковские сотрудники и требовать отзыва лицензии. Необходимо обосновать свои требования, аргументируя неисполнение банком своих договорных обязательств.
Но это проверка проходит на том же заседании, на котором и рассматривается признание банкротства.
Банкротство кредитных организаций: признаки, особенности, последствия, возврат страховой суммы
Все случаи признания юридических и физических лиц финансово несостоятельными в Российской Федерации регулируются с помощью положений Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Именно этот закон определяет и те случаи, когда финансово-кредитная организация может получить статус банкрота.
СодержаниеПоказать
В каких случаях может быть признана банкротом кредитная организация
В соответствии с положениями статьи 189.8 указанного нормативного акта кредитная организация может вступить в процедуру признания ее финансово несостоятельной в следующих случаях:
- если у нее имеется задолженность перед работниками (по заработной плате и выплате выходных пособий), а также перед различными видами кредиторов, в том числе перед государственными органами. Срок существования такой задолженности должен составлять более двух недель;
- пассивы кредитной организации по отношению к ее активам находятся в состоянии существенного превышения.
Кроме того, суд при рассмотрении возможности принять заявление о признании финансово-кредитной организации банкротом будет учитывать и иные признаки, а именно:
- у компании имеется просроченный долг общим объемом свыше одной тысячи минимальных размеров оплаты труда. В расчет в этом случае берутся долги и перед частными лицами, и перед корпоративными (коммерческими) клиентами;
- кредитная организация имеет существенные налоговые или таможенные долги (размер таких долгов суд будет определять в каждом конкретном случае индивидуально исходя из существующего оборота такой кредитной организации);
- по дeбeтовым переводам, осуществляемым клиентами, также имеются задолженности;
- имеются документы, с помощью которых может быть подтверждена неплатежеспособность финансово-кредитной организации;
- размер тех денежных обязательств, которые имеются у компании, превысил саму ее стоимость (в данном случае в расчет берется стоимость балансовых активов компании, размер которых известен на основании последней сформированной бухгалтерской отчетности).
В качестве дополнительных признаков, которые суд будет изучать при рассмотрении заявления о признании финансово-кредитной организации банкротом, будут также такие факторы, как:
- уровень оттока клиентов компании и, соответственно, уровень оттока капитала;
- сформированная необходимость в больших объемах инвестиций в компанию, в том числе для увеличения уставного капитала (если такие инвестиции, кроме увеличения уставного капитала, также направляются на проведение первоочередных расчетов с клиентами с целью недопущения критического увеличения размеров задолженностей).
Стадии банкротства
Для проведения процедуры банкротства банка или иной кредитной организации свойственны некоторые особенности, которые не являются хаpaктерными для аналогичного банкротного процесса для других юридических лиц.
Предупреждение банкротства
В частности, на основании статьи 189.9 могут быть применены специальные меры по предупреждению банкротства компании. К числу таких мер относятся:
- проведение мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации. Такие мероприятия проводятся во внесудебном порядке для того, чтобы восстановить финансовое состояние компании. К таким мерам относятся оказание помощи такой организации ее учредителями; внесение изменений в существующие активы компании и ее пассивы, осуществляемые, в первую очередь, путем изменения структуры таковых; изменение структуры самой компании; мероприятия по установлению соответствия и приведению к нему размеров уставного капитала и собственных средств кредитной организации; другие меры, которые могут быть применены для исполнения действующего банкротного законодательства;
- назначение временного управления в финансово-кредитной организации (исключением являются те случаи, когда такое управление введено по причине отзыва лицензии на осуществление финансовой деятельности организации);
- проведение мероприятий по реорганизации самой компании одним из предусмотренных законодательством способом;
- меры, направленные на предупреждение банкротства такой кредитной организации, которая имеет лицензию на привлечение вкладов физических лиц и ведение счетов таких лиц (в данном случае все меры будут осуществляться на основании привлечения Банка России и специально созданных управляющих компаний).
Конкурсное производство
В том случае, если досудебные меры предупреждения банкротства компании не имели успеха, дело передается в арбитражный суд, где наступает период осуществления конкурсного производства в соответствии с положениями статьи 189.13 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».
При этом использование мер банкротства, применяемых для проведения банкротства других видов юридических лиц, а также заключение мирового соглашения, не допускается.
Порядок и особенности процедуры
Весь процесс проведения процедуры банкротства финансово-кредитной организации условно можно разделить на четыре стадии, которые хаpaктерны и для других видов юридических лиц, — наблюдение, финансовое оздоровление, внешнее управление, а также конкурсное производство.
Но ввиду особого статуса кредитной организации эти стадии будут иметь свои отличия.
Этап наблюдения
Так, на этапе наблюдения Банк России как контролирующий орган изучает все имеющиеся данные о деятельности финансово-кредитной организации, собирает данные, которые позволят в будущем сформировать план финансового оздоровления организации. На этом этапе организация продолжает осуществлять те действия, которые направлены на достижение уставных целей создания организации.
Финансовое оздоровление
Следующим шагом становится проведение финансового оздоровления компании. Так как это досудебный процесс, его осуществление и регулирование находится также в ведении Банка России, как контролирующего органа.
Однако на этом этапе в зависимости от выбранного варианта финансового оздоровления будет осуществляться взаимодействие специально созданной управляющей компании и учредителей или участников такой финансово-кредитной организации.
Если речь идет об использовании финансовой помощи организации, исходящей от ее учредителей или участников компании, то она может выражаться в следующих действиях:
- размещение на депозитных счетах банка определённой суммы денежных средств на срок не менее шести месяцев со ставкой, которая не будет превышать установленную ставку рефинансирования Банка России;
- для кредитной организации ее учредители или участники выступают в качестве поручителей по кредитам или предоставляют банковские гарантии;
- осуществляют заключение специальных соглашений по предоставлению рассрочки платежа или отсрочек по выплатам;
- отказ от выплаты дивидендов и направление финансовой прибыли компании на ее оздоровление;
- предоставление дополнительного взноса в существующий уставной капитал компании;
- действия по прощению долгов кредитной организации.
Если в качестве мер финансового оздоровления применяется изменение структуры активов и пассивов, то все действия выглядят следующим образом:
- мероприятия, направленные на улучшение общего кредитного портфеля организации, в том числе посредством замены неликвидных активов ликвидными;
- приведение в соответствие активов в зависимости от их срочности тем обязательствам, которые имеют первоочередное исполнение;
- сокращение тех расходов организации, которые у нее имеются, в том числе на обслуживание имеющегося долга, а также на управление самой организацией (нередко посредством сокращения руководящего штата);
- увеличение собственных средств компании;
- снижение размера текущих и краткосрочных обязательств в общем объеме таких обязательств;
- увеличение размеров среднесрочных и долгосрочных обязательств.
Если при проведении анализа своего финансового состояния компанией было установлено, что ее собственные средства меньше размера уставного капитала, то такая компания обязана привести средства в соответствие размеров величин имеющихся средств и уставного капитала. В том случае, если в каждом последующем финансовом году происходит снижение уровня собственных средств ниже уровня минимального значения уставного капитала, компания должна принять решение о ликвидации и обратиться в арбитражный суд с соответствующим заявлением. В противном случае, такие действия будет осуществлять Банк России.
В рамках финансового оздоровления может также быть применена такая мера, как изменение структуры кредитной организации, которое осуществляется посредством изменения численности сотрудников либо посредством сокращения различных подразделений, в первую очередь, обособленных, имеющихся в структуре компании.
Заявление о признании банкротом и конкурсное производство
Если ни одна из мер по предупреждению банкротства кредитной организации или комплекс таких мер не возымели необходимого действия, следует обращаться в арбитражный суд с заявлением о признании банкротом такой кредитной организации, после чего начинается стадия конкурсного производства.
Как и для других видов юридических лиц, этап конкурсного производства предусматривает продажу имеющегося имущества для формирования конкурсной массы кредитной организации с целью последующего погашения существующих задолженностей перед кредиторами в порядке предоставления ими своих требований.
Последствия банкротства банка
Банкротство финансово-кредитной организации имеет последствия, в первую очередь, для его клиентов.
Для юридических лиц такие последствия заключаются в отсутствии возможности получить средства для тех компаний, которые имели свои счета в обанкротившейся кредитной организации.
Однако, если компания выступала в качестве кредитора, она сможет получить возмещение средств в порядке, предусмотренном действующим законодательством, в соответствии со сформированным реестром требований кредиторов.
Если речь идет о вкладчиках, то в данном случае последствием будет являться ликвидация всех существующих вкладов.
Однако на этапе действия временной администрации вклады могут быть возмещены при наличии специального заявления. В данном случае срок выплаты составляет четырнадцать дней.
Но следует помнить, что возврату подлежат только определенные суммы в соответствии с нормами действующего законодательства.
В случае если речь идет о заемщиках, то у них сохраняются обязательства по выплате кредитов. В случае банкротства кредитной организации все обязательства должников переходят его правопреемникам либо — в случае реорганизации такого банка — новообразованной финансово-кредитной организации.
Возврат страховой суммы: сколько денег вернут и куда обращаться
Для того чтобы получить средства в случае банкротства банка, необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов. В настоящее время максимальная сумма возмещения по вкладам составляет один миллион четыреста тысяч рублей.
Выплата будет осуществлена по всем счетам граждан, в том числе если речь идет о денежных средствах, внесенных в банк индивидуальных предпринимателей. Исключение в выплатах совершается в случае, если речь идет об обезличенных металлических счетах, банковских вкладах на предъявителя.
В этом случае средства возмещены не будут, равно как и в том случае, если речь идет о денежных средствах, переданных банку в доверительное управление.
Заявление на получение средств от Агентства по страхованию вкладов необходимо направить в тот банк, который назначен Банком России в качестве банка-преемника. Выплата средств будет происходить в таком банке, но за счет средств, предоставленных Агентством по страхованию вкладов.
С момента написания заявления до получения средств проходит до трех дней. Подать такое заявление можно по истечении двух недель с даты отзыва лицензии у кредитной организации Банком России. Однако если лицензия еще не отозвана, то обращаться с заявлением о возврате средств по вкладу возможно только в сам банк.
Сокращение после простоя
Объявление простоя с последующим сокращением! Сразу после подписания Соглашения между организациями нашим работникам начали предлагать добровольно подписать…
15 01 2022 14:39:59
Налоговый вычет на ребенка инвалида
Налоговый вычет на детей Все работающие граждане России являются плательщиками подоходного налога, который составляет для абсолютного большинства населения…
28 12 2021 21:14:16
Правильное заполнение счета-фактуры без НДС
Оформление счета-фактуры без налога на добавленную стоимость: когда возможно и какие правила надо соблюсти? Когда и кому нужен счет-фактура без НДС?…
26 12 2021 12:23:17
Адвокат оксана семец
Адвокат оксана семец Суд присяжных « Суд присяжных » — Судебное шоу, выходящее на НТВ с июля 008 года, в процессе которого рассматриваются особо тяжкие…
19 12 2021 6:14:27
33 статья гпк рф
Статья ГПК РФ Статья ГПК РФ. Передача дела, принятого судом к своему производству, в другой суд . Дело, принятое судом к своему производству с…
12 12 2021 17:42:23
Ржд жалобы пассажиров
Оао ржд С чего начать? Ну, пожалуй, прямо с утра. Я встаю, умываюсь, чищу зубки (вам же обязательно нужно улыбаться!). В общем, обычное утро. Еду на работу….
09 12 2021 19:50:12